“新国十条”发布释放重磅利好！2035年形成具备较强国际竞争力保险业新格局

　　原(yuán)标题：“新国十条”发布释放重磅利(lì)好！支持浮动收益产品(pǐn)发展，稳步开展境内外币保单(dān)业务，2035年形成具备较强国际竞争力保(bǎo)险业新格局

　　来源：慧保天下

　　千呼(hū)万唤，业界期盼许(xǔ)久的“新国十条”，即《国务院关于加强监管防范风险(xiǎn)推动保(bǎo)险业高质量发展的若干意见》（国发〔2024〕21号），今日正式发布，围绕行业高质量发(fā)展，一系列重磅利好消息得以释放。

　　整体(tǐ)来看，“新国十条”整整十条内容，大(dà)致可以划分为三(sān)个(gè)部(bù)分(fēn)，第一条系总体要求(qiú)，强调要“深(shēn)刻把握保险业高质量发(fā)展的主要内涵”；第二条至第(dì)五条，重点强(qiáng)调“防范化解(jiě)保险业风险(xiǎn)”与“严监(jiān)管”；第六条至第十条，则旨在勾勒保险业高质量发展路径。

　　“新国(guó)十条(tiáo)”明确行业阶段发展目标：

　　到2029年(nián)，初步形成覆盖面稳步扩大、保障日益全面、服务持续改善、资产配置稳健均(jūn)衡(héng)、偿付能力充(chōng)足、治理和内控健全有效的保险业高质量发展框架。保险监管制度(dù)体系更(gèng)加(jiā)健全，监管能力和有效性大幅提高(gāo)。

　　到2035年，基本形成市场体系完备、产品和(hé)服务丰富多样、监管科学有效、具有较强国际竞争力的保(bǎo)险业(yè)新格局。

　　“新国十条”释放重磅利好消息：

　　支持浮动收益型保(bǎo)险(xiǎn)发展

　　发挥人寿保险的家庭保障(zhàng)和财富传(chuán)承功(gōng)能(néng)

　　促进保(bǎo)险业与养老服务业协同发展

　　鼓励(lì)商业健康保险与健康管(guǎn)理深度(dù)融合

　　稳步开展境内外币保单业(yè)务

　　支(zhī)持(chí)合格境(jìng)外机构投资入股境内保险机构

　　探索(suǒ)推进医疗保障信息平台与商业(yè)健康保(bǎo)险信息平台(tái)信息交互

　　拓宽(kuān)资本补充渠道，健全资本补充(chōng)监管制度。增加(jiā)债(zhài)务性资本补充工(gōng)具

　　支持个人保(bǎo)险代理人按(àn)照灵活就业人员相关政策参加社会保险、办理居住证

　　建立关键(jiàn)人员任职履职负面信息库，加大失职问(wèn)责力度，防(fáng)止(zhǐ)“带(dài)病流(liú)动”

　　建立股东、实际控制人“黑(hēi)名(míng)单”制(zhì)度，加(jiā)大对重大违法违规股东的清(qīng)退力度(dù)

　　稳慎推进全球资产配置

　　依法(fǎ)建立股东不当所得追回制度和风险(xiǎn)责任(rèn)事后追偿机制

　　建(jiàn)立以风险(xiǎn)监管为本的制度体系(xì)

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　　结合前(qián)两(liǎng)次发布的“国十条”，我们该如何正确理解“新国十(shí)条”的内涵和(hé)外延？且看下(xià)面的详细解(jiě)析：

　　前两次“国十条”关注(zhù)“发展(zhǎn)”，“新国十条”聚焦“高质量发(fā)展”

“新国十条”发布释放重磅利好！2035年形成具备较强国际竞争力保险业新格局>　　通读“新国十条(tiáo)”全文(wén)不难发现，其着眼点不再是以往两次“国十条”所着重的“发展”，而(ér)是“高质(zhì)量发展”。“新国十条”在第(dì)一(yī)条“总体要求(qiú)”部分(fēn)明确提及(jí)“深(shēn)刻把握保险业高质量发展(zhǎn)的主要(yào)内涵”。理解这背后的深意，还要从几次“国十条”出台的(de)时代(dài)背景出发。

　　2006年“国十(shí)条”出台之际，国(guó)内保险业面临的主要问题是发展水平明显(xiǎn)与国内经济不相匹配，也因此，2006年“国(guó)十条”有着明显促发展之意，放开一系列政策管控，鼓励险企创(chuàng)新尝试。

　　2014年，“新国十条”出炉时，国内(nèi)保险业面临的主要矛盾是“大而(ér)不强”，因此，“新国十条”的主旨依然是“促发展”，只是相较以往，更加侧重保险深度、保(bǎo)险密度这(zhè)类更(gèng)具价值的指(zhǐ)标。

　　两(liǎng)次“国十条”的发布对于促(cù)进国内保险业发展都起到了显著的作(zuò)用，保费增速快速提(tí)升(shēng)，国际(jì)市(shì)场地位显著攀(pān)升，国内保险市场(chǎng)于2017年首(shǒu)度(dù)超越日本，成为世界第二大保(bǎo)险市场。

　　如今，10年过去，国内保险业发展(zhǎn)环境(jìng)与过往已(yǐ)经截然不同，在此背(bèi)景(jǐng)下“新国十条”聚焦的不再是发展，而是“高质量发展”，因此在理念、目标、手段等方面都较以往有了显著不同。

　　这与中央金融工作会(huì)议理念一脉相承，中央金融(róng)工作会议明确(què)提出“高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务，金融要为经济社(shè)会发展提供高质量(liàng)服务”。

　　高质(zhì)量(liàng)发展前(qián)提：防范化解风险是重中(zhōng)之重，拟建立关键人员任职履职(zhí)负面信息库，建立(lì)股东、实际控制人“黑名单”

　　在经历(lì)多年的高速度发(fā)展之后，当前，保险业已然结束高速度发展(zhǎn)阶段，最明(míng)显的标志就是保费(fèi)增速的下滑，与(yǔ)此(cǐ)同时，在(zài)过去高速度发展时期所掩藏的各种(zhǒng)问题也开始暴露，按照中央(yāng)金融工作(zuò)会议的(de)说法就是“金融领域各种矛盾和(hé)问题相互交织、相互影响，有的还很突(tū)出，经济金融风险隐患仍然较(jiào)多(duō)，金融服务实体经济的质效不高，金融乱象和腐败问(wèn)题屡禁不止，金融监管和(hé)治理能(néng)力薄(báo)弱”。

　　可以说(shuō)，治理行业乱象、防范(fàn)各类风险，不(bù)仅是当下行业发展的现实需求(qiú)，也是未来行(xíng)业高质量发展的前提所在(zài)，没有这些(xiē)，高质(zhì)量发展就是(shì)无根(gēn)之木、无源之水，无从谈起。

　　近年来，在防范化解风(fēng)险方(fāng)面，行业已经取得了一系列显著的成果(guǒ)，多个高(gāo)风险机构(gòu)得到稳妥处置，消费(fèi)者合法利益得到有效保护，但在行业改革攻坚的关键阶段(duàn)，内外部环境的双重加压之下，一些风险依然不容小觑(qù)。

　　可以看到，“新国十条”用了整整四(sì)条内容来强(qiáng)调防范(fàn)化解风险的重要性，要求(qiú)从严把保险市场(chǎng)准入关(guān)、严格保险机(jī)构持续监(jiān)管、严肃(sù)整治保险(xiǎn)违法违规行为、有力(lì)有(yǒu)序有效防范(fàn)化解保险业风险四个(gè)维(wéi)度(dù)入手，多管齐下，推进(jìn)行业风险的防范和化解。这其中尤其值得关注的内容包括(kuò)：

　　建立关(guān)键人员任职履职负面信息库，加大失职(zhí)问责力度，防止“带病流动(dòng)”。

　　严(yán)禁违规跨业经营、杠杆率过高、存在严重失信(xìn)行为和(hé)重大违法违规记录的企业成为保险机构主要股东或实际控制(zhì)人。

　　建(jiàn)立股(gǔ)东、实际控制人(rén)“黑名单”制度，加大对重大违法(fǎ)违规股东(dōng)的清退力度。

　　完善关键人员激励约束机制，加强长周(zhōu)期考核。

　　加强投资全流程监管。依法合规运用金融(róng)衍生品。稳慎推进全球资产配置。

　　合理配(pèi)置监管资源，实行高风险高强(qiáng)度监管、低风险低强度监管。严(yán)防(fáng)监管套利和监管(guǎn)真空。

　　依(yī)法建(jiàn)立股东不当(dāng)所(suǒ)得追回制度和风险责任事后(hòu)追偿机制。

　　对监守(shǒu)自盗、内外勾结、搞利益输送(sòng)的(de)关键人员，从(cóng)严实施取消任(rèn)职资格(gé)、薪酬追索、行业禁入等措施(shī)；涉嫌犯罪的，依法移送司法机关处理。

　　建立以风险(xiǎn)监管为本的制(zhì)度(dù)体(tǐ)系。

　　稳慎推进风险处(chù)置。

　　高质量发展路径之一：服务民生保障，促进产品、服务深(shēn)度协同

　　服务民生保(bǎo)障(zhàng)是保险业不(bù)变的主题，在行业高质(zhì)量发展的新时代，这些(xiē)方面的(de)功能必须得到进一步强化(huà)。“新(xīn)国十条”第六(liù)条从(cóng)四个方面入手，描(miáo)述保(bǎo)险业服(fú)务民生保障的重点发力方向：

　　丰富巨灾保险保障形式

　　坚持政(zhèng)府推动、市场运作原则，探索建立多渠(qú)道多层次巨(jù)灾(zāi)保险保障机制。拓展巨灾保险保障范围。扩大综合巨灾保险试点。研发运用巨灾风(fēng)险模型。研究探索巨(jù)灾债券。合理运用再保险(xiǎn)分散风险。发展气候保险。健全保(bǎo)险应急服务机制，改(gǎi)进(jìn)风险(xiǎn)减量服务，支(zhī)持防灾减灾救灾。

　　促(cù)进保险业与养老服务业协同发展

　　积极发展第(dì)三支柱养老保险。大力发展(zhǎn)商业保险年金，满(mǎn)足人民群众多样化养老保障(zhàng)和跨期财(cái)务规划需求。鼓励开发适应个人养(yǎng)老金制度的新产品(pǐn)和专属产品。支持养老保险公司开展商业养老金业(yè)务。推动(dòng)专属商业养(yǎng)老(lǎo)保险发展。丰富与银发经济相适应的保险(xiǎn)产品(pǐn)、服务和(hé)保险资金支持方式。依(yī)法合规促进保险业(yè)与养(yǎng)老服务业协同发展。

　　鼓励商业健康保险(xiǎn)与健康管理深度融(róng)合

　　提(tí)升健康(kāng)保险服务保障水平。扩大健康保险覆盖面。丰富商业医疗(liáo)保险产品形式，推动就医费用快速结算(suàn)。将医疗新技术、新(xīn)药品、新器(qì)械应用纳入保障范围。发展商业长期护理保险。持续做好(hǎo)大病(bìng)保(bǎo)险服务保障。推动商业健康保险与健康管理深(shēn)度融(róng)合。鼓励面(miàn)向老年人、慢(màn)病患者等群体(tǐ)提(tí)供保险产品。试行区域保险药械目录。探索建立第三方服务机(jī)构“黑(hēi)名单(dān)”制度。

　　健全(quán)普惠保险体系

　　实现基(jī)础保险服务扩面(miàn)提质。扩大保险(xiǎn)服务区域、领域和(hé)群体，努力为人民群众提供覆(fù)盖广泛、公平(píng)可(kě)得、保费(fèi)合理、保障有效的保险服务(wù)。更(gèng)好满足农民、城镇低收入者等群体保险(xiǎn)需求。优化新业态、新市民等保险保障供给。大力推广意外伤害保险。鼓励发展专属普惠保险(xiǎn)。完善普惠保(bǎo)险评价指标。

　　高(gāo)质量发展(zhǎn)路径之二：服务实体经济，培育耐心资本(běn)，推(tuī)动资金、资本、资产良性循环

　　早在今年(nián)3月(yuè)，李(lǐ)云泽在两会部长通道回答记者提问(wèn)时，就明确提出过资金、资本、资产“三(sān)资”循环的重要性，“金融服(fú)务实体经济还有(yǒu)很多短板和弱项(xiàng)，当前关键是要推动资金、资本、资产’三资’循环，畅(chàng)通(tōng)资金(jīn)流转(zhuǎn)过程中的堵点(diǎn)和卡点，解决有资金没有资本耐心、资本不足的(de)问题，真正打通社会(huì)资金循环(huán)’任(rèn)督二脉’。”

　　在6月19日举(jǔ)行的(de)陆家嘴论坛上，其再度强化这一观点，并明确提出(chū)“大保险观”的概念，提出要“与时俱进树立大保险观，能更好地为经济(jì)稳健运行(xíng)提(tí)供有效(xiào)缓(huǎn)冲和风险屏障”。

　　“三资”良性循环，就是要防止金(jīn)融“空转”，要让大量资金，借助金融机构成为真正的“资本”，再通过金融机构的各种投资注入实体经济，做大实体经济资产的同时，也助力金融机构自身资产规(guī)模(mó)的发展壮大，而(ér)要(yào)达成这(zhè)一目标(biāo)，保险业，无疑就是(shì)最合适的(de)通路——服务实(shí)体经(jīng)济是保险业的天然属性，因为这是其(qí)业务的重要(yào)来源(yuán)，而其庞大的(de)资产规(guī)模、长期资金(jīn)的特点，宽广的投资范围，决定了其无论(lùn)是在一(yī)级市场，还是(shì)二级市场(chǎng)，都应该(gāi)成为主要的参与者(zhě)。

　　金融业稳(wěn)健发展离不开保险业的发展壮(zhuàng)大，社会经(jīng)济的长期稳健发展也离不开保(bǎo)险业的发展壮大(dà)。这或许也是“新国十条”出台的关键背景(jǐng)之一(yī)，在保险业(yè)深度(dù)融入社(shè)会经济(jì)大(dà)局发展(zhǎn)的今天，保(bǎo)险(xiǎn)业必须“跳出行业视角”，从更大格局审视行业发展和机遇。按照“新国十条(tiáo)”的说(shuō)法，就是要(yào)聚焦国家重大战略和重点领域、服务科技创新和现(xiàn)代化产(chǎn)业体系建设(shè)、发挥保险资金长期投资优势。

　　积极对接高(gāo)质量共建(jiàn)“一带一(yī)路”等国(guó)家重大战(zhàn)略、重点领域和薄弱环节的风险保障与融资需求。

　　探索提供(gōng)一揽子(zi)风险管理与金融服(fú)务方案，助力畅通国内国际双循环。

　　发挥共保体作用，服务国家重(zhòng)点支(zhī)持领域。

　　健全覆盖科技企业(yè)全生命周期的保(bǎo)险(xiǎn)产品和服务体系。

　　培育真正的耐心资本，推动资金(jīn)、资本、资产良性(xìng)循环。

　　加大战略性新兴产业、先(xiān)进制造业、新型(xíng)基础设(shè)施等领域(yù)投资力度，服务新质生产力发展。引导保险资金为科技创(chuàng)新、创(chuàng)业投资、乡村振兴、绿色低碳产业发展提供支持。

　　高质量发展路径之三：深化保险业改革开放、增强保险业可持续发展能力、强化推动保险业高(gāo)质量发展政策协同(tóng)

　　“新国(guó)十条”的最后(hòu)三(sān)条(tiáo)，主要是强调要深化保险业改(gǎi)革开放、增(zēng)强保险业可(kě)持续发展能力、强化推动保(bǎo)险业高质(zhì)量发展政策协同，进一步明确(què)保险(xiǎn)业高(gāo)质量发(fā)展路径，总结起来就是从重点领域改革(gé)入手，充分调动(dòng)各(gè)方资源，共同推动保险业高质(zhì)量发展目标的实现。

　　这(zhè)其中，以下几点(diǎn)尤其(qí)值得关注(zhù)：

　　支持浮动收益型保险发展

　　“新国十条”明确提出要 “健全产(chǎn)品定价机(jī)制，强化精算技术运用。推进产品(pǐn)转型升级，支持浮动收益型保(bǎo)险发展”，结合近期国(guó)家金融(róng)监督管理总局发布的《关于(yú)健全人(rén)身保险产品定(dìng)价机制的通知》（金发〔2024〕18号）不难理解，在低利率时代(dài)，发展浮动收益型(xíng)产品已经是大势(shì)所趋。

　　值得注意的是，这些(xiē)观点已经得到了市场的积极反馈，在近期(qī)举行的(de)上市险企业绩发布会(huì)上，不少险企高管都纷纷表态，未(wèi)来分红险占比将提高至50%以上。

　　“新国十条”发布释放重磅利好！2035年形成具备较强国际竞争力保险业新格局发挥(huī)人寿保险的家庭保障和财富传承功能

　　长(zhǎng)期以来，有关(guān)财富传(chuán)承属不属于保险业主要职能的争(zhēng)议(yì)一直都存(cún)在，但从现实消费者(zhě)需求来看，随(suí)着消费(fèi)者财富不断积累(lèi)、人口老龄化不断加(jiā)深，财(cái)富保值增值、财富传承等诉(sù)求就(jiù)是(shì)消费者最真实(shí)的(de)诉求，保险业忽略这一现实，狭(xiá)隘理解“保险保障功(gōng)能”，无异于(yú)对(duì)“以(yǐ)客(kè)户为中心”这一(yī)价值导向(xiàng)的背离。

　　“新国十(shí)条”直面市场现实，肯定家庭财富传(chuán)承的现实需求，是对于(yú)过往(wǎng)某些观念的纠正(zhèng)，有助于保险业(yè)摆脱意识束缚，更好更快发展。<“新国十条”发布释放重磅利好！2035年形成具备较强国际竞争力保险业新格局/p>

　　以新能(néng)源汽车商业保险为重点，深化车险综合(hé)改革

　　2024年 7月8月新能源(yuán)乘用车渗透率连续2个月突破50%，新能(néng)源车(chē)的重要性愈发不容忽视(shì)，再加上(shàng)以“萝卜快跑”为代表的无人驾驶(shǐ)车的快速发(fā)展，车险行业已然到了深化综合改革关键时刻。

　　对于财险业而言，新能源车、无人驾驶车等意味着(zhe)完全不(bù)同的发(fā)展逻辑，保险业须从根源上理解把握其中的核心，进(jìn)而重塑车险发展模式。

　　稳步开(kāi)展境内外币保单业务

　　近年来，香港保单等的(de)爆火引发行业更多关于外币保单(dān)业务的深度思考(kǎo)。然而事关(guān)外币，一(yī)定是牵涉多个方面，并非保险业仅凭一己之力就可以解决的问题。“新国十(shí)条”明(míng)确提出“稳步开展境内外币保单业务”，为行业(yè)关(guān)心此事的人吃下一颗(kē)定(dìng)心丸。

　　提升产品定价精准性(xìng)

　　产品定价能力是险企的核心能力之一，产品定价能力在(zài)很(hěn)大程度上(shàng)取决于险企(qǐ)的数据获取与应用能力。帮助险(xiǎn)企在产品(pǐn)设计中合理应(yīng)用多种数据，就(jiù)是提升其产品(pǐn)定(dìng)价精准性的(de)必要前提。

　　对此，“新国十条”明确提出要强化保险业基(jī)础数据治理和标准化建设(shè)，推(tuī)动与相(xiāng)关行业数据共享。探索推进医疗保障信息平台与商业健康保险信息平台信息(xī)交互。制定商业养老保险统计标准。健全健(jiàn)康保险数(shù)据指标体系。编制完善经验发生(shēng)率表。

　　树立正确的经(jīng)营观、业绩观(guān)和风险观(guān)，加快(kuài)由(yóu)追求速度和规模向以价值和效益为中心转变

　　长期以来，行业(yè)为(wèi)“规(guī)模为王”“渠道(dào)为王”“销售为王”的观念所驱使，然而，当行业步入高(gāo)质量发展新阶段，这些观念显然已经过时(shí)。对此，“新国十条”指(zhǐ)出(chū)要“树立正确的经营观(guān)、业绩观和风险(xiǎn)观，加快(kuài)由追求(qiú)速度和(hé)规模向以价值和效益为中心转变”。

　　值得注意的是，当下，在资本约束之下，很多险企其实已经(jīng)接受了这样(yàng)的经营观、业绩观和风(fēng)险观，主要特征包(bāo)括反复强调(diào)算(suàn)账经营，更看重精算师、会计师等专业人士。对(duì)此，“新(xīn)国十(shí)条”也表示(shì)要“加强专业人才队伍建(jiàn)设。改善经营效益，提升内源性资本补充能力。拓宽资本补充渠道，健全(quán)资本补充监(jiān)管制(zhì)度。增(zēng)加债务性资本补充(chōng)工具”。

　　强化(huà)推动(dòng)保险业高质量发展政策协(xié)同，包括央(yāng)地协同、宏观政策协同、部际协调联动等

　　当保险业发(fā)展开始深(shēn)度融入(rù)社会经济发展大局，免不了要与(yǔ)更多方面产生联系，如何更好推动各方协作，也是摆在行业(yè)面(miàn)前(qián)的一(yī)道(dào)大(dà)题。对此(cǐ)，“新新(xīn)国十条”强调要强化政策协同，具体而言，包括央地协同、宏观(guān)政策协(xié)同、部际协调联动等：

　　健全央地协同工作机制。制(zhì)定央(yāng)地协同(tóng)事项清单，明(míng)确工作流(liú)程。建立金融(róng)监管部门与地方金融管理(lǐ)部门定期通报、信息共享(xiǎng)和重大事项(xiàng)会商等制度(dù)。持(chí)续打击非法保险等活动。提升监(jiān)管联动质(zhì)效。

　　强化宏观政策协同。健全财政支(zhī)持的农业保险大灾风险分散机制。合理安排中央(yāng)、省级(jí)财(cái)政对主要粮食作物、地方优势特色农产品的保费补贴。加强责任(rèn)保险领域法(fǎ)制建设。建立科技(jì)保(bǎo)险政策体系，鼓励各地因地制宜(yí)开展创新探索。符合规定的事业单位(wèi)可按制度要求使(shǐ)用财政资金购买(mǎi)与建立补充医疗保险相关的商业(yè)健康保险。支(zhī)持个人保险代(dài)理人(rén)按照灵活就业人员相关政策参加社会保险、办(bàn)理居住证(zhèng)。

　　深(shēn)化部际协调联动。推动保(bǎo)险(xiǎn)领域法(fǎ)治建设。加大违法违规行为联合打击(jī)力度。强化行刑衔接、纪法衔接。健全重大违法违规线索双向通报机制，加大案件移送力度。在违法违规(guī)股东(dōng)清退、问题机构风(fēng)险(xiǎn)处置等方面，推动发挥司法强制执行、集中管(guǎn)辖等作用。

责任编辑：秦艺

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