支付行业将迎重要监管细则 “金融消保”正刻入机构基因

4月22日，中国(guó)人民银行(xíng)就《非银行支付机构监督(dū)管理条例实(shí)施细则（征求意见稿）》（以下简称《实施(shī)细则》）向(xiàng)社会公开(kāi)征求意(yì)见。意见反馈截止时间为2024年5月22日(rì)。

《实施细则》细化了去(qù)年12月发(fā)布的《非银行支付机构监督管理条例》（以下简称《条例》）有关规定，推动支付(fù)机构行政许可工(gōng)作公(gōng)开(kāi)透明、流(liú)程规范，确保新旧支(zhī)付业务分类方式平稳过渡，细化用户权益保障机制，对(duì)用(yòng)户(hù)资料和交易记(jì)录保管时限、收费(fèi)调整(zhěng)等提出明确要求。

细化注册资本要求

加(jiā)强对非银行支付机构的监管是支付(支付行业将迎重要监管细则 “金融消保”正刻入机构基因fù)监管体系的重要组成部(bù)分(fēn)。截至去年(nián)末，全国支(zhī)付机构年交易量超1万亿笔、金额近400万亿元，分(fēn)别占(zhàn)全
国电子支付业务总量的约八成(chéng)和一 成，服务超10亿个人和数千万商(shāng)户。

注册资本方面，根据此前《条例》规定(dìng)，设立非(fēi)银行支付机构的注(zhù)册资本最低限额为人民币1亿元，且应(yīng)当为实缴货币资本。目前，184家持 牌(pái)支付(fù)机构(gòu)中，约有超30家支付机构未满足实缴资本(běn)1亿元(yuán)的监管要求，包括(kuò)北(běi)京和卡支付科技有限公司、江(jiāng)苏爱心消费支付服务有限公司(sī)等。

此次《实施(shī)细则》对“注册资本要求”做(zuò)出了详细解释，并按(àn)相关(guān)规则(zé)注册资本需要附加提(tí)高。比如，仅在住所所在地从事本(běn)实施细(xì)则第五十七条规定(dìng)的支付交易处理Ⅰ类(lèi)业务(wù)的，注册资本(běn)最低限额无需附加(jiā)。经营地域(yù)范围在其住(zhù)所所(suǒ)在地以外(wài)每增加1个支付行业将迎重要监管细则 “金融消保”正刻入机构基因省(shěng)、自治区、直辖市的，注册资本最低限额(é)附加(jiā)值增(zēng)加人民币(bì)500万元。经营地域范围超过20个省、自治区(qū)、直辖市的，注册
资本最低限额(é)附加值为人民币1亿元。

“《实施细(xì)则》对支付机 构注册资本金并没有‘一刀切’，而是根据(jù)业务范围(wéi)、牌照类型和地域范围做出 细化，机构针对自己实际情(qíng)况以及各业务类(lèi)型风险对(duì)应调整，这符合行业(yè)发展(zhǎn)规(guī)律及机构诉求。同时，也意味着未来业务规(guī)模越大的支付机(jī)构，需要的注册(cè)资本金投入就越
多。”博通咨询金融行业首席分析师王蓬博对《证券日报》记者分析道。

今(jīn)年(nián)3月份(fèn)，央行官(guān)网更新非(fēi)银行支付(fù)机构重大事项变更许(xǔ)可信息显示，央行同意财(cái)付(fù)通支付科技有限公司（以下简称“财付通”）增加注册资本至153亿元。财(cái)付通为微信(xìn)支付、QQ钱包的运营(yíng)主体。微信支付、QQ钱包所(suǒ)需的支付牌照和银行通道的技术(shù)支持(chí)均由财付通提供。

“对照(zhào)《实施细(xì)则》相关规定(dìng)来看(kàn)，不(bù)难理解此前(qián)财付通的增(zēng)资动作。总体来看，支付机构违规 成本和安全性都大幅度提(tí)升(shēng)。”王蓬博说。

冰鉴科技研究员王诗强对《证券日报》记者(zhě)表示：“《实施细则(zé)》提高(gāo)了支付(fù)机
构的申(shēn)请门(mén)槛，并进一步明确了控股股东定义，压实了控股股东(dōng)的责 任。这有利于净化支付行(xíng)业，防患于未然，促进行业健康发(fā)展。”

设置(zhì)充(chōng)足(zú)过渡期(qī)

《实施细则》强调，《条例》施行前已按照有(yǒu)关规定设立
的非银(yín)行支付机构，应当在过渡期结束前达到(dào)《条例》及《实施
细(xì)则》关于非银行支付机构设立条件以及净资产与备付金日均余额比例(lì)的规定，过渡(dù)期结(jié)束达不到规定的，应当终止支付业务。而过渡期(qī)为(wèi)《实施细则》施行日至其支付业务许可证有效期截止日，过(guò)渡期不满12个(gè)月的，按12个月计。

以支付业务许可证换证为例，到今年7月份(fèn)，将(jiāng)有(yǒu)部分支付(fù)机构面 临支付业务 许可证换证。比如，山东运达电子商务有限(xiàn)公司、广州合利宝支付科技有限公司等机构的支付牌照有效期至2024年7月9日，

“《实施细则》设置了充足过渡期，并考虑了相应的平滑过渡方(fāng)案，不(bù)会对支付机构业务连续性和用 户体验产生(shēng)影响，确保支付行业健康发展。”中国（上海）自贸区研究院金融
研(yán)究室主(zhǔ)任 刘斌对《证券日报》记者(zhě)称。

此(cǐ)外，《实(shí)施(shī)细则》细化了用户权益保障机制、收费(fèi)调整应提前30日公 示等要求，并(bìng)明(míng)确用(yòng)户资(zī)料和交易(yì)记录保管时限。

刘斌认为，《实施(shī)细则》贯彻了“平稳过(guò)渡”原则，并(bìng)向机构提出了适度的要求(qiú)，未来支付行业将迈向高质量发展阶段。

“《实施细则》对支付机构相关规定细化调整 的同时，金融消保正刻入机构基因。”在王蓬(péng)博看来，《实施细(xì)则》细化(huà)机构对用户权益保障机制(zhì)，比(bǐ)如收费调(diào)整公示要求等。建议支(zhī)付机构从内
部多方面完善相关制度。

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