人身险预定利率调降多家保险公司产品上新

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　　● 本报记者陈露

　　中国证券报记者(zhě)近(jìn)日调研了(le)解(jiě)到(dào)，多家保险公司已上新预定利率2.5%的普通型保险产(chǎn)品(pǐn)，包(bāo)括年(nián)金险、终身寿险、重疾险等。多位保(bǎo)险经纪(jì)人向记者表示，与预定利率3.0%的产品相比，新上市(shì)的保险产品保费有所上涨。

　　业内人士表示，在利率下行背景下，保险资(zī)金投资收益率持续承压，降低负债成本是(shì)资(zī)产负债匹配的内在(zài)要求。预定利率下调有助于降低人身险(xiǎn)公司负债成本、化解利差损风险，促进(jìn)行业可持续发展。

　　陆续上线新产品

　　根据监管要求，自9月1日起，新备案的普通型保险产(chǎn)品预定利(lì)率上限为2.5%。预(yù)定利率超过(guò)上限的普通型保险产(chǎn)品停止销售。多家保险(xiǎn)公司9月1日(rì)前陆续停售预定利率3.0%的普通型保(bǎo)险产(chǎn)品。此外，多家保(bǎo)险公司已上线新产品。

　　某保险公司(sī)保险代理(lǐ)人告诉记者，9月1日起，该公司上新了一款(kuǎn)定期寿险产品，预定利率为2.5%的增额终身寿险和重疾险产品(pǐn)目前(qián)还未上(shàng)新(xīn)。一位保险经纪人告诉记者：“我们合作的保险公司陆续上(shàng)线新产品(pǐn)，包括增额终身寿险、重疾险、年金险等，最近每天开早会都(dōu)在培训学习新产品。”

　　多家保险公司通过微信公众号发布(bù)新(xīn)产品上市的消息。比如，工银安盛人寿(shòu)上新多款增(zēng)额终(zhōng)身(shēn)寿险(xiǎn)、两(liǎng)全(quán)保险、重疾险产品；中英人寿推出一(yī)款两全保险(xiǎn)产品；建信人(rén)寿推出新的增额终身(shēn)寿险产品；复星联合健康推出多款重疾险产品。部分(fēn)新上架的产品保障责任较此前有所(suǒ)升级。比如，有少儿重疾(j人身险预定利率调降多家保险公司产品上新í)险增加了基础(chǔ)保(bǎo)障责任、特需医疗服务、专家视频问诊等(děng)增值服务。

　　对于消费(fèi)者来(lái)说，预(yù)定利(lì)率下调(diào)后，保险产品价格或(huò)迎来上涨。上述保险(xiǎn)经纪人告诉(sù)记者，下调后，交(jiāo)同样的保费，增额终身寿险、年金险等储蓄类保险产品的收益会较此前有(yǒu)所降低(dī)；重疾险等保障类保险产品的保费有所上涨，以某款重疾险为(wèi)例，同样的保险(xiǎn)保(bǎo)障责任，保费较之前上涨约30%。

　　促进行业可持续发展

　　业内人士认为，保险产品预定(dìng)利率下调后，或(huò)在短期内对保费收入产生冲击，但长期(qī)来看，有助于化解行业利差损风险(xiǎn)，促进行业可持续发展。

　　记者调研了解到，不少消费者在预定利率下调之前赶“末班车”投保(bǎo)。部(bù)分上市险企披露的数据显(xiǎn)示，8月保险保费收入有所(suǒ)上升。中国人寿公告显示，该公司2024年(nián)前8个月累计实现保险保费收入5649亿元，同比增长5.9%；8月单月保险保费收入为414亿元，环比增长22.12%。

　　上述保险代理人(rén)告诉记者：“8月，不少消费者投保热(rè)情(qíng)较高，赶在预定利率3.0%的产品下架前投保，8月最后(hòu)几天核保部同事一直在加(jiā)班，我们(men)分公司在8月31日当天合计收到的保费金额(é)相当于此前一个月的保费金额。由于前段时间消费者的保险需求集中释(shì)放，9月这几(jǐ)天投保人明显减少。”

　　业内人(rén)士认为，预(yù)定利(lì)率下调后，保险产品价格有所上(shàng)涨、收益率下降，吸引力或有所减弱，再加上部(bù)分消费者保险(xiǎn)需求提前释(shì)放，或在短期内对保费收入产生冲击。

　　中信建投非银金融首席分(fēn)析师(shī)赵(zhào)然(rán)表示，短期来看，在旧产(chǎn)品(pǐn)停售前，居民对储蓄险的需求会迎来一波集中释放，进一步提(tí)振(zhèn)新单(dān)保费增速。在旧产品停售后(hòu)，部分(fēn)需求提前透支可能导致新单保费增速出(chū)现下滑，但新业务价值率可能会受预定利率下(xià)调的影响(xiǎng)而有所改善。

　　赵然认为，近年(nián)来长端利率趋势性下行，保险资(zī)金投资收(shōu)益率持续承压(yā)，降低负债(zhài)成本是资产(chǎn)负债匹(pǐ)配的内(nèi)在要(yào)求。长期来看，预(yù)定利率下调有助于降低人身险公司的刚性负债成(chéng)本，有利于防范化(huà)解(jiě)利差损(sǔn)风险和行业的长期稳健发展。

　　增加分红险销售占比

　　业内人士认为(wèi)，预定利率下调后，分红险的吸引力有望(wàng)提升(shēng)。多家上市险企管理层透露，未来将提升分红险的销售占比。

　　据悉，分红险的收(shōu)益分为保证收益和非保(bǎo)证收益两部分。保证收(shōu)益就是预定利率，是分红(hóng)险产品定价时为保单设计的利率，写入合同；非保证收益是分红，受(shòu)保险公(gōng)司投(tóu)资能力影响，具有不确定性。当前，分红险(xiǎn)产品的预定(dìng)利率上限(xiàn)为2.5%，自10月1日起，新备案的分红型保险(xiǎn)产品预定利率上限将调(diào)整为(wèi)2.0%。

　　东莞证券分析师吴晓彤认为，在低(dī)利率环境下(xià)，分红险的“保底(dǐ)+分红”价值凸(tū)显，各寿险公司主(zhǔ)打产品或逐步从增额终身寿险切换至分(fēn)红险，有利于险(xiǎn)企更好地应对利率下(xià)行周期资产配置的压(yā)力和投(tóu)资收(shōu)益波动，对分散(sàn)部(bù)分利差损风险(xiǎn)也有积极意义。

　　太平人寿总经理程永红在中国太(tài)平中期业(yè)绩发布会上预(yù)计，2024年后四个月(yuè)分红险占比会(huì)有大幅提(tí)升，明年分红险占比将在50%以(yǐ)上。

　　中国太保总精算师兼财务负责(zé)人张远瀚表示，随(suí)着预定利(lì)率的下调和宏观环境的变化，公司原来的产品结构已经不(bù)太适合客户需求(qiú)，未来将从保障型业务转向(xiàng)分红型业务。长期来看，分红型产品占比有望(wàng)超过50%。

　　新华保险副总(zǒng)裁、总精算师龚兴(xīng)峰表(biǎo)示(shì)，一方面(miàn)要做优传统险，另一方(fāng)面要在分红险领域发力(lì)，满足客户(hù)对于保障、储蓄以(yǐ)及资产(chǎn)传承等多方面需求，从而(ér)使得分(fēn)红险与(yǔ)传统险均衡发展，也(yě)希望(wàng)通过发展分红险带来新的业务(wù)增长动力和(hé)增长(zhǎng)红利。

责任(rèn)编辑：张文

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