重保障、强监管、高质量，保险业“国十条”上新！

　　来源：保险秘闻

　　新版保险(xiǎn)业“国十条”重(zhòng)磅发布。9月(yuè)11日，国务(wù)院(yuàn)印发《关于加强(qiáng)监管防范风险推动保(bǎo)险业高质量发(fā)展的若干意见》（以下简称《若干意见》）。《若干意见》从严把(bǎ)保险市场准(zhǔn)入关、严格保险机构持(chí)续(xù)监管、有力有序有效防范化(huà)解(jiě)保(bǎo)险业风险、提(tí)升保险业(yè)服务民(mín)生保障水(shuǐ)平、提升保险业服务实体经济质效在(zài)内的多个方面提出新要求。

　　从2006年《国务院关于保险业改革发展的若干意见》出台(tái)，到2014年《国务院关(guān)于加快发展现代保险服务(wù)业(yè)的若干(gàn)意见》发(fā)布，到如今(jīn)保险业迎来(lái)了(le)3.0版本的保险业“国十条”，业内人士表示，前两次保险业“国十条”的发布，都伴随着保险业的高速发展。这次3.0版本的保(bǎo)险业“国十条”，强调(diào)坚守风险底线的基础上实现(xiàn)高质量(liàng)发展，体现了强监管与发展并重的导向。

　　严格“三审”、强化(huà)三类(lèi)监管

　　《若(ruò)干意见》提出三大“严格(gé)”，包括严格审批保险机构、严格审核管理人员(yuán)任职资格和严格审查股东资质。

　　对于《若干意见》要(yào)求的(de)依法从严审批新设保险(xiǎn)机构，对外(wài)经济贸易大学保险学院院长谢远(yuǎn)涛表示，通过对(duì)新设(shè)保险(xiǎn)机构的严格(gé)审批和区域、层级布局的优化，可以(yǐ)避免保险(xiǎn)机构的过度集中或无序竞争，促进保险(xiǎn)市场的合理布局和健(jiàn)康发展。也是为(wèi)了保护消费者利益，有利于推动行业创新发展(zhǎn)。

　　首都经贸大学农村(cūn)保险研究所副所长李文中(zhōng)表示(shì)，保险业自(zì)身的安(ān)全是保险业可持续发(fā)展和服务民生和实(shí)体经济，聚焦国家重大(dà)战略和重点领域的前提。因此(cǐ)需要严把市场(chǎng)准入关，防止“病从口入”；严格持(chí)续监管，让保险机构和保险行业持续保持健康。

　　保险公(gōng)司股东资质良好(hǎo)对于整个保险行业(yè)的稳健运行具有至关重要的意义，是保险公司(sī)稳定发展的基(jī)石。在严格审查股东资质方面，《若(ruò)干意(yì)见》要求，严格股东资质(zhì)、资金来源和行为(wèi)穿透(tòu)式审查。严禁违规跨业经营、杠(gāng)杆率过高(gāo)、存在(zài)严(yán)重失信行为(wèi)和重大(dà)违法违规记录(lù)的企业成为保险(xiǎn)机构主要股东或实际控制人。建立(lì)股东、实际(jì)控制人“黑名单”制(zhì)度，加大对重大违法违规股东(dōng)的清退(tuì)力度。

　　在中央财经大学副教授刘春生看来，保险机构、股东和管理(lǐ)人员的素质直接关系到保险业的稳定和发展。严格审批和审(shěn)查，才能确保只有那些真正(zhèng)有(yǒu)实力、有信誉的(de)机构和个人才能进(jìn)入保险市场，这样才能保障消(xiāo)费者(zhě)的权益，维护市场的(de)公平竞争。严格保险(xiǎn)机构持续监(jiān)管主(zhǔ)要是因为保险业是个涉及众多消费者利益的行业，必须(xū)时刻保持警惕，确保市(shì)场的稳定和健(jiàn)康发(fā)展(zhǎn)。

　　《若干意见》还提出强化三类监管，包括严格(gé)保险(xiǎn)机构持续监管、强化资产负(fù)债联动监管、强化分级分类监管。在强化分级分类监管方面，要求推动保险销售人员分级分类管理(lǐ)。加强产(chǎn)品费差监管。合理配置监管(guǎn)资源，实行高(gāo)风险高强度监管、低风险低(dī)强度监管。严防监管套利和监管真(zhēn)空。

　　“《若干意(yì)见》的发布，旨在通过加强(qiáng)监管和防范风险，推动保险(xiǎn)业实现高质量(liàng)发展，这对于(yú)服(fú)务国家战略、保障民生、促进经济社会稳定运行具有多方面的(de)积极影响。”李文中表示。

　　防范风(fēng)险开启“退出机制”

　　保险业防范化解风险正当时。面对复杂(zá)多变的市场环境(jìng)，保险业持续强化监管，要求提升保险公司治理能力，确(què)保稳(wěn)健运营。与此同时，监管持续优化保险机构布局，加快高风(fēng)险机构改革化(huà)险。

　　严(yán)肃整(zhěng)治保(bǎo)险违法违规行(xíng)为、有力有序有效防范化解保(bǎo)险业(yè)风(fēng)险……《若干意见》对于风险防范(fàn)再提要(yào)求。

　　具体而言，《若干意见》提出，加大市场整治力度。依法严厉(lì)打击股东或实际控制人违规持股、非自有资金出资、违规干(gàn)预公司经(jīng)营管理活动、违规占用资金等行为。严禁违规投资与保险主(zhǔ)业无关的行业企业。规(guī)范销(xiāo)售(shòu)行为，严肃查处销售(shòu)误导、套取费用(yòng)等行为。细化各(gè)类违法(fǎ)行为处罚(fá)标准。严格落(luò)实应罚尽罚(fá)、罚没并举和“双罚”制度。

　　在稳慎推(tuī)进(jìn)风险处(chù)置方面，《若干意见》同(tóng)样(yàng)提出(chū)了更为具体的举措，其中包(bāo)括，拓宽风险处置资金来源(yuán)，支持符合(hé)条件的企(qǐ)业(yè)参(cān)与保险机构改革化险。健全市场退出(chū)机制。对风险大、不具备持续经营能力的(de)保(bǎo)险机构(gòu)，收缴金融许(xǔ)可证，依法进入破产清算(suàn)程序。落实地方党委和政(zhèng)府风险处置属地责任，强化中央金(jīn)融管理部门监管(guǎn)责任，协同推进风险处置。

　　“以前更多讨论的是准入问题，现(xiàn)在(zài)把退出(chū)机制建(jiàn)立起来(lái)，打破刚兑(duì)，有利(lì)于减轻保险保障基金的压力，同时也是减轻整个保险行(xíng)业的负担和费用，保护消费者权益。”谢远涛表示(shì)。

　　“《若干意见》提出了一系列(liè)具体的政策措施，包(bāo)括严把保险市(shì)场准(zhǔn)入关、严格(gé)保险机构持续监管、严肃(sù)整治保险违法违规行为等，这(zhè)些措施有助于防范和化解保险业风险，维护(hù)金融市场稳定(dìng)，保护保险消费者权益。”对于上述防范风(fēng)险的(de)举措对保险业有哪些影(yǐng)响，李文中表示(shì)，说明我国将会采(cǎi)用更加系统全面的方法(fǎ)来防范和化解保险业出现的(de)风险(xiǎn)，一方(fāng)面(miàn)引导、支持金融业之外的力量参与风险机(jī)构(gòu)的处置，提升风险处置能力；另一方面严(yán)格落实风险机构处置措(cuò)施，将存在(zài)严重问(wèn)题(tí)的机构清除出市场，优胜劣汰，提升保险机(jī)构的竞(jìng)争力和(hé)保险业的持续发展能力。

　　在谢远涛(tāo)看来，《若干意见》总体(tǐ)上体(tǐ)现(xiàn)了“重(zhòng)保障”“强监管”“高质量”发展三(sān)个关键词。前(qián)两次(cì)保险业“国十(shí)条”的(de)发布，都(dōu)伴随(suí)着(zhe)保险业的高速发展。例如，2014年的“国十条(tiáo)”，政策导(dǎo)向主要是推动保险行业的快速(sù)发展和创新，以更(gèng)好地服务经济社会发展，在一定程度(dù)上是对保险业发展的鼓励和(hé)引导。这(zhè)次(cì)3.0版本的保险业“国十条”，强调坚守风险底线的基础上实现高质量发展，体现(xiàn)了强监管(guǎn)与发展并(bìng)重的导向。

　　提升民生、实体经济两项服务能力

　　保险业作为金重保障、强监管、高质量，保险业“国十条”上新！融体(tǐ)系的重要支柱(zhù)，正不断(duàn)致(zhì)力于提升两大服务领域的(de)质量与效率。在民生保障方面，保险业不断丰富产品体系，扩大保障范围；保险业也紧密围绕实体经济需求，创新服务模式，通过提供风(fēng)险保障(zhàng)、资金(jīn)融通等多元化服务(wù)，助力实体企业稳健发展。

　　未来，保险业如何继续坚持“以人为本”和“服务实体(tǐ)”的双重导向(xiàng)，推动行业高质量发(fā)展？

　　《若干意见》在提(tí)升保险业服(fú)务民生(shēng)保障水(shuǐ)平、提升保险业服务实体经济质效方面(miàn)提出多项要求。

　　保险源于互助共济、风险共担，蕴含的“人人(rén)为(wèi)我、我为人人”理念，与金融工作的人民性天然契合。不仅(jǐn)提出(chū)丰(fēng)富巨灾保险保障形式，在居民(mín)保险保障需求(qiú)日益增长的背景下，《若干(gàn)意见》也提出了积极发(fā)展第三支柱养老保险、提升健康保险(xiǎn)服务保障水平、健全普惠保险体系(xì)。

　　其(qí)中，在发展第三支柱养(yǎng)老保险方(fāng)面提出(chū)，大力发展商业保险年金(jīn)，满足人民群(qún)众多(duō)样化养(yǎng)老保障和跨期财(cái)务规划需(xū)求。鼓励开发适应个人养老(lǎo)金制度的新产品和专属产品(pǐn)。

　　“保(bǎo)险业需要创新发展，满足人民群众多样化的保(bǎo)险需求。”刘春生表示，具体来看，积(jī)极发展第三支柱养老保险，帮助大家更好地规(guī)划养老生(shēng)活；提升(shēng)健康保险服务保障水平，让消费者在生病的时(shí)候能有(yǒu)更多的保障；健全普惠保(bǎo)险体系，就是让保险服务更(gèng)加普及、更加惠(huì)民。

　　对于(yú)提升保险业(yè)服务实体经(jīng)济质效，《若干意见》提出，聚焦国(guó)家重大战略和(hé)重点领域；发(fā)挥保险资金长期投(tóu)资优(yōu)势，培育真正的耐心资(zī)本，推动资金、资本、资产(chǎn)良性循环(huán)等举(jǔ)措。

　　对于做好两项“服务”，谢远涛表示，这是保险(xiǎn)第一性原理，保险回归保障本(běn)源，也体现(xiàn)了人民性。对于保险公司如何更(gèng)好地提升保险(xiǎn)业服务民生保障水平、提升(shēng)保险业服务实体经(jīng)济质(zhì)效，在(zài)谢远涛看来，一方面，产品设计更(gèng)加向保障性产品倾斜，更好地服务(wù)民生；另一(yī)方面，更好(hǎo)地发挥经济(jì)减震(zhèn)器和社会稳(wěn)定器(qì)功能，助推实体(tǐ)经济发展，促进“一带一路”走出去，保障两个(gè)循环。

　　李文中也表示(shì)，《若干(gàn)意见》强(qiáng)调保(bǎo)险业在保(bǎo)障和改善民生、防灾减损(sǔn)、服务实体(tǐ)经济(jì)等方面的重要作(zuò)用。通过提升保险业的(de)保障能(néng)力和服务水(shuǐ)平，可以更好地满足人民群众日益增(zēng)长(zhǎng)的保险需求，特别是发展巨灾保险、养老保险、健康保险、普惠(huì)保险等，提升保险(xiǎn)业服务民生保障水平。

　　“此(cǐ)次《若干意(yì)见(jiàn)》强调(diào)聚焦国家重大战略(lüè)和重点领(lǐng)域，提升保险(xiǎn)业服务实体经济质(zhì)效，如服务科技(jì)创新和现代化产业体系建设，与三(sān)中(zhōng)全会《决定(dìng)》思路一致。提出持续推进高水平对外开放(fàng)，提升保险业的可持(chí)续发展能力。”谢远涛表示。

　　李文中表示，与(yǔ)此前的两个保险业“国十条”相(xiāng)比，《若干意见》最大的区别主要包括，一是，强化了保险业发展的服务理念，应当服务民生(shēng)、服务(wù)实体经济，聚焦国家重大战略和重点(diǎn)领域，最终服务中国式现代化大局。二(èr)是，强调了通(tōng)过提升产品(pǐn)定价精准性、提高数智化水平和增强高质量发展内生动力来增强保险(xiǎn)业的可持续发(fā)展能(néng)力，这有(yǒu)利于更充分、有效、持续(xù)地发挥保险业服务中国(guó)式现代化的能力。

　　明确(què)2029年、2035年发展目标(biāo)

　　发展，是(shì)保(bǎo)险业永恒不变的主题，《若干(gàn)意见》明确了高质量发展的总体目标。

　　根据《若干意见(jiàn)》，到2029年，初步(bù)形(xíng)成覆盖面稳步扩大、保障日益全面、服务持续改善、资(zī)产配置稳健均衡、偿付能力充足、治理和内(nèi)控健全有效的保险业高质量发展框架。保险监管制度体系更加健全，监管能力和有效性大幅提高。到(dào)2035年，基本形成市场体系完备、产品和服务丰富多样、监管科学(xué)有效、具有较强(qiáng)国际竞(jìng)争(zhēng)力的保险业新格(gé)局。

　　李文中表示，《若干(gàn)意见》提出(chū)到2029年和2035年的(de)发展目标，明确了保险业(yè)高质(zhì)量发展的时间(jiān)表和路线图。这有重保障、强监管、高质量，保险业“国十条”上新！助于引(yǐn)导保(bǎo)险业按照(zhào)既定目标有序发展，同时也为监管(guǎn)提供(gōng)了明确的方向和依据。

　　《若干意见》也提出了与“发展”相对应(yīng)的(de)要(yào)求，其中包括，增强保险业可持续发展能(néng)力(lì)、强化(huà)推动保(bǎo)险业(yè)高质量发展政策协同。在(zài)增强保险业可持续(xù)发展能力方面，明确要求树立正确的经营观、业绩观和风险观，加快由追(zhuī)求速度和规模(mó)向以价值和效益为中心转变。

　　《若干意见》还提出，深化(huà)保险业改革开放。对于国内保险机构而言，支持大型保险机构做优做强。引导中小保险公司特色(sè)化专业化经营发展(zhǎn)。

　　李文中表示，深化保险业(yè)改革开放、增强保险业可持续发展(zhǎn)能力等要求，将(jiāng)有助于提升保险业的整体竞争力和服务质量，推动保险业更好地服务中国式现代化大局。

　　此外，在持续推进高水平对外(wài)开放方面，《若干意(yì)见》明(míng)确(què)，支持优质境(jìng)外保险机构(gòu)来华设立法人机构及(jí)分支(zhī)机构。支持合(hé)格境外机构投资入股境内保险机构。鼓励中资保险机构(gòu)稳步拓展海外业务，持(chí)续提升经营(yíng)管理和风险防范能力(lì)。深化国(guó)际保险监管交流合作，积极参与国(guó)际保险治理。

　　“对外开放是(shì)中国金(jīn)融业(yè)改革发展的重要动力。”6月19日，在2024陆家嘴(zuǐ)论坛(tán)上，国家(jiā)金融监督管理总局局(jú)长李云(yún)泽发表主题演讲时(shí)表示，将(jiāng)坚持“引进来”与“走出去”并重，持续打造一流营商环境，坚定不移扩大金融业高水平对外开放。指导金融(róng)机构优化跨境金融服务，深度融(róng)入高质(zhì)量共建“一带一路”。稳(wěn)步扩大制度型开放，研究放宽非银金融机构的外方股(gǔ)东范围，鼓(gǔ)励符(fú)合条件(jiàn)的外资机构(gòu)参与各类业(yè)务试(shì)点，支持(chí)在华外资机构深耕中国、稳健经营。

责任编辑(jí)：秦艺

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