人工智能催收走热面临双重合规挑战

　　来源：中国经营报(bào)

　　本报记者郑瑜北京(jīng)报道

　　一(yī)股人工智能+催收的浪潮(cháo)正在席卷整个互联网金融(róng)行(xíng)业。

　　《中(zhōng)国经(jīng)营报》记者注意到，近期(qī)多(duō)家上市公司在半年报中披露了基于人工智能(néng)及其他技术的不良资产(chǎn)处置业务布局。

　　事实(shí)上(shàng)，随着近年来催收(shōu)行业面临的变革和挑战越来越多，庞大的市场需求和合规风(fēng)险也引发(fā)了激烈讨论。如(rú)何能够找到平衡催回率与合规风险的两全之法，如(rú)何(hé)保证金融消费者权(quán)益(yì)等问题始终是摆在利(lì)益链条上各方面前的难题。一些机构(gòu)也在其(qí)中嗅到了商机，人工智能催收应运而(ér)生(shēng)。

　　需要注意的是，面对《中华人民共和国个人信息保护(hù)法(fǎ)》《互联网金融贷后催收业务指(zhǐ)引》等相关(guān)文件(jiàn)要求，AI催收也需要应对(duì)相应的(de)合规挑战。

　　上市公司发现商机

　　近期，金桥信息（603918.SH）发布(bù)半年报介(jiè)绍其在人工智(zhì)能(néng)赋能新(xīn)兴业(yè)务领域的创新实践时透露，在(zài)法律金融科技(jì)业务板块，公司凭借智慧法院领域的深耕积淀(diàn)，紧(jǐn)扣(kòu)多元解纷、要素式立案、要素(sù)式审判(pàn)、执前(qián)督促、智(zhì)慧执行等环节，基于大数据、人(rén)工智能(néng)、区块链技术(shù)搭建不良资(zī)产处置全生命周期解决方案。

　　根据金桥信息在半年报中的介绍，其打造(zào)的多(duō)元解纷平台，通过智能(néng)外(wài)呼(hū)、智能质检、智能(néng)提效(xiào)等工具的融合赋能：“相比于传统催(cuī)收(shōu)行业大幅提高人(rén)效(xiào)比，降低投诉率，推动不良资产处置过程高效化、合规化(huà)及透明化。”

　　有接近(jìn)金桥信息人士告诉记(jì)者，公司认为（自身布局的板块(kuài)之一）是(shì)全链路的(de)互联网金融纠纷(fēn)解(jiě)决方案，即(jí)多元解(jiě)纷。“目前业务（体量）相对(duì)较小。”

　　此外，神州泰岳（300002.SZ）也(yě)在中期报告中披露(lù)了智(zhì)能催收相关情况。

　　神州泰岳半年报(bào)显(xiǎn)示，其上半(bàn)年营收 30.53亿元，同比增长15.04%，归母净利润6.31亿元，同比增(zēng)长56.18%。而在各收入板块(kuài)中，包括人工智(zhì)能催收(shōu)在内的AI/ICT运营管理(lǐ)业务贡献了5.43亿元的收入，毛利(lì)率为16.09%，同比增加27.06%。

　　根据半年报，其人工智(zhì)能业务专注于“认知+”产业生态构建，运用NLP自然语言处理核心技术，推(tuī)动人工智能技术在智能客服、智慧公安、智慧政务、智能催收、智能电销等垂直领域的快速落地。

　　根(gēn)据(jù)神州泰岳公开披露的信(xìn)息，公(gōng)司基于自有NLP系(xì)列技术(shù)推出了“泰岳智呼”平台，以智能电销和智能催收为重点(diǎn)，面向市场提供SaaS化的解决方案。在智能(néng)催收方面，将(jiāng)传(chuán)统(tǒng)作业模式与AI技术相结合，提升作业效能和(hé)专业度，促进合法、合规、高效的贷后催收作(zuò)业；在智能电销方面，其为B端客户提供(gōng)电销场景一体化服务(wù)解决方案，降低营销成本(běn)，提(tí)升获客率，促进(jìn)客户转化。

　　据了解(jiě)，“泰岳智呼”平台分(fēn)为四层，自下(xià)向上分别是支持大规模高并发的呼(hū)叫中心系统、高拟人化的(de)智能机器人系统、全链(liàn)路的催收电销系统(tǒng)、支撑多场(chǎng)景(jǐng)的催收及电销业(yè)务。

　　公开信息显示(shì)，神州(zhōu)泰岳已(yǐ)经为多(duō)家头部(bù)金融企业以及众多金融服务企(qǐ)业提供了(le)专业的产品和服务，根据不同的业务需求打造(zào)专属的智能(néng)化解决方案(àn)。

　　有头(tóu)部持牌消(xiāo)费金融公(gōng)司内部人士告诉记者(zhě)，目前(qián)公司绝大部(bù)分都是AI催(cuī)收，行业内普(pǔ)遍认为AI既高效又可(kě)控。有自身研发AI输出给同业机构，也有机构愿意(yì)使用行业内第三方的成熟技(jì)术。

　　“毕竟(jìng)自主(zhǔ)研发也是需(xū)要花费很多人力、时间、费用(yòng)成本的，从外部引入会更加方便，同时也与各家的经营策略相关。”该人士表(biǎo)示。

　　记者注意到，行业(yè)对于(yú)人工智能技术展(zhǎn)开催收也抱有期待。近期中(zhōng)国互联网(wǎng)金融协会就召开(kāi)会议(yì)针对深入推动黑灰产治理，推动消费金融行业高质量发展进行(xíng)研(yán)讨。

　　公开信息显(xiǎn)示，此次会议期间，参会的 17家消金公司联合发布(bù)《消费(fèi)金融行业催收(shōu)自律倡议》，其(qí)中包括探索人工智能技术开展催收作业，提倡包容性设计，防(fáng)止不(bù)公平(píng)歧视，控制风险隐患，落实金融消费者权益保护相关要求，及时响(xiǎng)应并妥善处理消费者投诉 【下(xià)载黑猫投诉客户端】等。

　　合规需满足双领域要求(qiú)

　　“但人工智能催收走热面临双重合规挑战我(wǒ)们不会做很多宣传，因(yīn)为担心用(yòng)户了解到是‘机(jī)器人’在催收后(hòu)不会重视。”上述头部机构人士也向记者表达了担忧。

　　博通(tōng)咨询金(jīn)融行业首席分析师王蓬博表(biǎo)示，人工智能催收之所以兴起(qǐ)，一方面是由于人工(gōng)成(chéng)本在升高，另一方面则是AI会(huì)相对人(rén)工催收更(gèng)合规，避(bì)免很(hěn)多侵权行为发生。当然AI催收机(jī)器人(rén)能够全天候不间断工(gōng)作，相(xiāng)对(duì)人工也更加高效和精准。

　　北(běi)京市大成（上海）律师事务所合伙人彭凯则表示，AI催收的需(xū)求源于传统人工(gōng)催收行业(yè)的风险和困境。

　　人工催收因非法催收、恶性事(shì)件频发、个人信息保护(hù)等问题暴露出大量风险(xiǎn)，且催收行(xíng)业涉及黑灰产业链，长期以(yǐ)来面对强监管。催收人员容易因为不当(dāng)言辞或操作(zuò)而违反合(hé)规要(yào)求，这进一步加剧了机构的运营压(yā)力。此外，人工催收效率低下，而AI催收的效率显(xiǎn)著(zhù)提升，譬如在同样的(de)时(shí)间段(duàn)内，AI系(xì)统可以拨打的电话数量(liàng)是人工拨打的数量的数倍。且AI系(xì)统一旦部署完成，在大规(guī)模催收中的成本(běn)优势更(gèng)为明显。

　　在彭凯看来(lái)，供给方面，AI技术在这几年有了明(míng)显的迭代发展，为许多行业(yè)包括催收行业奠(diàn)定了坚实的技术基础。且在(zài)催收的前期阶段，催收场景重(zhòng)复性高、规律性(xìng)强，非常适合AI技术的应用。

　　关(guān)于在当(dāng)前法律框架(jià)下，AI催收将面(miàn)临相关法律风险(xiǎn)，彭凯认为，相较(jiào)于传统催收，AI催(cuī)收能够按照(zhào)机(jī)构需求与(yǔ)监管要求进行标准化的操作，避免人(rén)工催收过程中可能出现的不(bù)当言行（比如暴力、恐吓等），显著降低了法律和监管风险。

　　“但是AI催收在数据保护和人工(gōng)智(zhì)能(néng)算(suàn)法合规方面(miàn)面临较大的挑战。AI催收依赖于大量的个(gè)人数据(jù)，包括债务人的财务信息(xī)、通(tōng)话(huà)录音和行(xíng)为模式等(děng)，在处理这些(xiē)数据时，AI催收系(xì)统需要严格遵循包括《中华人民共和国个人信息(xī)保护法》在内的(de)相关法律法规的规定。此外，我国对于人工智能(néng)的监(jiān)管日(rì)趋严格，对于生(shēng)成式人(rén)工(gōng)智能、自动化决策系统的合规要求不断(duàn)提升。AI催收系统背后的算法模型是否可能导致(zhì)歧视或(huò)者偏见，是否具备透明度和可解释性，这些问(wèn)题的不当处理都可(kě)能引发法律与合(hé)规风险。”彭凯(kǎi)补(bǔ)充道(dào)。

　　记者注意到，中国(guó)互联网金融协会(huì)今年(nián)发布的《互联(lián)网金融贷后催收业务指引》中不仅重点强调了个人信息保护，还对人工(gōng)智能技术在催收中(zhōng)的应用提出了明确要求。该文件第14条(tiáo)专门规范人工智能(néng)技术应用，指出可(kě)以使用人工智能技术开(kāi)展催收作业(yè)，但是(shì)仍应严(人工智能催收走热面临双重合规挑战yán)格执行该文件的相关要求，确(què)保合规操作。此外，该(gāi)条还指(zhǐ)出提倡包容性设计、防止歧视，加强算法设计和数据安全等。

　　在彭凯看来，监(jiān)管机构对(duì)AI催收的态度总(zǒng)体上是允许的，但它本质上只是一个工具(jù)，是一种应用场景。因此(cǐ)，AI催收的(de)合规性要求(qiú)需(xū)要回溯到两个基础概念(niàn)——“AI”和“催收”。这意味着，AI催收(shōu)需在(zài)技术层面符合人工智能领(lǐng)域的合规要求，同(tóng)时(shí)也要遵循催收(shōu)行业本身的监管规定(dìng)。

责任编辑：李桐

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