直击杭州银行业绩说明会，力争年内完成中期分红

净息差仍有下(xià)行压力(lì)，但从边际(jì)来看，下行(xíng)压力也在逐(zhú)步缓解

9月10日晚间，杭(háng)州银行公告了此前的2024年半年度业绩说(shuō)明会问答实录。

杭州(zhōu)银(yín)行董事长宋剑斌、行长虞利明、独立董事刘树浙、副行长陈岚(lán)、副行长潘华富、副行长张精科、副行长章建夫出席会议。

本(běn)场业绩说明会内容相当“精彩”，有很多值得“关(guān)注的地方。

力争年内完成中期分配

直至业绩说明会(huì)当天，杭州(zhōu)银行仍(réng)未公布中期的(de)业绩分配预案。这方面的(de)进展也成为公告的第一个问题。

对此，杭州银行副行长章建夫表示，公司已于6月26日召开2023年年度股东大会(huì)，审议(yì)通过了(le)《关于提请(qǐng)股东大会授权董事会决定2024年度中(zhōng)期利润分配(pèi)方案的议(yì)案》。

股东大会已授权(quán)董事(shì)会制定并实施(shī)具体的中期分红方案。杭州银行董事(shì)会将(jiāng)适时实施2024年中(zhōng)期利润分配方案，力争年(nián)内尽快完成中期(qī)利润分配(pèi)，把现金股利给到投资(zī)者(zhě)。

可转债进度

关于可(kě)转(zhuǎn)债的(de)转股进度(dù)，副行长(zhǎng)章建夫介绍，杭州银行于(yú)2021年3月发行了150亿元可(kě)转债，截至2024年6月末，累(lèi)计(jì)有112万元可转债已经转股。

章建夫称(chēng)，杭州银行的资本管理策略主要立足于(yú)内生利润留存以支(zhī)持业务发展(zhǎn)，同时杭州银行也将尽力促成(chéng)可转债转(zhuǎn)股。

如果市场条(tiáo)件允许，投(tóu)资(zī)者也认(rèn)可，希(xī)望能够尽快完成(chéng)可转债的转(zhuǎn)股，这(zhè)将有效补充杭(háng)州银行核心一级资本。

实现核心一级资本内源循环

有中小投(tóu)资者提问，是否测算过，在没(méi)有增量外源资本补(bǔ)充的情况下，杭州银行(xíng)内生利润留(liú)存增长是否可(kě)以保障未来的业务发(fā)展需(xū)要。

章建夫表示(shì)，近(jìn)几年，杭(háng)州银行内生(shēng)资本补充能力持续提(tí)升，同时资本(běn)使用效率不断(duàn)增强，已初步实现核心一级资(zī)本内源良性(xìng)循环(huán)。

具体来(lái)说，可以看三个方(fāng)面：

一是近几年杭州(zhōu)银行(xíng)盈利连续实现较高幅度的增长，使杭州银行内生(shēng)利润留(liú)存能力得(dé)到切(qiè)实提升。这几年杭(háng)州银行利润增幅始终保(bǎo)持在两位数增长，2023年度(dù)ROE是15.57%，2024年上(shàng)半年ROE是9.74%，这也体现了杭州银行内生利润留存能力得到了有效的提升。

二是近几年杭州银行也在(zài)积极完善资本(běn)分配机制，资本使用效(xiào)率持续提升。杭州银(yín)行积极推进轻资(zī)本转(zhuǎn)型、加(jiā)大资本回报率高的(de)资(zī)产配置。2024年6月末，单(dān)位资产资本占用为(wèi)59.3%，较年初下降3.2个百分点。截至(zhì)上半年末，杭州(zhōu)银(yín)行核心一(yī)级资本(běn)充足率8.63%，较年(nián)初提升0.47个百分点。

三是(shì)持续滚动修订规划，动态协调资本(běn)和发(fā)展的平衡关系。杭州银行上半年核(hé)心(xīn)资本超过千亿，如果考虑(lǜ)年度分红及行业发展的合理(lǐ)速度，经(jīng)测算，按照现有的ROE、未来的(de)盈利增长和未来业务发展速度(dù)，内生利润增长可以保障(zhàng)未来业务正常(cháng)的发展需(xū)要。

下(xià)一步杭州(zhōu)银行(xíng)将以资本新规的实施为契机，加强(qiáng)管理的精(jīng)细(xì)化程度，促进轻资本转型，实现资本内(nèi)生发(fā)展的良性循环，持续不断地提升投资者的回报水(shuǐ)平。

贷款投放超(chāo)千亿

行长虞利明(míng)介绍，上半年(nián)杭州(zhōu)银行(xíng)的信贷资产在总资(zī)产(chǎn)中的占比持续提升，上半年贷款投放基本完成了年初超千亿的目标。

截至2024年上半年(nián)末，贷款总额9013亿元，较年初增加942亿元，增幅11.7%，同比增速16.5%，贷款占总资产比例45.4%，较年初提(tí)升(shēng)1.6个百分点(diǎn)。

从条线分布来看，公司类贷(dài)款总额6044亿元，较上年末增加(jiā)773亿元，增幅14.7%；个人贷款总额2970亿元，较上(shàng)年(nián)末增加169亿元，增幅6.0%。公司和个人贷款增幅均高于金融机(jī)构平(píng)均增幅。

从区域(yù)分布来看(kàn)，截至2024上半年末，杭州银行在浙江省内有网点201家，较年初增加3家；浙江地区的贷款余额7065亿元，较年初增加735亿元，增幅11.6%，占(zhàn)贷款总额比例为78.4%，省内分行（不含杭州地区(qū)）贷款的占比(bǐ)较年初上升4.3个百分点。

虞利明还表示，随(suí)着战略转型的推进，制造业、科创、中小实体等板块金融服务的全面拓展，未来政务、基建(jiàn)类(lèi)业务占比会略有下(xià)降，制造业、科创企业、中小企业贷款将有所提升。他们有信心在原有良好发展的基础上，推动各项业务的协(xié)同发展，坚持(chí)长期主义，真正成为价值领先的银行。

贷(dài)款增速合理

董事长宋剑斌介绍，在(zài)增长(zhǎng)问(wèn)题上(shàng)，不管是(shì)资产规模还是收入盈利，希望是“合(hé)理增长、质量优先、结构优(yōu)化、立足(zú)长期”。

合理增长方面，可以理解为可持续的增(zēng)长。今年上半年杭州银(yín)行信贷同比(bǐ)增长了16.5%，贷款是一个核心资产，杭州银行的速度不是最高的(de)，但是是(shì)相对合理的。总资产10%-20%的增速对于杭州银行所处(chù)的发展阶段而言是处于合理区间的。

质(zhì)量(liàng)优先方面、结构优化(huà)方面、立足长期方面，宋剑斌也有具体阐(chǎn)述。

他还表示(shì)，杭州银(yín)行(xíng)不(bù)仅(jǐn)要在资产结构上有定(dìng)力、有信心，同时(shí)，在(zài)收入结(jié)构上，也要(yào)适应现在的趋势，在努力稳定息差实现轻资本发展的同(tóng)时，重点提高服务型业务收入。

预计下半(bàn)年核销额度会略高于上半年

关于资产质量的问题，副行长潘华富表示，上半年杭州银行核销不(bù)良贷款17.7亿元，与上年(nián)同期相(xiāng)比(bǐ)增幅较(jiào)高，主要是两个原因：

第一，上年同期(qī)基数(shù)较低，前两(liǎng)年(nián)核销年度(dù)总额(é)相对来说是(shì)很小(xiǎo)的数额；

第二，今(jīn)年(nián)不良新生成(chéng)率比上年有所提高(gāo)，不过与同类上市银行相比，杭(háng)州(zhōu)银行核销总额相直击杭州银行业绩说明会，力争年内完成中期分红对较低。

从(cóng)业务条线看，上(shàng)半(bàn)年(nián)核销的构成主要(yào)有四(sì)个方面：公司贷款核销约8亿元；互联网金融贷款核销约5.5亿元；小微贷款（不含互联网金融贷款）核销(xiāo)约直击杭州银行业绩说明会，力争年内完成中期分红3亿元；个人消费贷款（不(bù)含互联网金融贷款）核销(xiāo)约1.1亿元。

对于核销的基(jī)调以及下半年的额度安排：杭州银行(xíng)坚持五(wǔ)级分类不良贷款“应(yīng)进尽进”、不良(liáng)贷款(kuǎn)核销(xiāo)“应核尽核”。只要(yào)符合不良条件(jiàn)的(de)都会及时下调到不良，只要符合核销条件的不良(liáng)贷款都会积极创造条件尽可(kě)能(néng)及时核销，为未来的发展打下比较坚实的基础。预计下半年(nián)的核销额度将会略高于上半年。

净息差下行压力逐步缓解(jiě)

对(duì)于净息差的(de)压力(lì)问(wèn)题，副行长(zhǎng)章建夫从两个方面简要汇报。

第一，上半年的净息差情况。净息差的变化受到广义利率水平(píng)以及信(xìn)贷市场需求的综合影响，整个银行业的净(jìng)息差出现了较大幅度下降。季度环比(bǐ)来看，二(èr)季度(dù)净息差(chà)有所企稳，主要是资产负债利率下行幅度的差异造成。

应对方面，资产端，杭州银行通过加强(qiáng)资产结构(gòu)优化(huà)来应对，包括投放(fàng)节奏、区域、品种各方面措施。2024年(nián)上半年贷款收(shōu)益率(lǜ)4.35%，较年初下降25个BP，资产收益率3.72%，同比下降21个(gè)BP。

负(fù)债端，杭州银行上半年(nián)加大负债质量管控，增加和提(tí)升低付息核心存款，减(jiǎn)少高付(fù)息主动负债比例，并积极顺势推(tuī)进(jìn)主(zhǔ)动补息的规范工作以及(jí)存(cún)款(kuǎn)挂牌利率的下调，把(bǎ)握同(tóng)业负债吸收(shōu)时机(jī)。2024年6月末，杭州银行存款付息率2.08%，较(jiào)上年末下降了11BP，负(fù)债付息率2.21%，同(tóng)比下降10BP。

第(dì)二，对下一阶段净息差(chà)的判(pàn)断。总体来说(shuō)，他们感觉净息差仍有下行压力，但从边际来(lái)看，下行压力也在逐步缓解。

风控(kòng)逾期(qī)

副(fù)行长潘华富(fù)回(huí)答了关注类贷款和逾期贷款相关问题(tí)。

关注类贷款。6月末杭州银行关注类贷款余额47.49亿元，较上年末增加15.33亿元；关(guān)注类(lèi)贷款比例0.53%，与同类上市银行相比，杭州银行关注类(lèi)贷款(kuǎn)比(bǐ)例仍处(chù)于相对较低水(shuǐ)平。

从上半年关注类贷款(kuǎn)增加的构成来(lái)看(kàn)，对公贷(dài)款增加11亿元左右，大零售贷款增加4亿元左右，其中大零售贷款中个人经(jīng)营性贷款增加1.8亿元，大零售贷款中的(de)其(qí)他品种(zhǒng)合计增加约2亿元。对公关注类(lèi)贷款主要受个别房(fáng)地产企业五级分类下迁影响，预计后续关注类贷款比例会趋向(xiàng)更加稳定。

因为上半年关注类贷款(kuǎn)增加(jiā)主要(yào)是(shì)受个别房地产企业影(yǐng)响，但是(shì)截至目前从(cóng)杭州银行最(zuì)新的(de)排查情况来看，有一定风险隐患的房地(dì)产开发贷款均已(yǐ)反(fǎn)映在(zài)不良贷款或者关(guān)注类贷款中。

其次是逾期贷款，6月末杭州银行逾期贷款余额63.29亿(yì)元(yuán)，较上年末增加12.87亿元；逾期贷款(kuǎn)比例0.70%，逾期贷款比例仍低于不良(liáng)贷款率，且与同类(lèi)上市银行相(xiāng)比处于相对较低水平。

从逾期贷款增加主要(yào)构成来看(kàn)，对公逾(yú)期贷(dài)款增加5.1亿(yì)元.

网络(luò)信贷(dài)增加逾期贷款4亿元左(zuǒ)右。对公逾期(qī)贷(dài)款也主要受个别房地产(chǎn)企业影响，这(zhè)些房地产企业贷款之前已反映(yìng)在不良(liáng)贷款中；网络贷款(kuǎn)因客群更为(wèi)下沉，当前受(shòu)经(jīng)济下行压力的影(yǐng)响更大(dà)，逾期上(shàng)升有所加快，不过仍然符合(hé)杭州银行年(nián)初的预期，也在可控范围内。

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