4月26日，金(jīn)融监管总局联合人民银行发(fā)布(bù)了《关于(yú)优(yōu)化已故存款人小额存款提取有关要求的
通知》（下(xià)称《通知》）。

根据《通
知》，简化提取账户 限额由最低1万元统一(yī)提高至(zhì)5万(wàn)元，同时，丧葬费、抚(fǔ)恤金不计(jì)入5万元账户限额，可以全额简化提取。黄金积存产品以及(jí)国债、银行代销理财产品此次
也被纳入到简(jiǎn)化提取范围中。此外，《通知》还明确了查询账户交易(yì)明细有(yǒu)关要求 ，银行可以应第一顺序继承人要求，提供已故存(cún)款(kuǎn)人死亡后以(yǐ)及死亡(wáng)前6个月内的账户交易明细。

除农村中小银行外，银行业金融机构将自6月1日起施行《通知(zhī)》有关规(guī)定。

简化存款继承2.0版本

2021年1月，原银保监会、人民银行联合印发了《关于简化提取已故存款人小额存款相(xiāng)关事宜的通知(zhī)》（也称18号文），取消了(le)第(dì)一顺序继(jì)承人、公证遗嘱指定的继承人(rén)或受遗赠人提取已故(gù)存款人1万元以内存款的公证要求，并允许银行在1万元至5万元之间上调限额。

司法部(bù)2023年3月曾发布持续推进“减(jiǎn)证便民”的十大(dà)典型案例，其中，中(zhōng)国银行太原杏花岭支行为客户快捷办理(lǐ)已故存(cún)款人小 额存款提取业务入选。

司法部在该案例说
明中指出，根 据18号文发布后的“回头看”调研(yán)情况，各银行机构均严格执行1万元以内的免公证提取(qǔ)要(yào)求，超过半(bàn)数的(de)被(bèi)调研机构主(zhǔ)动上调了免公证提取的限(xiàn)额，已故存款(kuǎn)人存款提取业务中免公证提(tí)取的覆盖比例达到86.6%。经调研(yán)估算，18号(hào)文发布后(hòu)，2021年全国范围(wéi)内免公证提取(qǔ)的便民业务量达到约68.9万笔。

司法部指出，以前，已故(gù)存款人小额存款提取难的问题引起社会普遍 关注。在充分调研(yán)确保整体风险可控的情况 下，取消小额存款提取的公证要求，以个人承诺取代部分证明材料，显著减轻了办事群(qún)众负担，社会关(guān)注度极高。

金融监管(guǎn)总局有关司局负责人表示(shì)，此次《通知》也可看作是18号文(wén)的2.0版本(běn)。具体来看：

一是将(jiāng)简化提取的账户限额由最低1万(wàn)元统一提高至5万(wàn)元。

二是扩大简化提取范围。将黄金积存产(chǎn)品以及 国债、理财产品纳
入简化提取范围。

三是明(míng)确查(chá)询账户交易明细有关要求。银行可以应第一顺序继承人要求，提供已故存款人死亡后以及死亡(wáng)前6个月内的账户交易明(míng)细。

四是加强和改进金融服务。对(duì)小额存款提取业(yè)务中 常见的申请(qǐng)人提交的材料(liào)不齐全或不符合要求等情况，要(yào)求银行一次性告(gào)知申请人相关要求(qiú)。银行可以参(cān)照18号(hào)文要求，简化丧葬(zàng)费、抚恤金提(tí)取手续，为第一顺序继承人(rén)办
理简化(huà)提取。

不过(guò)，应当(dāng)注意的是，此次《通知》对农(nóng)村中小金(jīn)融机构予以更长达标 时间，允(yǔn)许农村中小银行延后至2025年底达到简化提取的账(zhàng)户限额由最低1万元(yuán)提高至5万元(yuán)的要求。

金融(róng)监管总局有关司局负责人指出，这样做主要是考(kǎo)虑到地区和机(jī)构差(chà)异，在确保存款安全的同时便利存款继承(chéng)。

此外
，此次《通知》明确，适用简(jiǎn)化提取手续的(de)除了存款 之外，还包括黄金积存产品(pǐn)以及国债、理财产品(pǐn)，在此提取范围内的最高限额为5万元。值得注意 的是，此前18号文将银行(xíng)自身发行的理财产品纳入简化提取，此(cǐ)次则进一步将代销的理财产(chǎn)品纳入范(fàn)围。

可查询已故存款人(rén)生前6个月账户交易明细

除了提高简化提取限额、扩大简化(huà)提取(qǔ)范围，此次《通知》另一项重要优化措施是明
确规定第一顺序继承人可以查询已故存款人生前6个月和死(sǐ)亡后的银行账户交易(yì)明(míng)细。

金融监管总(zǒng)局(jú)有关司局负责人指出，已(yǐ)故(gù)存款人银行账户交易明细(xì)记载着已故存款人生前的部分个人信 息，并且可能涉及个人隐私(sī)，应当谨慎对待。商业银行负有“为存款人保密”的义务。继承人虽然可以概括继承已故存(cún)款人与银行间的合同权利义务，但基于账户交(jiāo)易(yì)信息的人身(shēn)属性，继承人并不当然(rán)取得对(duì)账户交易(yì)信息的获知权利。不当使用账户交易信息、侵害(hài)已故存(cún)款人(rén)隐私的，行为人应当承担民(mín)事责任。

不过，2021年11月(yuè)施行的《个人信息保护法》规定，近(jìn)亲属出于(yú)自身的(de)合法(fǎ)、正当(dāng)利(lì)益，可(kě)以对(duì)死者的相关个人信息行使查阅等权利，死者(zhě)生前另有安排的除外。同时(shí)，现实中也存在继承人在特定情形下查询已故存款人生前交易明(míng)细的合理需求。

因(yīn)此，此次《通知(zhī)》明确(què)了查询账户交易明(míng)细有关要求(qiú)，以满(mǎn)足(zú)特定情形下的查询需求。但为避免非必要、无限制查询，保护已故存款人个人信息和隐私权，《通知》对查询申请人和查(chá)询事(shì)项等作出规定(dìng)，即银行可以应第一顺序继承人(rén)要求，提供已故存款人死亡后以及死亡前(qián)6个月内的账户交易明细。

金融监(jiān)管总局(jú)有关司(sī)局负责人表示，金融监管总局、人民银行鼓励银(yín)行通过合同约(yuē)定等方(fāng)式，与存款人提前约定其去世后存款继承、交(jiāo)易(yì)明细查询等事宜。

两问
两答

1. 提(tí)取已故存款人存款需要哪(nǎ)些材料？

此(cǐ)前(qiá存款继承新规来了！5万元以下免公证，快捷提取范围扩大……n)的18号文明(míng)确，已故存款人的配(pèi)偶、子女、父母办理已(yǐ)故存款人小额存款提取业务，应当向存款所在银行业(yè)金(jīn)融机构提交(jiāo)以下材料：

（一）死亡证明等能够证明已故存款人死亡事实的材料；

（二）居(jū)民户口簿(bù)、结婚证(zhèng)、出生(shēng)证明等(děng)能够证明亲属关系的材料；

（三）提取申请人的(de)有效身份证(zhèng)件；

（四）提取申请(qǐng)人亲笔(bǐ)签名的承诺书。

已故存款(kuǎn)人的公(gōng)证遗嘱指(zhǐ)定的继承人或受遗赠人办理(lǐ)已故存款人小额存款提取业务，应当向存款所在银行业金融机构提交以下材料：

（一）死亡证明等能够证明(míng)已故存(cún)款人死(sǐ)亡(wáng)事实的材料；

（二）指定(dìng)提取申请人为已故(gù)存(cún)款人的继承人或受遗赠人的(de)公证遗嘱；

（三）提取申请(qǐng)人的有效身份(fèn)证件(jiàn)；

（四）提取申请人(rén)亲笔签名的承诺书。

2. 5万限额是所有(yǒu)存(cún)款还(hái)是单家银行？

此前18号文明(míng)确，办理已(yǐ)故存款人小额存款提取业务需满足的条(tiáo)件之(zhī)一就是：已(yǐ)故存款人在同一法人银行业金融机构的账户余额(é)合计(jì)不超过1万元人民币(bì)（或等值外币，不含未结利息）。

目前《通(tōng)知》已将限额统一提高至不超过(guò)5万(wàn)元，但针
对的仍是已故存款(kuǎn)人在同一法人银行业金融机构的(de)账户余额(é)的合计数额。

责编：战术恒

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校(xiào)对：刘榕枝