财富管理跨入AI时代智能助理能否当好“领航员”？

　　21世纪经济报(bào)道记者李览青上海报道

　　在越野车拉力赛中，除了(le)“掌舵”的车手，坐在(zài)副(fù)驾(jià)驶位置的领(lǐng)航员是最为核心的成(chéng)员。在(zài)长时间、长距离、路况复杂的比赛中，领航员需要针对车手(shǒu)和车辆的不同情况，全程提(tí)供及(jí)时、有针对性的路线指导与战略信(xìn)息。

　　对于财富管理行业(yè)而言，过(guò)去承担“领航(háng)员(yuán)”这(zhè)一角色的是客户经(jīng)理，但出于个人精力有限、考核指标引(yǐn)导等多方影响，不同(tóng)机构能够为客户提供的陪伴服务水(shuǐ)平参差不齐。

　　当人工(gōng)智能在垂直领域落地，财富(fù)管理成为公认的应用场景之一(yī)。

　　在近期上市金融机构发布的半年报(bào)中，21世纪经济报道记者注意(yì)到，基于AI构建智能服务体系，招商银行已(yǐ)上线(xiàn)智能财富助理，申万宏源发布了自研(yán)一站式数智化财富管理平台(tái)“申财有道”App。外滩大会上，作为第三方代销平台的蚂蚁(yǐ)财富(fù)也(yě)发布了新版AI金融管家“蚂小财”，为用户提供(gōng)个性化的专业服务。

　　居民资(zī)产负债表调整修(xiū)复，为财富管理行业带来(lái)了新机遇与新挑战。一方面，财富管理(lǐ)行业未来增长空间巨大，但普通(tōng)投资者(zhě)能(néng)够获得(dé)的专业金融服务(wù)的“最后一公里”仍未解决；另(lìng)一方面，在“以客户为(wèi)中(zhōng)心”的当(dāng)下，投资(zī)者对于差(chà)异化财富管理服务的(de)需求越来越高，如何为用户提供针对性、个性化的服务是(shì)金融机构必须面(miàn)对的问题。

　　在此背景下，人工智能技术的演进(jìn)为“超个(gè)性化(huà)”的财富(fù)管理服务带来可能，在(zài)AI时代，智能(néng)助理能否当好“领航员”？

　　AI时代：解决财富管理服务“最后一公里”

　　近年(nián)来，不仅仅是聚(jù)焦于高净值客(kè)户的财富管理服务，推动财富管(guǎn)理普惠化发展、加强全量客户财富(fù)管理服务也成为各家银行反复提及的关键(jiàn)词。

　　从数据(jù)来看，截至(zhì)2024年6月末六大行的个人(rén)客(kè)户金融资产规模（AUM）与年初相比均有所增长，其中工商银行AUM规模突破21.77万亿元(yuán)，位居银行业之首；建设银行AUM规模增加1.24亿元达到(dào)19.74万亿元，增量最大；农业银行个人客户数量达到8.71亿人，数量居首。

　　聚焦到财富(fù)管理领域，多(duō)家银行的客户和资产规模也有所增长。例如，截至2024年6月末，建设银行财富管理客户较上年末增加429万户(hù)，同比多增(zēng)145万户；平安银(yín)行财富管理客户数142.43万户，较年初增加3.4%，私行客户AUM余额19448.79亿元(yuán)，同比增加(jiā)1.5%。

　　基于App提供的(de)线(xiàn)上化(huà)服务(wù)，各金融机构对AI技术的应用推动了财富管理普惠化与用户体(tǐ)验的提升。

　　在招行2024半年报中，提到了借记卡智能服务体系的两个应用(yòng)方向：一是让智(zhì)能客服“小招”从“预设服务式(shì)”的财富助理，逐步向(xiàng)“能听会说”的银行(xíng)助理进化，以更灵活的会(huì)话交互方式，致力于提升解决(jué)问题的能(néng)力；二是(shì)基财富管理跨入AI时代智能助理能否当好“领航员”？于AI内容生成能力的提升(shēng)，推出AI财经热词、AI看要(yào)点等服务，帮助(zhù)用户迅(xùn)速把握财富市场动态和热点。

　　蚂蚁财(cái)富在发布新一版智能(néng)助手“蚂小财”时，同步公开了一组数据：“蚂小财”的月活人数达到7000万人，其(qí)中45%来自三(sān)线及以下城(chéng)市。“这些用户的特征很明显，他们自身对金融行业的(de)认知相对缺乏，特别是五六线城市的客户，或者(zhě)是较为年轻、年长的用户(hù)，很难(nán)问出专业(yè)问(wèn)题，但他们(men)也有财富管理需(xū)求，这些群体(tǐ)的(de)金融服务需求应(yīng)该受到关注。”蚂蚁集团金(jīn)融AI产品负责人杨帆向记者表示。

　　综合来看，AI对解(jiě)决财富管理(lǐ)服务“最后一公里”的影响主要有三个方面(miàn)。第一，是基于大模型的内容生成能力，大幅(fú财富管理跨入AI时代智能助理能否当好“领航员”？)降低了金融知识的门槛，提高了用户对金融知识的理解。“它(tā)可以把复(fù)杂的知识简单化(huà)，用口(kǒu)语化的(de)形(xíng)式(shì)告诉用户(hù)，比(bǐ)如专业性的夏(xià)普比率、收益率(lǜ)、收(shōu)益曲线等名词，AI会用‘投资性价比’来简化解释(shì)。”杨帆告诉记者，AI的力量是把研报、书(shū)本上的专(zhuān)业知识“降维”讲给用户(hù)听。

　　第二，AI可以把碎片化的(de)信息整(zhěng)理(lǐ)呈(chéng)现给用户。“现(xiàn)在互(hù)联网的(de)信息是爆炸式的(de)、碎片化的，用户很难迅(xùn)速获取自己(jǐ)想要的信息。而AI时代的到来，可以把这些碎片(piàn)化的信息(xī)进行提炼(liàn)、摘(zhāi)要、总结、整理给用户，化繁为(wèi)简，为用户提供他所需要的信息(xī)。”杨(yáng)帆表示。

　　第三，AI为用户的“超个性化”财富(fù)管理提供了可能。在进入(rù)AI时代前，数据驱动的KYC（了解你的客户），就是金(jīn)融数字化转型过程的一大方向(xiàng)，但不同客户(hù)需求洞察、行为习(xí)惯、操作路径、决策驱动因素(sù)等等都有(yǒu)较大差异，对金融机构数(shù)字化转型提出(chū)更高的要求，特别(bié)是(shì)对于部分缺乏资源禀赋的中小金融机构而言更是如此，但AI大幅提(tí)高了金融服务的(de)生产力。

　　面临幻觉问(wèn)题(tí)：让金融归金融，AI归(guī)AI

　　作为拉力赛“领航员”，不仅需要预测路况，也需要(yào)为车手及时提(tí)供建议决策，但对基于大语言(yán)模(mó)型的AI助手来说，其在内容生成时的“胡说八道”可(kě)能导致投资决策失误，直接(jiē)对用户造成资金损失。

　　在(zài)清华大学(xué)人工智能研究院(yuàn)常务副院长孙茂松看来，这一代人(rén)工(gōng)智能的基本(běn)定位是“副驾驶(shǐ)”财富管理跨入AI时代智能助理能否当好“领航员”？：“它的表现很好很亮眼，但(dàn)真到实际解决问题的时候，让AI完全独立、不依赖人类完成一件事，还是(shì)有很大困难(nán)的。”孙茂松告诉记者，在金融(róng)领域对(duì)问题(tí)的回答准(zhǔn)确性要求高，且对错误的容忍度低，因此他认为专业领域的任务是高度复(fù)杂的，“一个(gè)模型跑天下(xià)”不(bù)现(xiàn)实，必须找到(dào)大(dà)模型适合解决的问题。

　　“现在的人工智能(néng)大模型存在一定(dìng)的幻觉，如果指望它用现在的模型帮你做会计(jì)、算账，除非错误率降低到万分之一、十万分之一(yī)，否则一定是不放心的。AI原生应用必(bì)须考虑业务的适配性。”在今年8月的招银浦江数(shù)字金融生态大会上智谱AICEO张鹏公(gōng)开表示。

　　公开数据显示，即使是GPT4这类头部大模型，仍存在10%~20%的幻觉问题。

　　对此，当前金融(róng)行业尝试的解法是，让金融(róng)归(guī)金融，AI归AI。

　　杨帆向记者表(biǎo)示：“技术目前能做的，是(shì)连接机构和用户。”他提到，“蚂小(xiǎo)财”为用户提供的产品展示与推荐，仅仅是将此前蚂蚁财富平台的选品推荐页(yè)面的展示，包括板块(kuài)观点等数据均(jūn)来自于平台(tái)原有的(de)合作机构(gòu)，不涉(shè)及自主决策与投资建议生成。同(tóng)时，蚂蚁(yǐ)财富选择(zé)在App中增加(jiā)一(yī)些AI功能，也可以便于后续“小步快跑”向前迭代。

　　此(cǐ)前(qián)21世纪经济报道记者在测评手机(jī)银行App智能客服时(shí)也发现，作为强用户交(jiāo)互功能的承载体，智(zhì)能客服在内容生成方(fāng)面已经可以(yǐ)实现个性化资讯(xùn)推荐。与此同时(shí)，在“人(rén)机结合(hé)”模式下，人工客(kè)户经理基于AI推荐的信息内容，来为用户提供更丰富的决(jué)策建议。

　　据(jù)富(fù)达国际企业基础设施服务业务全球主管Lee FitzHenry介绍，目前在海外金融机(jī)构的实践中，富(fù)达国际同样通过人机协同的方式，用AI提高效率，帮助(zhù)员工(gōng)结合专业知识判断，为客户提供更好的财富管理服务体验。

责任编辑：王馨茹

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