车贷新规显效银行、汽车金融公司入局记者实探“0首付”成色几何

“5年0息(xī)，旧车抵首付，限时金融(róng)置换政策！”4月25日(rì)，中国证券报记者来到(dào)北(běi)京海淀区特斯拉品牌某体验店(diàn)，醒目的营销广(guǎng)告牌引起记者注意。该店营销人(rén)员小崔告诉记者：“新增购车能做到3年0息，昨(zuó)天还推出‘0首(shǒu)付’购(gòu)车活动(dòng)，对接(jiē)平安银行、微(wēi)众银(yín)行、招商银行等。”

“0首付”“0利(lì)息”“0元(yuán)换新”……据中国证券报记者调研，包括广汽埃安、一(yī)汽(qì)丰田、东风本田等在内的多个汽车厂家正携(xié)手金融机构，推出各类贷款购车优惠活动，其背后(hòu)与中国人民银行、国家金融监督(dū)管理总局4月印发的《关于调(diào)整汽车贷款有关政策的通知》息息(xī)相关(guān)。在诸多政策利好作用下，汽车市场价格战已从汽(qì)车价格蔓(màn)延至汽车贷款产品(pǐn)，继汽车金融公司后，商业银行也悄然入局。

“0首付”购车

“我们是纯0利息，贷款(kuǎn)没有(yǒu)一点费率，也没有(yǒu)其他手续费(fèi)用，是厂家补贴，新(xīn)增(zēng)购车也能做到3年(nián)0息贷款(kuǎn)，4月份才有的活动。对接招商银行、平安银行、微众银行、中国银行、建设银行等。”小崔说。

当记者问及ModelY车型(xíng)时(shí)，小崔热情地向记者(zhě)介(jiè)绍了特斯拉(lā)刚刚推出的“0元季”活动。“现在这款车是24.99万元，有(yǒu)‘0首付’和‘0利息’两种贷款(kuǎn)方案。0首付的话，5年月(yuè)供4722元；0利息(xī)的话，首付(fù)7.99万元，置换(huàn)5年0息贷款。但‘0首付’和‘0利息(xī)’不能同时享受。”

记者调研发现，当前联合金融机构推出“0首付”“0利息”的车(chē)企并非特斯拉一家(jiā)，广汽埃安(ān)、一汽丰田、东风本(běn)田、奔驰等车企均(jūn)于(yú)近期推出(chū)类(lèi)似优惠政(zhèng)策。

北京一汽丰田某(mǒu)4S店销售人员告诉中国证券报(bào)记(jì)者(zhě)，该店4月份推出的优惠贷款政策包括最高8年0首付，36期0利率，1年0利息(xī)等(děng)。“0首付，支持6-8年长期限贷款，等额等息。0利率，需交40%首付(fù)，三年可0息(xī)贷款。二(èr)者不可同时(shí)申请。”

北京西城区沃尔沃品(pǐn)牌某体验店销(xiāo)售人员小苏向记(jì)者表(biǎo)示：“贷款(kuǎn)购(gòu)车，不仅可以比(bǐ)全款购车便宜1万(wàn)元，而且还能做到免息贷款。一般是分期贷款5年，第一年免利息。车主可在1年(nián)后提(tí)前(qián)还款，此时(shí)还款没有违约金，所以相当于变相的分期(qī)0利息。”

车贷新规显效

汽(qì)车(chē)厂家携手金(jīn)融(róng)机(jī)构，推出包括“0首付”“0利息”“0元换(huàn)新”等在内的(de)优惠活动(dòng)背后，与4月出台的“车贷新规”息息相关。

招联首席(xí)研究(jiū)员董希淼告(gào)诉记者，“车贷新规”明确自用汽车贷款（包括燃油汽车和新能(néng)源汽车）发放比例由金融机构确定，最高可达100%，进一步(bù)提高居民借助贷款购买汽车的能力。

根据(jù)此前规定(dìng)，自用传统动力汽(qì)车、自用新能源汽车贷(dài)款最高发(fā)放比(bǐ)例分别为80%、85%。车贷新规的实施无疑降低了消费者购车门(mén)槛(kǎn)，让消费者能够享受(shòu)到真正意义上的“0首付”。

事实上(shàng)，在汽车市场，“0首(shǒu)付”购车并非新鲜事。但(dàn)此(cǐ)前往往有严格的特定条件限制，并且厂家或金融机构可(kě)能会通过提高贷款利率、手续费用(yòng)等方式平衡收益和风(fēng)险。

“过去所谓的(de)‘0首付’购车活(huó)动，虽然对消费者而言是‘0首付’，但(dàn)实际上是汽车厂家或者下属的汽车金融公司承担(dān)了首付款，其他金融机构仍然有首付款要求。新规明确贷款比例由金融机构自主(zhǔ)确定，如果最高贷100%，那么对消费者(zhě)和金融机构而言，都是真正意(yì)义上(shàng)的‘0首付(fù)’。”中国(guó)邮(yóu)政储蓄银行研究员娄飞鹏告诉记者。

董希淼表示：“0首付”意味(wèi)着最高可全额贷款，汽车金(jīn)融公司信贷要求相对宽松，此前出现过打擦边球的“0首付”现象。而银行普遍比(bǐ)较谨慎，“0首付”案例较少。

在董希淼(miǎo)看来，“0利息”可能有(yǒu)两种情况，一种是(shì)对购车(chē)客户(hù)不收取利息，由厂家进(jìn)行补贴；另一种是“利改费”，表面上宣传“零利”，实际上仍要收(shōu)一定比例的手(shǒu)续费。

记者调研过程中(zhōng)确实遇到(dào)推出免息政策却要收取手续费的情况。某(mǒu)传统油车品牌4S店营销人员(yuán)向记者表示：“近期(qī)才推出的(de)免息政策，但建议客户根据贷款金额和贷款年限选择贷款方案。以贷款8万元为例，虽然分期(qī)2年免息，但(dàn)有分期手续(xù)费3000元(yuán)。”

汽车(chē)市场“价格战”正酣(hān)

在诸多政策利好作用下，汽车市场迎来激烈(liè)的“价(jià)格战”。当(dāng)前，部分车(chē)企以价换量抢占市场份额(é)，车市降(jiàng)价频(pín)繁。4月以来，已(yǐ)有超10个新能源汽车品(pǐn)牌宣布降价。除了车企竞争激烈，汽车金融市场(chǎng)竞(jìng)争(zhēng)也(yě)在悄然升温。

董希(xī)淼(miǎo)告诉记者(zhě)，从供给主体看(kàn)，提供汽车(chē)消费金融服(fú)务的主要有商业银行（汽车贷款、信用(yòng)卡购车分期）、汽车金融公(gōng)司（汽车贷款）等金融机(jī)构以及(jí)其他平(píng)台（如小贷公司）。

4月17日，据中国一汽官网消息，一汽汽车金融有限公司全面调整汽车贷款首付比例，推出0首付金(jīn)融产品。0首付金融方案涵(hán)盖一汽红旗、一(yī)汽奔腾、一汽丰(fēng)田、一汽大众、一(yī)汽奥迪等品牌。

此外，东风汽车金融(róng)有限(xiàn)公司、天津长城滨银汽车金融有限公司、奇瑞徽银汽车(chē)金融股份有限公(gōng)司、大众(zhòng)汽车金融（中国）有(yǒu)限(xiàn)公司(sī)等均(jūn)于近期“官宣(xuān)”上线“0首付”金融产品。

中(zhōng)国证(zhèng)券报记(jì)者调研发现，商业银(yín)行也在陆续入局这场汽车金融“价格战”。

例如，作为特斯(sī)拉的合作银行，平安银行工作人(rén)员告诉记者：“昨天才通知的‘0首付’活动，今天不少客户(hù)就(jiù)来咨询了。购车客户需要(yào)先通过(guò)银行(xíng)系统(tǒng)申请，如果是符合贷款要求的客户(hù)，后台就(jiù)会弹出‘0首付’标识，后续就可以继续申请走流程。此前其他车企也有0首付贷款，但是没有大力去(qù)推，原(yuán)因在于银行需要承担(dān)的资金压力较大，风险也(yě)较大。现在政策(cè)开出这个口子，所以(yǐ)对客户的要求会高一些。”

谈(tán)及费率(lǜ)，上述工作人员向记者(zhě)表示，“长续航版ModelY，如果没有旧车置换，费率应该是1.6%，旧车置换(huàn)的费率(lǜ)则会降低0.4个百分点左右(yòu)。”

江苏银行一(yī)位工(gōng)作人员向记者表示，该行推出信用(yòng)卡汽车(chē)分期“0首付”活动。新能(néng)源汽车分期(qī)费率为0.16%，还款方式为等额本息，提(tí)前还款会有违约金。

招商银行信(xìn)用(yòng)卡中心官网(wǎng)显示，将于5月23日启用新版《招商(shāng)银行专(zhuān)享消费分期信用卡购车分期业(yè)务协议》。新(xīn)版协议将还款模式从等(děng)本(běn)等息调整为(wèi)等额本息(xī)。长期来看，有助于(yú)消费者节省更多利息成本。

提(tí)振汽(qì)车消费

“虽然咬咬(yǎo)牙(yá)也能够实现(xiàn)全(quán)款购车，但(dàn)考虑到(dào)资金流动性问题，况且现在还有0息购车的优惠政策，所(suǒ)以选择分期购车(chē)。”北京某品牌4S店内，一(yī)位刚刚(gāng)提车的车主告诉记者。

“‘车贷(dài)新规’出台对消费者(zhě)无疑(yí)是利好，有助于降低消费者购(gòu)车门(mén)槛和(hé)成本，助力消费(fèi)升级，提升消费者获得感。促(cù)进大宗消费需求回暖，释放汽车消费市场需求潜(qián)力(lì)，助力消费和内需稳步恢复。同时，汽车销售和经营改善，有助于促进汽车创新发展。”光大银(yín)行(xíng)金融市场部宏观研究员周茂华告诉记(jì)者。

在周茂华看来，相比政策直接补贴，“车贷新规(guī)”可以发挥金融杠杆作用(yòng)、发挥市场资源配置作用(yòng)，有助于提升政策刺激效果与可(kě)持续性。娄飞鹏也(yě)表示，“车贷新规”可以充分发挥市场(chǎng)力量的(de)作用，给金融机(jī)构和消费者更大的选择权，既支持鼓励汽(qì)车消费又让市场自主选择(zé)。

谈及“车贷新(xīn)规”的主要亮点(diǎn)，董希(xī)淼认为，除了明确自用汽车贷款发放(fàng)比例由金融机构确定，还有鼓励金(jīn)融机构适当减(jiǎn)免汽车“以旧换新”过(guò)程中提前结清贷款产(chǎn)生的(de)违约金，有助于降低(dī)居民通过“以旧换新”购买新车的负担，提振居(jū)民(mín)汽车消费(fèi)的意愿和能(néng)力。

此外，针对此前汽车贷款领域骗贷行(xíng)为较多(duō)等现象(xiàng)，“车(chē)贷新规”要求加强汽车贷款全(quán)流程管理，严防贷款资金挪作他用，降低政策放(fàng)松后可能增加的信用风险。

董希淼表(biǎo)示(shì)，消费者购车时要根据自(zì)身能力选择合适的车型(xíng)和贷款，不能因(yīn)“0首付”“0利(lì)息”而(ér)盲目借贷，不能超出个人偿(cháng)还能力去借高额贷款，要把(bǎ)自(zì)己的债务水平控制在可负担(dān)范(fàn)围(wéi)之内。

在董(dǒng)希淼看来，金融机构应加大(dà)产品和服务(wù)创新力度，进一步丰富汽车消费金融产品(pǐn)类型，促进汽车消费(fèi)金融更(gèng)加普(pǔ)惠化。如(rú)根据不同地区、不同客群需求，因地制宜提供(gōng)定制化信贷产品，精准地满足市场需求，提升客(kè)户体验(yàn)。还可以配合消(xiāo)费品“以旧换新”政(zhèng)策，推(tuī)出二(èr)手(shǒu)汽车、新能源汽车等专属(shǔ)贷款产(chǎn)品，更好地满(mǎn)足客户需求。

同(tóng)时，保险公司应(yīng)加大车险产品创新，区别对待家庭自用汽车(chē)和营运汽车，妥善解决家庭自用的新能源汽车保费(fèi)高、投保难等问(wèn)题，化解新能源汽车消费“最后一公里”难题。相关部门可以(yǐ)出台针对新能源车险的优惠政策如向保(bǎo)险公司提供适当补贴以及(jí)数据支撑，为保险公司产品创新提供支持服务(wù)。

“5年0息，旧车抵首付，限时(shí)金融置换政策！”4月25日，中国证券报记者来到北京海淀区特斯(sī)拉品牌(pái)某体验店，醒目的营销广告(gào)牌引起记(jì)者注意。该(gāi)店营销人员小(xiǎo)崔告(gào)诉记者：“新增购车能做到3年0息，昨(zuó)天还推出‘0首付’购(gòu)车活动，对(duì)接平安银行、微众银行、招商银行等。”

“0首付”“0利息”“0元换新”……据中国证券报记者(zhě)调研，包括广汽埃安、一汽丰田、东风本田等在(zài)内的多个汽车厂(chǎng)家正携手金融机构，推车贷车贷新规显效银行、汽车金融公司入局记者实探“0首付”成色几何新规显效银行、汽车金融公司入局记者实探“0首付”成色几何出各类贷(dài)款(kuǎn)购车优惠活动，其背后与中(zhōng)国(guó)人民银行、国家金(jīn)融监督管理总局4月印发的《关于调整汽车贷款有关政(zhèng)策的通知》息息相关。在诸多政(zhèng)策利(lì)好作用(yòng)下，汽车市场价格战已从(cóng)汽车价格蔓延至汽车(chē)贷款产品，继汽车金融公司(sī)后，商(shāng)业银行也悄然入局。

“0首付”购车

“我(wǒ)们是纯0利息，贷款没有一点费(fèi)率，也(yě)没有(yǒu)其他手续费用，是厂家补贴，新增购车也能做到3年0息贷款，4月份才有的(de)活(huó)动。对接(jiē)招商银(yín)行、平安银行、微众银行、中国(guó)银行、建设银行等。”小崔说。

当记者问(wèn)及ModelY车(chē)型时，小崔热情地向记者介绍了特斯拉刚刚推出的“0元季”活动。“现在这款车是24.99万元，有‘0首付’和‘0利息’两种贷款方案。0首(shǒu)付的话，5年月供4722元；0利息(xī)的(de)话，首付7.99万元，置换5年0息贷款(kuǎn)。但‘0首付’和‘0利息’不能同时享受。”

记者调研发现，当前联合金融机构推出“0首付”“0利息(xī)”的车企并非(fēi)特斯拉一家，广汽埃安、一汽丰(fēng)田、东风本田、奔驰等车企均于近期推出类(lèi)似优惠政策。

北(běi)京一汽丰田某4S店销售人员告诉中(zhōng)国证券报记者(zhě)，该店4月份推出的(de)优惠贷款(kuǎn)政策包括最高(gāo)8年0首付，36期0利率，1年0利息(xī)等。“0首付，支持6-8年长期限贷款，等额等息。0利率，需交40%首付，三年可0息贷款(kuǎn)。二者不可同时(shí)申请。”

北京西城(chéng)区沃尔沃品牌某体(tǐ)验店销售人员(yuán)小苏向记者表示：“贷款购车，不仅可以比全款购车便(biàn)宜1万元(yuán)，而且(qiě)还能做到免息(xī)贷款。一般是分期贷款5年，第一年免利(lì)息(xī)。车主可在1年后(hòu)提前(qián)还款，此时还(hái)款没有违约(yuē)金，所以相当于变相的分期0利息。”

车贷新规显效

汽车厂家携手金融机构，推出包括“0首付”“0利息”“0元换(huàn)新(xīn)”等在内的优惠(huì)活(huó)动背后，与4月出台的“车贷新规”息(xī)息(xī)相(xiāng)关。

招联(lián)首席研究员董希淼告诉记者，“车贷新规”明确自用汽车(chē)贷款（包括燃油汽车和新能源汽车）发放比例由金融机构确定，最高可达100%，进一步提高居民借助贷款购买汽车的能力。

根(gēn)据此前规定，自用传统动(dòng)力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例分别为80%、85%。车贷新规(guī)的实施无疑降低了消费者购车门槛，让消费者能够享受到真正意义上的“0首(shǒu)付”。

事实上，在汽车市场(chǎng)，“0首付”购车并(bìng)非(fēi)新鲜事。但此前往往有严格的特定条(tiáo)件限(xiàn)制，并(bìng)且厂家或金融机构可(kě)能会通过提高贷款利率、手续费用等方式平衡收益和风险。

“过去所谓的‘0首(shǒu)付’购车活动，虽然(rán)对消费者而言是‘0首付’，但实际上是汽(qì)车厂家或者下属的汽车金融公司承担(dān)了首付款，其他(tā)金融机构仍然有首付款(kuǎn)要求。新规明确贷款比例由金融机构(gòu)自主(zhǔ)确定，如果最高贷100%，那么(me)对消费者(zhě)和金(jīn)融机构而言(yán)，都是真正意义上的‘0首付’。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞(fēi)鹏告(gào)诉记者。

董希(xī)淼表示：“0首付 ”意味着最(zuì)高可全额贷款，汽车(chē)金融公司信贷要(yào)求相对宽松，此前出现过打擦边球的“0首付”现象(xiàng)。而银行普(pǔ)遍比较(jiào)谨慎，“0首付”案例较少。

在董(dǒng)希淼看来(lái)，“0利息”可能有两种情况，一种是(shì)对购车客(kè)户不收取利息，由厂家进行(xíng)补贴(tiē)；另一种是“利改费(fèi)”，表面上宣(xuān)传“零利”，实际上(shàng)仍要收一定比例(lì)的手续费。

记者(zhě)调研过程(chéng)中确实遇到推出免息政策却要收取手续费(fèi)的情况。某传统油车品牌(pái)4S店营销人员向记者(zhě)表示：“近期才推出(chū)的免息政策，但建议客户根据贷款(kuǎn)金额(é)和贷款(kuǎn)年限选择贷款方案。以贷款 8万元为例，虽(suī)然分期2年免息，但有分期手续费3000元。”

汽车(chē)市场“价格战”正酣(hān)

在诸(zhū)多政(zhèng)策利好(hǎo)作用下，汽车市场(chǎng)迎来激烈的“价(jià)格战”。当前，部分车企(qǐ)以价换量抢占市场份额，车市(shì)降价频繁。4月以来(lái)，已有超10个新能源汽车品牌宣布降价。除了车企(qǐ)竞争激烈，汽车金(jīn)融市场竞争(zhēng)也(yě)在悄然(rán)升(shēng)温(wēn)。

董希淼告诉记者，从供给(gěi)主(zhǔ)体看，提供汽车消(xiāo)费金融服务的主(zhǔ)要有商业银(yín)行（汽车贷款、信用卡购车分(fēn)期）、汽车金(jīn)融公司（汽车贷款）等金融机构以及其他平台（如小贷公司）。

4月17日，据中国一汽(qì)官网消息，一汽汽(qì)车金融有限公司全面调整汽车贷(dài)款首付比例(lì)，推出(chū)0首付金融产(chǎn)品。0首付(fù)金(jīn)融方案涵盖一汽(qì)红旗、一(yī)汽奔腾、一汽丰田、一(yī)汽大众、一汽(qì)奥迪等品牌。

此外(wài)，东风汽车金融有限(xiàn)公司、天(tiān)津长城(chéng)滨银(yín)汽车金融有限公司、奇瑞徽银汽车金融股份有限公司、大众(zhòng)汽车金融（中国）有限公司(sī)等均于近期“官(guān)宣”上线“0首付”金融产品。

中国证券报记者调研发现，商业银行也在(zài)陆续入局这场汽车金融“价格战”。

例如，作为特斯(sī)拉的(de)合作银(yín)行，平安银行工作人员告诉记者：“昨天才通知的‘0首付’活(huó)动，今天不少客户就来(lái)咨询了。购车客户需(xū)要先通(tōng)过(guò)银(yín)行系统申请，如果是符合贷款(kuǎn)要求的客户，后台就会弹出‘0首付’标识，后续就可以继续申请走流程。此前其他车企也(yě)有0首付贷款(kuǎn)，但是没有大力去推，原因在于银行需要承(chéng)担(dān)的资金压力较(jiào)大，风险也较大(dà)。现在(zài)政策开出这个(gè)口子，所以对客户的要(yào)求会高一些。”

谈(tán)及费率，上述工作人员向记者表(biǎo)示，“长续航版ModelY，如果没有旧车置换，费率应该是1.6%，旧车置换的费率则会降低0.4个百分点左(zuǒ)右。”

江(jiāng)苏银(yín)行一位工作人员向记者表示，该(gāi)行推出信(xìn)用卡汽车分期“0首付”活动。新能源汽车分期费率为0.16%，还款方式为等额(é)本息，提前还款(kuǎn)会(huì)有违约金(jīn)。

招商银行信用卡中心官(guān)网显示，将(jiāng)于5月23日启(qǐ)用新版《招商银行(xíng)专享消(xiāo)费分期信用卡购车分期业务协(xié)议》。新版协议将(jiāng)还款模式从等本等息调整为等额本息。长期(qī)来看，有助于(yú)消(xiāo)费者节省更多利息成(chéng)本。

提振汽车消费

“虽然咬咬牙也能够实现全款(kuǎn)购车，但考虑到资金(jīn)流动性问题，况且现(xiàn)在还有0息(xī)购车(chē)的优惠政策(cè)，所以选择(zé)分期购车。”北京某品牌4S店内，一位刚刚提车(chē)的车主告诉记者。

“‘车贷新规’出台对消费者无疑是利好，有助于降低消费者购车门(mén)槛和成本，助(zhù)力消(xiāo)费升级，提升消费者获得感。促进大宗消费需求回暖，释放汽车消费市场需(xū)求潜(qián)力，助力(lì)消费和内需稳步恢复。同时，汽车销售和经营(yíng)改(gǎi)善，有助于促(cù)进汽车创新发展(zhǎn)。”光大银行金融市场部(bù)宏观研究员周茂华告诉记者。

在周(zhōu)茂华看来，相比政策直接补贴，“车贷新规”可以发挥金融杠杆作(zuò)用、发挥市场资源配置作(zuò)用，有助于提升政策刺激(jī)效果与可(kě)持(chí)续性。娄(lóu)飞(fēi)鹏也(yě)表示，“车(chē)贷新规”可以(yǐ)充分发挥市场力量(liàng)的作用，给金融机构和消费者更(gèng)大的(de)选择权(quán)，既支持鼓励汽(qì)车消费又让市场自(zì)主选择。

谈及“车(chē)贷新规(guī)”的主要亮点(diǎn)，董希淼认为，除了明确自用(yòng)汽车(chē)贷款发放比例由(yóu)金融机构(gòu)确(què)定，还(hái)有鼓励金融机构适当减免(miǎn)汽(qì)车“以(yǐ)旧换新”过程中提前结(jié)清贷(dài)款产生的违(wéi)约金，有助(zhù)于降低居(jū)民通过“以旧换新”购买新车的负担，提振居民汽车消费的意愿和能力。

此外，针对此前汽车贷款领域(yù)骗贷行为较多等现象，“车贷新规”要求(qiú)加(jiā)强(qiáng)汽车贷款全流程管理，严防贷(dài)款(kuǎn)资金(jīn)挪作他用，降低政策放松后可能增加的信用风险。

董(dǒng)希淼表示，消费者购车时要根据自身能力选择(zé)合(hé)适的车型和贷款，不能因“0首付”“0利息”而盲目借贷，不能超出个人偿还(hái)能力(lì)去借高额贷款，要把自己的债务水平控制在可负担范围之内。

在董希淼看来，金融机构应加大产品(pǐn)和服务创新(xīn)力度，进一步丰富汽车(chē)消费金(jīn)融(róng)产品类型，促进汽车消费金融更加普惠化(huà)。如(rú)根据(jù)不同地区、不同客群需求，因地制(zhì)宜提(tí)供定制化信贷产品，精(jīng)准(zhǔn)地满足市场需求，提(tí)升客户体验。还可以配合消费品(pǐn)“以旧换新”政策，推出二手(shǒu)汽车、新能源汽车等专属贷款产品，更好地满足(zú)客户需求。

同时，保险公司应加大(dà)车险产品创新，区别(bié)对待家(jiā)庭自用汽车和营运汽车，妥(tuǒ)善(shàn)解决家(jiā)庭自用的新能源汽车保费高、投保难等问(wèn)题，化解新能源汽车消费“最后一公里”难题。相关部门可以出台针对新(xīn)能源(yuán)车险的优惠政策如向保险公司(sī)提供(gōng)适当补贴以及数据支撑，为保(bǎo)险公司产品创新提供支持服(fú)务。

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