借势消费电子品上新信用卡存量时代寻新出口

　　“Apple官网购iPhone系列抢首发”“至高(gāo)享(xiǎng)24期”“0分期利率”．．．．．．

　　苹果公司的新品(pǐn)发布会刚刚举行完毕，华为与苹果两家公司“正面交锋”，记者注意到，在(zài)这两场发布会举行之前，就已有信用卡机构加入“战场”，提(tí)前预热消费电子领域。

　　从餐(cān)饮、旅游、购物、娱乐、健康、教育等场景，再(zài)到电子消费(fèi)领域，信用卡(kǎ)存量时代竞争日趋激(jī)烈，各家信用(yòng)卡机(jī)构(gòu)切入(rù)不同消费群体的生活场景，千方百计进一步激活存量客户。这背后(hòu)，是银行信用卡业务(wù)指标持续承压、不良率不断攀升(shēng)，多家(jiā)银(yín)行尝(cháng)试通过“跨(kuà)界”营销、降低费用和让利，深入挖掘(jué)存(cún)量市场的策略。同时，还有信用卡机构卷入“高端(duān)卡”竞争以寻找新出口。

　　借势电子(zi)消费领域(yù)

　　电子消费领域成为信用卡机构(gòu)的“兵家(jiā)必争”之地。

　　华为与苹果公司举行(xíng)新品发(fā)布会之际，已有信用卡机构同时(shí)布局开展营销。“离苹果(guǒ)新品发布会越来越近啦，看(kàn)准几个时间做(zuò)好攻略，首发抢购9月13日晚(wǎn)20点，分期免息(xī)。”招商银行(xíng)信用卡中心在社交媒体平台上发布相(xiāng)关(guān)信息进行造势(shì)。除了(le)分期免息外(wài)，还将(jiāng)推出新活动，例如分期购机免单(dān)、还(hái)款(kuǎn)金等。

　　据记者了(le)解，市面上已有多(duō)家信用卡(kǎ)机(jī)构选(xuǎn)择(zé)与电子消费产(chǎn)品合作，包括浦发银(yín)行、兴业银行、宁波银行(xíng)、民生(shēng)银(yín)行、建设银行、工商银行等。比如，招商银行信用卡中心与华为商城达成合作，可(kě)购(gòu)置(zhì)HUAWEIMate系列多种(zhǒng)电子产(chǎn)品，享受满减现金、免息分期等多种优惠服务。

　　在建设银行信用卡中心消费商城可以看到，除了最(zuì)新机型，iPhone系列的多款产品都与该行有着合作，客户可以享受多种优惠形(xíng)式，包括不同期数的(de)分期(qī)优惠，减价(jià)幅度几百到上千元不等。

　　此外(wài)，还包括免息分期，只(zhǐ)要按期(qī)全额还清当期账单(dān)就(jiù)能享受免息，以及使用(yòng)信用卡付款后能(néng)享受不同程度的折扣(kòu)优惠或者(zhě)立返现金。此次借助新品发布会前夕展(zhǎn)开(kāi)造势，是(shì)信用卡机构借力营销的手段。易(yì)观分析金融行业高级咨询顾(gù)问苏筱芮指(zhǐ)出，商业银行借势营销行为历来有(yǒu)之，尤(yóu)其是信(xìn)用卡具有高度的消费属性，跟消费品之间的营销关联度较高，也能够取得较为理想的效果，此类营销动作能(néng)够(gòu)借助(zhù)热(rè)点(diǎn)快速获(huò)取市场关注、扩大机构品牌传播(bō)。

　　存量时代(dài)寻新出口

　　借(jiè)力消费领域集中营销，背后是信用卡机构面临业务停滞不前日益增长的(de)焦虑。

　　根据官方的数(shù)据，今年一(yī)季度，全(quán)国信用卡和借贷合一卡7.6亿张，较去年末(mò)继续减(jiǎn)少约(yuē)700万张。而2023年，该(gāi)项指标的总体下降(jiàng)规模是3100万张，同比降幅约3.89%。

　　从刚刚披露(lù)完毕的上市银行半年报中(zhōng)也可以窥见端倪。据(jù)不完全梳理，上半年上市银行的信(xìn)用卡业务出现继续缩水迹象。不仅发卡量或客户规模还(hái)在减少，大部分银行信用卡(kǎ)交易金额萎缩程(chéng)度加(jiā)剧。

　　从(cóng)国有(yǒu)行来看，建设银行、中国银行、工商银借势消费电子品上新信用卡存量时代寻新出口行累计发卡(kǎ)量分别(bié)为1.31亿张(zhāng)、1.46亿张(zhāng)、1.52亿张，分别较上年末减少了100万(wàn)张、200万张、100万张。9家股份行中有6家公布了(le)上(shàng)半年信用卡交(jiāo)易金额相较于去年同期均呈下(xià)降趋势，光大银行同比降幅最大为28.04%，兴业银行、浦发银行(xíng)和华夏银行同比分别下滑18.17%、17.17%和14.1%。

　　从行业整体的情况来看，信用卡业务已进入全面“停摆”的存量时代，市场竞(jìng)争格局也在逐(zhú)渐变化。在(zài)业(yè)内人士看来，就信用卡转型背景下(xià)，如何精准施(shī)策做好存量用户经营、以(yǐ)创新驱动信用卡业务发展是商业银行关注的(de)重点。

　　资(zī)深(shēn)信用卡(kǎ)专家董峥认为，靠砸钱堆权益(yì)“拉新(xīn)”的发展(zhǎn)模式难以为(wèi)继，如何经营好手中现有的存(cún)量用户实(shí)现更(gèng)大(dà)价值，才是当前银行(xíng)所面临的挑战。

　　“留住(zhù)存(cún)量(liàng)用户(hù)，要抓(zhuā)住刚性消费需求。”他指出，最重要的要留(liú)住能够贡献价值的用户，就要(yào)充分(fēn)了解他们的(de)消费需(xū)求变化，将(jiāng)信用(yòng)卡权益与用户的刚需(xū)消(xiāo)费相结合，最大(dà)程度抓(zhuā)住消费者的消费场景，以提升(shēng)用卡活跃度。

　　信用卡“存量之战”打(dǎ)响之际，已有商(shāng)业银行卷起“高端卡”，主要(yào)集中在存量客户持卡升级刚(gāng)性年费或(huò)有稍借势消费电子品上新信用卡存量时代寻新出口高条件免年费的高端卡种。比如广发银行的越享(xiǎng)白金卡、中信(xìn)银(yín)行(xíng)的厦门航空(kōng)联名银联尊尚(shàng)白金卡、浦(pǔ)发(fā)银行的(de)永恒钻石卡。业内人士对记(jì)者指出，高端卡的发行，一方面，有助(zhù)于银行维系高端客群，提升用户对(duì)产品的黏性(xìng)及忠诚度；另一方(fāng)面，年费也是信用卡非利息收入的重要(yào)来源借势消费电子品上新信用卡存量时代寻新出口之一。

　　不过，也有业内人(rén)士(shì)对记者表示，高端卡有一定的缴费(fèi)门槛，并非所(suǒ)有(yǒu)使用者都适合，客户培(péi)育尚需一(yī)定的时(shí)间。同时，不少高端卡不限金额的(de)首刷就能获得银行提(tí)供的贵宾厅、接(jiē)送机等“高端”服务，导致银行成本(běn)增加。未来，高端(duān)卡(kǎ)如何发展还需要银行进一(yī)步优化运营体系。

　　星图金融研究院副院长薛洪言也指出，目前(qián)优质客群的信(xìn)用卡渗透率处于高位，银行机构的(de)信用卡业务竞(jìng)争将围绕客户消费(fèi)首选卡(kǎ)的争夺。这也倒逼发卡行提高精细化运(yùn)营水平，构(gòu)建(jiàn)体系化、数字化的精细(xì)化运营能力，持续提高持卡人体验。

责任编辑：王馨茹

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