套路贷屡禁不止，用户质疑担保费变相抬高贷款利率|揭秘“套路贷”

来源：@消费者报道微博

虽然不少贷款平(píng)台宣称“低利息”“低利率”，但用户还款时总被莫名(míng)加上担保费、服务(wù)费等(děng)利息以外的费用，实际计算(suàn)下来，部分贷款服务的实际年利率(lǜ)逼(bī)近36%，远超24%的司法保护上限。

编者按：“普惠金融”概念(niàn)的盛行让互联网贷款变得触手可及。这(zhè)条看似(shì)简单便捷的借贷路径，实则却隐藏了不(bù)少陷阱。各项游走在法律边缘的(de)费用在层层伪装下变(biàn)相提高了贷款用户的(de)还款(kuǎn)利率，“套(tào)路贷”带来的巨(jù)大的还款压力正侵蚀他们的正常生活。

“套(tào)路贷”的存在极(jí)大干扰了金融市场的(de)正常(cháng)秩(zhì)序。为揭开“套路贷”的(de)神秘面纱，揭露其背后的种种陷阱，《消费者(zhě)报道》特别推出“套路贷”系(xì)列报道，以供广大消费者参考。

“免抵押、低利息、审核快、秒放款”，看似低息简(jiǎn)单易办(bàn)理的贷(dài)款其实暗藏陷阱，“以担保费的形式变相抬高利率”就是其中之一。

近日，多名网贷(dài)用(yòng)户(hù)的还款记录显示，他们被收取了除(chú)利息以外的还款费(fèi)用，换算下来实(shí)际年(nián)利率(lǜ)逼近36%，远(yuǎn)远超过司法保(bǎo)护上限的24%。

针对这种情况，《消费者(zhě)报道》记者展(zhǎn)开(kāi)了采访调查。

用户不满担保费大(dà)幅(fú)提(tí)升贷款利率

今年4月施行的《消费金融公司管理办法》第五十三条规定，除因借款人违反合同(tóng)约定情形之外，消费金融公司不得(dé)向借款人(rén)收取贷款利息(xī)之外的费用。

但(dàn)记者(zhě)在多起贷款投诉(sù)案例中注意到，担保费的存在一(yī)直困扰着贷款用户，虽然担保费用并不高，但如果计算上该项费用，用户的实际贷款年利率将会(huì)飙(biāo)升。

“他(tā)们宣称担保费(fèi)加利息都是合规(guī)的，但(dàn)36%的利息太高了。”星图金融一名用户向记者展示了他在今年4月的一笔2000元贷款(kuǎn)。该笔贷款还款(kuǎn)方(fāng)式为等额本息（一年12期），每期的还(hái)款(kuǎn)额为200.92元，其(qí)中本金加上利息为179.57元，担保费为21.35元。如果还款时仅计算本金(jīn)和利息，这笔贷款的年利率为14%。但如果加上担保费，换算(suàn)下(xià)来实际利率去(qù)到(dào)了36%。

星图(tú)金融一用(yòng)户贷款详情

值得(dé)关注的是，“还款时捎上担保(bǎo)费”似乎是网(wǎng)贷平台(tái)的普遍现象。一些案例中甚至出现担保(bǎo)费比利息还要高的情况，这无疑增加了用户的还款压力。

记者从(cóng)黑猫投诉 【下(xià)载黑猫投(tóu)诉客户(hù)端】平台联系上另一名星图金融用户，他的(de)还款记录(lù)显示，每期的担保费(fèi)是利息费的两倍多。

投诉者提供的还款记(jì)录

58好借一名用户(hù)向记(jì)者投诉，他在平台借了5000元，担保费比(bǐ)利息还要高。他的借款记录显示(shì)，一年12期每期(qī)的还款额为501.42元，每期利息从34.2元开始递减，但每期的担保服务费固定在66元。如果还(hái)款时仅(jǐn)计算本金和利息，这(zhè)笔贷款的年利率为8.2%。但(dàn)如果(guǒ)加上担保费，实际利率(lǜ)去到35.64%。他告诉记者：“我(wǒ)的诉求是平台方要退(tuì)还不合(hé)理的担保服务费(fèi)。”

58好借用户提供的借(jiè)款详情

除了担保费(fèi)，贷款中的保险费(fèi)捆绑/搭售问题也屡屡遭到用户(hù)投诉(sù)。这些费用(yòng)的存在到底合理吗？

一位金融机构(gòu)从业者向《消费者报道》记者解释称，融资性保(bǎo)证保险是以借贷关系为承保基础的保证保险产品，该产品的借款人(rén)为投保人，出借人为被保险人(rén)，其功能是为有融资需求的借款人(rén)提供增信支持，借款人可根据(jù)自身经济承(chéng)受能力自行选择是否购买贷(dài)款(kuǎn)保证保险产品。

如果借款人不(bù)符合出借人的贷款审批条件，可通过购买保证保险增信，以提高贷款成功率。如(rú)果借款人符合出借人的贷(dài)款(kuǎn)审批(pī)条件，可通过银行等金融机构自行获取贷款，无需购买保证保险增信。“合规的个人贷款保证(zhèng)保险(xiǎn)业务(wù)是经过监管部门批(pī)准(zhǔn)的合法业务(wù)，它不可(kě)能脱离借(jiè)贷(dài)法(fǎ)律关系而单独销售给客户(hù)，不属于‘捆绑搭售’；而搭售是(shì)指两种完全可分开销售(shòu)的商品或服务被(bèi)同时强制销售给消费(fèi)者，从而侵犯(fàn)其选择(zé)权。”

不过，《消费者报(bào)道》注意到，此前监管部门曾发布《关于防范(fàn)“套路”营销行为(wèi)的风(fēng)险提示》指出(chū)，在贷款(kuǎn)营销中，消费者要警惕类似“套路贷”的营销宣传行(xíng)为，如息费不(bù)透明，故意模糊借贷成本，不明示年化综合资金成(chéng)本、还本付息安排等。有的借款人在不知情的情况下被收取了高额费用，所(suǒ)谓“零息”名不副实。比如借款人有的遭遇了砍头息，有的贷款(kuǎn)后发(fā)现还须支付担保(bǎo)费、服务费、保险费(fèi)等，真实的贷款成本很高。

就上述金融消费(fèi)投诉，《消费(fèi)者报道》记者向(xiàng)星图金融、58好借方面发(fā)送了采访函，但截至发稿时(shí)未获回复。

36%和24%的利(lì)率红(hóng)线

以(yǐ)哪个为准(zhǔn)？

据记者不完全(quán)统计，部(bù)分平台通(tōng)过增(zēng)设担保费、服务费等将实际贷款年利率逼近(jìn)到36%。担保费的出现变相提高了用户的实际贷款年利率。但也有一些平台在仅仅只有利息(xī)费的情况下，将贷款年利率逼近36%。

轻花优品一名用户告诉记者，他的借款额为9000元，本(běn)金(jīn)加上息费，一年12期每期的还款额为904.07元(yuán)，根据(jù)计算他的贷款年利率(lǜ)为35.98%。他不(bù)满平台没有给予用户自由查看(kàn)贷款(kuǎn)合同的权限，申请查(chá)看合同要等40多天(tiān)。

为什么一些平台在拼命“压”这条36%的利率线呢？

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律(lǜ)若干问题的(de)规定(dìng)》（2015年9月(yuè)1日施行版(bǎn)）第二十六(liù)条规定，借贷双方约定的利率未超过(guò)年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利(lì)息的，人(rén)民法院应予(yǔ)支持。借贷双方(fāng)约定的(de)利率(lǜ)超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款(kuǎn)人请求出借(jiè)人(rén)返还已支付的超过年利率(lǜ)36%部分的利息(xī)的，人(rén)民法(fǎ)院应予支持。

通常情况下，民间借贷案例的审判都是(shì)参考上述“两段(duàn)三区”。借款未超过年(nián)利率(lǜ)24%，出借人有权要求借款人(rén)按约定(dìng)支付利息(xī)；如果年利率超过36%，超过36%部分的(de)利息被认定无效(xiào)并(bìng)可追讨；介于年利率24%和36%之间的利息(xī)，不受法律保护，但如果(guǒ)借款人已经偿(cháng)还了这部分利息，之后又想追(zhuī)讨(tǎo)，法(fǎ)院同样驳回(huí)。

值得一提的(de)是，为推动民间借贷利(lì)率与经济社会发展水平相适应(yīng)，最高人民法院调整了上述规定中的民(mín)间借贷利率司法保护上(shàng)限。

随着上述(shù)规定(dìng)修订版的施行(xíng)，民间借贷利率的司法保(bǎo)护上限被大幅降低。

《最(zuì)高人民(mín)法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（修订版，2021年1月1日施行）第二十五条规定，出借人请求借款人按照合同(tóng)约定利率支付利息的，人民法院应予以支持，但是双方约定的利率超过合同成(chéng)立时一年期贷款市(shì)场报价利率四倍的除外。“一(yī)年(nián)期贷(dài)款市场报价利率”，是(shì)指中国人民银行授(shòu)权(quán)全国银(yín)行间同业拆借中心自(zì)2019年8月(yuè)20日起每月发(fā)布的一年期贷款(kuǎn)市场报(bào)价利率。以2024年(nián)7月20日贷款市场(chǎng)一年期(qī)报价利率（LPR）3.35%为例，当前民间借贷(dài)利率的司法保护上限为13.4%。

值得一提的是，阳光保险相(xiāng)关负(fù)责人曾(céng)向《消费者报道》记者表示(shì)，“民间借贷(dài)”活动为非(fēi)金(jīn)融机构和(hé)个人之间的借贷法律关系。不适用于新民间借贷司法(fǎ)解(jiě)释。

根据《最(zuì)高套路贷屡禁不止，用户质疑担保费变相抬高贷款利率|揭秘“套路贷”人民法院关于新民间借贷司法(fǎ)解释适(shì)用范围问题的(de)批复》，经征求金融监管部门意见，由地方金融监管部门监(jiān)管的小额贷款公(gōng)司、融资担保公(gōng)司(sī)、区域性股权市场(chǎng)、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管(guǎn)理公(gōng)司等七类地方金融组织(zhī)，属于经金融(róng)监管(guǎn)部门批准设(shè)立的金融机构，其因从事相关(guān)金融业务引发的纠纷，不适(shì)用(yòng)新民间借贷司法解(jiě)释。

北(běi)京市京师（郑州）律师事务所(suǒ)欧阳一鹏律师接受《消费者报道》记者采访时表(biǎo)示，按照(zhào)司法解释，民(mín)间借贷是指自然人、法人和(hé)非法人组织(zhī)之间进行资金融通的行为。经(jīng)金融(róng)监管部门批准设立的从事贷(dài)款(kuǎn)业务的金融机构及(jí)其分支机构(gòu)，因发放贷款等相关金融业务引发的(de)纠纷(fēn)，不(bù)受(shòu)现行民间借贷司法解释(shì)的利(lì)率上限(xiàn)规制，可以参照适用《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第(dì)2条第(dì)二款“金融(róng)借款合同的(de)贷款人可(kě)以主张的利息、复利、罚(fá)息、违约金和其他费用总计不超过年利率24%”的标准。京东(dōng)金融、安(ān)逸花等贷款(kuǎn)App/平台属于(yú)金融机构发放(fàng)的产品，由地方金融监管部门监管，一般不(bù)适(shì)用新民间借(jiè)贷司法解释，但(dàn)若其年利率(lǜ)高于24%，借款人有(yǒu)权请求对超过年利率24%的部分进行调减。

这意味着，24%是针对正规贷款(kuǎn)平台的一(yī)条司法保护贷款利率(lǜ)上限线(xiàn)，在相关审判案(àn)例(lì)中也可以体现这(zhè)一点。此前，在兴业(yè)消(xiāo)费金融与被告刘某金(jīn)融借款合同纠纷案的一审民事判决书中(2020鄂0106民初6016号)，湖北省武汉市武昌区人民(mín)法院认为兴业消费金(jīn)融主张的利息、罚息等，合计已超过年利率(lǜ)24%，该约定不符套路贷屡禁不止，用户质疑担保费变相抬高贷款利率|揭秘“套路贷”合法律(lǜ)规定(dìng)，对超过部分(fēn)不予支持。

消(xiāo)费者报道特(tè)别提醒(xǐng)有贷款需求的用户(hù)，务必在贷款前了解清楚年利率与各项(xiàng)附加还款费用，最好根据实际还款金额对实际年利(lì)率有初步估(gū)算，遇到超(chāo)出(chū)司法保护上限的利率(lǜ)时(shí)务必第一时间进行申诉。

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