杨鲲鹏
：科技向新，金融向实，创新助力民生银行科技金融高质量发展

专题：第六届中国金融科技论坛(tán)

　　2024年服贸会专题活动(dòng)之一——“第六届中国金融科技论坛”于9月12日(rì)-13日在 北京(jīng)举(jǔ)行。中国民生银行总行交易银行部总(zǒng)经
理、科技金融部/投(tóu)资(zī)银行部(bù)总(zǒng)经理杨鲲鹏出席(xí)并演(yǎn)讲。

　　杨鲲鹏认为，银行要做好科技金 融、科创金融，必须持续深耕数(shù)据(jù)生态，同时(shí)要用好科(kē)技(jì)金融(róng)的工具和手段
。即要用科技(jì)手段(duàn)来做科技金融，用好数(shù)据、模型、算(suàn)法和(hé)算力。

　　他给出(chū)三点(diǎn)建议：

　　一是国家从(cóng)整体层面加强数据(jù)基础建设(shè)。他解释说，“我们各种模型(xíng)要用到大量的(de)外部数据，与各个区域都在分
头对接数据。实际上全国性的尤其(qí)是政务类数据占
了很大比重，但相关数据的标准化程度和可得性(xìng)有 些不足(zú)，有的(de)数据太不准、用起来不(bù)太方便，个别数据较贵、银(yín)行成(chéng)本较(jiào)高”。

　　二是希望监管更
有弹性，鼓(gǔ)励银行推出更多更契合科(kē)技企业需求的产品，加大认股权类产品、股(gǔ)权激励贷(dài)以及(jí)小(xiǎo)股东并购贷款(kuǎn)等创新产品的试点范围。“我们比较欣喜地看到在北
京、上海、深圳(zhèn)，在一些局部领(lǐng)域开了一些口子，但从企业实(shí)际需求(qiú)看，建议能(néng)有进一步的突破”。

　　三是希望政府提(tí)供更多(duō)的、更具持续性的支持，包(bāo)括风险补偿(cháng)、科技再贷款政策等政策。

　　以下为演(yǎn)讲实录：

　　杨鲲鹏：各位领导、各(gè)位朋友大家早上(shàng)好(hǎo)！刚才(cái)邮储银 行(xíng)张(zhāng)兰英总的分享体现了国有大行在数字化转(zhuǎn)型方面的作为和担当，给了我很多启示和启发。下面我从民生银(yín)行实践的角(jiǎo)度，和大(dà)家一起
杨鲲鹏：科技向新，金融向实，创新助力民生银行科技金融高质量发展探讨科技金融高(gāo)质量发(fā)展之路。我演讲的题目是(shì)《科技向新，金融向实——创新助力民生银(yín)行科技金融高质量发展(zhǎn)》。

　　一、民生银行简介

　　民生银行是(shì)1996年(nián)1月在北(běi)京成(chéng)立的全国第一家主要(yào)由民营企业发起设立的全(quán)国性股份制商业 银行，目前总资产7.5万亿，英国《银行家(jiā)》杂志全球银(yín)行1000强中排名第22位，连续三(sān)年入选中国人民(mín)银行和(hé)国家金(jīn)融监(jiān)管 总局认定的(de)系统(tǒng)性重要银行名(míng)单。

　　民生银行(xíng)是由民营企业股东发起(qǐ)设立的(de)商业银行，跟民营企业同(tóng)根同 源，是民营企业的(de)同行(xíng)者。民生小微金融(róng)在业界也有一定品牌和特色，小微贷款的余额已突破8000亿，有很多创新的特色产品。同时，作为业内数字金融的开拓者之一，民生银行首创了(le)分布式核心系(xì)统，现在生态金(jīn)融(róng)服务的核心企业超过2600户，链上融资客户(hù)是8.37万户，融资余额(é)已经接近2000亿元。我们(men)也有相(xiāng)应(yīng)的智慧(huì)银行(xíng)系列解决方案(àn)。

　　下面我要重点介(jiè)绍的，是我们科技金融的实践。

　　二(èr)、科技金融，机遇(yù)与挑(tiāo)战并存

　　大家也关注到我所在的(de)部(bù)门(mén)，原来叫投资(zī)银(yín)行(xíng)部，中央金融(róng)工作会议召开之(zhī)后，正式更名(míng)为“科技金融部/投资银行部”，体现了民生银行(xíng)落实(shí)中央精(jīng)神(shén)要求、写好第一篇(piān)大文章的决(jué)心。同时我们也深刻认识到，做好科技金融是商业(yè)银行实(shí)现转型的重(zhòng)要机遇，包(bāo)括战(zhàn)略转(zhuǎn)型、业务(wù)转型，也包括促进(jìn)数字化(huà)能力、科技能力和运营能力(lì)的(de)提(tí)升。但同时更是(shì)挑战。面对科技行业，银行普遍感觉专业壁垒很高、长尾客户很多 ，客户需(xū)求也很多元，客户成长的不确定性和非(fēi)线性(xìng)也很大，怎么来破局？一个礼拜前，我们跟一家在中小企业(yè)服务(wù)方面做得(dé)很好的国外同行交流时，提到商(shāng)业银行(xíng)如何支持科创(chuàng)企业的话题，他们却认为商(shāng)业银行不太适合介入这类高风(fēng)险客群。我想各国家的情况不太相同，因而(ér)无法类比。但是我坚信我们在科技金融(róng)方面是(shì)可(kě)以走
出一(yī)条中(zhōng)国特色的(de)道路来。

　　面对机遇和挑战，我下面给大家分享一下民(mín)生银行的实(shí)践，请大家批评指正。

　　三、民生银行创新与实践

　　（一）构建新理念

　　1．全周期、全场景

　　科技型企业最(zuì)大特点就(jiù)是高成长性。初创期、成长期、成熟(shú)期(qī)，很多时候(hòu)，商业银行最擅(shàn)长(zhǎng)的放贷(dài)款却往往不是企(qǐ)业最核心的(de)诉(sù)求。比如说初创期，首先要(yào)解决生存问题，并加速推进新技术产业化(huà)，因此首要任务是找到“耐心资本”。企业进入成长期，开始关注控
股权和核心员工激励等问题，并逐渐产生固定资产投融资、资本市场运作以(yǐ)及数(shù)字化运营等需求。成熟(shú)期(qī)企(qǐ)业金融需求则更加(jiā)多元化，传统(tǒng)商业银行针对成(chéng)熟期客户的产品和服务手段也更加丰富一些。

　　针(zhēn)对不同发展阶段(duàn)的科技客群，我行推出 “易创(chuàng)”系列产品，涵盖债权融资、股权投融资(zī)（撮(cuō)合）、资金及财富管(guǎn)理等
金融服务，以及办公云服务、产(chǎn)业资源嫁接等各(gè)类非金融服务，为科(kē)技型企业提供全生(shēng)命(mìng)周(zhōu)期、全场景的支持和服务。

　　2．轻财(cái)务、重成长

　　商业银行传统信贷业务肯定(dìng)是要基于财务数(shù)据审核和资产抵质(zhì)押的，但科技型企业尤其是中小科创企业往往是“三高一轻”，即轻(qīng)资产(chǎn)、高(gāo)投(tóu)入、高成长(zhǎng)、高风险。因此或多或少存在融资难、融资贵等(děng)问(wèn)题。

　　如何在
财务指标和(hé)成长(zhǎng)性指标之间作出权衡，在(zài)控制风险的同(tóng)时为科(kē)技企业、科创企业提 供更好的服务？我(wǒ)想除了借助更先进(jìn)的技术手段来解决外，更(gèng)重要的是理念上要有突(tū)破(pò)。民生银行将科技型企业的(de)成长性作为最重要(yào)的选择和(hé)评判标准之(zhī)一，并积(jī)极探索建立长效(xiào)考(kǎo)核机(jī)制(zhì)，引导前中后台用长期视角来看客户，陪伴(bàn)科技型客(kè)户成长。

　　3．共生存、共发展

　　大家都知道(dào)中国的金融体系是分业经营，科技企业(yè)金(jīn)融(róng)需(xū)求(qiú)则是多元化(huà)的，仅银行一家是(shì)无法有效满足的。但商业银行在中国金融(róng)体系中又占了很大份额，因此成为资源整
合者、信息集成者、生态凝练者，是银行服务科创企业时需要重点思考和突破(pò)的点。

　　民生银行在总行层面组建了专(zhuān)门的生态团队(duì)，打造易创生态联盟，整合集(jí)团持牌机(jī)构、全杨鲲鹏：科技向新，金融向实，创新助力民生银行科技金融高质量发展行战略客户资源以
及外部专业投资机构资源，并且与各地政府管理(lǐ)部门、园区(qū)，律所、会所、评估机构建立了(le)常态化沟通及合作机制，为客(kè)户提供整合赋能。

　　（二）打造新机制

　　1．优化顶层设计

　　商业银行做(zuò)科技金(jīn)融必须有自上而(ér)下的安排。民生(shēng)银行总(zǒng)行和重点区域分行(xíng)组建科技金融委员会，作为科技金融业务总分行最高决 策机构，同(tóng)时明确全行科技金融三(sān)年的业务发展规划，重点分(fēn)行实施一行一策。另外，从组织架构、尽调(diào)模(mó)式、审批流程(chéng)、贷(dài)后(hòu)流程、考核、资源配置以及(jí)相应的(de)尽职免责等方面(miàn)，民生(shēng)银行都针对科技金(jīn)融业务做了一整套完整安排，从体制机(jī)制上形成一套组合拳。

　　2．明确能力边(biān)界

　　科技型(xíng)行业范畴非常广，我们基于先进材料、新型能(néng)源、高(gāo)端装备、电子信息、医(yī)药(yào)医疗、新型服务(wù)以及传统(tǒng)产(chǎn)业升级改造“6+1”主(zhǔ)线，绘制了民生银行科技金
融产业图谱，目前已经(jīng)包(bāo)括 几百(bǎi)个行业(yè)节点，很多(duō)节点是在国标四级体系中无法精准定位到的科技重点行业或赛道。并且基(jī)于行业成熟度、市场容量(liàng)以及我(wǒ)们自己的能力基础，在产业图谱上梳理出近年信贷业务重(zhòng)点支(zhī)持的(de)行业和产(chǎn)业链。对(duì)于部分(fēn)不确定性较高的科技领域，我们主要以产业资源链(liàn)接(jiē)、股权投(tóu)资撮合以及民生e家(jiā)等(děng)非(fēi)信贷或非金融服务为主。坚持有所为、有所不为。

　　3．强化全程风控

　　高成长
性的另外一面是不确定性。我行在(zài)贷前(qián)、贷中、贷后都有(yǒu)相应安排，通过(guò)数据、模型
和算力结合(hé)，线上线下相结
合，强化全(quán)程风险管理。在充分利用大数据和
智能化模型提高风(fēng)险识别、监测、预警能(néng)力
的(de)同(tóng)时(shí)，也加(jiā)强防控线上化、数字化带 来的(de)新型风险。同(tóng)时积极(jí)探(tàn)索科技金融风(fēng)险(xiǎn)补偿机制，提前做好风险缓(huǎn)释、化解等(děng)管控工作。

　　（三）打造新(xīn)工具

　　理念转型(xíng)和
机制优化的同时，做(zuò)科技金(jīn)融(róng)还必须有新的工具和手段。

　　1．数字化平(píng)台(tái)助力

　　我们充分利用大数据、云计算等(děng)技术，打(dǎ)造科创萤火(huǒ)平台，包括四大(dà)模块：（1）企(qǐ)业评价模块(kuài)：整合行(xíng)内外、多维度数据(jù)源，对80多万户科技型企业进行快速数字画像和分层，评价报告一键生成。（2）产品服务模(mó)块：基于客户画像和评价结(jié)果精准(zhǔn)适配产品和权益。（3）行(xíng)研支持(chí)模块：基于民(mín)生银行科技金融产业图谱(pǔ)，提供匹配科技金融(róng)重点行业颗粒度的深度行研支持，一线业务人(rén)员还可以在线发起行研支持诉求。（4）产投撮合模(mó)块：挖掘生态圈(quān)中股权投融资、产业资源嫁接等（潜在）需求(qiú)，系统智能匹配、定向(xiàng)撮合和赋能。现经过
筛选(xuǎn)入(rù)库的已有好(hǎo)几百条投融(róng)资线(xiàn)索 ，我们还定期组织线上路演。萤火平(píng)台数字化工具2024年1.0版本上线至今，全行有超过2000家总分支机构(gòu)在使用。

　　2．产品创新赋能

　　2023年7月，民生银行针(zhēn)对专精特新企业推出(chū)“易创(chuàng)E贷”，2023年9月18日(rì)在民生美术馆(guǎn)进行了正式对外发布。这(zhè)个产品是纯信(xìn)用、纯线上(shàng)、1000万以内额度(dù)的
信用贷款产品，基(jī)于外部(bù)数据和内部模型。由于精准契(qì)合了(le)专精特(tè)新客群的需(xū)求，市场接受度较高(gāo)，客户 体验非常不(bù)错(cuò)。马上就(jiù)是“易创E贷(dài)”正(zhèng)式
发布(bù)一周年(nián)时间了，现余额已经超过80亿元，累计(jì)申(shēn)请客户超过4000家。这一年当中我们进行(xíng)了很多次的(de)迭代，后续我行(xíng)将以易创E贷为基(jī)座，持续丰富和提升E贷产品体系，如加快对接苏
州征信、重庆数局、上海技术交易所等，进 一步优化
模(mó)型。另外，加大科技型企业链式开发、投(tóu)贷联动等也是后期产品创新的重要方向。

　　3．智能化模型提效

　　贷前，除了前(qián)面提到的企(qǐ)业评价模型对客(kè)户进行精准画像和分层外，我行还有专属风险评(píng)级模型(xíng)。贷中，“易创E贷”产品支持在(zài)线(xiàn)上发起(qǐ)业务申
请，一键生成 审批结果。同时我行也正在打造整个智能化贷后(hòu)体系。通过智能化(huà)工具(jù)极大提(tí)升了前 中后
台整体作业(yè)的效(xiào)率。

　　四、思(sī)考和展望

　　我们觉得银行要做好科(kē)技金融、科创金融，必须持续深耕数据生(shēng)态，同时要用好科技金融的(de)工具(jù)和手段。即要(yào)用科技(jì)手段来做科技(jì)金融，用好数(shù)据、模型、算(suàn)法和算力。

　　有三点建(jiàn)议。一是国家从整体层面
加(jiā)强(qiáng)数据基础建设(shè)。我们各种模型要用到大量的(de)外(wài)部数(shù)据，与各个区域都在分(fēn)头对接(jiē)数 据。实际上全国性的尤其是政(zhèng)务类数据(jù)占了很(hěn)大比重，但相关数据的标准化程度和可得性有(yǒu)些不足，有的数(shù)据(jù)太不准、用(yòng)起来不太(tài)方便，个别数(shù)据(jù)较贵、银行成本较高(gāo)。上次跟新华社记者朋友们交流时也(yě)提到(dào)了这(zhè)个观点。二是希望监管更有弹性，鼓(gǔ)励
银行推(tuī)出(chū)更多更(gèng)契合科(kē)技企(qǐ)业(yè)需求的产品，加大认股权类产(chǎn)品、股权激励贷以及小股(gǔ)东并购贷款等创(chuàng)新(xīn)产品的试点范围，我们比较欣(xīn)喜地看到在北京、上海、深(shēn)圳，在一些局部领(lǐng)域(yù)开了一(yī)些口(kǒu)子，但
从企业实际需(xū)求看(kàn)，建议能有进一(yī)步(bù)的突破。三是(shì)希望政府提供更多(duō)的(de)、更具持续性 的支持，包括(kuò)风险补偿(cháng)、科技再贷款政策(cè)等等(děng)。

　　最后抒发一点感想。今天(tiān)早上路过首钢园(yuán)三(sān)号高炉
，一(yī)个工业时代文明的遗产，现在我(wǒ)们又坐(zuò)在这个场馆里讨论数字科技等前沿(yán)的东西，有种强烈的冲击感。从事(shì)科技金融以来我有一个深刻的体会(huì)，就是(shì)科技跟金融的结合往(wǎng)往是一(yī)个时代变(biàn)革的开启，科技和金融的双向奔赴往往成为一个时代(dài)进步最大的(de)推动力(lì)。我(wǒ)们回顾历史(shǐ)，大概在260年前(qián)，蒸汽机、纺织机出现，科技跟(gēn)金融有了(le)第一次结合
，可以说现代商(shāng)业银行(xíng)的出现促成了第(dì)一次工业革命，第(dì)一次工业(yè)革命也成
就了(le)现(xiàn)代商业(yè)银(yín)行的发(fā)展。160年前(qián)电气机、内燃机出现，科技和(hé)金(jīn)融相结合再次推动第(dì)二次工业革命，现代投资银行也是(shì)从那个(gè)时代开始了发(fā)展。60年(nián)前，电子信息(xī)技术和现代风险投资制度的(de)结合，促成了新(xīn)一轮的信息技术革命。现在我觉(jué)得我们也正(zhèng)处在新一轮的科技金融大(dà)融合、产业变革、科技升(shēng)级(jí)的前(qián)夜。相比前面几次(cì)最大不一样的地方(fāng)在于，中国不再是产业革命的一(yī)个旁观者和局(jú)外人，我们身(shēn)在其中，甚至可以说是这个产业变革(gé)、科技(jì)升(shēng)级的开(kāi)拓者和领航者，我们在(zài)座各位都有更大的使命，更(gèng)大的责任。

　　我们的征途是星辰大海，与各(gè)位共勉。

　　谢(xiè)谢(xiè)大家！

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责(zé)任(rèn)编辑：梁斌 SF055

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