保险“国十条”财险业高质量发展3.0版揭幕拟扩大综合巨灾保险试点鼓励责任险、家财险创新

　　来源：财联社

　　财(cái)联社9月11日讯（记者(zhě) 夏淑(shū)媛）保险(xiǎn)业第三个“国十条(tiáo)”来了。9月(yuè)11日，国务院印发《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发(fā)展的若(ruò)干意见》（以下简称《若干意见》）。

　　其中，聚焦财险领域，《若干意见》提出以新能源汽车商业保险为重(zhòng)点，深化车险综合改革。发展多层次(cì)农(nóng)业保险，推动农业(yè)保险扩面(miàn)、增品、提标(biāo)，及保险“国十条”财险业高质量发展3.0版揭幕拟扩大综合巨灾保险试点鼓励责任险、家财险创新时规范理赔。探索责(zé)任保险和家庭财产保险创新。

　　业内专家表示，在(zài)风险保障、资产(chǎn)配置、金融服务三(sān)大需求支撑下，我国保险行业市(shì)场需求依然广阔。此外，按照商(shāng)业规律的(de)基本逻辑，财险行业(yè)将(jiāng)形成几家头部企业和众多专业(yè)细分或区域(yù)性(xìng)突出的保险(xiǎn)公司共(gòng)存的生态(tài)。大多数公司需要针对自(zì)己聚焦的客户及市场，提供差异化(huà)的产品和(hé)服务，以谋得一席之地。因此高质量发(fā)展也将是一个长期的(de)目标和(hé)挑战。

　　扩大综合巨灾保险试点，探索建立(lì)多渠(qú)道(dào)多层次(cì)巨灾保险(xiǎn)保障机制

　　在提升保险业服务民生保障水平方面，此次《若(ruò)干意见》提出：一是丰富巨灾保险(xiǎn)保障形式；二是积(jī)极发展第三支(zhī)柱养(yǎng)老(lǎo)保险；三是提升健康保(bǎo)险服务保障(zhàng)水平；四是健全普惠保险(xiǎn)体系。

　　其中(zhōng)，在(zài)丰富巨灾保险保障形式方面，《若干意见》坚持(chí)政府推(tuī)动、市场运作原则，探索建立多(duō)渠(qú)道多层(céng)次巨灾保险保障机制(zhì)。拓(tuò)展巨灾保险保(bǎo)障(zhàng)范围。扩大综合巨灾保险试点。研(yán)发运用巨灾(zāi)风险(xiǎn)模型。研究(jiū)探索巨灾债券。合理运用再保险分散(sàn)风险。发(fā)展(zhǎn)气候保险。健全(quán)保险应急服务机制，改进风险减量服(fú)务(wù)，支持防灾减灾(zāi)救灾。

　　“随着(zhe)经济的发展，中国的巨灾保险渗透率有望(wàng)进一步增加，这将有助于保险业在自然灾害事件中，继(jì)续发挥经(jīng)济压舱石的(保险“国十条”财险业高质量发展3.0版揭幕拟扩大综合巨灾保险试点鼓励责任险、家财险创新de)作用以提升社会韧性。”慕尼(ní)黑(hēi)再(zài)保险大中华区财产险业务核保总监刘春林认(rèn)为，巨灾保险更好保障了受灾群众的基(jī)本生活，以及人身伤亡和住宅修缮等费用，凸显(xiǎn)了巨灾保险在灾后经济复苏(sū)所扮演的重要角色。

　　然(rán)而，由于费率不足、难以避免逆选(xuǎn)择、潜在损失巨大，数据孤岛现象及自然灾害风险管理的不完善(shàn)，保险业(yè)也面临(lín)挑战。但从长期来看，这也意味着行业(yè)在自然灾害保险保障(zhàng)方面仍(réng)有较大发展(zhǎn)空间。

　　健全覆盖科技企业全生命周(zhōu)期(qī)的保险产品和服务体系(xì)，强化绿(lǜ)色保险(xiǎn)顶层设计

　　在提升保(bǎo)险业服(fú)务实(shí)体经济(jì)质效方面，《若干意见(jiàn)》提(tí)出聚焦国(guó)家重大战略和重点领域。积极(jí)对接高质量(liàng)共建“一带一路”等国家(jiā)重大战略、重(zhòng)点领域和薄弱(ruò)环(huán)节的风险保障与融资需求。探索提供一揽子(zi)风险管理与金融服务(wù)方(fāng)案，助力(lì)畅通国内国际双循环。发挥共保体作(zuò)用，服务国家(jiā)重点支持领域。

　　服务(wù)科技创新和现代化产业体系建设。健全覆盖科技企业全生命周期的保险产品(pǐn)和服务体系。强化绿色保险顶层设计。提升农业保(bǎo)险和农村基(jī)础(chǔ)设施保险(xiǎn)发展水平。加快发展海运保险，提高海(hǎi)运保障(zhàng)能力。研究探索国际道路(lù)运输风险分散机制。扩大出口信用保(bǎo)险覆盖面，助(zhù)力(lì)培(péi)育外贸新动能。

　　北京大学汇丰(fēng)商学院风险管理与保险(xiǎn)研究中心项目(mù)组成(chéng)员马千(qiān)惠表示(shì)，对于我国财险(xiǎn)业来说，一方面(miàn)，其经济“减震器”的(de)功能主要体现在服务(wù)实体经济方面，满足个人、企业、社会在应对风险事件时的人身安(ān)全、财产安全、生产安全和平稳运行等方面的保障需求。

　　另一(yī)方面，其社会“稳定器”的功能主要体现在提升社会保障治理效能方面，为生活困难者(zhě)、低收入者、小微企业等社会弱势群体纾困解难提供风险保障。同时这两大(dà)功能还统一体现为通过前置风险减量、提升(shēng)风险防控、优(yōu)化风险处(chù)置等方式参与社会风险治理体系建设，并(bìng)发(fā)挥保险资金的长(zhǎng)期稳定优势，为支持资本市场稳健发展、提升服务实体经(jīng)质(zhì)效济、贯彻落实国家发展(zhǎn)战略保驾(jià)护航。

　　以(yǐ)新能源车险为重点深化车险综改(gǎi)，探索责(zé)任(rèn)险和家财险创新

　　在深化保险业改革开放发展领域，《若干意见》提出：一是持续(xù)健全保险市场体系；二是持续深化重点领域改革；三是持(chí)续(xù)推进高水平对外开(kāi)放。

　　具体来看，在持续深化重点领域改革方面，《若干意见》提出健全产品定价(jià)机制，强(qiáng)化(huà)精算技术运(yùn)用。推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。

　　以新能(néng)源汽(qì)车商业保险为重点，深化车险(xiǎn)综合改(gǎi)革。发展多层次农业保险，推(tuī)动农业保险扩面、增品(pǐn)、提标，及时规范理赔。探索(suǒ)责任保(bǎo)险和(hé)家(jiā)庭财产保险创新。发挥人寿保险的家庭保(bǎo)障和财富传承功(gōng)能。加快(kuài)营销体制改革。稳步开(kāi)展境内(nèi)外币保单业务。

　　此前，国家金融监督管理总(zǒng)局李有祥在接受媒体采访时表示，车险占据财产险市场的半壁江山，是行(xíng)业发展的基本面，在相(xiāng)当长的一个时期(qī)内，必须持续不断深化改(gǎi)革。车险综合改革取得了(le)重要(yào)成(chéng)果，解决了一些车险市场长期存在的顽症(zhèng)疴疾，下(xià)一步仍需(xū)继续巩固(gù)、优化、提高。要积极探索车险业务新模式，培育车险市(shì)场新生态，大力发展(zhǎn)新能源汽(qì)车保险，创新智能网联(lián)汽(qì)车(chē)保险(xiǎn)产品(pǐn)，支持绿色交通和智慧城市发展。

　　农(nóng)业保(bǎo)险(xiǎn)具(jù)有高度的政策性、普惠性(xìng)和人民性，对于稳定广大农民收(shōu)益(yì)、保(bǎo)障国家粮食安全、促进(jìn)乡村振(zhèn)兴非常重要。如何不断(duàn)完善农业保险的经营模式、建立农业大灾风险分散机制(zhì)、完善市场化再(zài)保险运行机(jī)制等，必须靠深化改革来推进。要拓宽农业保(bǎo)险服务领域，构建多层次(cì)农业(yè)保(bǎo)险产品(pǐn)体系，积极稳妥开展“农业保险+”、一揽子综合险、防返(fǎn)贫类普惠型保险，从保障重置成本向保(bǎo)障经济价值(zhí)延伸，提高农业保险保障(zhàng)水平，提高农(nóng)业综合风险管理能(néng)力。

　　责任保险服务面广(guǎng)、涉及行业多、需求多元(yuán)化，对产品和服务的差异化(huà)、发展的规范化和标准化提出迫切(qiè)的挑战。要以服务国家社会治理现代化为(wèi)目(mù)标，在责任保险重点领域推进(jìn)运行(xíng)模式和运行(xíng)机制改革，鼓励应用(yòng)责任保险参与公共管理，支持安全(quán)生产、医疗卫生、食药安(ān)全(quán)、文旅体(tǐ)育、家政托育等领域责任险(xiǎn)发展。

责(zé)任编辑：秦艺

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