惠民保“升级版”？医保个人账户余额可购买商业医疗险

　　来源：时(shí)代财经

　　作者：谢怡雯(wén)

　　近年来，医保个人(rén)账户余额开始被重(zhòng)视并“利用(yòng)”了起来(lái)。

　　平时去(qù)定(dìng)点药房买药可以刷医保。部分省市还开通(tōng)了医(yī)保家庭成员共济，允许父(fù)母、子女、配偶(ǒu)共享医保账户余额。但限制条件比较严格，一般需要参与共济的成员都在同一城市参(cān)保。但这些仍(réng)然是(shì)生病了才会去使用。

　　近日，时代财经(jīng)记者通过上海市大数据中心旗下的“随申办”APP查(chá)询(xún)到有14款商业医(yī)疗(liáo)保险支持使用医保(bǎo)个(gè)人账户余额直接购买。

　　其中，除了上海城市定制型商业补充医疗(liáo)保(bǎo)险“沪惠保”、“沪(hù)补保”、“沪儿保”以外，人保、平安、太保均提供(gōng)了长(zhǎng)期医(yī)疗险产品。另外，还有针对特(tè)殊病种的特色保险(xiǎn)，如面向青少年的护眼险、面向孕产(chǎn)妇及新生儿的母婴险、针对齿科的医疗保险、防癌险等。

　　以人保健康和蚂蚁保共同(tóng)推出的产品“好医保·长期医疗（旗(qí)舰版）”为例，免赔额0元，保额400万元，除了覆盖癌症等重疾以外，还覆(fù)盖(gài)了如肠胃炎、肺炎、急性阑尾炎、意外骨(gǔ)折(zhé)、胆囊结石等“小手术(shù)”。

　　只要住院自费(fèi)便可(kě)以按比例赔付，包括住院医疗(liáo)费用及住院前后30天门急诊(zhěn)费用。对于一般医疗，1万以内赔付30%，1万以上赔付100%，对于(yú)癌症及11种心血管(guǎn)疾病医疗费惠民保“升级版”？医保个人账户余额可购买商业医疗险用赔(péi)付(fù)比(bǐ)例(lì)达到100%。

　　时代(dài)财经记者尝试投保“好医保·长期(qī)医疗（旗舰版）”产品，发现(xiàn)投保人在有医保（含新农合）的情况下年费为322元，可通(tōng)过医保(bǎo)个账支付或者支付宝支付；如(rú)果按月缴费为26.88元，但按月缴费不支持医保个账支付(fù)。若投(tóu)保人无医保也可投保(bǎo)该(gāi)产品，但年费会(huì)增至814元。

　　首次投保年(nián)龄(líng)覆盖了从婴幼儿（出生28天起）至(zhì)55周岁的成年人。对于一般疾病保证20年续保，对癌症和(hé)11种心(xīn)血(xuè)管疾病可以终身保证续(xù)保。即使投保人中途患(huàn)病，已经拿到理赔(péi)款，也不会影响再次投保。

　　人保健康的工作人员对时代财经记者表示，此前医保个人(rén)账户余额一般仅支持城市定(dìng)制惠民保产品，如上海的沪惠保、北京的普惠(huì)健康保、成都的惠蓉保等。

　　以沪惠保为例(lì)，首年免赔额为1.2万(wàn)元，连续3年投保且无理赔则免赔额最(zuì)低降至1万元(yuán)。也就是(shì)说医(yī)保(bǎo)报销完(wán)之后(hòu)还得自费上(shàng)万元(yuán)才能开始(shǐ)赔付。

　　对于身体较为健康、日常医疗开销不(bù)大的年轻人群而言，一年(nián)累计的医疗开销在扣除医保报销完之后很难超过1.2万元，到不(bù)了起赔线。

　　作为由各地政府(fǔ)主导定制(zhì)、不(bù)限年龄、不限职业、无需体检、统一价格的普惠(huì)型保险，往往面临着(zhe)免(miǎn)赔(péi)额较高、实际赔付(fù)金额低，主要覆(fù)盖(gài)重疾，年轻人向老年人“代际补(bǔ)偿”，以及带病体投保“逆向选择”等问题。

　　据复旦大学风险管理(lǐ)与保险系主任许闲教授团队调研，截至2023年底，全(quán)国各地共推出284款惠(huì)民保产品，其中(zhōng)211款产(chǎn)品仍在运营，73款惠民保(bǎo)已(yǐ)经停运，停运比例25.7%。

　　当同一地区存在多款惠民保产(chǎn)品时，同(tóng)质(zhì)化的产品面临着市场竞争，有部分惠民保“升级版”？医保个人账户余额可购买商业医疗险产品直接选择停(tíng)运或者合并运营。对于同时运营多款惠民保的地区，一线城市惠民保(bǎo)平均(jūn)停售率为15%，准一线城市惠民保(bǎo)平均停售率(lǜ)为38%，二(èr)线城市惠民保平均停售率为43%，三线及(jí)以(yǐ)下城市惠民保(bǎo)平均停售率为47%。

　　政策限制也是停售潮(cháo)的(de)原(yuán)因之一。2023年11月，国家金(jīn)融(róng)监(jiān)督管理总局发布《养老(lǎo)保险公司监督管理暂行办(bàn)法》，明确(què)禁止养老保险公司经营短期(qī)健(jiàn)康险(xiǎn)业(yè)务。而惠民保便属(shǔ)于(yú)一年(nián)期的短期健康险。该政策出台后，平安养老、泰康养老、大家养老等养(yǎng)老险公司逐步退出惠民保项目。

　　存续的惠民保项目也在面临着投保(bǎo)人数下滑的(de)问题。

　　以上海“沪惠保”的(de)参保人数为例(lì)，2021年参保人(rén)数739万人，参保率38.5%，2022年参保人数下滑至653万(wàn)左右，2023年为635万左(zuǒ)右，呈(chéng)现持(chí)续(xù)下(xià)滑趋势。基础起付线也从首年的2万元逐(zhú)年下调至1.2万元(yuán)，年费则保持在129元(yuán)/年。

　　对于惠民保未来的发展，许闲教授团(tuán)队在对上海沪惠保消费者的调研中发现，高(gāo)达87.65%的消(xiāo)费者(zhě)愿意为产品升级额外支付费用。

　　许闲教授指(zhǐ)出，在惠民保的产品设计(jì)和(hé)运营中(zhōng)，应当关注不同年龄层(céng)需求痛点(diǎn)，建立分层方案，满足各年龄群差(chà)异化需求，以此提高产品(pǐn)竞争力(lì)。

　　这些能够(gòu)用(yòng)医保个账余额直接支付的长期医疗险或者特殊(shū)病(bìng)种保(bǎo)险，或为惠民保提(tí)供差(chà)异化(huà)的产品补充。

责任编(biān)辑：王(wáng)馨茹(rú)

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