保险“国十条 ”财险业高质量发展3.0版揭幕拟扩大综合巨灾保险试点鼓励责任险、家财险创新

　　来源：财联社

　　财联社9月11日讯（记者夏淑媛(yuàn)）保险业第三个“国十(shí)条”来了。9月11日，国务院印发《关于(yú)加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（以下简(jiǎn)称《若干意见》）。

　　其(qí)中，聚焦财险(xiǎn)领域，《若干意见》提出以新能(néng)源汽(qì)车商业保险为重点，深化车险综合改革。发展多层次农业保险，推动农(nóng)业保(bǎo)险扩面、增品、提标，及时规范理赔。探索责任保险和家庭财产(chǎn)保险创新。

　　业内专(zhuān)家表示，在风险保障、资产配置、金融服务三大需求支撑下(xià)，我国保(bǎo)险行业市场需(xū)求(qiú)依然广(guǎng)阔。此外(wài)，按照商(shāng)业规律的基本逻(luó)辑，财险(xiǎn)行业将形成几家头部企业和众多专业(yè)细分(fēn)或区域性突出的保险公司共存(cún)的生态。大多数公司需要针对(duì)自(zì)己(jǐ)聚焦的客户及市(shì)场，提供差异化的产(chǎn)品和服务，以谋得一席之地。因此高质量发展(zhǎn)也将是一个长期的目标和挑战。

　　扩大综合(hé)巨灾保险试点，探索建立多渠(qú)道多(duō)层次巨灾保险保障机制

　　在提升保险业服务民(mín)生保障水平方面，此次《若干意见》提出：一是丰富巨灾保险保障形式；二是积极发展(zhǎn)第三支柱养老保险；三是提升(shēng)健康保险(xiǎn)服务保障水平；四是健(jiàn)全普惠保险体系。

　　其中，在丰富巨灾保险保障形式方面，《若(ruò)干意见》坚持政府推动、市场运作原则，探索建立多渠道多层(céng)次巨灾保险保障机制。拓展巨灾保险保障范围。扩大综合巨灾保险试点保险“国十条”财险业高质量发展3.0版揭幕拟扩大综合巨灾保险试点鼓励责任险、家财险创新。研发运用巨灾(zāi)风(fēng)险模型。研究探索巨灾债券。合理运(yùn)用再保险分散风险。发展气候保险。健全(quán)保险应急(jí)服务机制，改进风险减量服(fú)务，支持防灾减灾救灾。

　　“随着经济的发展，中国的巨灾保险渗透率(lǜ)有望进一步增加，这将有助于保险业在自然灾害事件中(zhōng)，继续发挥经济压舱石(shí)的作用以提升社会韧性。”慕尼黑再保险大中华区财产险业务核保总监(jiān)刘春林认为，巨灾(zāi)保险更好保障了受灾群众的基本生活，以及人身伤亡和(hé)住宅修缮等费用(yòng)，凸(tū)显了巨灾保险在灾后经(jīng)济复(fù)苏所扮演的重要角色。

　　然而，由于费率不足、难以避免逆选择、潜(qián)在损失巨大，数据孤岛现象及自然灾(zāi)害风险管理的不完善，保险业也面临(lín)挑战。但从长期来看(kàn)，这也意味(wèi)着行业在自然灾害(hài)保险保障方面仍有较大发展空间(jiān)。

　　健全覆(fù)盖科技企业(yè)全生命周期的保险产品和服务体系，强(qiáng)化绿色保(bǎo)险顶层设保险“国十条”财险业高质量发展3.0版揭幕拟扩大综合巨灾保险试点鼓励责任险、家财险创新计

　　在提升(shēng)保险业服务(wù)实体经济质效方面，《若干(gàn)意见(jiàn)》提出聚焦国(guó)家(jiā)重大(dà)战略(lüè)和重点领域。积极对接高质量共建“一带一路”等(děng)国家重大战略、重点领域和薄弱环节的风险保障与融资需求。探(tàn)索提(tí)供一揽子风险管理与金融(róng)服务方案，助力畅通国内国际双循环(huán)。发挥共保(bǎo)体作用，服务国(guó)家重点(diǎn)支持领域。

　　服务科技(jì)创新和(hé)现代化产业(yè)体系建设。健全覆盖科技(jì)企(qǐ)业全生命(mìng)周(zhōu)期的保险(xiǎn)产(chǎn)品和服务体系。强化(huà)绿色保险顶层(céng)设计。提(tí)升(shēng)农业保险(xiǎn)和农村基础设施保险发展水(shuǐ)平。加快发展海运(yùn)保(bǎo)险，提高海运保障能力(lì)。研究探索(suǒ)国(guó)际道(dào)路运输风险分散机制。扩大出口信用保险覆盖面，助力培育外贸新动能。

　　北京大学汇丰商学院(yuàn)风险管理与保险研究中心项目组成员马千惠表示(shì)，对于我国财险业来(lái)说，一方面，其经济“减震器”的功能主要(yào)体现(xiàn)在服务实体经济方面，满足个人、企业、社会在(zài)应对风险(xiǎn)事件时的人身(shēn)安全(quán)、财产安全、生产安全和(hé)平稳运行等方面的保障需求。

　　另一方(fāng)面(miàn)，其(qí)社会(huì)“稳定器”的功能(néng)主要体现在提升社会保障治理效能方面，为生活困(kùn)难者、低收入者、小微企业等社会(huì)弱(ruò)势群体纾困解难(nán)提供风险保障。同时这两大功(gōng)能还统一(yī)体现为通过前置风险(xiǎn)减(jiǎn)量、提升风险(xiǎn)防控(kòng)、优化(huà)风险处置(zhì)等方(fāng)式参与社会风险(xiǎn)治理体系建设，并发挥保险资金的(de)长期稳定(dìng)优势，为支持资本市场稳健(jiàn)发展、提(tí)升(shēng)服务实体经质效济(jì)、贯彻落实国家(jiā)发展战略(lüè)保驾护(hù)航。

　　以新能(néng)源车险为重点(diǎn)深(shēn)化车险综改(gǎi)，探索责任险和家财险创新

　　在深化保险业改(gǎi)革开放发(fā)展领域(yù)，《若(ruò)干意(yì)见(jiàn)》提出：一是持续健全保(bǎo)险市场体系；二是持续(xù)深化重点领域改革；三(sān)是持续推进高水平对外开放。

　　具体来看，在持续深化重点领(lǐng)域改革方面，《若干意见》提(tí)出(chū)健全产(chǎn)品定(dìng)价机制，强化(huà)精算技(jì)术运用。推进产品转型升级，支持浮动(dòng)收益型保险发展。

　　以新能源(yuán)汽车商业保(bǎo)险为重点，深化车险综合改革。发(fā)展多层次农业保险，推动农业保险扩(kuò)面、增品、提标，及时规范理赔。探索责任保险和家庭(tíng)财(cái)产保险创新。发挥人寿保险的家庭保障和财富传承功能。加快营销体制改革。稳步开展境内外币保单业(yè)务。

　　此(cǐ)前，国家金(jīn)融监督管理总局李有祥在接受媒体(tǐ)采访(fǎng)时表示，车险占据财产险市场的半壁江山，是行(xíng)业发展的基本面(miàn)，在相当长的一个时期内，必须(xū)持续不断深化改革。车险综(zōng)合改革取(qǔ)得了重要成果，解决了一些车险市场长期存在(zài)的顽症疴疾，下一步仍需继续巩固、优化、提高。要积极探索车险业务新模式，培育车(chē)险市场新生态，大(dà)力发展新能源汽车保(bǎo)险(xiǎn)，创新智能网联汽车保险产品，支持绿色交通和智慧(huì)城市发(fā)展。

　　农业保险具有高(gāo)度的政策性、普惠(huì)性和(hé)人民(mín)性，对于稳定广大农民收益、保障国家粮(liáng)食安全、促(cù)进乡(xiāng)村(cūn)振兴非(fēi)常重要(yào)。如何不断完(wán)善农业(yè)保险的(de)经营模式(shì)、建立农业大灾风(fēng)险分散机(jī)制、完(wán)善(shàn)市场化(huà)再保(bǎo)险(xiǎn)运行机制等，必须靠深化改革(gé)来推进。要(yào)拓(tuò)宽农业保险(xiǎn)服务领域(yù)，构建多层次农业保险产品体系，积极稳妥开展“农业保(bǎo)险+”、一揽子综合险、防返(fǎn)贫类普惠型保险，从保障重置成本向保障经济价值延伸，提高(gāo)农业保险(xiǎn)保障水平，提高农业综合风险管理(lǐ)能力。

　　责(zé)任保险服(fú)务面广、涉及行业多、需求(qiú)多元化(huà)，对产品(pǐn)和服务的差异化、发展的规范化和标准化提出(chū)迫(pò)切的挑战。要以服(fú)务国家社会治理现代化为目标，在责任保险重点领域推进运(yùn)行(xíng)模式和运行机制改革，鼓(gǔ)励应用责任保险参与公(gōng)共管(guǎn)理，支(zhī)持安全生产(chǎn)、医(yī)疗(liáo)卫生、食药安全、文旅体育、家政托育等领域责任险发展。

责任编(biān)辑：秦艺

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