银行保险重金投入金融科技：显现能效威力 打败风险魔力

“一些AI应用真的不能小 看。AIGC技术我们也有(yǒu)关注，倘(tǎng)若未来能广泛(fàn)应用，应该能很好地提升客户服务效率，节省银行(xíng)运营成本。”一位银(yín)行总行人士一边打(dǎ)开手机中的AI软件，一边饶有(yǒu)兴致(zhì)地对中国证券报记(jì)者说。

金融机构数字化(huà)转型(xíng)是一个“老生(shēng)常谈”却又无法回避的话(huà)题。2023年报数据显示，各家银行对金融(róng)科技投入“真金(jīn)白(bái)银”，其中仅(jǐn)六家国有大行2023年投入(rù)金额就超过1200亿(yì)元。

无论是去年ChatGPT、文心一言、星火大模型等横空出世，还是今(jīn)年以来Sora、Kimi的(de)惊艳
亮相，层出不穷的科技应用，未来将如何
促进金融机构业务发展(zhǎn)？而今年开始实行的数据资产入表，金融机构如何运(yùn)用这一新的契机？

谈起金融科技的帮助，“效率提升”是一个(gè)关键词。

中国证券报记者(zhě)调研发(fā)现，效率提升既(jì)体现在对公、零售服务(wù)环节里，也体现在信贷审批、风险管(guǎn)控、客户服务等一件(jiàn)件具体事件之内，甚(shèn)至落到查询一家企业
的过往(wǎng)信息、调取一个客户的资金交易之中。

“在总行新一代科技(jì)系统支持下，我(wǒ)们能够迅速调动多个辅助模块，无需像以前一(yī)样，借助 很多外部系统、软件、网站的支(zhī)持，处理企业信贷审批的效率提升了很多。”一(yī)家城(chéng)商行支行行长(zhǎng)对中国(guó)证券报记者表示。

零售客户(hù)数量多(duō)、交(jiāo)易频繁，以大数据、人工智能为基础的技术能很快带动效(xiào)率提(tí)升(shēng)。“比如我们的系统(tǒng)可以根据客户的风险(xiǎn)偏好和已经购买的产品推荐产品，提高服(fú)务客户精准度，也能方便客户自主挑选理财产(chǎn)品。虽然并不总是完(wán)全
匹配，但总比(bǐ)大海(hǎi)捞针要强得多。”一位股份(fèn)行支行客户经理说。

事实上，金融科技的应用不仅带动服务效(xiào)率、办公(gōng)效率提升，也(yě)拉近(jìn)了(le)金融机(jī)构(gòu)与(yǔ)客户之(zhī)间的距离，进而成为金融机构的一项核心竞争力。

“我们所在的(de)地区地理范围(wéi)比较广，经济不(bù)是很(hěn)发达，银行网点(diǎn)少(shǎo)，如果每次办理业务都要亲自去银行，得花费大量(liàng)时间，我们的项目贷款等不起。而银(yín)行的数字化转型就(jiù)很(hěn)好 地解决了这些问题。”一位西部 地区上(shàng)市公司财(cái)务负责人说，公司在选择合作(zuò)银行(xíng)时，不仅会考虑(lǜ)资金成本，也会考虑其(qí)数字化应用程度。

在保险领域同样如此。一位保险代理公(gōng)司人士表示，金融科技对保险产品销售和(hé)保险理赔(péi)服务的(de)效率提升都起到了
很大帮助。“现(xiàn)在很(hěn)多保险(xiǎn)公司都可(kě)以通(tōng)过线上化自动理赔，甚至几秒钟就可以完(wán)成。再(zài)比如农业保险领域，可以利用无人机(jī)、红外线等技术对农田情况进行实时
监测(cè)。”

带(dài)动(dòng)效(xiào)率提升

金融科技的应用不仅带动服务效率、办公效率提升，也拉(lā)近了(le)金融机构与客户之间的距离

近期(qī)热播的电视剧《城中之城》出现了(le)这样的案例(lì)：某银行支行许多客
户为了(le)获得更高的授信额度，虚报自 己的资产
等级，骗过了银行审查系统；一些信用(yòng)卡用户通 过循(xún)环操作在短时间内获取巨额信用卡积分(fēn)，用于兑换有价奖励，造成了银行的大(dà)额损失。

其中可能存(cún)在影视(shì)效果的成分，但金 融科技的威力、魔力可能(néng)就在其中，做得好可(kě)能带动业务增长(zhǎng)，而存(cún)在漏洞(dòng)可能会造成直接的资金损(sǔn)失。在业内(nèi)人士看来，长远(yuǎn)来(lái)看，金融科技能带动业务协同，甚至会慢慢成为金融机构的一项核心(xīn)业(yè)务，因此在做业务时要跳出(chū)简单的“金融产品”逻辑。

金融科技能够促进普惠金融的(de)落地。“以往科技水平落后的时候，银行服务大企(qǐ)业和小企业付出的人力成本、运(yùn)营成本是相同的，但(dàn)带来的利润可能天(tiān)差地别，这就导(dǎo)致银行偏爱大企业、大业务，对小企业(yè)有所忽视。但金融科(kē)技的应用使得我们(men)服务成本降低，办(bàn)公效率大幅提升，服务半径也(yě)大大提升。”一位城商行(xíng)支行行长(zhǎng)对中(zhōng)国证券报(bào)记者表示(shì)。

在一位股(gǔ)份(fèn)行总行某处室负(fù)责人看来，金融机构在(zài)做业务的时候，要跳出产品、服务的逻辑，金融科技(jì)可以作(zuò)为一个新业务(wù)逻辑的起点。“非金融类的服务甚至比金融服(fú)务更加重要，比如我们为合作伙伴推出的一套科技系统，就是一套很(hěn)好的(de)依靠场景拓展客户的工具，帮助(zhù)我们从(cóng)企(qǐ)业端拓展到个人客户端。为建造这套系统，我们每年投入数千万元级别的成本。”

近 期，兴业银行董事(shì)长吕家进在2023年度业绩说明会上提到：“兴业银行经历(lì)了从‘砸锅卖(mài)铁也要办科技’，到‘数字化转型是(shì)生死存亡之战’的(de)理念转变。”他表示，前期兴(xīng)业银行围绕数字化转型做了大量基础
性、先导性、战略性工作，目前 到了向数字化(huà)要效益的新阶段。

据了解，目前数字员工(gōng)的应用已(yǐ)经(jīng)快速带动金融各项工作。清华五道口金融学院(银行保险重金投入金融科技：显现能效威力 打败风险魔力yuàn)副院长张晓燕介绍，工商银(yín)行的人工智能（AI）数字员工将服务效率(lǜ)提高5倍，从人工(gōng)服务每位用户需(xū)要8分钟，缩(suō)短 到数字员(yuán)工服(fú)务每位(wèi)用户仅需1.5分钟。浦(pǔ)发银行“财智机器人”能为用户自动分析和总结(jié)市场现(xiàn)状，推荐个(gè)性(xìng)化理财建议和产品。

金融科技的威力、魔力可(kě)能就在其中，做得(dé)好可能带动业(yè)务增长，而存在漏洞可能会造成(chéng)直接的资金损失

做好业务协同

去年以来，ChatGPT、文心(xīn)一言、星(xīng)火大模型
、Sora、Kimi等层出(chū)不穷，牵动着不少金融机构的神经。从各家金融机构的表态和(hé)金融科技投入中可(kě)见一斑。

去年，百信银行、新网银行、兴业(yè)银行、中信银行、邮储银行、泰康(kāng)保(bǎo)险、北京人(rén)寿等金融机构宣布接入百度“文心一言(yán)”，招商(shāng)银(yín)行还就AIGC视频(pín)创作能力提升项目进(jìn)行公开招标。交通(tōng)银行表示(shì)，正在(zài)探索AIGC前沿技术，组建GPT大模型专项研究(jiū)团队。浙(zhè)商银行表(biǎo)示，已经设立数字创作中心(AIGCCenter)，打造一批有浙银(yín)辨识度和行业竞(jìng)争力的重大数字化应用。

各(gè)家银行也针对金融科技调整了组织架构。如工商银行2023年设(shè)立了总行科技金融中心(xīn)，初步形成
总分支(zhī)网点四级联动专业服务体系。建设银行试(shì)点业务IT产品(pǐn)经(jīng)理(lǐ)制(zhì)，推(tuī)动敏捷协同与业技融合，提升集(jí)团研发质(zhì)效与科(kē)技合力。兴业(yè)银 行设立了数字运营部，探索数(shù)字运(yùn)营新模式，实现数字化(huà)到生产力的跃升。

从2023年报数据看，各家(jiā)银行在2023年继续砸(zá)入(rù)大量“真金白银”。六家国有大行金融科技投入(rù)共计1228.22亿元，同(tóng)比增长5.38%。股份行(xíng)也毫不示弱，招商(shāng)银行、中信银行科技投入规模分别达到141.26亿元、121.53亿元；中信银行、民生银行科技投入增 速(sù)高达38.9%、27.19%。

在2023年(nián)业绩发布会上，中信银行董事长方合英(yīng)提到，为打造“领先(xiān)的数字化银(yín)行”科技基座，在近年来“举全行之力加大科技投入和(hé)人(rén)才(cái)储备”，近五年中信(xìn)银(yín)行平(píng)均科技投入增幅达20%，全行科技人员(yuán)占(zhàn)比近(jìn)10%，总(zǒng)行科技人员(yuán)近五 年年均增长38%。

金融机构重金投入

各家(jiā)银行在(zài)2023年继续砸入(rù)大量“真金白银(yín)”。六家国有大行金融科技投入共计1228.22亿(yì)元

虽然金融科技(jì)受(shòu)到广泛重视，但金融机构的数字化转型仍有很长(zhǎng)的路要走，目前不少银行的金融科技未(wèi)能显著带动客户服务能力提升，而部分中小银行还存在经费、人才、能力不足等问题，这都需要金融机构一一求(qiú)解。

“数字化的成本是巨大的，但收益并(bìng)不(bù)能立刻(kè)显现，这导致部分银行对金(jīn)融科技 投入比较保守。”一位股份行总行人(rén)士表示，目前银行业金融(róng)科技的投(tóu)入力度仍有待加强。而在AI大模型(xíng)具体(tǐ)应用上，一位外资银行信息科技(jì)部(bù)负责人告诉中国证(zhèng)券报记者(zhě)，AI应用面向公众(zhòng)使用需要考虑监管规则、数(shù)据安全等因素，目前(qián)更适(shì)合对内使用。

“在实际操作中，还有(yǒu)很多非标准化数据，目前(qián)没有(yǒu)办法通过数字化系(xì)统填入。人工填写数(shù)据的 情况一定是存在的，金
融科
技系统需要逐步完善。”一位(wèi)资管行业人士对中国证券报记者说。

对(duì)于如 何提升金融科技能力，人才始终是逃
不开的话题。波士顿(dùn)咨询公司董银行保险重金投入金融科技：显现能效威力 打败风险魔力事总经理、全球资深合伙人(rén)何大勇(yǒng)称(chēng)，银行业在构建AIGC过程中，短(duǎn)期内靠(kào)创新(xīn)能(néng)力，中期靠独有的数据将大模型调节得更加精准可靠，而从长(zhǎng)期来看(kàn)则需要依靠人才的培(péi)养。

眼下，作为五篇大文章之一，数(shù)字金融备受重视，也给很多金融机(jī)构带来更多信心。中国人寿集团董事长白涛建议，大力支持(chí)数字金(jīn)融发展，应建立健全(quán)公共数据集中开放共享等(děng)法律法(fǎ)规，明确数据合规流转实施细(xì)则，兼顾安全性与(yǔ)流通性，支持金融机构运用大数据进行(xíng)产品服务创新，为充分发挥数(shù)据(jù)要素作用、促进数字金融发展(zhǎn)创造更好条件。

而(ér)今年以来开始实施的(de)数据资产入表有望为金融机构挖掘数据资产(chǎn)价(jià)值、丰富金融产 品类型(xíng)提供帮助。中国社会科学院
金融研究所(suǒ)研究员(yuán)杨涛撰文表示，数据资产要发挥更(gèng)大经济价值，需要
实现从实物资产到金融(róng)资(zī)产的跨越，后者涉及定(dìng)价问(wèn)题，而且是基于被认可、可抵押、能产(chǎn)生未来(lái)现金流的(de)金融市(shì)场“交易共识”。由此，能否被金融市场所接受，是数据资产转化为数据资本，进而(ér)带来更广泛价值创造(zào)的(de)关键环节。

如何弥补(bǔ)缺(quē)口

不少银行的金融(róng)科技未能(néng)显著带动客户服务(wù)能力提(tí)升，而部分中小银行还存在经费、人才、能力不足等问题

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