“神卡”权益缩水，什么情况？

“我最常使用的是(shì)某国有行(xíng)的白金信用(yòng)卡，但是(shì)这(zhè)几(jǐ)年权益缩水很多，可谓一年不如一年。我刚开始(shǐ)用的时候，送8.8折充(chōng)油卡，后来改(gǎi)为送25元充油支付(fù)红包，这(zhè)个月变成(chéng)20元了；之前每个月有两张9元的(de)电影票，这个月开(kāi)始一张票减(jiǎn)15元，30元封顶……”网友(yǒu)小谦说。

近年来，信用卡权益(yì)缩水严重，使得热衷(zhōng)“薅羊毛”“神卡”权益缩水，什么情况？的(de)用户(hù)黏性有所降低，持卡人(rén)体验感(gǎn)下(xià)降的背后，是银行信(xìn)用卡业务正在遭遇转(zhuǎn)型挑战。

信(xìn)用卡权益缩水

不久前，“年(nián)轻人(rén)不(bù)爱用(yòng)信用卡(kǎ)”的话(huà)题登(dēng)上了(le)热搜。多位信用卡用户告诉(sù)中国证(zhèng)券(quàn)报记者，相(xiāng)比花呗、美(měi)团月(yuè)付等，信(xìn)用卡可以“薅羊毛”，这是他们选择信用卡的主要原(yuán)因。

“一方面，信(xìn)用卡优惠较(jiào)多(duō)，比如(rú)各种支(zhī)付立减金(jīn)、积分(fēn)换礼品、机(jī)场贵宾(bīn)厅免费使用等；另一方面，用信用(yòng)卡额度来消费，如果(guǒ)能按时还款，是(shì)没有利息的，自(zì)己的(de)钱可以用来存定期或(huò)者买理财、基金。”北京地区某资深信用卡(kǎ)用户小轩(xuān)表示。

“我在很多家银行都(dōu)办有信用卡，而且绑定了淘(táo)宝、京东、抖音等电商(shāng)平台，结算时看哪张卡有优(yōu)惠就(jiù)用哪张卡支付，一个月能省百十来块(kuài)钱。”北京白领小(xiǎo)依说。

但是，近年来信用卡权益不断“缩水(shuǐ)”，导致(zhì)这部分客(kè)户的(de)黏性有所(suǒ)降低(dī)。记者梳理发(fā)现，4月(yuè)以来，广发银行、建设(shè)银行、农(nóng)业银(yín)行(xíng)等多家银行发布了信(xìn)用卡(kǎ)权益调(diào)整公告(gào)，均有不(bù)同程度的缩水。

其(qí)中，广发信用卡中心发布公告表示，6月1日起，“神卡”权益缩水，什么情况？将调整广发返(fǎn)利金业务规则，对返利金累计上限、兑换条件等进行调整，如将白金卡客户(hù)每自然“神卡”权益缩水，什么情况？(rán)月累计上限(xiàn)200返利金调整为100返利金。据悉，返利金可兑换(huàn)为返利券，消费(fèi)者在指定商户或平台达到一定的消费金额(é)，即可自(zì)动获(huò)得相应金额的免还(hái)款签(qiān)账额(é)。

面临“精耕细(xì)作”新挑战

当前，银行信用卡业务正由(yóu)“跑马圈地”的粗放式扩张阶段逐步转向(xiàng)“精耕细作”的精(jīng)细化管理阶段。

2022年7月，原(yuán)银保监(jiān)会与中国人民银行联合发布《关于(yú)进一步促进(jìn)信用卡业务(wù)规范健康发(fā)展的(de)通知》明确提出，银(yín)行业金融机构需转变粗放发展模式，树(shù)立科学的经(jīng)营理念，不能盲目追求规模效应和市(shì)场份额(é)，不得以发卡量、客户数量等作(zuò)为(wèi)单一或主要考核指标，长期(qī)睡眠卡率超过20%的银行业金融机构不得新增发卡，要合理设置单一客户信用卡总授信额(é)度上限等。

上(shàng)市银行年报为我们提供了一个更近(jìn)距离观察信用(yòng)卡业务的窗口。素有“零售之王”之称的(de)招商银行在2023年年报中披(pī)露(lù)，报告期(qī)内，该行(xíng)实现信用卡交易额4.81万亿元，同比下降0.44%；实现信用卡利(lì)息收入635亿(yì)元，同比下降0.72%；实现信用卡非利息收入272亿(yì)元，同(tóng)比下降3.02%。

对(duì)于(yú)该业绩表现，招商银行解(jiě)释(shì)，主(zhǔ)要是更加注重高质量获客，新户(hù)获(huò)取(qǔ)规模有(yǒu)所下降；同(tóng)时居民消费意愿有待进一步复苏，使得信用卡贷款增长乏力、信用卡线下交易手续费收入下(xià)降较为明显。

业绩承压(yā)之下(xià)，银(yín)行也在主动求变(biàn)，首先是业务架构(gòu)调整。自去年(nián)以来，国家金融(róng)监管总局已陆续发布批复，同意多家银行信用卡分中心终止营业，其中包(bāo)括(kuò)华夏银行(xíng)信用卡中心的天津分(fēn)中心与广州分(fēn)中(zhōng)心，以及蒙商银行(xíng)信用卡中心的多个分中心(xīn)。

其次(cì)是压降成(chéng)本。招联首席研究员董希淼表示，信(xìn)用卡新规公布后，信用(yòng)卡高速发(fā)展阶段告一段落，倒逼机构调整权益配置、营销模式。减少信用(yòng)卡权益，是银行控成本的方式，有利(lì)于缓解息差压力。“银行(xíng)在调整信(xìn)用(yòng)卡权益时，应积极优化服务，及时(shí)告知(zhī)客户调整动态并争取客户(hù)理解，才能在激(jī)烈的市(shì)场竞(jìng)争中取得转型的主动(dòng)性。”董希(xī)淼说。

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