地产观潮丨提前还贷“门槛”提高？存量房贷利 率能否下调引关注

应不应该提(tí)前还房贷(dài)？市场上早已充斥了各种“计算法则”。在这(zhè)些选择背后，本质上是对资金在不同时期使用方式的选择。不过，记者采访发(fā)现一(yī)些银行悄然提升了提前还贷的“门槛”。另一边(biān)，更多的购(gòu)房者关心存量房贷利(lì)率的调整步(bù)伐。

今日，有存量房贷用户(hù)在社交平台上表示，自己在(zài)银(yín)行(xíng)APP上申(shēn)请提前还房贷，却因起步金额(é)不满要求被拒。

以深圳市场为例，记者采访(fǎng)了 多(duō)家银行(xíng)的个贷经理，发现不同的银行对提前还贷处理方式有所不同。有中(zhōng)国银行的经理告诉记(jì)者，目前提前还
贷的最低门槛是5万元，最高不限。建设银(yín)行的个(gè)贷经(jīng)理则(zé)表示，目前对提前还贷没
有要(yào)求，手机银(yín)行填写需求登(dēng)记，然后会(huì)收到短信或者(zhě)电话，最(zuì)后去(qù)经办网点签字(zì)。

也(yě)有购(gòu)房者反映，部分银行提前(qián)还房贷的
门槛(kǎn)悄然提(tí)升，或是需(xū)要
提前预约、或是还款额度受(shòu)限(xiàn)。

目前，随着首套房、二套房(fáng)房贷款(kuǎn)利率持续走(zǒu)低，部分城市的房(fáng)贷利率已进入(rù)“2时代”，而存量房贷利(lì)率多数仍处在4%以上，存(cún)量房贷与新发(fā)房贷(dài)的利率差距进一步拉大，导(dǎo)致不少人选择提前(qián)还贷。

陈晓（化名
）在两(liǎng)年前购买了深圳(zhèn)前海的住宅，她告(gào)诉记者，自己之前贷了两次信用(yòng)贷来提前还房贷(dài)。“我觉得房子的价格买在了次高峰，房(fáng)子又没过限售期，还贷压力(lì)确实有点大”。其实(shí)，像(xiàng)陈晓(xiǎo)这样通过再贷款来提前还房贷的并非(fēi)个例，存(cún)量房贷利率差额之下，不少购(gòu)房(fáng)者不断(duàn)寻求更便宜的资金替换房贷。

对于多(duō)数背上房贷(dài)的年轻(qīng)人来说，在当(dāng)下(xià)放弃资产增值的可能性，寻求(qiú)一种资产上的“安全感”，更多的是出于一种理财焦虑，提前还(hái)贷似乎也(yě)等于(yú)变相理财。记者对(duì)多位(wèi)在这几个月内提前还(hái)贷的居民进行采访，得到的回复几乎都(dōu)是：节省利息的确是选择提前还贷的最直接需求。

如何缓解提前还贷现象？

市场公开信息显(xiǎn)示，据
不(bù)完全(quán)统计，上半年42家上市银行个人住房贷款余额超34万亿元。今年上半年，42家上市(shì)银行住房按揭余(yú)额相比年初又减少了近(jìn)3100亿元。

“存量房贷利率下调，可以缓解(jiě)提前还(hái)贷现象。”广东省城规院住(zhù)房政策研究中心首席研究员李宇嘉(jiā)表(biǎo)示，尽管调整存量房贷利率可能会(huì)对银行利润产生(shēng)一定(dìng)影响，但(dàn)如果能减缓(huǎn)提(tí)前还贷及贷(dài)款意愿下降(jiàng)的(de)形(xíng)势，同地产观潮丨提前还贷“门槛”提高？存量房贷利率能否下调引关注时能够提升贷款增量
，那么即便存(cún)量房贷利(lì)率低(dī)，银行(xíng)总体利润仍可能稳中有增。

中指(zhǐ)研究院市场研究总监陈文(wén)静表示，根据央行最新数据，截至2024年二季(jì)度末，个人住(zhù)房贷款余(yú)额(é)37.地产观潮丨提前还贷“门槛”提高？存量房贷利率能否下调引关注79万亿元，若(ruò)进一步下调存量房贷利率，将(jiāng)继续为借款人节约利息支出，有利于扩大消费和投资，同时，也有助于稳定住房消费预期，减缓购房者因房贷(dài)利(lì)率(lǜ)下降带来的观望情绪；对银行来(lái)说，可以进一步减少提(tí)前还贷现象。“当前各(gè)地存量房贷利率执行情(qíng)况不(bù)一，对于(yú)下调存量房贷利率的方式，在当前的市场环境下，借款人与原商业银行内部置换或原商业银行直接下调存量房贷利(lì)率的方式或许更为合适，而通过不(bù)同银行之间(jiān)转按揭的方(fāng)式，或造(zào)成更大市场竞争，对(duì)预期(qī)的稳定(dìng)将形成扰动”。

除了存量房(fáng)贷利率能否下调引关注，随着楼市传(chuán)统的(de)“金九银十”拉开序幕，市场也有(yǒu)新的期待。以今年较为“稳健(jiàn)修复(fù)”的二手房市场为例(lì)，深圳市房(fáng)地产中介协会认为，“以价换量(liàng)”成为当前(qián)支撑 二手房市场月度相对“高位”的根本原因。而根据经纪机构的日常走访和交流反馈，自进入8月份以来，市场博弈烈度与强度(dù)明显强(qiáng)于上(shàng)半年，业主价格的“让步”幅度有进一(yī)步加(jiā)剧的趋势，当前二手房市场表面(miàn)“稳健”的基本盘仍不牢固。也正基于此(cǐ)分析判断(duàn)，随着市场(chǎng)进入传统销售季，“金九银十”作为下半
年楼市的关键时间段，预计这两(liǎng)个月的时间内可能(néng)会(huì)叠加政策的帮扶。

校对：王朝全

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