车贷新规显效 银行、汽车金融
公司入局 记者实探“0首付 ”成色几何

“5年0息(xī)，旧车抵(dǐ)首付，限时金融置换(huàn)政策！”4月25日，中国证券
报记者来到北京海淀区特斯拉(lā)品牌(pái)某体验(yàn)店，醒目的营销广告牌(pái)引起记者注意。该店营销人员小崔告诉记者：“新增购车能做到3年0息，昨天还推出‘0首付’购车活动，对
接平(píng)安银行、微众银行、招商(shāng)银行等。”

“0首付(fù)”“0利息”“0元换新”……据中国证券报记者调(diào)研，包括广汽埃(āi)安、一汽丰田、东风本田等在(zài)内的多个汽车厂家正携手金融(róng)机构，推出各类贷款购车优惠活动，其背后与(yǔ)中国人民银行、国家金融监督管(guǎn)理(lǐ)总局4月印发的《关于调整汽车贷款有关政策的通知》息息(xī)相关。在诸多政策利(lì)好作用下，汽车市场价格战已从汽车价格蔓(màn)延至汽
车贷(dài)款产品，继(jì)汽(qì)车金融公司后，商业银行(xíng)也悄然入局。

“0首付”购车

“我(wǒ)们是(shì)纯0利息，贷款没有 一点费(fèi)率，也没有其他手续费用，是厂家补
贴，新增购车(chē)也能(néng)做到3年0息贷款，4月份才有的活动。对接招商银行、平安(ān)银行 、微众(zhòng)银行(xíng)、中国银(yín)行(xíng)、建设银(yín)行等。”小(xiǎo)崔说。

当记者问及ModelY车型时，小崔热(rè)情地向记者介绍
了特斯拉刚刚推(tuī)出的“0元季”活动(dòng)。“现在(zài)这款车是24.99万元，有‘0首付’和‘0利息’两种贷款方案 。0首付的(de)话，5年月供4722元(yuán)；0利息的话，首付7.99万元，置换5年(nián)0息贷款(kuǎn)。但‘0首付’和‘0利息’不能同时享受。”

记者调研发(fā)现，当前联合金融机构推出“0首(shǒu)付”“0利息”的车(chē)企并非特(tè)斯拉一(yī)家，广汽埃安、一汽丰田、东风本田(tián)、奔(bēn)驰等车
企均于近期推出类似优(yōu)惠政策。

北京一汽丰田某4S店销售人员告(gào)诉中国证券(quàn)报记者(zhě)，该店(diàn)4月份推出的 优惠(huì)贷款政策包括(kuò)最高8年0首付，36期0利率，1年0利(lì)息等。“0首 付，支持6-8年长期(qī)限贷款，等额等息。0利率，需交40%首(shǒu)付，三年可0息贷款。二者不可(kě)同(tóng)时申请。”

北京西城区沃尔沃品(pǐn)牌某(mǒu)体验店销售人员小(xiǎo)苏向记者表示：“贷款(kuǎn)购车，不仅可以比全款(kuǎn)购车(chē)便宜1万元，而且还能做到免(miǎn)息贷(dài)款。一般是分期贷款5年，第一年免利(lì)息。车主可在1年后(hòu)提前还款，此时还款(kuǎn)没有违约金，所以相当于变相的分期0利息。”

车贷(dài)新规显效

汽车厂家携手金(jīn)融机构，推出包括“0首(shǒu)付”“0利息”“0元换(huàn)新”等在(zài)内(nèi)的优惠活动(dòng)背后，与4月出台的“车贷新规(guī)”息息相(xiāng)关。

招联首席研究员董希(xī)淼告诉记者，“车贷新规”明确自用汽车贷款（包括燃油汽车和新能源汽车）发放比例(lì)由金(jīn)融(róng)机构确定，最高可达100%，进一步提高居民借(jiè)助贷款购买汽车的能力。

根据此前规定，自用传统动力汽车、自用(yòng)新能源汽车贷(dài)款最高发放比例分别为80%、85%。车(chē)贷新(xīn)规的实施无(wú)疑降低了消费者(zhě)购车门槛，让消费(fèi)者能够享受到真正意义上的“0首(shǒu)付(fù)”。

事实(shí)上，在(zài)汽(qì)车市场，“0首付”购车并非新鲜事。但此前往(wǎng)往(wǎng)有严格的特定条件限制，并且(qiě)厂家或(huò)金融机(jī)构可能会通过(guò)提高贷款利率、手(shǒu)续(xù)费用等方式平衡收益和风险。

“过去所谓(wèi)的‘0首付’购车活动，虽然对消费者而言是‘0首付(fù)’，但实际上是汽车厂家或者(zhě)下属的(de)汽车金融公司承担了首付款(kuǎn)，其他(tā)金融机构仍然有首付款要求。新规明确贷款比(bǐ)例由(yóu)金融机
构(gòu)自主确定，如
果最高(gāo)贷100%，那么对(duì)消费者和(hé)金融(róng)机构而言(yán)，都(dōu)是(shì)真
正意义上的‘0首付’。”中(zhōng)国邮政储蓄银行研究(jiū)员娄飞鹏告诉记者。

董(dǒng)希淼表示：“0首(shǒu)付”意味着最(zuì)高可全额贷(dài)款，汽(qì)车金融公司信(xìn)贷要求相对宽(kuān)松，此(cǐ)前出现过打擦边球的“0首付”现(xiàn)象。而银行(xíng)普遍比较谨慎(shèn)，“0首付”案例较少。

在董希淼看来，“0利息”可能有两种情况，一(yī)种是对购车客户不(bù)收取利息(xī)，由(yóu)厂家进行补贴；另一种是“利改费”，表面(miàn)上宣传“零利”，实际上仍要收(shōu)一(yī)定比例(lì)的手续费。

记者调(diào)研过程(chéng)中确实遇(yù)到推出免息政策(cè)却要收取手续(xù)费的情况(kuàng)。某传统油车(chē)品牌4S店营销人员向记者表示：“近期才推出的免息政策，但(dàn)建议客户根(gēn)据贷款金(jīn)额和贷款年限(xiàn)选择贷款方案。以贷款8万(wàn)元为例(lì)，虽然分期(qī)2年免息，但有分期手续(xù)费3000元。”

汽车市场“价格战”正酣

在诸多政策利好作用下车贷新规显效 银行、汽车金融公司入局 记者实探“0首付”成色几何，汽车市场迎来激烈的“价格战”。当(dāng)前，部分车企以(yǐ)价(jià)换量抢(qiǎng)占市场份额，车市降价频繁 。4月以来，已有超10个新能源汽车品牌宣布降价(jià)。除了车企(qǐ)竞争激烈，汽车金融市场竞争也在悄然升温。

董希淼告(gào)诉(sù)记者，从(cóng)供给主体看
，提供汽车消费金融(róng)服务的主要有商业银行（汽车(chē)贷款、信用(yòng)卡购(gòu)车分期）、汽车金融公司（汽车贷(dài)款）等金融机构以及其(qí)他平台（如小贷(dài)公司）。

4月17日，据中国(guó)一汽官网消息，一汽汽车金融有限公司全面调整汽(qì)车贷款首付比例，推(tuī)出0首(shǒu)付金(jīn)融产品。0首付金融方案(àn)涵盖一汽(qì)红旗、一汽奔腾、一汽丰田(tián)、一汽大(dà)众、一汽奥迪等品牌。

此(cǐ)外，东风汽车金融有限公(gōng)司(sī)、天津长城滨银(yín)汽车金融有限公(gōng)司、奇瑞(ruì)徽银汽车金融股份(fèn)有限公(gōng)司、大众汽车金融（中国）有限
公司等均于近期“官宣”上线“0首付”金融产品。

中国证券报记者(zhě)调研发现，商业银行也在陆续入局这场汽车(chē)金融“价格战”。

例(lì)如，作为特斯拉的合(hé)作银行，平安(ān)银行工作(zuò)人(rén)员告诉记(jì)者：“昨天才通知的‘0首付’活(huó)动(dòng)，今天(tiān)不少客户(hù)就来咨(zī)询(xún)了。购车客户需(xū)要先通过银行系统申请，如果是符合贷款(kuǎn)要求的(de)客户，后台就会弹出‘0首付’标识，后续就可以(yǐ)继(jì)续(xù)申请走流程。此前 其他车企也有0首付贷款，但是没有大力去推，原因在于银行需要承担的资金压力较大，风险也较大。现在政策开出这个口子，所以对(duì)客户的要求会高一些。”

谈及费率，上述工作人员向(xiàng)记者表示，“长续航版(bǎn)ModelY，如(rú)果没有旧车(chē)置换，费(fèi)率应该是1.6%，旧车置换的费率则会降低(dī)0.4个百分点左右。”

江苏银行一位工(gōng)作(zuò)人(rén)员向记者表(biǎo)示，该行推出(chū)信用(yòng)卡(kǎ)汽车分期“0首付”活动(dòng)。新 能源汽车分期费率为0.16%，还款方(fāng)式为等额本息，提前还款会有违约金。

招商银行信用卡(kǎ)中心官(guān)网显示，将(jiāng)于5月(yuè)23日启用(yòng)新版(bǎn)《招商(shāng)银行专享消费分期信用卡购(gòu)车分期业务协议》。新版(bǎn)协议将还款模式从等本等息调整为等额本息。长期来(lái)看，有助于消费者节省更多利息成本。

提振汽车消费

“虽然咬咬牙也能够实现全款购(gòu)车，但考虑(lǜ)到资金流动性问题，况(kuàng)且现在还有0息购车的优惠政策，所(suǒ)以(yǐ)选择(zé)分期购车。”北(běi)京某品(pǐn)牌4S店内，一位刚刚
提车的车主告诉记者(zhě)。

“‘车(chē)贷新规’出台对消费者无疑是利好，有助于降低消费者购车门槛和成本(běn)，助(zhù)力消费升(shēng)级，提升(shēng)消费者获得感。促进大宗消费需求(qiú)回暖，释放汽车(chē)消费市场需求潜力，助力消费和内(nèi)需稳(wěn)步(bù)恢复。同时，汽车销售和(hé)经营改(gǎi)善，有助于促进汽车创(chuàng)新发(fā)展。”光大银行金融市场部宏观研究员周(zhōu)茂(mào)华告诉记者(zhě)。

在周茂华(huá)看来，相比政策(cè)直接补贴，“车贷新规”可以(yǐ)发挥(huī)金融杠杆作(zuò)用、发挥市(shì)场资源(yuán)配置(zhì)作(zuò)用，有助(zhù)于提升政策刺激效果与可(kě)持续性。娄飞(fēi)鹏也表示，“车贷(dài)新规”可以充分发挥市(shì)场力量(liàng)的作用，给金融机(jī)构(gòu)和消费者更大的选择权，既支持鼓(gǔ)励汽车消费又(yòu)让市(shì)场(chǎng)自主选择(zé)。

谈及“车贷新规”的主要亮点，董希淼认为
，除了(le)明确(què)自用汽(qì)车贷款(kuǎn)发放比例由(yóu)金融机构(gòu)确(què)定，还有鼓励(lì)金融(róng)机构(gòu)适当减免汽车“以旧换新”过程中(zhōng)提前结清贷款产生的违约金，有助于降(jiàng)低居民通(tōng)过
“以旧换新”购买新
车的负担，提振居民汽车消费的意愿和能力。

此外，针(zhēn)对此(cǐ)前汽车贷款(kuǎn)领域骗贷行为较多等现象，“车贷(dài)新规”要求加强汽车(chē)贷(dài)款全流程管理，严防贷款资金挪作他用，降低(dī)政策放松后可能增加的信用风险。

董希淼表示，消费者购车(chē)时要根(gēn)据自身能(néng)力(lì)选择合适的车型和(hé)贷款，不能因“0首付”“0利息”而盲目借(jiè)贷车贷新规显效 银行、汽车金融公司入局 记者实探“0首付”成色几何，不能超(chāo)出个人(rén)偿还能力去借高额贷款，要把(bǎ)自(zì)己的债务水平控制在可负(fù)担范围之内。

在董希淼(miǎo)看来，金融 机构应加大产品和服务创新力度，进一步丰(fēng)富汽车消费金融产品类型，促进汽车消费(fèi)金融更加普惠化。如根据不同地区、不同客群需求，因地制宜(yí)提供(gōng)定制化信(xìn)贷产品，精准地满足市场(chǎng)需求，提升客(kè)户体验(yàn)。还可(kě)以配合消费品“以旧(jiù)换新(xīn)”政策，推出二手汽车、新能源汽车等专属贷款产品，更好地满足客户需求。

同时，保(bǎo)险公司应加(jiā)大车险产品创(chuàng)新(xīn)，区(qū)别对待家庭自用汽(qì)车和营运汽车，妥善解决家庭(tíng)自用的新能源汽车保费高、投车贷新规显效 银行、汽车金融公司入局 记者实探“0首付”成色几何(tóu)保难等问题，化解新能源汽车消费“最后一公里”难题。相关部门(mén)可以(yǐ)出台针对新能源车险的优惠(huì)政策如向保(bǎo)险(xiǎn)公司提供适当补贴以及(jí)数据(jù)支撑，为保(bǎo)险公 司产品创新提供支持(chí)服务。

未经允许不得转载：中央空调,电梯,空气能热水器-中央空调,电梯,空气能热水器 车贷新规显效 银行、汽车金融公司入局 记者实探“0首付”成色几何