人工智能催收走热 面临双重合规挑战

　　来源：中国经营报

　　本报记者 郑瑜 北京报道(dào)

　　一股人工智能+催收的浪潮正在席卷整个互联网金融行(xíng)业。

　　《中国经营报(bào)》记者注意(yì)到，近期多家上市公司在半(bàn)年(nián)报中披露了基于人工智能及其他技术的不良资产处置业务布局。

　　事实上，随着近年(nián)来催收行业面临的变(biàn)革和(hé)挑战(zhàn)越来越多，庞大的市场需求和合规风险也引 发了激烈讨(tǎo)论。如
何(hé)能够找(zhǎo)到平衡催回率(lǜ)与合规风险(xiǎn)的两全之(zhī)法，如何保证金融消(xiāo)费者(zhě)权益等问题始(shǐ)终(zhōng)是(shì)摆在利益链(liàn)条上各方面前的难题。一(yī)些机构也在(zài)其中嗅到了商机，人工智能催收应运(yùn)而生。

　　需要注(zhù)意的是，面对《中华人民共和国个人信息保护法》《互联网(wǎng)金(jīn)融贷后催收业务指引》等相关(guān)文件要求，AI催收也需要应对相应的合规(guī)挑战(zhàn)。

　　上市公司(sī)发现(xiàn)商(shāng)机

　　近期，金桥信息（603918.SH）发布半年报介绍其在人工智能赋能新兴业务(wù)领 域的创新实践时透露(lù)，在法律金融科技业务板块(kuài)，公(gōng)司凭借智慧法院领域的深耕积淀(diàn)，紧扣
多元解纷、要素(sù)式立(lì)案、要素式(shì)审(shěn)判、执前督促、智慧执行(xíng)等环节，基于大数(shù)据、人工智(zhì)能、区块链技(jì)术搭建不良资产处(chù)置全生命周(zhōu)期解决方案。

　　根据金桥信息在半年报中的介(jiè)绍，其打造(zào)的多(duō)元解纷 平(píng)台
，通过(guò)智能(néng)外呼、智能质(zhì)检、智能(néng)提效等工具的
融合赋(fù)能：“相比于传统催收行业大幅提高人(rén)效比(bǐ)，降低投诉率，推动不良资产处置过程高效化、合规化及透明化(huà)。”

　　有接近金(jīn)桥(qiáo)信息人士告诉记(jì)者，公司认为（自身布(bù)局的板块之一）是全链路的互联(lián)网 金融(róng)纠纷解决方案，即多元(yuán)解纷。“目前业务(wù)（体量）相对较小。”

　　此外，神州泰(tài)岳（300002.SZ）也在中期报告中披露了智(zhì)能催收相关情况。

　　神州泰(tài)岳半年报显示，其上(shàng)半年(nián)营收(shōu)30.53亿元，同比增长15.04%，归母净利润6.31亿元，同比增长56.18%。而在(zài)各收入板块中，包括人(rén)工智能催收在内的AI/ICT运营(yíng)管理业务贡献了5.43亿元的(de)收入，毛利率为16.09%，同比增加27.06%。

　　根据半(bàn)年(nián)报，其人工智能业务专注(zhù)于“认(rèn)知+”产业生 态构建，运用NLP自然(rán)语言处理核心技术，推动人工智能技术在智能客服、智慧公安、智慧政务、智能(néng)催收、智能电销等垂(chuí)直领域的快(kuài)速落地。

　　根据神州泰岳公开披露(lù)的信息，公司基于自有NLP系列技术推出了“泰岳智呼”平(píng)台，以智
能电销和(hé)智能催收为(wèi)重点，面向市场(chǎng)提供(gōng)SaaS化的解决方(fāng)案。在智能催收方面，将传(chuán)统作业模式与AI技术相结合，提升作业效能和专(zhuān)业度，促进(jìn)合法、合规、高效的贷(dài)后(hòu)催(cuī)收作业；在智能电(diàn)销(xiāo)方面，其
为B端客户提供电销场景一体化服务解决方案(àn)，降低营销成(chéng)本，提升获(huò)客率，促进客户转化。

　　据了(le)解，“泰岳智呼”平(píng)台分为四层，自(zì)下向(xiàng)上分别是支持大规(guī)模(mó)高(gāo)并发的呼叫中心系统、高拟人化的智能机器人系统、全链路的催收电销系统、支撑(chēng)多场景的催(cuī)收及电销业务。

　　公开信息显示(shì)，神州泰(tài)岳已经为多家头部金融企业以及众(zhòng)多金融服务企业提供了专业的产品(pǐn)和服(fú)务，根据不同的业务需(xū)求(qiú)打造专(zhuān)属的(de)智
能化解(jiě)决方案。

　　有头部持牌消费金融公司内部人士告诉记者，目(mù)前(qián)公
司绝大部分(fēn)都是AI催收，行业内普(pǔ)遍认为AI既高效又可控。有自身研发AI输出给同业机(jī)构，也有机构愿意使用行业内第(dì)三方的成(chéng)熟技术。

　　“毕竟自主研发也是需要花费很多人力、时间、费用成本的，从外部引(yǐn)入会更加方(fāng)便，同时也与各家的经营策略相关。”该人士表示。

　　记者注意到，行业对于人工智能技术展开催收也抱(bào)有期待。近期(qī)中国互联网(wǎng)金融协会就(jiù)召开会议针对深(shēn)入推动黑灰产治理，推动消费金融行业(yè)高质量发展进(jìn)行(xíng)研讨。

　　公开(kāi)信息显示(shì)，此次会议期间，参会的17家消金公司联合发布《消(xiāo)费金融行业(yè)催收(shōu)自律倡议》，其中包(bāo)括探索人工智能技术开展(zhǎn)催收作业(yè)，提倡包容性设计，防(fáng)止不公平歧视，控制风险隐患(huàn)，落实金融消(xiāo)费者权益保护相(xiāng)关要求，及时响应(yīng)并(bìng)妥善处理消费者投(tóu)诉 【下(xià)载黑猫投诉客户端】等。

　　合规需满足双领域要求(qiú)

　　“但我们不会做很多宣传，因为担心用户了解(jiě)到(dào)是‘机(jī)器人’在(zài)催收(shōu)后不(bù)会重视(shì)。”上述(shù)头部机构人士也向记者表达了担忧。

　　博通咨询金融行业首席分析师王蓬博表示，人工智能催收之所以(yǐ)兴(xīng)起，一方面是由于(yú)人(rén)工(gōng)成本在升高，另(lìng)一方面则是AI会相对人(rén)工催收更合规，避免很多(duō)侵权行为发生。当然AI催收机器人能够全天(tiān)候不间(jiān)断工作，相(xiāng)对人工也(yě)更加高效和(hé)精准。

　　北京市大成 （上海）律师事务所合伙(huǒ)人(rén)彭凯则表示，AI催(cuī)收的需求源于传统人(rén)工催收(shōu)行业的风险和困境。

　　人工催收因(yīn)非法催(cuī)收、恶性(xìng)事件频发、个人信息保护等问题 暴露出大量风险，且催(cuī)收行业(yè)涉(shè)及(jí)黑(hēi)灰产业链，长(zhǎng)期以来面对强监管。催收人员(yuán)容易因(yīn)为不当(dāng)言辞或操作而违反(fǎn)合规要求，这进一步加剧了机构的运(yùn)营压力。此外，人工催收(shōu)效率
低下，而AI催(cuī)收的效率显著提升，譬如在同样的时间(jiān)段内，AI系统可以拨打的电话数量是人工拨打的数量的数倍。且AI系统(tǒng)一旦部署(shǔ)完成，在大规模催收中的成本(běn)优势更为(wèi)明显。

　　在彭凯看(kàn)来(lái)，供给方面，AI技术在这几年有了明显的迭代(dài)发展(zhǎn)，为(wèi)许多行业包括(kuò)催收行业奠定了坚实的技术基(jī)础。且在催收的前(qián)期阶段，催收场景重(zhòng)复性高、规律性(xìng)强(qiáng)，非常适合AI技术的应用。

　　关于在当前(qián)法律框架下，AI催收将面临相(xiāng)关(guān)法律风(fēng)险，彭凯认(rèn)为，相较于
传统催收，AI催收能够按照机构需(xū)求与监管要求进行标准化的操作，避免人工催收过程中可能 出现的不当言行（比如暴(bào)力、恐吓等），显著降低了法律和监(人工智能催收走热 面临双重合规挑战jiān)管风险(xiǎn)。

　　“但是(shì)AI催(cuī)收在(zài)数据保护和人工智能算法合(hé)规方(fāng)面面临较大的挑战。AI催收依赖(lài)于大量的个(gè)人数(shù)据，包括债务人的财务信息、通(tōng)话 录 音和行为模(mó)式(shì)等，在处理这些数据时，AI催收系统(tǒng)需要严格遵(zūn)循(xún)包(bāo)括《中华人民(mín)共和(hé)国个人信息保护法》在内的相关法律(lǜ)法规的规定。此外，我国对于人工智能的监管日趋严格，对于生成式人工智能、自(zì)动化决策系(xì)统的合规要求不断提升。AI催收系统背后的算法模型是否可能导致歧视或者(zhě)偏见，是否具备透明度和可解释性，这些问(wèn)题的不(bù)当处理(lǐ)都可能(néng)引发法律与合规风(fēng)险。”彭凯补充道。

　　记者注(zhù)意到，中(zhōng)国互联网金融协会今年发布的《互联网金融贷后(hòu)催(cuī)收业务指引》中(zhōng)不仅重点强调了个人信(xìn)息保(bǎo)护，还对人工智能技术在催(cuī)收中的应(yīng)用提出了明确要求。该文件第14条专(zhuān)门规范人工(gōng)智能技术应(yīng)用，指出可以使用人 工智能技(jì)术开(kāi)展催收作业，但是(shì)仍应严格执行(xíng)该文(wén)件的相关要求，确保合(hé)规操作。此外，该条还指出提倡包容性设计、防止歧视，加强算法设计和数据安全(quán)等(děng)。

　　在彭凯看来(lái)，监管机(jī)构对AI催收的态(tài)度总体上是允许的，但它本质上只是一个工具(jù)，是一种应用场(chǎng)景。因此，AI催收的合规性(xìng)要求需要回溯(sù)到两个基础概(gài)念(niàn)——“AI”和“催收”。这意味着，AI催收需在技术(shù)层面符合人工智能领(lǐng)域的合规要求，同时也要(yào)遵(zūn)循催
收行业本身的(de)监管规定(dìng)。

责任编(biān)辑：李桐

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