互联网保险强监管：禁止机构和人员无资质“挂靠”

　　来源：中国经营报

　　本报(bào)记者陈晶(jīng)晶北京报道

　　互联网保险全面严监管来临。

　　《中国经营(yíng)报》记(jì)者(zhě)从业内人士处获(huò)悉，半个(gè)月之内，国家金融监督管理总局（以下简称“金融监管总局(jú)”）相继下发两份文件(jiàn)：一份(fèn)是《关于加强和改进互联网财产保险业务(wù)监管有关事项的通知》（以下(xià)简称《通知》），明确了经营门槛，不满(mǎn)足(zú)条件的财产保险公司需要(yào)立即停止开展互联网财险业务；另一份是《关于进一步规范互联网保险(xiǎn)业务有关事项(xiàng)的提示函》（以下简称《提(tí)示函》），重点规范(fàn)互联网保险的营销宣传，禁止无资质人(rén)员和机构“挂靠”行为，不得违规宣传、销售非(fēi)保险金融(róng)产品。

　　多位受访人士(shì)对(duì)记者表示，金融监管总局对互联网保(bǎo)险行业实施的最新监管(guǎn)措施，旨(zhǐ)在通过规(guī)范(fàn)市场秩序(xù)、提升服务质量(liàng)与(yǔ)专业水平、加强风险防控，以及全面打(dǎ)击互联网保险乱象，有效(xiào)净化市场环境，保护消费者权益，提升行业信誉，推动互(hù)联网保险行业向(xiàng)更加健康、透明、专业的方向发展，为构建安全、合规、高效、可持续的互联网保险生态体系提供坚实支撑。

　　提高展业门槛(kǎn)

　　近年来，互联网(wǎng)财产保险业务发展(zhǎn)迅速(sù)，为人民群(qún)众消费、出行等提供了(le)多样(yàng)的保障服务，在服务实(shí)体经济、服务新市民等社会治理领域发挥了积(jī)极作用。

　　公开数据显示，2013年到2022年，互联网(wǎng)保险的(de)保费(fèi)规模从(cóng)290亿元增加到4782.5亿元，占全(quán)行业原(yuán)保费(fèi)收入的10%，年均复合增长率达32.3%。不过，互(hù)联网保险在快速发展过程中也暴露出风险(xiǎn)管控不(bù)到位、线下(xià)服务(wù)能力不足、业(yè)务经营不(bù)合规不审(shěn)慎、产品销售误导、投诉举报集中等问题。

　　此(cǐ)次《通知》为进一步规范互联网财产(chǎn)保险业务，有效防(fáng)范(fàn)行业风险，提高了互联网财(cái)产(chǎn)互联网保险强监管：禁止机构和人员无资质“挂靠”保险业(yè)务的机构准(zhǔn)入门槛(kǎn)，要求应(yīng)符合最近连续四个季度综合(hé)偿付能力充足率不低于120%，核心偿付能力充足率不低于75%；最近连续(xù)四个季度风(fēng)险综合评级为(wèi)B类(lèi)及(jí)以(yǐ)上；金融监管总局(jú)规定的其他条(tiáo)件。同时，开展互联网财产(chǎn)保险业(yè)务相关中介业务的保险专业(yè)中介机构(gòu)应为全国性机构(gòu)；具有三年以上财产保险业务经营经验；销售管理(lǐ)、保单管理、客户服务等信息系统完备，业务流程(chéng)管理满足业务需要，机构自身符合互联网财产保(bǎo)险业务可回溯管理的相(xiāng)关要(yào)求(qiú)；金融监管总局规定的(de)其他条件(jiàn)。

　　值得(dé)一提的是，对于财产(chǎn)保险公司不(bù)满足上述经营条(tiáo)件的，监管要求应立即停止开展互联网财产保险新业务。在(zài)停(tíng)止开展新业务之日起10个工作日内，向负(fù)责日常监管的金融监(jiān)管总局或其派出机(jī)构报告，并在官方网站、自营网络(luò)平台及受托保险中介机构自营网络平台披露相关信息。对于已生效的保(bǎo)险合同，应(yīng)继续履行合同约定(dìng)的保险责任，并做好后续服务。

　　记(jì)者注意到，近日，已经(jīng)有(yǒu)渤海财产保险股份有限公司（以下简称“渤(bó)海财险”）、新疆(jiāng)前海联合财产(chǎn)保险股份有(yǒu)限公司、华安财产保险股份有限公司(sī)、安华农业保险股份有(yǒu)限公司、都邦财产(chǎn)保险股份(fèn)有限公司(sī)等五家保险公司发布公告，表示暂停互联网财产保险(xiǎn)新业务。

　　根据2024年(nián)二季度偿付能力报告，上述五家(jiā)公司(sī)由于偿付能力或风险(xiǎn)综合评级不达标，未(wèi)能开展互联网财产保险新业务。例如，渤海财险2024年一季度风险综合评级为C，2023年四(sì)季度(dù)风险(xiǎn)综合评级为 C。连续两个季度评级为C，未能达到连续四个季(jì)度(dù)风险综合评级为B类及以上(shàng)的(de)条件。

　　8月26日，渤海财险发布公告称，根据互(hù)联网保险业(yè)务经营相关(guān)监管规定，公司已暂停开(kāi)展(zhǎn)互联网保险业务。对于已(yǐ)生效的保险合同，该公司表(biǎo)示将正常履行合同约定的保险责任，并(bìng)做好后续(xù)服(fú)务。

　　打(dǎ)击保险(xiǎn)营销乱象

　　中国社会科学院金融研究(jiū)所(suǒ)、中(zhōng)国(guó)社会科学院保险与经济发展(zhǎn)研究中心(xīn)发布的(de)《2023年互联网保险理赔创新服(fú)务研究(jiū)报告》预测(cè)，2025 年互联网保险保费收入规模将超(chāo)过9000亿元；2030年互(hù)联(lián)网保(bǎo)险保费(fèi)收入规模将超(chāo)过2.85万亿元。

　　当前，互(hù)联网保(bǎo)险鱼龙混杂，“机构持牌、人员持证”的保险销售(shòu)底线，也(yě)因部分(fēn)自媒体的扰乱而变得(dé)越来越模糊。

　　记者调查了解到，部分(fēn)自媒体及其(qí)账号存在(zài)打擦边互联网保险强监管：禁止机构和人员无资质“挂靠”球、涉嫌非法经(jīng)营互联网保险业务(wù)的情况，最为典型的(de)业(yè)务模式是(shì)，以提供技术服务、咨询服务等服务的名义(yì)，实际(jì)上未提供任何真实的服务，却能收取相当于佣金/手(shǒu)续费的服务费（与保费销售收入或保单销售数量挂钩(gōu)的服务费）。比如，一些自媒体大V利(lì)用流量和场景优势，发(fā)布病床(chuáng)上的贫困弱势群(qún)体、编造贱卖资产还债等悲(bēi)惨故(gù)事文章，并在文章中嵌入保险产品诱导粉丝及网友购买。

　　对(duì)于上述情况，《提示函》明确规定，非保险机构提(tí)供保险产品引(yǐn)流、商业宣传推广(guǎng)等互联网保险营销宣传服务，应当严格遵守《互联网保险业务监管办法》第二(èr)十(shí)三条规定，不得从事互联网(wǎng)保险产品销售、咨询、保(bǎo)费试算、报(bào)价比(bǐ)价等商业行(xíng)为。为保险消费者购买(mǎi)保险产品提供网络转接渠道的，跳转的投保(bǎo)页面应属(shǔ)于保险机构的自营网络平台。非保险机(jī)构不(bù)得以技术(shù)服务费、营销宣传费等名义，违规获取(qǔ)互(hù)联网保险产品(pǐn)销售(shòu)手续费或佣金(jīn)。

　　需(xū)要注意的是，当前市场也充斥着“短期投机者(zhě)”，无保险销售资质的机构或个(gè)人“挂靠”，可能会误(wù)导消费者并损害其权益。

　　业(yè)内人士分析表示，保险作为一种长期持有的金融(róng)产品，一旦通过“挂靠”，就可能绕开监管要(yào)求，从(cóng)而给保险消费者带来风险，影响市场秩(zhì)序。

　　今年5月，东方大地(dì)（武汉）保(bǎo)险(xiǎn)经纪有限公司与无保险代理销售资质的机构发(fā)生保险经纪业务往来、未按(àn)规定对保险经纪人进行(xíng)执业登记等违法(fǎ)违(wéi)规事实，监管(guǎn)对(duì)其进行了警告并处罚。

　　近日(rì)，有多(duō)家媒体报道(dào)，深(shēn)圳市云实(shí)互联网信息科技有限(xiàn)公司(sī)的孟某，将资质挂靠在保(bǎo)通保险代理有限公司（以下简称“保通保险代(dài)理”）广(guǎng)州营业部(bù)销售保险产品。

　　记者(zhě)以消费者身份向(xiàng)保通保险代理办(bàn)公室相关(guān)负责人咨询“挂靠”事(shì)宜。该人(rén)士表示(shì)：“‘挂靠’是不允许的，但是我们平台的保险代理人在外面成立工作室、给团队重新(xīn)起名字，我们(men)是管不了的。”

　　九颐(yí)数科董事长兼(jiān)CEO高凤安对记者表示，禁止无资质人员通过“挂靠”方式参与互联网保险业务，是(shì)保(bǎo)障消(xiāo)费者权益、维(wéi)护市场秩序的(de)重要举措。这一措施能有(yǒu)效遏制非法销售行为，提升互联网保(bǎo)险业(yè)务(wù)的透明度与专业性(xìng)。消费者将更(gèng)有可能获得来自正规、专(zhuān)业渠道(dào)的保险咨询(xún)与服务，减少因误导销售而引发(fā)的纠纷。同(tóng)时，对于(yú)合法经(jīng)营的保险(xiǎn)机构而言(yán)，公(gōng)平竞争(zhēng)的环境(jìng)将得到进一步巩固(gù)，有助于(yú)行业健(jiàn)康、可持续发展。

　　高凤安(ān)进一步对记(jì)者表示，全面严打互联网保险乱象，对保险行业具有深远影响。“首先，它(tā)将显著(zhù)提(tí)升行业的合规经营水(shuǐ)平(píng)，净化市场环境，为(wèi)消费者提供更(gèng)加(jiā)安全(quán)、可靠(kào)的保险(xiǎn)服务。其次，这将促进保险机构之间的公平(píng)竞争，激励企业加大创(chuàng)新力度(dù)，提升服(fú)务质量与效率。此外，随着监管政策的不断完善与落实，保(bǎo)险行(xíng)业(yè)将逐渐构建起更(gèng)加(jiā)健康、可持续的发展模式，为经济社(shè)会发展(zhǎn)提供更加坚实的风险保障。”高(gāo)凤安表(biǎo)示。

　　值得一提的是，除(chú)了全面细化互联网保险规则、强(qiáng)化合规性，监管还指明了(le)未来发展互(hù)联网保(bǎo)险业务(wù)的方向。

　　《通知》显示，保险机(jī)构开展(zhǎn)互联网财产(chǎn)保险业务，应坚持服务实体经济和人民群众的本质要求。支持财(cái)产保(bǎo)险公司依托互联网特定场景开发小额分(fēn)散(sàn)、便(biàn)捷(jié)普(pǔ)惠的财产保险(xiǎn)产品，提升保险服务的便利性和可得性(xìng)。对于(yú)依托特定场景提供相关保障的(de)互联网财产(chǎn)保险业务，财产保险公司应严(yán)格遵循保险产品监管相关规(guī)定，科学评估(gū)特定场(chǎng)景风险状况，公平、合理制订保险条款和费率，不得违反保(bǎo)险(xiǎn)原理开(kāi)发保险产品。

　　《2023年中(zhōng)国互(hù)联网保险消费者洞察报告》指出，对标保险成熟市场，我国保(bǎo)险(xiǎn)业在产品体系、产品种(zhǒng)类（如增加(jiā)变额产品、长(zhǎng)护险、失能(néng)险等）和产品形(xíng互联网保险强监管：禁止机构和人员无资质“挂靠”)态(tài)（如增加(jiā)健康险产品津贴类补(bǔ)偿、增加更多细分服(fú)务供客户自由(yóu)选择等）上，还有很大的(de)丰(fēng)富空间。

责任编(biān)辑：李桐

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