银行围堵大额存单“黄牛代抢”

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　　来源(yuán)：中(zhōng)国经(jīng)营报

　　本报记者郝(hǎo)亚娟张荣(róng)旺上海北京报(bào)道

　　大额(é)存单上线(xiàn)秒罄，就连转让区的大额存单也很难抢。面(miàn)对(duì)火爆的(de)市场需求，一些黄牛和“服务(wù)商”做起了代抢生意(yì)，利用技术手(shǒu)段或外挂工具，在大额存单上线(xiàn)的瞬间(jiān)迅速抢购，再转(zhuǎn)卖给需要的储户。

　　这一(yī)现象(xiàng)也引起银行方面的注(zhù)意。《中国经营报》记者采访了解到，多家银行已采取人机识别、限制IP、请求有差别受限(xiàn)访问等方式进行管控，打击外挂、恶意抢单等黑灰产行为。

　　星图金融研(yán)究院研究员(yuán)黄大智指出，投(tóu)资者购买大额存单，本身为了资金保(bǎo)本，但通过黄牛(niú)去抢购大(dà)额存单面临(lín)风险，比如个人信息泄(xiè)露风险和资金安全风险，“以承担风险的前提去谋求一个确定性的收益，这(zhè)其(qí)实非常矛盾”。

　　打击黑(hēi)灰产非法行(xíng)为

　　“手(shǒu)速拼不上，刷了一天也没抢到大额存(cún)单。”上海的吴女士在某银(yín)行交流群里说。

　　另一位群成员则表示：“以前手动就能买到，现在黄牛用外(wài)挂软件时刻检测，根本抢(qiǎng)不到。”

　　在此背(bèi)景下，外挂软件成(chéng)了“抢单神器”，不少黄(huáng)牛做起了代(dài)抢生意。其中一(yī)位黄牛表示：“外挂软件抢到(dào)后，再发送账号密码。”

　　康(kāng)德智(zhì)库(kù)专家、北京市两高（上海）律师事(shì)务(wù)所律师(shī)郭凤丽指出，代抢大额存单现象(xiàng)的存在，一定程度上反映了市场信息不对称和投机行为的泛滥。“黄牛利用技术(shù)手段(duàn)和快速反应能力，抢占(zhàn)市场先机，从中牟取利益。”

　　融360数字科技研究院分析师艾亚文银行围堵大额存单“黄牛代抢”指出，代抢大额存单可(kě)能违反银行的销售规定和金融监管政策，如果(guǒ)内部人员违规操作，可能会触(chù)犯法律法规，投资(zī)者和代抢者都将(jiāng)可能面临处罚。“此外，投资者将资金(jīn)交给代抢者，存在资金被挪用或诈(zhà)骗的(de)风险，在代抢过程中，投资者需要提供个人银行(xíng)账户信息，增加了个人信息(xī)泄露的风险，银行围堵大额存单“黄牛代抢”可能导致资金被盗(dào)或身份被冒用(yòng)。”

　　中(zhōng)国企业资(zī)本联盟副理事(shì)长柏文喜(xǐ)指出(chū)，黄牛代抢大额存单(dān)存在(zài)以下风(fēng)险(xiǎn)：一是扰乱了正常的(de)市场秩序，使(shǐ)得原(yuán)本公平(píng)竞争的(de)市场变得不(bù)公平(píng)；二是如果大量资(zī)金被黄牛抢购，银行可能会面临无法满足正常储户(hù)需(xū)求的情(qíng)况，进而影响银行的信誉和业务；三是(shì)如果代(dài)抢行为被发现(xiàn)并受到惩罚，那么投资者(zhě)可能需要承(chéng)担相应的经济损(sǔn)失。

　　“代抢中(zhōng)介在抢购成功后(hòu)，可能不及时将存单交付给投资者或存在欺诈行为，导(dǎo)致投资者资金损失。此外，部分代抢中介还(hái)可能利用技术手段进行非(fēi)法操(cāo)作，进一步增加资金安全风(fēng)险(xiǎn)。”郭凤丽补(bǔ)充道。

　　面对大额(é)存单代抢乱象，银(yín)行方(fāng)面积极围堵。众邦银行相关(guān)负责人在接受记(jì)者采访时表示：“近期，我行关注到个别自媒体发布了我行发(fā)行的大额存单存(cún)在代抢情况的相关文章。个别客户和媒(méi)体向我行反馈，闲鱼App上存在黄牛代(dài)抢众邦(bāng)银行大额(é)存单现象。了解到这(zhè)一情况后，我(wǒ)行上下高(gāo)度重视，立即(jí)组织相关核查、应对工作。对于用户信息安全(quán)，我行对客户本人(rén)的验证(zhèng)方式，除交易密码外，还采用人(rén)脸核身、短信验证码、鉴权等多因素组(zǔ)合的方式，确保关(guān)键交易均为本人操作。在技术手(shǒu)段上，针对机器脚本、外(wài)挂、恶意抢单等黑灰产行为，通过采取人机识(shí)别、限制IP、请求有差别(bié)受限访问等方(fāng)式进行管控，打(dǎ)击黑灰产非(fēi)法行为。”

　　新网银行相(xiāng)关负责(zé)人表示，该行一直重视公平透明的(de)交易环境，已建立大额存单防代抢校验机制，针对(duì)机器抢购行为进行拦截，切实保护消费者权益，助力打造(zào)公平的市场(chǎng)交(jiāo)易环境。

　　“对于银行来(lái)说，如果黄牛开发了(le)外挂软件抢单，可能需要采取一些措施来应对。一(yī)种方(fāng)法(fǎ)是加强(qiáng)系统(tǒng)的防范和监测，及时发现并(bìng)阻止(zhǐ)外挂软件的运行。另一(yī)种方法是推出一些新的措施来满足市场需求(qiú)，如增加存(cún)单(dān)的数量(liàng)、调整释放时间、优化购买流(liú)程等。此外，银(yín)行还可以考虑与监管(guǎn)机构合作，共同打击黄(huáng)牛代抢的行为。”柏文喜表示。

　　银行如(rú)何“治标治本”？

　　星(xīng)图金融研究院研(yán)究员武(wǔ)泽伟提到(dào)，当前大额存单(dān)市场(chǎng)供需明显(xiǎn)失衡。一方面，由于净息差收窄，银(yín)行被迫降低负债成本，利率相对较高的大额存单首当其冲，供给明显减少；另一方面，出(chū)于(yú)对安全(quán)资产的青睐，居民对于大(dà)额(é)存(cún)单的需求(qiú)反而持续增(zēng)长。

　　“银行存款利率持续下行，非对称的下调模式导致利(lì)率曲线日趋平坦化，较高利率的中长期大额存单变得更加稀缺，购买难度有(yǒu)所增大，部分投(tóu)资者(zhě)试图通过(guò)其他渠(qú)道购(gòu)买这些产品。”中国银行（601988.SH）研究院银行业与综合经营团队主管邵(shào)科也提到。

　　不过，投资者抢购大(dà)额存单，出发点是为了追求保本高(gāo)收益，而(ér)如(rú)果通过黄牛代抢，很可能背(bèi)道而驰。

　　在郭凤丽看来，代抢大额存单虽然(rán)在(zài)一(yī)定程度上满足了部分(fēn)投资者(zhě)的(de)需求，但(dàn)其背后存在(zài)的风险不容忽视。投资者应保持理性投资态(tài)度，增强风(fēng)险防范(fàn)意识，选择正规渠道进行交(jiāo)易。同时，银行也应加强监管和(hé)打击力度，维护市(shì)场秩序和投资者(zhě)权益。

　　黄大智指出(chū)，针对(duì)该现象，银行须“软硬皆施”，一方面开发更多风(fēng)控手段，制止此类行为；另(lìng)一方面，加强投资者教(jiào)育，提示(shì)大(dà)额存单代(dài)抢存在个人信息(xī)泄露、资金(jīn)安全的风险。

　　随着(zhe)居民财富快速(sù)积累，投资者教育亟(jí)待加强。贝塔数(shù)据与中国社会(huì)科学院金融(róng)研究所(suǒ)联合发布(bù)的《中国财富管理行业(yè)投资者教育研究报告》指(zhǐ)出，随着投(tóu)资者及(jí)其财富结构日趋多(duō)元，专业投资者(zhě)教育的需求也呈现多元和复杂化，过(guò)于标准化、模式化的投(tóu)教(jiào)内(nèi)容和方式(shì)难以满(mǎn)足投(tóu)资者的个性化投教(jiào)需求。其中，千禧一代与(yǔ)财富女掌柜这两类投资者群体高速增长(zhǎng)，需求缺口巨大。

　　上海交通大学上海高(gāo)级(jí)金融学院与嘉信理财联合发布《2023中国居民金融(róng)素养报告》指出，安全与保障是居民金融素养中(zhōng)最为薄(báo)弱的环节；货(huò)币与银行、储蓄(xù)与(yǔ)投(tóu)资是得分较低的两个维度。

　　郭凤丽建议，投资者应选择正(zhèng)规(guī)渠道购买大额存单产品，避免使用(yòng)不明(míng)来源的技(jì)术工具进(jìn)行交易。同时，银行(xíng)也应加强对代抢行为的监管和打(dǎ)击力度，维护市(shì)场(chǎng)秩序和投资者权益。

　　“针对(duì)代抢行为，后期(qī)我行将(jiāng)通过科技手(shǒu)段上线‘智能验证码’模块，将有效识别并拦截机器操作(zuò)，并通过技术手(shǒu)段设置为(wèi)必经流程；此外(wài)还会从系统(tǒng)安全层面(miàn)做进一(yī)步优化，将拦截工作前(qián)置化，形成防黑灰产(chǎn)的系统平台。”前述(shù)受访众邦银(yín)行相关负责人向记者透露。

　　柏文喜表示，黄牛代抢(qiǎng)大额存单是一种不健康的市(shì)场现象，银行(xíng)应该加强自身的防(fáng)范措(cuò)施，同时监管机构也应该加强监管，以维护市场的公平(píng)和秩序。

　　“下一步，还应促进投资(zī)者教育和投资者(zhě)权益保(bǎo)护相结合。如果说投(tóu)资者教育的重要内(nèi)容之一是向(xiàng)投资者提(tí)示或警示潜(qián)在风险，那投资者权益保护则是财(cái)富管理机(jī)构(gòu)从自身管理流程出发，通过(guò)制度化、流程化、规范化来降(jiàng)低金融产品销售和保(bǎo)有过程中可能出现的人(rén)为操作(zuò)风险。财富管理机(jī)构要做到‘卖者尽(jǐn)责’，不仅要履行信息披(pī)露和普及的责任，也要履行规范管理、降低(dī)从业人员违规风(fēng)险(xiǎn)的(de)责任。”广开首席产业(yè)研究院院银行围堵大额存单“黄牛代抢”长兼首席经济学家(jiā)连(lián)平曾(céng)撰文指出。

责任编辑：李桐

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