提前还贷起点金额升至5万元？最低还款额无统一标准

近期提前还款规模出(chū)现异常波动，可能对银(yín)行资金规划安排产生(shēng)了压力。

近日，有消息称(chēng)，多名广州市存量房贷客户在工商银行(xíng)App申请提(tí)前(qián)还房贷(dài)时发现(xiàn)，起步还款金额必(bì)须(xū)高于5万元。

9月3日，第一财经走访工商(shāng)银行位于广州的部(bù)分网点，一位工作(zuò)人员对记者表示：“此前并(bìng)未设置提前还款的(de)起点金额，最近系统调整(zhěng)期间，在手机银行设置了5万元的起点金额。目前，系统调试已(yǐ)完(wán)成(chéng)，个人住房贷(dài)款线上提前还款要素均按监管(guǎn)部门(mén)要求设(shè)置(zhì)。”

提前还款5万元起？

近日，有多名(míng)房贷客户在社交平台上表示，其在工商银(yín)行(xíng)App上申请提前还房贷时因起(qǐ)步金额不满5万元(yuán)被拒，同时，还有些房贷客户反(fǎn)馈工行曾一度(dù)关闭线上提前还(hái)款。

对此(cǐ)，上述工行广州某网点工作人员对第一财经(jīng)记者解释，8月底，广州工行对系统进行了升(shēng)级，为确保客户提前还款线上渠道的畅(chàng)通性，对可能影响提前还款的(de)要素进行调试，期间一(yī)度在手机银行设置了5万元的起点金额(é)。

“这(zhè)期间，我们从未因起点金额不足而(ér)拒绝客户提前还款申请，客户可以选(xuǎn)择线下办理(lǐ)提前还款。9月初，系统调试已完(wán)成(chéng)，个人住房(fáng)贷款(kuǎn)线上提前还款要素均按监管部(bù)门要求设置，渠道畅通。”该工(gōng)作人员说。

同时，上(shàng)述工作(zuò)人(rén)员还表示，该行线(xiàn)上还款渠道一直是正(zhèng)常的。“广州工行个人住房贷款提(tí)前还款渠道有手机银行、网点线(xiàn)下、邮寄资料(liào)等多种方式，可以(yǐ)满足客户的多样化服务需(xū)求。”他(tā)说。

随后，第一财经就提前还款的起点金额询(xún)问(wèn)多(duō)家银行的工作人员，发现(xiàn)不同的银行规定不(bù)同。

有些银行没有起点金额；大部分银(yín)行要求提前还款最低(dī)为1万元，且必须是(shì)1万元的整数倍；另外，还有少数银行表示，最低还款金(jīn)额为10万元。

“据我所知(zhī)，部分银行并未在贷款合同中明确规定提前还款的起点(diǎn)金额，而所谓的1万元起步或者5万元起步，可能是不同银行的线上渠道，或不(bù)同地区的网点做法不同而已。”一位银行业(yè)人士对第一(yī)财经记者说，“但提前还款是否需要(yào)支付(fù)违约(yuē)金是会写进贷款合同的。”

第一财经查阅工商银行的按(àn)揭贷款合同，发现并未(wèi)设置提前还款起点金额(é)的条款(kuǎn)。

星图金融研究院(yuàn)副院长薛洪言在接受第一财经采访时表示，当前(qián)，实体部门融资需求疲(pí)弱，银行普遍面临优质资产(chǎn)荒，房贷作为(wèi)典型的优质贷款，大规模提前还款会加大(dà)银行资金投放压力，特(tè)定情况下也会对银行自身经营安排造成扰动。

“银行提(tí)高提前还(hái)款门槛(kǎn)，一个可能的原因是近期(qī)提前还款规模出现异常(cháng)波动，对银行资(zī)金规划(huà)提前还贷起点金额升至5万元？最低还款额无统一标准安(ān)排产生了压力。”薛洪言(yán)说。

薛(xuē)洪言表示，由于最低还款额并无统一标准，各家分行可能会根据自身经营情况设(shè)置不同的门槛，并灵(líng)活(huó)调(diào)整。总体趋(qū)势上看，近两(liǎng)年提前还贷规模较大，银行普遍提高了门槛，并适度降低了还款便捷度(dù)。

上市(shì)银行房贷规模半年缩(suō)水超3000亿

8月份，上市银行(xíng)集中披露(lù)半年报，其中就(jiù)有部分银(yín)行提到(dào)了目前提前还款的情况。

比如，上海农(nóng)商行在半年报(bào)中表示，在房产按揭类贷款方面，该行大幅提高按揭(jiē)贷款作业效率，投放(fàng)量较去年同期显著提升，增幅13.81%，但提前还贷规模持续高位，报告期(qī)末，房产按揭类贷(dài)款余额(é)较上年末略降(jiàng)28.77亿元，降幅2.82%。

去年以来，受房地产销售低迷、提前还贷等(děng)多(duō)重(zhòng)因素影响，银行个人住房贷(dài)款持续收缩(suō)。

Wind数(shù)据显示，上半年(nián)，42家上市银行个人(rén)住房(fáng)贷款余额超34万亿元(yuán)，较年初减少了3191亿元，其中，六(liù)大国有银行(xíng)合计减(jiǎn)少3119亿元。

去年，42家上市(shì)银行住房按揭贷款规模(mó)首度萎缩，同比20提前还贷起点金额升至5万元？最低还款额无统一标准22年减少了5467亿元，其(qí)中(zhōng)，六大行更是合计(jì)减少超万亿。

从比例(lì)来看，截至(zhì)今年(nián)上半年，国有大行个人住房贷款较年初减少了0.82%，股份行较年初减(jiǎn)少了1.26%，区域性银行较年初减少了1.77%。

其中，工商银行、农业银行均较年初(chū)减少超千亿元，半(bàn)年(nián)末分别(bié)为1231亿元、1007亿元；其次为(wèi)建设银行、中国银行，上半(bàn)年个人住房贷(dài)款余额分别较年初减少了765亿元、336亿元；兴业银行、招商银行(xíng)则(zé)分别较年初减少(shǎo)超百亿；瑞(ruì)丰银行减少的(de)比例最高，较年初减少了9.76%。

42家上市银行中，只有13家银(yín)行上半(bàn)年实现个人住房贷款净增长。

其中，邮(yóu)储银行增量最大，上半(bàn)年个人住房贷款余额(é)为23616亿元，较(jiào)年初净增加了236亿元；浙商银行的(de)增幅比例最(zuì)高，上半年(nián)个人住房贷款余额为(wèi)1553亿元(yuán)，较年初(chū)增加(jiā)了12.66%；另外(wài)，中信银行个人住房按揭贷款余额为9885亿元，增加173亿元。

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