“新国十条”发布释放重磅利好！2035年形成具备较强国际竞争力保险业新格局

　　原标题：“新国十条”发布释放重磅利好！支持浮(fú)动收益产品(pǐn)发(fā)展，稳步开展境内外币保单业务，2035年形(xíng)成具备较强(qiáng)国(guó)际竞争力(lì)保险业新格局

　　来源：慧保天下

　　千呼万唤，业界期盼许久的“新国十条”，即《国务院关(guān)于加强监管防范风险(xiǎn)推动保(bǎo)险业高质量发展的若干(gàn)意见》（国发〔2024〕21号），今日正式发布，围绕行业高质量发展，一系列重磅利好消息得以释放(fàng)。

　　整体来看，“新国十条”整整十(shí)条内容，大致可以划分为三个部分，第一条系总体要求，强(qiáng)调(diào)要“深刻把握保险(xiǎn)业高质量发展的主要内涵”；第二条至第五条，重点强调“防范化解保(bǎo)险业风(fēng)险”与“严监管(guǎn)”；第六条至第十条(tiáo)，则旨在(zài)勾勒保险业高质量(liàng)发展路径。

　　“新国十条”明确行业阶段发展目标：

　　到2029年，初步形成覆盖(gài)面稳步扩大、保障日益全面、服务持续改善、资产配置稳健均衡、偿付能(néng)力(lì)充足、治理和(hé)内控(kòng)健全有效的(de)保险业高质量发展框(kuāng)架(jià)。保险监管制度(dù)体系更加健全，监(jiān)管能力和有效(xiào)性大幅提高。

　　到2035年，基本形成市场体系完备、产品(pǐn)和服务丰富多样、监管科学有效、具(jù)有较强国际竞争力的保险业新格局。

　　“新(xīn)国十(shí)条(tiáo)”释放重磅利好消息：

　　支持浮动收益型保险发展

　　发挥人寿保险的家庭保(bǎo)障和财(cái)富传承功能

　　促进保险业与养老服务业协(xié)同发展

　　鼓励(lì)商业(yè)健(jiàn)康保(bǎo)险与健康管理深度融合(hé)

　　稳(wěn)步开展境内外币(bì)保单业务

　　支持合格境外机构投资入股境内保险机构

　　探索推进医疗保(bǎo)障信息平(píng)台与商(shāng)业健康保险信息平台信(xìn)息交(jiāo)互

　　拓宽资本补充渠道，健全(quán)资本补充监(jiān)管(guǎn)制度。增(zēng)加债务性资本补充工具

　　支(zhī)持个人保险代理人按(àn)照灵活就业人员(yuán)相关(guān)政策(cè)参加社(shè)会保险、办理(lǐ)居住证

　　建立关(guān)键人员任职履职负面信息库，加大失职问(wèn)责力度(dù)，防止“带(dài)病(bìng)流动”

　　建立(lì)股东、实际控(kòng)制人“黑名单”制度，加大对重大违法(fǎ)违规股东的清退力度

　　稳慎推进全球资产配置

　　依法建(jiàn)立股东不当所(suǒ)得追回制度和风险责任(rèn)事后追偿机制

　　建立以风险监管(guǎn)为本的制度体系

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　　结合前两(liǎng)次发布的“国十条”，我们该如何正确理解“新国十条”的内涵和外延？且看下面的详细解析：

　　前两次“国十条”关注“发展(zhǎn)”，“新国十条”聚焦“高质(zhì)量发展”

　　通读“新国十条”全文不难发(fā)现，其着眼点不再是以往两(liǎng)次“国(guó)十条”所着(zhe)重(zhòng)的“发(fā)展”，而是“高质量发展”。“新国(guó)十(shí)条”在第一(yī)条(tiáo)“总体要求”部分明确提及“深刻把握保险业高质量发展的(de)主要内涵”。理解这背后的深意，还要从几次“国十条”出台(tái)的(de)时代背景出发。

　　2006年(nián)“国十(shí)条”出台之际，国内保险(xiǎn)业面临的主要问题是(shì)发展水平(píng)明(míng)显与国内经济不相匹配，也因此，2006年“国十条”有着明显(xiǎn)促发展之意，放(fàng)开一系列政策(cè)管(guǎn)控，鼓励(lì)险企创新尝试(shì)。

　　2014年，“新国十(shí)条”出炉时(shí)，国内(nèi)保(bǎo)险业面(miàn)临的主要矛盾是“大而不强”，因此，“新国十条”的主旨依然是“促发(fā)展”，只是相较以往，更加侧重(zhòng)保险深度、保险密度这类更具(jù)价值的指(zhǐ)标。

　　两次“国十条”的发布对于促进国内保险业发展都起到了显著的作用，保费增(zēng)速快(kuài)速提升(shēng)，国际市场地位显(xiǎn)著(zhù)攀升，国内(nèi)保险市场于2017年首度超越(yuè)日(rì)本(běn)，成为(wèi)世界第二大保险市场。

　　如今，10年过去，国内保险业发展环境与过往已经截然不同，在(zài)此背景下“新国十条”聚焦的不再是(shì)发展，而是“高质量发展”，因此在理念、目标(biāo)、手段等方面(miàn)都较以往(wǎng)有(yǒu)了显著不同(tóng)。

　　这与中央金融工作会(huì)议理念一(yī)脉相承，中央金融工作(zuò)会议(yì)明确提出“高(gāo)质量发展是全面建设(shè)社会主义现代化国(guó)家的首要任务，金融要为经济社会发展提供高质量服务”。

　　高质量(liàng)发展前提：防范化解风险(xiǎn)是重中之重，拟建(jiàn)立关键(jiàn)人员任职履职负面信息库，建立(lì)股东、实际控制人“黑名单”

　　在经(jīng)历多年(nián)的高(gāo)速度发(fā)展(zhǎn)之后(hòu)，当前，保险业已然结束高速度发展阶段，最明显的标(biāo)志就是保费增速的(de)下滑(huá)，与此同时，在过去高速度发展(zhǎn)时期所掩(yǎn)藏的各种问题(tí)也开始暴露，按(àn)照中央金融工作会议的说法就(jiù)是“金融领域各种矛盾和问题相互交织、相互影响，有的还很突出，经济金融风险隐患仍然较多，金融服务实体经(jīng)济的质效不高，金融乱象和腐败问题屡禁不止，金(jīn)融监管和(hé)治理能力薄(báo)弱”。

　　可以说，治理行业乱象、防范各类风险(xiǎn)，不(bù)仅是当下行业发展的现实需求，也是未(wèi)来行业高质量发展的前提所在，没有这些，高质量发展就“新国十条”发布释放重磅利好！2035年形成具备较强国际竞争力保险业新格局(jiù)是无根之木(mù)、无源之水，无从(cóng)谈起。

　　近年(nián)来，在防(fáng)范化解风险方面，行业已经取得了一系列(liè)显著的成果，多个(gè)高风险机构得到稳(wěn)妥处置，消费者合法利益得到有效保护，但在行业改(gǎi)革攻(gōng)坚的关键阶段，内外部环境的双重加压(yā)之下，一些风险依然不(bù)容小觑。

　　可以看到，“新国十条”用了整整四条内(nèi)容来(lái)强调防范化解风险(xiǎn)的重要性，要求从严把保险市(shì)场准(zhǔn)入关、严格保险机(jī)构(gòu)持续监管、严肃整治保(bǎo)险(xiǎn)违法(fǎ)违规行(xíng)为(wèi)、有力有序有效防范化解保险业风险(xiǎn)四个维度入手，多管齐下，推(tuī)进行业风险的防范和化解。这其(qí)中尤其值得(dé)关(guān)注的内容包括：

　　建立关键人员任(rèn)职履职负面(miàn)信息库，加大(dà)失职问(wèn)责(zé)力度，防止“带病流动”。

　　严禁违规跨业经营、杠(gāng)杆率(lǜ)过高、存在严重失信行为和重(zhòng)大违法违规记(jì)录的(de)企业成为保险机构主要股东或实际控制人。

　　建立股东(dōng)、实际控制人“黑(hēi)名单”制度，加(jiā)大对重大违法违规股东的清退力度。

　　完善关键人员激励约束机制，加强长周期考核。

　　加(jiā)强(qiáng)投资全流程监管。依法合规(guī)运用金融(róng)衍生品。稳慎推进全球资产配置。

　　合理(lǐ)配置监管资源，实行高风险高强(qiáng)度监管、低风险低强度监管(guǎn)。严防监管套利(lì)和监管真空(kōng)。

　　依法建立股东不当(dāng)所(suǒ)得追回制(zhì)度和风险责任事后追偿机制(zhì)。

　　对监守自盗、内外勾结、搞利益输送的关键人员，从严实施(shī)取消(xiāo)任职资格、薪酬追索、行(xíng)业禁入(rù)等措施；涉嫌犯(fàn)罪的，依法移送(sòng)司法机关处理。

　　建立(lì)以风险监管为本的(de)制度体系。

　　稳慎推进风险处置。

　　高质量发展路径之一：服务民生保障，促进产品、服务深度协同

　　服务(wù)民生保障是保(bǎo)险业(yè)不变的主题(tí)，在行业高质量发展的新(xīn)时代，这些方面的功(gōng)能必须得到进一步强化。“新国十条”第六条从四(sì)个方面入手，描述保险(xiǎn)业服务民生保障(zhàng)的重点发力(lì)方向：

　　丰富巨灾保险保障形式

　　坚持政府推动(dòng)、市场运作原则，探索建(jiàn)立多渠道多层次巨灾保险保障机制(zhì)。拓展巨灾保险保障范围。扩大综合巨灾保险(xiǎn)试点。研发运用巨灾(zāi)风险模型。研究探索巨灾债券。合理运用再保险分散风险。发展气候保险。健(jiàn)全保险(xiǎn)应急服务机(jī)制，改进风险减量服务，支持防灾(zāi)减灾救灾。

　　促(cù)进保险业与(yǔ)养老(lǎo)服(fú)务业协(xié)同发展

　　积极发(fā)展第三支柱养老保险。大力发展商业保险(xiǎn)年金(jīn)，满足人(rén)民(mín)群(qún)众多样化(huà)养老保(bǎo)障和跨期财务规划需求。鼓励开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品。支持(chí)养老保(bǎo)险公司开(kāi)展商业养老金(jīn)业务。推动(dòng)专属商业养老保险发展。丰富与银发经济相(xiāng)适应的保险产品、服务和保险资金支持方式。依(yī)法合规促进保险业与养老服务(wù)业协同发展。

　　鼓励商(shāng)业健康保险与健(jiàn)康管理深度融合

　　提升健康(kāng)保险服务(wù)保障水平。扩大健(jiàn)康保(bǎo)险覆(fù)盖(gài)面。丰富商业医疗保险(xiǎn)产品(pǐn)形式，推动就医费用快速结算。将医疗新技术、新药品、新器械(xiè)应用纳入保障范围。发展商业长期护理保险。持续做好大病保险服务保障。推动商业(yè)健康保险(xiǎn)与健康管理深(shēn)度融合。鼓励(lì)面向老年人、慢病患者等群(qún)体提供保(bǎo)险产品。试行区域保险药械目录。探索建立第三方服务机构“黑名单”制度。

　　健全普惠保险体系

　　实现基础(chǔ)保险服务扩面提(tí)质。扩大保(bǎo)险服务区(qū)域(yù)、领域和(hé)群体，努力为人民群众提供覆(fù)盖广泛、公(gōng)平(píng)可得、保费合理、保(bǎo)障有效的(de)保险服务。更好满足农民、城(chéng)镇低(dī)收入者等(děng)群体保险需求。优化新业态、新市民等保险保障供给。大力推广(guǎng)意(yì)外(wài)伤害保(bǎo)险。鼓励发展专(zhuān)属(shǔ)普(pǔ)惠保险。完善普(pǔ)惠保险(xiǎn)评价指(zhǐ)标。

　　高(gāo)质量发展路径之二：服务实体经济，培育(yù)耐(nài)心资本，推动资金、资本、资产良性循环

　　早在今(jīn)年3月，李云泽(zé)在两会部长通道回答记者提问时，就明确提出过资金、资本、资产(chǎn)“三(sān)资”循环的重要性，“金融服务实体经济还有很多短板和弱项(xiàng)，当前关键是要推动资金、资本、资产’三资’循环，畅通资(zī)金流(liú)转过程中的堵点和卡点，解决(jué)有资金没有(yǒu)资本耐心、资本不(bù)足的问(wèn)题，真正打通社(shè)会资金循环’任督二(èr)脉’。”

　　在6月19日(rì)举行的陆(lù)家嘴(zuǐ)论坛上，其再度强化这一(yī)观(guān)点，并明确提出“大保险(xiǎn)观”的概念，提出要“与(yǔ)时俱进(jìn)树立大保险观，能更好地为(wèi)经济稳(wěn)健运行提供有效缓冲和风险屏障”。

　　“三(sān)资”良性(xìng)循环，就是要(yào)防止金融“空转”，要让大量资(zī)金(jīn)，借(jiè)助金融机(jī)构成(chéng)为真正的“资本”，再通过金融机构的各种投资注入(rù)实体经(jīng)济(jì)，做大实体经济资产的(de)同时，也助力金融机构自身资产(chǎn)规模的发展壮大，而要达成这一目标，保险(xiǎn)业，无疑就是最合适的通路——服(fú)务实体经济是保险业的天然属(shǔ)性，因为这是其业务的重要来源，而(ér)其庞(páng)大的资产规模(mó)、长期资金的(de)特点，宽广的投资范围，决定了其无(wú)论是在一级市场，还(hái)是二级市场，都应该成为主要的参与(yǔ)者。

　　金融业稳健发展离不(bù)开保险业的发展壮大，社(shè)会经济的(de)长期稳(wěn)健发展也离不开保险业的发展壮大。这(zhè)或(huò)许也是“新(xīn)国十条”出台(tái)的(de)关键背景之一(yī)，在保险业深(shēn)度融入(rù)社会经济大局发展的今天，保险业必须“跳出行(xíng)业视角”，从更大格局审视行业发展和机遇。按(àn)照“新国十条(tiáo)”的说法(fǎ)，就是“新国十条”发布释放重磅利好！2035年形成具备较强国际竞争力保险业新格局要聚焦国家重大战略和重点领域、服(fú)务科技创(chuàng)新和(hé)现代化产业体系建设、发挥(huī)保险资(zī)金(jīn)长期投资优势。

　　积极(jí)对接高(gāo)质量共建“一带一路”等国(guó)家重大战略、重点领域(yù)和薄弱(ruò)环节的风险保障与融资(zī)需求。

　　探索提供一揽子风(fēng)险管理与金融服务方案，助力畅通国内国际双循环(huán)。

　　发挥(huī)共保体作用，服务(wù)国(guó)家重点支持领域。

　　健全覆盖科技企业全生命周期的保险产(chǎn)品和服务体系。

　　培育真(zhēn)正的耐心资(zī)本，推动资金、资(zī)本、资产良性循环。

　　加大战略(lüè)性(xìng)新兴产(chǎn)业、先进制造业、新型基础设施等领域投资力(lì)度，服务新质生产(chǎn)力发展。引导(dǎo)保险资金为(wèi)科技创新、创业投资、乡村振兴、绿色低碳产业发展提供(gōng)支持。

　　高质量发展路径(jìng)之三：深化(huà)保险业改革开放、增强保险业可持续发展能力(lì)、强化推(tuī)动保险(xiǎn)业高质量发展政(zhèng)策协同

　　“新国十条”的(de)最后三条，主要是强调要深化保险业改革开放、增强保险业可持续发展能力、强化推(tuī)动保险业高质量发展政策协同，进一(yī)步明确保险业高质量发展路径，总结起来就是从重点领域改革入手，充分调(diào)动各方(fāng)资源，共同推动保险业高质量发展目标的(de)实现。

　　这其(qí)中，以(yǐ)下几点尤其值(zhí)得关注：

　　支持浮动收益型保险发展

　　“新国(guó)十条”明确提出要“健全产品定(dìng)价机制，强化精算技术(shù)运用。推进产品转型升级，支持浮动收益(yì)型保险发展”，结合近期国家金融(róng)监督管理(lǐ)总局发布的《关于(yú)健全人身保险产品定价机制的通(tōng)知》（金发〔2024〕18号）不难理解，在低利率时代，发展浮动收益型产品已经是大势所趋。

　　值得注意的是，这些观点已经得到了(le)市场的积极反馈(kuì)，在近期举行的上市险企业绩(jì)发(fā)布会上，不少险企高管都纷纷表态，未来分红险占比将提高至50%以(yǐ)上。

　　发挥人寿保险(xiǎn)的(de)家庭保障和财富传承功能(néng)

　　长期以来，有关财富传承属不属于保险业主要职能的争议一直都存(cún)在(zài)，但从现实消费(fèi)者需求来看，随(suí)着(zhe)消费者财富不(bù)断积(jī)累、人口老龄化不断加深，财富保值增值、财富(fù)传(chuán)承等诉求就(jiù)是消费者最真实的诉(sù)求，保(bǎo)险业忽略这一(yī)现实，狭隘理解“保险保(bǎo)障功能”，无(wú)异于(yú)对(duì)“以客户(hù)为中心”这(zhè)一价值导向(xiàng)的背离。

　　“新国十条”直面市场现实(shí)，肯定家(jiā)庭财富传承的现实需求，是对于过往某些观念的纠正，有助于保险业摆脱意识束缚，更好更快发展。

　　以新能源汽车商(shāng)业保险为(wèi)重点(diǎn)，深化车险综合改革

　　2024年7月8月新能源(yuán)乘用车渗透率(lǜ)连续2个月突破50%，新能源车(chē)的重要性愈发不容忽视，再(zài)加上(shàng)以“萝卜快(kuài)跑”为代表的无人驾驶车的(de)快速(sù)发展，车险行(xíng)业已然到了深化综合改(gǎi)革关键时刻。

　　对于财险业而言，新能(néng)源(yuán)车、无人驾驶车等意味着完全不同的发展逻辑，保险(xiǎn)业须从(cóng)根(gēn)源上理解把握其(qí)中的核心，进而重(zhòng)塑车险发展模式。

　　稳步开展境内(nèi)外币保单业务

　　近年(nián)来，香(xiāng)港保单(dān)等的爆火引(yǐn)发行业更多关(guān)于外币保单业务(wù)的深(shēn)度思考。然而事关外币，一定是牵涉多个(gè)方面，并(bìng)非(fēi)保险(xiǎn)业仅凭一己之力就可(kě)以解决的问题。“新(xīn)国十条”明确提出“稳步开展境内外币保单业务”，为行业关心此事的人吃下一颗定心丸(wán)。

　　提升产品定价精准(zhǔn)性

　　产(chǎn)品(pǐn)定(dìng)价能力是险企的(de)核(hé)心能力(lì)之一，产品定价能力在很大程度上取决于险企的数据获取与应用能(néng)力。帮(bāng)助险企在(zài)产品(pǐn)设计中合(hé)理应(yīng)用多种数据，就是提升其产品定(dìng)价精准性的必要前提。

　　对此，“新国十条”明确提出要强化保险业基础数据治理和标准(zhǔn)化建设，推动与相关行业数据(jù)共享。探索推进医疗保(bǎo)障信息平台与商业健(jiàn)康保险信息平台信息交互。制定商业养老保险统计标准。健全健康保险数据指标体系(xì)。编制完善经验发生率表(biǎo)。

　　树立正确的经营观、业绩观和风险观，加快(kuài)由追求速度和规模向以(yǐ)价(jià)值和效益为中心转变

　　长期以来(lái)，行业为“规模为王”“渠道为王”“销售为王”的观念所驱(qū)使，然而，当行业步入高质量发(fā)展新阶段，这些观念显然(rán)已经过时。对此，“新国十条(tiáo)”指出(chū)要“树立正确的经营观、业绩观和风险(xiǎn)观，加快由(yóu)追求速度和规模向以价值和效(xiào)益为中心转变”。

　　值得注(zhù)意(yì)的是，当下，在资本约束之(zhī)下，很多险企其实已经(jīng)接(jiē)受了(le)这样(yàng)的经营观、业绩观和风险观，主要特征包括反复强调算账经营，更看重精算师、会计(jì)师(shī)等专业人士。对此，“新国十条(tiáo)”也表(biǎo)示要“加强专业人才队伍建设。改善经营效益，提升内源性资本补充能力。拓宽资本补充渠道，健(jiàn)全资(zī)本补充监管(guǎn)制度。增加债务(wù)性资本补充工具”。

　　强化推动保险业高质量发展政策协同(tóng)，包括央地协同、宏观政策协同、部际协调联动(dòng)等

　　当保险业发展开(kāi)始深度融入社会经济发展大(dà)局，免不(bù)了要(yào)与更多方面产生(shēng)联系，如何更好推(tuī)动(dòng)各方协作，也是摆(bǎi)在行业面前的(de)一道大题。对此，“新新(xīn)国十(shí)条”强调要强化政策协同，具体而言，包(bāo)括央(yāng)地协同、宏(hóng)观政策(cè)协同、部际协调联动等：“新国十条”发布释放重磅利好！2035年形成具备较强国际竞争力保险业新格局>

　　健全央地(dì)协同工作(zuò)机制。制定央地协同事项清单，明(míng)确工作(zuò)流程。建立金融监管部门与地方金(jīn)融管理部门定期通报、信息共享和重大事项会商等制度。持续打击非法保险(xiǎn)等活动。提升监管联动质效。

　　强化宏(hóng)观政策协同。健全财政支持(chí)的农业(yè)保险大(dà)灾风险分散机制。合理安排(pái)中央、省级财(cái)政对主要粮食作物、地方优势特(tè)色农产品的保费补贴。加强(qiáng)责任保险领域法制建设。建(jiàn)立科技(jì)保险政策体系，鼓励各地因地制宜开(kāi)展(zhǎn)创新探索。符(fú)合规定(dìng)的事业单(dān)位可按制度要求使用(yòng)财(cái)政(zhèng)资(zī)金购买与建立补充医疗保险相(xiāng)关的(de)商业健康保险。支持个人保险代理人按照灵活就业(yè)人员相关政策参加社会保险、办理居住证。

　　深化部(bù)际协(xié)调联动。推(tuī)动保险领域法治建设。加大(dà)违法违规行(xíng)为联合打击力度。强化行刑衔接、纪法衔接。健全重大(dà)违法违规线索(suǒ)双向通报机制，加大案件移送力(lì)度。在违法违规股东清退、问题机构风险处置(zhì)等方面，推动发挥(huī)司法强(qiáng)制(zhì)执行、集中(zhōng)管(guǎn)辖(xiá)等作用。

责任编辑(jí)：秦艺

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