超六成消费者每年花8000元购买保险，这类群体更爱购买储蓄险

2023年保险业(yè)迎来复苏浪潮，重大疾病(bìng)险(xiǎn)是最热门产品，未来计划新(xīn)签率前三的产(chǎn)品为(wèi)惠民保、商业养老险(xiǎn)和家庭财产险。4月23日，清华五道口金融学(xué)院(yuàn)中国保险(xiǎn)与(yǔ)养老金研究中心(xīn)发布(bù)的《2023年中国互联网保(bǎo)险消费(fèi)者洞察报告》（以下简称《报告》）提到。

《报告》预(yù)计(jì)，保险消(xiāo)费将进一(yī)步复苏，超六成消费者年保费预算在8000元以上(shàng)。未来线上各渠道会(huì)有明显的增长，线上渠道(dào)或将(jiāng)反超线下渠(qú)道。

原中国保险监超六成消费者每年花8000元购买保险，这类群体更爱购买储蓄险(jiān)督管理委员会副主席周延礼表示(shì)，面对(duì)未来保险行业的新局和新机，互(hù)联网保险应站在潮头，加大产品和服务(wù)创(chuàng超六成消费者每年花8000元购买保险，这类群体更爱购买储蓄险)新，积极探索大(dà)模型等新技术的创(chuàng)新应用。

储蓄与养老(lǎo)产(chǎn)品受(shòu)欢迎

受利率下行的(de)影响，保险长期锁息的(de)确定性保障优势彰显，成为消费者财富管理的压(yā)舱石，未来(lái)储蓄型保险备受青(qīng)睐。

《报告》显示在2023年新签保险产品中，储蓄型保险排名(míng)第六(liù)；在计划购险中，储蓄型(xíng)保险排(pái)名上升至第四，有较大增(zēng)长空间。当前“三高”人群是储蓄型保险的购买主力，未来将向小康(kāng)收入、低线(xiàn)城市的年轻(qīng)人群拓展。而收(shōu)益稳健，是消费者在购(gòu)买储蓄型保险时最看重的(de)因素。

报告数据显示，2023年半数消费者家庭(tíng)年保费支出在8000元以上，各收入(rù)群体在“高保费”上的占比相交2022年均有所增加(jiā)。未来，保险消费将(jiāng)进一步复苏，超六成消费者保费预算(suàn)在8000元以(yǐ)上，收入越高，保(bǎo)费预算越高，其中超四成(chéng)的高收入人群未来1年的家庭保费预算在20000元以上。

“在本次调查中，有超六成消(xiāo)费者(zhě)未来一年家庭年保费预算在(zài)80超六成消费者每年花8000元购买保险，这类群体更爱购买储蓄险00元以上，较(jiào)过去(qù)一(yī)年(nián)预算更高。购险人(rén)群也逐渐向小康收入(rù)和三线城市人群拓展，下沉市场潜力巨大”，清华大学(xué)金融科技研究院(yuàn)副院长魏(wèi)晨阳(yáng)表示，随着投资者(zhě)信心恢复，居民预防性储蓄或将逐步释放(fàng)，避险类资产(chǎn)如人身(shēn)险有(yǒu)望持续(xù)回暖，作为长(zhǎng)期(qī)财富管理手段的储蓄属性保险，亦有(yǒu)较(jiào)大增长空(kōng)间(jiān)。

老(lǎo)龄化加剧令社会保障体系承压，消(xiāo)费者的养老焦虑带动了商业养老险和长(zhǎng)期护理险的购买热情。

《报告(gào)》显(xiǎn)示(shì)，商(shāng)业养老险(xiǎn)在未来计划购买的险种中，排名第二。当前商业(yè)养老险购买的主力军，仍为高收入的中年人群；但在未来1-2 年内，20-30岁的年(nián)轻人计划购买(mǎi)商业养老保险的比例最高，养老焦虑开始呈年(nián)轻化(huà)趋势。

中老年人的护理需求增长(zhǎng)明(míng)显，当前高收入的中(zhōng)老年人群(qún)更偏好长期护理保险，未来(lái)预计更多(duō)三线(xiàn)及以下的中高收入群体会(huì)选择购买。保(bǎo)险行业应加快探索(suǒ)“适老化(huà)”产品服务的创新，丰富针对老年人群的产品供给，提高老年(nián)人的保(bǎo)障广度和深度(dù)。

不过，我国养老保险供(gōng)给仍(réng)显不足。清华五道口保险中心原研(yán)究负责(zé)人朱俊生表示，行业(yè)要积极拓展老年保险市场(chǎng)，提供包括养老、健康在内的全面保障(zhàng)和服务。首(shǒu)先(xiān)，充分发挥(huī)保险(xiǎn)业长期确定性保障、分散长寿风险等优势，提升长(zhǎng)期养老(lǎo)资金的投资收益率，积(jī)极参(cān)与养老金融市场；其次(cì)，全面拓展老年带病体医疗险，为老年人群体提供保障；第三，推动产品与服务结合，促进构建“医、药、险”融合的养老服务体系，推动“健康险+健康管理”；第四，秉(bǐng)持全生(shēng)命周期理念应对人口老龄化。

大模型赋能保险业

2023年，以ChatGPT为代表的生成式大模型突破性的发展为AI技(jì)术的落地提供了广阔的想象空间。保险业作(zuò)为数据密集的行业，天生就有AI智能化的潜质(zhì)，因此大(dà)模型如何对保险业赋能格外(wài)令人关(guān)注。

《报告》调研发现，在消费(fèi)者(zhě)购(gòu)险最看重(zhòng)的因素中，46%的受访者选择了“保司/平台有实(shí)力”和(hé)“理赔简单，赔付(fù)时间(jiān)短”。“担心理赔困难或(huò)被拒(jù)”（50%）和“保险条款看不懂”（39%），是消(xiāo)费者近两年最(zuì)核心的(de)困扰。显然，理赔环(huán)节对于互联网保险(xiǎn)消费者的(de)购险决策非(fēi)常重要(yào)，而智能化理赔正在缓解这一困扰。

周(zhōu)延礼认为，保险业应积极探索大模型等新(xīn)技术的创新应用(yòng)，加速推(tuī)进保险业数字化和智能化发展。“理(lǐ)赔是消费者最为关注的环节，要(yào)积极应用保险科技为消费者带来更优质、更便捷的线上化(huà)理赔体验。”

在元保集团创始人兼CEO方锐(ruì)看来，2024年，AI大模型将在中国保险行业加速落地实践(jiàn)。未来(lái)，“人工(gōng)+大模型服务”的模式，将有望(wàng)改变保险难懂、难投、难赔的印象，提升(shēng)大(dà)众对保险的接受度，进而提升保险的普及(jí)度。

“从长(zhǎng)期来看，我(wǒ)们一直想通过大模型打(dǎ)造一个直接对客的机器人。”阳光保险集团人工智能首席科(kē)学家(jiā)杜新凯透露，基于大(dà)模型的机(jī)器人具备直接对(duì)客的能(néng)力后，有可能新的销(xiāo)售渠道(dào)就会出现。

不过，杜新凯同(tóng)时认为，对大模型技术既要积(jī)极拥(yōng)抱(bào)，也不能(néng)盲目乐观，不要(yào)觉得大(dà)模型是万能的。

他表示，在保险场景上应用(yòng)大模型，数据基础工作做得扎不扎实、能否从客(kè)户拿到反馈形成(chéng)反馈(kuì)机制、投产品的逻辑等都需要想清楚(chǔ)。“现在有一种说法是(shì)，大模型的应用，在(zài)外围投入和大模型本身上的投入是(shì)3:1的关系，但是可能很多人只关注了1，但(dàn)是没有关注(zhù)外围的3，这可能是保险行业在应用大模型的时候需要格(gé)外注意的。”

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