上半年信用卡业务缩水！银行大力探索数字化、场景化运营

上(shàng)半年，多家(jiā)银行(xíng)信用卡业(yè)务“缩(suō)水”。

《国际金融报(bào)》记者梳理半年报发现，截至8月29日16时，在已披露半年业绩的23家A股上市银行中，有12家银(yín)行(xíng)上半年信用卡贷款余额规模(mó)下滑。此外，多家银行信用卡数(shù)量、交易金额等也有缩减。

受访专家建议，银行需不(bù)断发力产品创新及运(yùn)营手段，打造信用卡一体化经营服务体系(xì)，未来不仅要从场景、便利化、功能差异、个性(xìng)化需求方面提升(shēng)营销能力，更重要的是提升服务(wù)创新(xīn)、增值和
风险控制能力(lì)。

信用卡业(yè)务规模下滑(huá)

从已(yǐ)披露的A股上
市银行(xíng)半年报数据来看(kàn)，当前信用卡贷款余额前五位的分别是中信银行、交通银行、平安(ān)银行、兴业银行和浦发银行(xíng)，除交通银行的信用卡贷款
余额(é)较(jiào)上年末增长65.72亿元至4961.78亿元(yuán)外，其余四家均有不同程度“缩水”。其(qí)中，平安银行信用卡应收账(zhàng)款余额4709.99亿元，较上年末缩水约430.93亿元，同比(bǐ)下降约(yuē)8.4%。

此外，部分银行在(zài)信用卡流通户数、信用卡交易量和业务收入方面也出(chū)现下滑趋势。例如，中(zhōng)信银行上半年实现信(xìn)用 卡交易量12410.72亿元，较(jiào)去年(nián)同期下降8.44%，实现信用卡业务收入286.77亿元，同比下降3.37%。兴业银行的信用卡交(jiāo)易(yì)金额为9849.84亿元，同比降幅达到18.17%。交通银行尽管
保持了累计(jì)消费额的排名，但较去年同(tóng)期(qī)的14329.23亿元缩(suō)水近两
千亿元，境内(nèi)行信用卡在册卡数量也出现三连降，由去年同期的7455.98万张，降至上年末的7132.42万张，再至今年6月末的6488.83万张。

据央行发布的(de)2024年第一(yī)季度支付体系(xì)运行总体情况(kuàng)，截至一季度末，信用卡(kǎ)和(hé)借贷合一(yī)卡 7.60亿(yì)张，环比下降0.85%。银行(xíng)卡授信总额为22.76万亿元，环(huán)比增长0.42%，银行(xíng)卡应偿信贷余额(é)为8.54万(wàn)亿元，环比下降1.74%。

素喜(xǐ)智研高级研究员苏筱芮在采(cǎi)访中表示，上半年多家银行信用卡业务“缩水”主要基于两(liǎng)方面(miàn)因素：一是以信用卡为代表的消费信贷(dài)市场，自去年下半年以来(lái)整体业务质(zhì)量有所弱化，持(chí)卡人还款能力降低推高信(xìn)用卡不良率，使得机构在授信(xìn)方面(miàn)更趋谨慎；二是在“断卡行动(dòng)”等政策活动影响下，机构加速对存量卡片的精细化管理，可能导致存量卡片透支缩水。

“信用卡业务普遍放缓受多方面影响，目前信用卡处于存量博弈阶段，增量趋势放缓。国内消(xiāo)费仍处于复苏阶段，居民(mín)消费(fèi)贷需求有(yǒu)待释放。”光(guāng)大银行金融市场部宏(hóng)观(guān)研究员周(zhōu)茂(mào)华表示。

场景化运(yùn)营成关键词

当前，信用卡已然迈入了存量竞争时代。近(jìn)两(liǎng)年来，各家银行在信(xìn)用卡业务方面动作频频，显示(shì)出“跑马圈地”时代(dài)后(hòu)，银行对更优质的客户群体、更好的产品结构和更高的(de)精(jīng)细(xì)化管理水平的思考。

一边是联名卡的(de)推陈出新，去年(nián)以来，多家银行密集发布公告(gào)停发多(duō)款联(lián)名信(xìn)用卡，与此同时(shí)新的联名IP也在源源(yuán)不断地推(tuī)出，包括(kuò)社交、电(diàn)商、游戏等多个领域，以触及
更精准的(de)客群；另一边(biān)，通(tōng)过(guò)清(qīng)理睡眠(mián)卡、调(diào)整部分信用卡的权益规则和礼遇(yù)门(mén)槛等手段，加 强信用卡管理(lǐ)，达到(dào)降本增效(xiào)的(de)目的 。

值得注意的是(shì)，在半年报中，信用卡的数字化、场景化运营成(chéng)为多家银行的业务关键词。例如，中信银(yín)行(xíng)在半年
报中表示，该行不断(duàn)加强科技创新(xīn)和智能化服务(wù)，发布了“动卡空(kōng)间”APP和支持手表(biǎo)、手机(jī)多端联动支付需求的“信收付”，并通
过多模态AI（人工智能）打造有温度的(de)信用卡服务。兴业(yè)银行、青岛银行等也提到(dào)对汽车(chē)生态圈的(de)构建和对车主权益的丰富。

“现阶段(duàn)，信用卡业务逐步迈入(rù)‘精耕细作’的时代，各家银(yín)行(xíng)的信用卡经营除了基础发卡量以外，还会重点(diǎn)关注用卡(kǎ)量(liàng)、交易(yì)金额等(děng)，同时
会对重点(diǎn)场景给予更多关(guān)注，例如(rú)国内消费者(zhě)在境外的用卡(kǎ)频次(cì)、交易金额，再(zài)如汽(qì)车信用卡在购车、养车等场景(jǐng)的交易情况(kuàng)等。”苏筱芮指出。

而(ér)在周茂华看来，目前相关产品设计仍难上半年信用卡业务缩水！银行大力探索数字化、场景化运营以完全匹配市场多元化、个性化、高质量需 求，且存在行业竞争激烈、部分机构展业粗放，以及少数(shù)机构开展相关业务不够规范(fàn)等 问题。“从每年信(xìn)用卡业务投诉量情况来看，未(wèi)来信用卡业(yè)务改善、优化和创(chuàng)新的空间仍大。”周茂华直言。

“提升用户体验感，增强用户黏性，将是未来信用卡业务的(de)核心竞争力。银行(xíng)需在信用卡营销效应、盈利收益、用户满意度之间做个平衡，可从(cóng)拓展使用场景、打造差异化功能、创新(xīn)产品及服务(wù)、加强风险控制能力等方(fāng)面着手。”周茂华建议道(dào)，“未来(lái)还(hái)是需要在场景、便利(lì)化、功能(néng)差异和满足个性化需求(qiú)方面着(zhe)力。同时，机构信用卡(kǎ)业务竞争力方面，不仅要提升营销能力，更重要的是提(tí)升服务(wù)创新、增(zēng)值和风险(xiǎn)控制能力。”

苏筱芮最(zuì)后建(jiàn)议道，信 用卡机构需要不断发力(lì)产品创新及运营手段，以“卡片+信用卡手机应用(yòn上半年信用卡业务缩水！银行大力探索数字化、场景化运营g)+场景+权益”为锚，打造信用卡一体化
经营服务体系。此外，也可以考虑在优化境外来华人士支(zhī)付便(biàn)利的大背景下，针对这部分人(rén)群(qún)开卡、用卡(kǎ)需(xū)求，寻求差异化创新，打造突围(wéi)路径(jìng)。

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