理财不如还贷？购房者提前还款有所增多专家提示：切勿盲目跟风

　　“理财不如(rú)提前还房贷。”近期(qī)，有不少购房者在社交媒体上吐槽，由于自己存量(liàng)房贷利率(lǜ)过高且理财不(bù)赚钱，因此最终选择了用(yòng)闲置资金提前还房贷。

　　贝壳财经记者从北京地区多家银行了解到，当前提前还房贷的客户有(yǒu)所增多。不过(guò)，相较于去年，今年(nián)银行的提前还款规则普遍按照合同的约定，需要客户提前一个月时间申请。而在还款金额上并未进行资金限制，客户可选择部分还款(kuǎn)或一次性还清，但部分银行称需要整万起还。

　　在提前还房(fáng)贷增多的同时，当前(qián)市(shì)场针对(duì)存(cún)量(liàng)房贷进一步调整的呼声渐起，存量房贷(dài)利率(lǜ)调降仍(réng)存空间和可能性。有业内人士(shì)提示，要不要提前还房贷，应(yīng)全(quán)面理性考虑，购房者切莫盲目跟风。

　　北京地(dì)区银行提前还(hái)房贷需预约部分只能线下办(bàn)理

　　“目前提前还房贷需要在手机(jī)App或者线下网点预约，但现在预约的话，真正(zhèng)扣款也要等到十一小(xiǎo)长假(jiǎ)之后了。”北(běi)京地区建(jiàn)行某网点工作(zuò)人员告诉贝壳财经记者，目前该行并未(wèi)对资金进行限制，但最低需要1万元起还(hái)，若非全部(bù)还款，还款金额需是1万的整数倍。

　　在贝壳财经记者走访的9家银行中，除了(le)民生银行提前预约的时间仅为15天外，其余银行均表示需要提前1个月左右提出申请(qǐng)。有银(yín)行工作人员告诉贝壳财经记者，提前申请是此前就已写入合同(tóng)中的相关事项，银行此(cǐ)举亦是(shì)遵循(xún)合同条款而定。

　　在资金归还方(fāng)面，也普遍表示(shì)最低需(xū)要整万起还。不过，光大银(yín)行(xíng)相关个贷中心工作(zuò)人员指出，虽然该行对还款资金并无要求，但建(jiàn)议客户5万元起还，这也是购房合同(tóng)中约定的最低还款额。

　　北京银行信(xìn)贷工(gōng)作人员(yuán)表示，客户在申请提前还款时，还可以将还款金额、扣款需求说明，银行可为客户申(shēn)请一次性还款，也可以(yǐ)按照客户要求分批次扣款。

　　不过，在记者走访的9家(jiā)银行中，农业银行、光大银行、民生银行和北京银行4家(jiā)银行暂不支持线上预约还款。农行信贷(dài)工作人(rén)员表示，目前该行并未开(kāi)通线上预约服(fú)务，房贷客户可持身份证、银行卡(kǎ)在线下完成预约。而民生银行(xíng)、北京银行工作人员表示，房贷客户需要(yào)在线下网(wǎng)点填写申请单，银行需要上报审(理财不如还贷？购房者提前还款有所增多专家提示：切勿盲目跟风shěn)批客户(hù)的提前还款(kuǎn)方(fāng)案。

　　存量(liàng)房贷利率调降仍有空(kōng)间或可减轻提前还贷潮(cháo)

　　“最近提前还款的客户确实有(yǒu)所增多。”有银行人士(shì)告诉贝壳财(cái)经记者，几(jǐ)乎天天都有客户前来办理提前还款的业务。不少客(kè)户的房贷(dài)利(lì)率确实比(bǐ)新房(fáng)贷利率高出很多，所以通过(guò)提前还款来减少利息(xī)支(zhī)出。

　　据瑞银大中华金融行业(yè)研究(jiū)主管颜湄之测算，当(dāng)前(qián)存量房贷利(lì)率约为4.1%，但是有一线城市最近新发(fā)放的(de)房贷利率不到3%。如此大的利差也会引发房(fáng)贷人的抱怨。

　　“利差是闲置资金的投资回报率和存量房贷之间的利差，手头有闲(xián)置(zhì)资金的房贷客户，苦于没有较好的投资方向，退(tuì)而选择归还房贷。”金融监管资深专家周毅钦(qīn)亦指(zhǐ)出，降(jiàng)低存(cún)量房贷利率可以一(yī)定程度上抑制客户的还(hái)贷冲动，减(jiǎn)少提前还贷现象。

　　事实上，市场对于降(jiàng)低存(cún)量房贷利率的传闻不断。近期有传闻称(chēng)，金融监(jiān)管部门或将在全国范围内(nèi)将存量房贷利率共计下调 80个基点左右。但截至记者发(fā)稿时，这条消息(xī)暂未得到金融理财不如还贷？购房者提前还款有所增多专家提示：切勿盲目跟风监(jiān)管部门的确认。

　　“从部分城(chéng)市首套与存量房贷利(lì)差接(jiē)近100个基点看，存量按揭房贷仍有一定调降空间。”有银行业内人士指出(chū)，降低存量房(fáng)贷利率有助于减少(shǎo)部分银(yín)行提前(qián)还房贷问题；另一方面，通(tōng)过合理调整存量房(fáng)贷利率，降低(dī)居民按揭月供幅度或负债压(yā)力，并有助于释放消费动能。与此同(tóng)时(shí)，存量(liàng)房贷利率下调也有助于提振市场对(duì)楼市复(fù)苏信心。

　　不过，降低存(cún)量房(fáng)贷利率对商业(yè)银行来说，将会影响(xiǎng)到商业银(yín)行的净息差水平(píng)。

　　有(yǒu)银行(xíng)分析人(rén)士指出，如果后续可以有效刺激房贷规模增长，对商业银(yín)行是有帮助的，但如果利率弹性(xìng)不足，可能会影响到商业银行的整体净利润水平。因此银行需要进一步(bù)优化资(zī)产负(fù)债结构，根据(jù)市(shì)场情况充分利用存款利(lì)率(lǜ)市场化(huà)调节机制，加(jiā)大实体(tǐ)经济薄(báo)弱(ruò)环节与重点新兴(xīng)领域支持，以稳住息差。

　　提前还贷“真香”？专(zhuān)家提醒切勿盲(máng)目跟进

　　闲置资金全部用于还房(fáng)贷是否“真香”？招联金融首席研究员董希淼提示(shì)，要不要提前(qián)还房贷，应全面理性考(kǎo)虑。

　　“判断是(shì)否需要提前还房贷(dài)，最直接的方式是看投资收益是否可(kě)以覆盖贷款利息。”董希淼表示，如果投资收益率(lǜ)高于贷款利率，则可(kě)考虑将资金更多用于投资(zī)；反之则可以考虑部分或全(quán)部(bù)偿还(hái)贷款。此外，还需要为自己生(shēng)活(huó)、养(yǎng)老等留足(zú)资金。

　　从还款方式看，一般来(lái)说等额本金这种(zhǒng)还款方式前(qián)期偿还的(de)本金(jīn)多、利息少，相比来说提前还款会(huì)更(gèng)划算一点；等额本息这种还款方式(shì)前期偿还的(de)利息多、本金少，如果还(hái)款已(yǐ)过半，其(qí)实可(kě)以不考虑提前(qián)还款。

　　此外(wài)，有银行人士(shì)提示，提前还房贷还需要(yào)防范“以贷还贷”问题。通过中介(jiè)借款以置(zhì)换房贷，或者违规挪用“经营贷”、“消费贷”等资金置换房(fáng)贷，容易导致个人债务和财务负担压(yā)力大幅(fú)上(shàng)升，个人信息泄露，也容易因(yīn)违(wéi)规操作而影响征(zhēng)信。

　　总之，购房者的(de)贷款合同(tóng)千差(chà)万别(bié)，需要(yào)具体问题具(jù)体分析，既要(yào)考虑自己的投资能力和资金安排，也要考虑未来金融市(shì)场和房贷利率变化，综合作出判断。

　　新京报贝壳财经记者姜樊(fán) 徐雨婷编辑(jí) 陈莉校对(duì) 王心

责任编辑(jí)：李琳琳

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