财富管理跨入AI时代智能助理能否当好“领航员”？

　　21世纪经济报道(dào)记者李览青上海报道

　　在越(yuè)野车拉力赛中(zhōng)，除(chú)了“掌舵”的车手，坐在副(fù)驾驶位置的领航员是最为核心的成(chéng)员(yuán)。在长时间(jiān)、长距(jù)离、路况(kuàng)复杂的比(bǐ)赛中，领航(háng)员(yuán)需(xū)要针对车手和车辆(liàng)的不(bù)同情况，全程提供及时、有针对性(xìng)的路(lù)线(xiàn)指导与战略信(xìn)息。

　　对(duì)于财富管理行业而言，过去承担“领航员”这一(yī)角色的是客户经理，但出于个人精力有限、考核指标引导等多方影响，不同机构能够为(wèi)客(kè)户提供(gōng)的陪伴(bàn)服务水平参差不齐。

　　当人工智能在垂直领域落地，财富管(guǎn)理成(chéng)为公认(rèn)的应用场景(jǐng)之一(yī)。

　　在(zài)近期上(shàng)市金融机构发布的半年报中，21世(shì)纪经(jīng)济报道记者(zhě)注意到，基于AI构建智能(néng)服务体系，招商银(yín)行(xíng)已上线智能财富(fù)助理，申万宏源发布了自研(yán)一站式数(shù)智化财(cái)富管理平台“申财有道”App。外滩大会上(shàng)，作为第三方代(dài)销平台(tái)的蚂蚁财富也发(fā)布了新版AI金融管家“蚂小财”，为用户提(tí)供(gōng)个性化的专业服务。

　　居民资产负债表调整修复，为财富管理行业带来了新机遇与新挑战。一方面(miàn)，财富(fù)管理行业未来增长空间巨大(dà)，但(dàn)普通投资者能(néng)够获得的专业金融服务的(de)“最(zuì)后(hòu)一公(gōng)里”仍未解决；另一方面，在“以客户为中心”的当下，投资(zī)者对于差异化财富管(guǎn)理服务的需求越来越高(gāo)，如何为(wèi)用户提供针对性(xìng)、个性化(huà)的(de)服务是金融机构必(bì)须面对的问题。

　　在此背景下，人工(gōng)智能(néng)技术的演进为“超个性化”的财富(fù)管(guǎn)理服务带来可能，在AI时代(dài)，智能(néng)助(zhù)理能否当好“领航(háng)员”？

　　AI时代：解决财富管理服务“最后一公里(lǐ)”

　　近年来，不仅仅是聚焦于高(gāo)净(jìng)值客户的财富(fù)管理服务(wù)，推动财富(fù)管理(lǐ)普(pǔ)惠化(huà)发展、加强全量客户财富管理服(fú)务也成为各家银行反复提及的关键词。

　　从数据来看，截至2024年6月末(mò)六大行的个人客户(hù)金融资产规模（AUM）与年(nián)初相比均有所增长，其中工(gōng)商银行财富管理跨入AI时代智能助理能否当好“领航员”？pan>AUM规模突破21.77万亿元，位居银行业(yè)之首；建(jiàn)设银行(xíng)AUM规模增加1.24亿元达到19.74万亿(yì)元，增量(liàng)最大；农业银行个人客户数量达到(dào)8.71亿(yì)人，数量居首。

　　聚(jù)焦到财富管理领(lǐng)域，多家(jiā)银行的(de)客户(hù)和资产(chǎn)规模也有(yǒu)所增长(zhǎng)。例如，截至(zhì)2024年6月末，建设银行财富管理客户较上年末增加429万户，同比多增145万(wàn)户；平安银行财富管理客(kè)户数142.43万户，较年初增加3.4%，私行客户AUM余(yú)额19448.79亿(yì)元，同比增加1.5%。

　　基于App提(tí)供的线(xiàn)上化服务，各金融机构对AI技术的应用推(tuī)动了财富管理普惠(huì)化与用户体验的提升。

　　在招行2024半(bàn)年报中，提到(dào)了借记卡智能服务(wù)体系的两(liǎng)个应用方向：一是让智能客服“小招”从“预设服务式”的财(cái)富助理，逐步(bù)向“能听会说(shuō)”的银行助(zhù)理(lǐ)进化，以更灵活的会(huì)话交(jiāo)互方式，致力于提升解决(jué)问题(tí)的(de)能(néng)力；二是基于AI内容生成能力的(财富管理跨入AI时代智能助理能否当好“领航员”？de)提升，推出AI财经(jīng)热词、AI看要(yào)点等服务，帮助用户(hù)迅速把握(wò)财富市(shì)场(chǎng)动态和热(rè)点(diǎn)。

　　蚂蚁财富在(zài)发布新一版智能助手“蚂小财”时，同步公开(kāi)了一组数据：“蚂小财”的月活人数达到7000万人，其中45%来自三(sān)线及以下城市。“这些用户的特征很(hěn)明显，他(tā)们(men)自身对金融行业的认知(zhī)相对缺(quē)乏，特别是五六线城市的客户，或者是较为年轻、年长的用户，很难问出(chū)专业问题，但(dàn)他们也有财富管理需(xū)求，这些(xiē)群体的金融服务需求(qiú)应该受到(dào)关注。”蚂蚁集团金融AI产品(pǐn)负责人杨帆向记(jì)者(zhě)表(biǎo)示。

　　综合来看，AI对解(jiě)决财富管理服务“最后一公里”的影响主要有三个方面。第一，是基于大模型的内容生成能力，大幅降低(dī)了金融知识的门槛，提高(gāo)了用户对金融知识的理解(jiě)。“它(tā)可以把复杂的知识(shí)简单化，用口语化的形式告诉用户，比如专业性的夏普比率、收益率、收益曲线等名词，AI会用‘投资性价(jià)比’来简(jiǎn)化解释。”杨帆告诉记者，AI的力量是把研报、书本上的专业知识“降维”讲给用户听。

　　第二，AI可以把碎(suì)片化的信息整理呈现给用户。“现在互联网的信息是爆炸式的、碎片化的，用户(hù)很(hěn)难迅速获取自己想要的信息。而AI时代的到来，可以把这些碎片(piàn)化的信息进行提炼、摘要、总结、整理给用户，化(huà)繁为简，为用户提供他所需要的信息。”杨(yáng)帆表示。

　　第三，AI为用户的“超个性化”财富管理提供(gōng)了可能。在进入AI时代前，数据(jù)驱动的KYC（了解(jiě)你(nǐ)的客户(hù)），就是金融数字化转型过程的一大方向，但(dàn)不同客户需(xū)求洞察(chá)、行(xíng)为习惯、操作路径、决策驱动因素(sù)等等都有较大差异，对(duì)金(jīn)融机构数字化转型提(tí)出更高的要求，特别是对于部分缺(quē)乏资源禀赋的中小金(jīn)融机(jī)构而言更是如(rú)此，但AI大幅提高了金融服务的生(shēng)产力。

　　面临幻觉问题：让金(jīn)融归金(jīn)融，AI归AI

　　作为拉力赛“领航员”，不仅需(xū)要预测路况，也(yě)需要(yào)为车手及时提供建议决策(cè)，但对基于大语(yǔ)言模型的 AI助(zhù)手来说，其(qí)在内容生成时的“胡说八道”可能(néng)导致投资决策失误，直接对用户造成资金损失。

　　在清华大学人工(gōng)智能研究(jiū)院常(cháng)务(wù)副院长孙茂松看来，这一(yī)代人工智能(néng)的基本定(dìng)位是“副驾驶”：“它的表现很(hěn)好很亮眼，但真到实际(jì)解决问题的时候，让AI完全独立、不(bù)依赖人类完成一件事，还(hái)是有很大困难的。”孙(sūn)茂松告(gào)诉记者，在金融领域(yù)对问(wèn)题的回答准确性要求(qiú)高(gāo)，且(qiě)对错误的容忍度低，因此他认为专业领域的任(rèn)务是高度复杂的，“一个(gè)模型跑天下”不现实，必须找到大模型适合解决的(de)问题(tí)。

　　“现在的人工(gōng)智能大(dà)模型存在一定的幻(huàn)觉，如果指望它用现在的模型帮你做会(huì)计、算账，除非错误率降低到万分之一、十万分之(zhī)一，否则一定是(shì)不(bù)放心的。AI原生应用(yòng)必须考虑业务(wù)的(de)适配性。”在今年8月的招银浦江数字金融生态(tài)大会上智谱AICEO张鹏公开表示。

　　公(gōng)开数据显(xiǎn)示，即使是(shì)GPT4这类头部大模型，仍(réng)存(cún)在10%~20%的幻(huàn)觉问题(tí)。

　　对此，当前金融行业尝试的(de)解法是，让金(jīn)融归金融，AI归AI。

　　杨帆向(xiàng)记者表示：“技术目前能做的，是连接机构和(hé)用户。”他提到，“蚂小财”为用户提供(gōng)的产品展示与推(tuī)荐(jiàn)，仅(jǐn)仅是将此前(qián)蚂蚁财富平台的选品推荐页面的展示，包括板块观点等数据均来(lái)自于平台原有的合作机构，不涉(shè)及自主决策与投资建议生成。同时(shí)，蚂蚁财富选择在App中增(zēng)加一些AI功能(néng)，也可以便于后(hòu)续(xù)“小步快跑”向(xiàng)前迭代(dài)。

　　此前21世纪经济报道记者在测评手机银行App智能客服时也发现(xiàn)，作(zuò)为强用户(hù)交互功能的承载体，智(zhì)能客(kè)服在内容生成方(fāng)面已经可以实现个性化资讯推(tuī)荐。与此(cǐ)同时，在“人机结合”模式下，人工客户经理基于AI推(tuī)荐的信息内容，来为(wèi)用户(hù)提供更丰富的决策建议。

　　据富达国际企业基(jī)础设施服(fú)务业务全球(qiú)主管(guǎn)Lee FitzHenry介(jiè)绍，目前在海外金融机构的实践(jiàn)中，富达国际同样通过人机协同的方式，用AI提高效率，帮助员工结合专业知(zhī)识判断(duàn)，为客户提(tí)供更好的财(cái)富管理服务体验。

责任编辑：王馨茹

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