预定利率2.5%分红险即将下架还有产品锁定3%预定利率？

　　每经记者(zhě) 潘婷每经编辑马(mǎ)子卿

　　近(jìn)期，多家人(rén)身险公司已完成普通型寿险产品切换，下(xià)架3.0%预定利率的普通型保险商品，而后续2.5%预定利率(lǜ)的普通型(xíng)保险产品暂时还未上线(xiàn)。《每日经济新闻》记者注意到，在利(lì)率切换期间，分红(hóng)型产品热度较高，对比后(hòu)续即将(jiāng)上架(jià)的2.5%预定利率产品，“固定收益+分红”型产品显得更为(wèi)“划算”一些。

　　根据金(jīn)融监管总(zǒng)局此前发布的《关于(yú)健(jiàn)全人身保险(xiǎn)产品(pǐn)定价机制的通知》（以下简称(chēng)《通知》），自2024年9月1日起，新备案的普(pǔ)通型保险产(chǎn)品预定利率上限(xiàn)为2.5%；自(zì)10月1日起，新备案的分红型(xíng)保险产(chǎn)品预定利率上限为2.0%；新备案的万能型(xíng)保险产品最低保证利(lì)率上限为1.5%；最(zuì)低保证利率超过上限的万能(néng)型保险产品停止销售。

　　值得一提的(de)是，不少险(xiǎn)企(qǐ)在(zài)其预定利率2.5%分红(hón预定利率2.5%分红险即将下架还有产品锁定3%预定利率？g)型终身寿险产品介绍页面(miàn)，标注“即将停止销售”字(zì)样(yàng)，时间为“近期”或者“最晚9月30日”。不过，记者还注意到，部(bù)分分红(hóng)型(xíng)终身寿险产品页面标有锁定3%预定利率，还标注了明显(xiǎn)的下架倒计时，下架时间为9月底(dǐ)。“保底再加分红，总体可以达(dá)到3.8%左右收益。”一位保险顾问如此介绍。

　　还能锁定3%预定利率？

　　“9月起新备案普通型保险(xiǎn)产(chǎn)品预定(dìng)利率上限为2.5%，10月(yuè)起新备(bèi)案分(fēn)红型保险(xiǎn)产品预定利率上限为2.0%。”在添加保险顾问小刘后，上述(shù)对话出现在对话框内。《每日经济新闻》记者注意(yì)到，部分险企的分(fēn)红型终身寿(shòu)险产品介绍页面依旧有锁定3%预定利率的(de)字(zì)样(yàng)，是否依旧(jiù)能够(gòu)买到3%预定利率的产(chǎn)品？记者就(jiù)此以购买者身份进行咨(zī)询(xún)和调查。

　　随后，小刘表示，上述3%预定利率并非保证受益部分，仅仅代表“保险利率3.0%定价时代的产品”，合(hé)计(jì)收益是2.5%加分(fēn)红部分(fēn)。小(xiǎo)刘介绍，“有机会达到3.5%或者更高。”据悉，3.0%固(gù)收(shōu)的产品(pǐn)在8月31日前已经全部下(xià)架了，2.5%保底的分红型寿险产品也会在(zài)这个月全(quán)部下架。

　　据了解，分红险是相对普通型保险来说的，普通型保险也被称为传统险，指(zhǐ)的是客户利益固定的保险产(chǎn)品，增额(é)终身寿险(xiǎn)、年金保险等均属于此(cǐ)类(lèi)；客(kè)户(hù)收益浮动的保险产品被称为(wèi)新型保险(xiǎn)，包括分红型、万能型保险等。分红险的收益(yì)构成为(wèi)“保证部分(fēn)+浮动的红(hóng)利部分”，红利取决(jué)于保险公司分(fēn)红产品账户的(de)经营情况(kuàng)。另外，万能险客户的收益则取决于(yú)结算(suàn)利率，通常包括“最低保证部分+浮动部分”。

　　“3.0%的普通型保险产品下架后，下批产品(pǐn)就(jiù)会是2.5%的固(gù)收，目(mù)前还(hái)没有上线。如果买后续固收2.5%的，不如买分红型2.5%加分红的。”据小刘介(jiè)绍，2.5%保底再加(jiā)分红，总体可以(yǐ)达到3.8%左(zuǒ)右收益。

　　分红险(xiǎn)成重要转(zhuǎn)型(xíng)方向

　　分红型保险产品是合适的投资产品吗？目前分(fēn)红型保(bǎo)险产品的普遍收益是多(duō)少，收益受哪些因素影响？

　　“分红(hóng)型保险的收益来源有两部(bù)分，一是保证收益，二是(shì)不保(bǎo)证的分红。普通型保险只保证收益，没有不确定的(de)分红。”资深精算师徐昱琛对《每日经济新闻》记者表示。

　　记者了解到，2.5%预定收益并(bìng)非保单持(chí)有人最终(zhōng)拿到(dào)的收益，需要扣除各(gè)项费用。

　　“所谓2.5%的保证(zhèng)收益采用定(dìng)价利率或者保险公司预定利率，扣除保险公司的一(yī)些经营费用后，保单持有人能拿到收益大概在2.1%到2.3%。”徐(xú)昱琛介(jiè)绍道，至于(yú)分红部分，分红型(xíng)保险的分(fēn)红部分是不确定的。

　　“收(shōu)益主要来源于利差。”据徐昱琛介绍(shào)，保险公司在(zài)销售分红型保险产品时要有演示利(lì)率，根据监(jiān)管(guǎn)要求演示利率最高(gāo)不超过4.5%。徐(xú)昱琛进一步指出，“预定利率部分(fēn)为2.5%，那么超额的部分(fēn)就是2.0%，保单持有人至少能分配2.0%的70%，也就是(shì)1.4%。”分红型保险的总收(shōu)益率，取决于分红的实现率。

　　分红的(de)实现率如果是100%，那么就是(shì)分红型保险最终收益可以简(jiǎn)单(dān)看成2.5%加上1.4%；如果分(fēn)红(hóng)实现率是70%，1.4%要打七折；如果分红实现率比较好达到150%，1.4%乘(chéng)上150%就是2.1%。

　　“2023年(nián)以前，整个(gè)行业的分红实现率整体是达到100%，甚至超过100%的。”徐昱(yù)琛称，对比后续2.5%的普通型保险，分红(hóng)型保险不论实现(xiàn)率多少，都更有优势。

　　中信证券非银行金融(róng)业联席首席分析师童成墩分析预定利率2.5%分红险即将下架还有产品锁定3%预定利率？指出：新一(yī)轮低利(lì)率(lǜ)环(huán)境，分(fēn)红险(xiǎn)成为重要转型方向。但有效资产荒叠加披露规则所限，分红(hóng)实现(xiàn)率波动(dòng)可能削弱产品吸引力。展(zhǎn)望未来，向分红险转型是大势所趋，但仍需时间。长期来看，低负(fù)债成本是保险(xiǎn)股阿(ā)尔(ěr)法的主(zhǔ)要(预定利率2.5%分红险即将下架还有产品锁定3%预定利率？yào)来源，保险公司降本增效创造长期价值。

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责任编辑：李桐

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