锚定银发经济银行入局40万亿元蓝海产业

　　来源：中国经营报

　　本报记者杨井鑫北京(jīng)报道

　　养老金融作为中央金融工作会议提出的“五篇大文章”之一，其重要性在(zài)于应对我国人口老龄化趋势带来的挑(tiāo)战，保障广大人民群众的养老需求。同时(shí)，通过金融手段推动养老产业健康(kāng)发展，助推社会(huì)经济的高质量发展。

　　据《中(zhōng)国经(jīng)营报》记者了解，随着一系列政策措施的相继(jì)出台，养老金融正在逐(zhú)渐成为金融行业发展的新蓝海。政策方(fāng)面，监管不仅强调了(le)银行金融服务供给的丰(fēng)富性，也提出了加(jiā)大养老产业融资的必要性，这为银行提供了新的业务增长点。同时，在(zài)政策和市场需求的双重加持下，养老产业正迎来发展的黄金期，而(ér)银(yín)行也不断加大该领域的信贷投放力(lì)度，以实现产业发展与(yǔ)金(jīn)融的融合。

　　养老产业信贷激(jī)增

　　8月21日，国新(xīn)办举办的(de)“推动高质量发展(zhǎn)”系列主题会上，国家金融监督管理总局副局长肖远企披露了金融机(jī)构服务实体经(jīng)济(jì)的相关数据。其中，7月(yuè)末养老产业贷款较年初增长了16.1%，而同期的(de)制(zhì)造(zào)业贷款和高技术(shù)产业贷款的增速分别为11.4%和13.9%。

　　近期不少银(yín)行披露(lù)的2024年半年报显示，养(yǎng)老产(chǎn)业信贷成(chéng)为业务的新增长点。交通(tōng)银行(xíng)（601328.SH）着力做好养老金融大文章，持续深化养(yǎng)老金融服务体系建设，养老(lǎo)金金融、银发金融服务(wù)、养老产业金融协同发展。其中，明确了优化健康产业、养老产业和银(yín)发经济领域信贷政策(cè)，积极(jí)推进普惠养老专项再贷款业务(wù)；兴业(yè)银行（601166.SH）建立(lì)集团养老金(jīn)融业务统筹协调机制，持续深耕养老金金融、养老服务金融、养老产业金融三大业务领域，积(jī)极(jí)构建零售客户养(yǎng)老金融(róng)综合服务体系，加大养老产业的金融支持力度；浦发银行(xíng)（600000.SH）养老产业金融方面持续加大养老产业信贷投放力度，报告期内养老产业信(xìn)贷规模平稳增(zēng)长，为相关企业发展提供“一站式”综合金融支持(chí)。通过养(yǎng)老(lǎo)机构资(zī)金监管(guǎn)，探索与政府、养老机(jī)构(gòu)等各方的合作模式(shì)，银行目前已成为多(duō)家养老机构资金监(jiān)管合(hé)作银行；中信银行（601998.SH）加强集团协(xié)同，依托中信(xìn)集团养老(lǎo)金全牌照资格和集团产业子公司(sī)养老服务资源，积极探索构建“金融+产业”养老服务生态圈。同时，加强养老产业研(yán)究，为养(yǎng)老资源的有效整合和供需两端的有效对接提供交流平台，推动养锚定银发经济银行入局40万亿元蓝海产业老(lǎo)事业高质量发展。

　　此(cǐ)外，不少中小银行也加快了对(duì)养老(lǎo)产业新赛道的布局。厦(shà)门国际银行相关(guān)负(fù)责人表示，该行2024年在“产业专业化1.0”的基础上开展了以五大金融为核心的“产业专业化2.0”工(gōng)作，其中将加大养老金融重点产业系统性支持(chí)作(zuò)为(wèi)主要工作之(zhī)一，新(xīn)增养(yǎng)老金融(róng)项下3个一级产业大类12个细分赛道研究，出台了包括准入、产品、定价、营(yíng)销在内的“四位一体”方(fāng)案。截(jié)至(zhì)2024年6月末，厦门国际银行(xíng)养老信贷余额较(jiào)年初增幅超25%，上半(bàn)年养老信(xìn)贷投(tóu)放金(jīn)额同比增幅超49%。信贷主要投放(fàng)领域包括化学制药、医疗器(qì)械和设备以及(jí)中药等(děng)与养老产(chǎn)业息息相(xiāng)关的细(xì)分(fēn)产(chǎn)业赛道。

　　“养老产业的领域比较广泛，覆盖了一、二、三产业，甚至是第四产(chǎn)业——信息(xī)产锚定银发经济银行入局40万亿元蓝海产业业和智能机器人产业。从传统的视角看，养老产业(yè)主要有养老地产业、老(lǎo)年服务产(chǎn)业、老年用品产业、老年医养保健产业、老年旅游产业、老年(nián)文化产(chǎn)业等。目前银发经济还从基础养老(lǎo)服务领域延伸至智慧养老新兴(xīng)产业，例如(rú)陪护机器人、智能监测设备、多功能护理床(chuáng)等。”某(mǒu)国有大行(xíng)人士认为，“银行践行(xíng)发展养老金融使命(mìng)不仅仅是在养(yǎng)老金账户托(tuō)管、研发理财产品方面，更重要的是支持养老产业的发展，建立(lì)政府、养老机构(gòu)、金(jīn)融机构等多方在内的生态圈，推动(dòng)产业发展以(yǐ)满足市场需求。”

　　政策支持力度(dù)加大(dà)

　　中国潜在的银发经济市场(chǎng)规(guī)模巨大，这是银(yín)行重点布局的根本原因(yīn)。2023年8月，中国老(lǎo)龄科学研究中心发布的《中国老龄产业发展报告（2021—2022）》指出，2050年中国老年人口消费潜力或将达到40多万亿元(yuán)，占GDP的比重攀升至12%以上，有望形(xíng)成(chéng)经济(jì)发展新的增(zēng)长点。届(jiè)时，中国将成为世界规模最(zuì)大的老龄产业国家，银发经济将吸引万亿社会资本进入(rù)新(xīn)赛域。

　　2024年年初(chū)，《国务院办公厅关于发展银发经济(jì)增进老年人福(fú)祉的意见》正式对外发布，这是我国首个以银发经(jīng)济命名的政策文件。2024年5月，国家(jiā)金融监督管(guǎn)理总局出台了《关于(yú)银行业保险(xiǎn)业做好金融“五篇大文章”的指导(dǎo)意见》，其中(zhōng)明确了加大对健康产业、养老产业、银发经济的金融支持。2024年8月，国务院(yuàn)以(yǐ)“实施积极(jí)应对人口老龄化国家战略，推动养老事业和养老产业协同发展”为主题，进行(xíng)第九次专题(tí)学习。会议提出，要大(dà)力推动(dòng)银发经(jīng)济扩(kuò)容提质，加(jiā)强(qiáng)老年用品研发和推广，不断(duàn)丰(fēng)富养老服(fú)务场景，强化质量(liàng)监管，更好满足老(lǎo)年人需求。

　　不少地方(fāng)政府将养老产业发展纳入区域产业经济发展(zhǎn)规划中。8月28日，中国人民银行内蒙古自治区分行、国(guó)家金融监督管(guǎn)理总局内蒙古监管局、内蒙古(gǔ)自治区民政厅联合出台(tái)《关于做(zuò)好金融(róng)支持内蒙古自(zì)治区(qū)养老服务业加快发展的指导意见》，明确要(yào)求要加强制度设计，促进各项养老金融(róng)政(zhèng)策(cè)措施配套衔接，增(zēng)强养老金融工作(zuò)发展的(de)合力，综合运用普惠(huì)养老专项再贷款、商业(yè)贷款、保险资金等工具，加大对银发经济产业链上下游企业的(de)支持力度，打通融资渠道，降(jiàng)低融资成本，提高养老金融工作质效。同(tóng)时，要加大对养老(lǎo)产业的金融支持力度，优化养老服务业信贷管理机制，用好用足结构(gòu)性货币政策工(gōng)具，合(hé)理降低贷款利率水平，拓宽养老企业融资渠道。

　　目(mù)前(qián)与银发经济相关的企业数量也有了较(jiào)大增长。天(tiān)眼查数据显示，现(xiàn)存与银(yín)发经济(jì)相关(guān)的(de)企业37.2万余家，其(qí)中(zhōng)，2024年1—4月，新增注册相关企业2.4万余(yú)家，与2023年同期相比上涨5.7%。从成(chéng)立时间来(lái)看，48.1%的相关企业成立1—5年，成立于1年以内的相关企业占(zhàn)19.7%。

　　“对于养(yǎng)老产业的金融支持，部分领域模式(shì)是比较(jiào)成熟(shú)的(de)，但是也有部分领域还在探索中，暂时没有形成(chéng)成(chéng)熟的经(jīng)营(yíng)模式(shì)和盈利模(mó)式，具体的情况需要视情况而(ér)定。”一家城商行公(gōng)司部负责人表示，中国现在养(yǎng)老仍是(shì)以居家养老为主，养老公寓(yù)、养(yǎng)老(lǎo)社(shè)区的占比仍不高。“一些(xiē)康养项目的基(jī)础设施建设投入(rù)较大，周期很长，但是盈利能力制约了项目推进，银行信(xìn)贷在风险(xiǎn)把控上就会比较(jiào)严苛。相(xiāng)比之(zhī)下，目前养(yǎng)老(lǎo)相关产业信贷更集中在养老服务、康复辅助器具等方面，以智慧养老行(xíng)业衍生的大量中高端智能养老设备(bèi)制(zhì)造商(shāng)为例，这些企(qǐ)业(yè)不断创新产品和持(chí)续增加的应用场景能在市场上获得一(yī)席之(zhī)地，有利于银行信贷的风(fēng)险评估。”

　　“目前(qián)银发经济产品和服务供给的质量不高。从(cóng)长(zhǎng)远产业发(fā)展来看，增加供给和提升产(chǎn)品服务的质量将是产业发展的着力点，也是银行金融机构支持(chí)的(de)重点领(lǐng)域。”上(shàng)述城商行公司部负责人表示，越来越多的大企业集团或上市公司都涉足了(le)养老领域，这(zhè)些头部企业拥有较好(hǎo)的资源禀赋(fù)，银行也更愿意为这(zhè)些企业项(xiàng)目落(luò)地(dì)提供资金(jīn)保障。“养老产业涉及的细分领域较多，银行应该加大行业研究，将更多金融资源(yuán)投向市场(chǎng)需求大且具有前景的领域中。”

责任编辑：李桐

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