金融监管总局：网络小额贷款公司对单户用于消费的贷款余额不得超过二十万元

国家金融监督(dū)管理总局就《小额贷款(kuǎn)公司监督管(guǎn)理暂行(xíng)办法（征求(qiú)意见(jiàn)稿(gǎo)）》公开征求(qiú)意见。网络小额贷款公司应当确保贷款申请(qǐng)受(shòu)理、风险审(shěn)核、贷款审批、贷(dài)款发放和贷款回收等(děng)核(hé)心业务环节通过(guò)线上操作完成。小额(é)贷款(kuǎn)公司不得跨省、自治区(qū)、直辖市开展业务。小额贷(dài)款公司跨地市展业的条件由省级地方金融管理(lǐ)机构规定。网络小额(é)贷款公(gōng)司对单户(hù)用于消费的贷款(kuǎn)余额不得超过(guò)人民币二(èr)十万元，对单户用于生产(chǎn)经营的各项贷款余(yú)额不得超过(guò)人民币(bì)一千万元。

小额贷款公司监督管(guǎn)理暂行办法

（征求意见稿）

第一章总则

第一条【目的和依据】为规范小额贷款公司行为，加强监(jiān)督管理(lǐ)，防范化解风险，促(cù)进小额贷款公司稳健经营、健康发展，根据相关法律法规，制(zhì)定本办法(fǎ)。

第二条(tiáo)【适用对象】本办法适用于在中华人民共(gòng)和国境内(nèi)依法(fǎ)设立的小额贷款公司。

网络小额贷款公司应当遵守本(běn)办法对小额贷(dài)款(kuǎn)公司的各项规定。

第三(sān)条(tiáo)【定义】本办法所称小额贷款公司，是指在中(zhōng)华人民共和国境内依法设立(lì)的，不吸(xī)收公众存(cún)款，主要经(jīng)营小额贷款业务的地方金(jīn)融(róng)组织。

本(běn)办(bàn)法所称网络小额贷款公(gōng)司，是指从事网络贷款业务的小额贷款公(gōng)司。

第四条【经营原则】小额(é)贷款公司开展(zhǎn)业务(wù)应当遵守法律(lǜ)、行政(zhèng)法规的有(yǒu)关规定，遵循平等、自愿、公平和诚实信用原则，不得损害国家利益、社会公共利益和消(xiāo)费(fèi)者合法权益。

第五条【经营目标】小额贷款公司(sī)开展业务应当(dāng)坚持小额、分散原则，发挥(huī)灵活、便(biàn)捷优势，践行普惠(huì)金融理念，主要服(fú)务小(xiǎo)微企业、农户和个人消费(fèi)者等群体，促进扩(kuò)大消费，支持实体经济发展。

第六条【地方职责】省级地方金融管(guǎn)理机(jī)构负责(zé)对本地区小额贷(dài)款公司实(shí)施监督(dū)管理和风(fēng)险(xiǎn)处置。

小额(é)贷款公司设立(lì)、终止等重大事项统一由省级地方金融管理机构负责，不得(dé)下放。

在坚(jiān)持(chí)省级负总责的前提下，省级地方金融管理机构可以(yǐ)授权计划单列(liè)市、地(dì)市级、县级承担小额贷款公司监管职(zhí)能的机构(gòu)，开(kāi)展非(fēi)现(xiàn)场监管、现场检查、违(wéi)法(fǎ)违规行为查处等监管工作。

第七条【总局及派出机构职责】国(guó)家金融监督管理总局负责制定小额贷款(kuǎn)公司监管规则，对地(dì)方政府承担小额贷款公司监管职能的机构进行业(yè)务(wù)指导和(hé)监督(dū)。

国家金融监督管理总局派出(chū)机构应当根据(jù)职责，就(jiù)小额贷款公司监管与地方金融管理机构加强工作协同。

第二(èr)章业务经营

第八条(tiáo)【审批(pī)】设立小额贷款公司从事小额(é)贷款业务(wù)，应当依(yī)照法律、行政法规等规定，经省级地方金融管理机构审查批准，并报国家金融监督管理总局备案。

第九条【业务范(fàn)围】小额贷款(kuǎn)公司可以依法(fǎ)经营下列部分或全部业务，并在(zài)经营范围中列明：

（一）发放小额贷款；

（二）商业汇票贴现；

（三）与贷款业务有关的融资咨(zī)询、财务(wù)顾问等中介服务(wù)；

（四）法律、行政法(fǎ)规和国家金融监督(dū)管理总局规定的其他业务。

小额贷(dài)款公(gōng)司不得发行或(huò)者(zhě)代(dài)理销(xiāo)售(shòu)理财、信托、基金等金融产品。

第(dì)十条【展业(yè)方(fāng)式(shì)】网络小额贷款公司应当确保贷款申请受理(lǐ)、风(fēng)险审核、贷款审批、贷款(kuǎn)发放和贷(dài)款回收等核心业务环(huán)节通过线上操(cāo)作完成。

确(què)属授信审批(pī)和信贷管理需要的，网络小(xiǎo)额贷款公司(sī)可以线下辅助开(kāi)展(zhǎn)贷前实地(dì)调查、资产核验、贷款(kuǎn)逾(yú)期清收等工作(zuò)。

第十一(yī)条【经营区域】小额贷款公司应当立足当地(dì)，在经依(yī)法批准的区(qū)域范围内开(kāi)展业务。

小额贷款公司不(bù)得跨省、自治区、直辖市开展业务。小额贷款公司跨地市展业的条(tiáo)件由省级(jí)地方(fāng)金融管理机构规定。

网络小额(é)贷款(kuǎn)公司经营区域的(de)条件另行(xíng)规定。

第十二条【合同要素】小额贷款公司发放贷款，应当与借(jiè)款人依法订立书面合同，载明贷款种类、用途、数额、综(zōng)合实际利率、期限、还款方式、违约责任等事项。

第(dì)十三条【贷款审查】小额贷款公司应当对借(jiè)款(kuǎn)人的借款用途、实(shí)际需求、收入水(shuǐ)平、资产(chǎn)状况、总体负债等情况进行(xíng)审查，合理(lǐ)确(què)定贷(dài)款金额(é)和期限。

小额贷款公(gōng)司不得发放明显超(chāo)出借款人偿还能力的贷款。

第(dì)十四条(tiáo)【商业汇票贴现】小(xiǎo)额贷款公司开展商业汇(huì)票贴现业务(wù)，应当具备经营和财(cái)务状况(kuàng)良好、最近两年未发生(shēng)票(piào)据(jù)持续逾期或者未按规定披露信(xìn)息的行为等(děng)条(tiáo)件，并经省级地(dì)方金融管理机构同意。

第十五条【贷(dài)款集中度】小额贷款公司对同一借(jiè)款人的各项贷款余额不得超过其净资产的百(bǎi)分之十，对同一借款人及其(qí)关联方的各项贷款余(yú)额(é)不得超过其净资产(chǎn)的百分之十五。

网络小额贷款公司对单户用于消费(fèi)的(de)贷款余(yú)额不(bù)得超过人民币二十万元，对单户用于生产经营(yíng)的各(gè)项贷款余额(é)不得超过人民(mín)币一千万元。

第十六条【贷款用途】小额贷款公司应当(dāng)与借款(kuǎn)人明确约定贷款用途，并(bìng)且按照合同(tóng)约定监控贷款(kuǎn)用途。贷款用途应当符合法律法规、国家宏观调控和产业政策，且不得用于以下用途：

（一(yī)）股票、债券、期货、金融衍生品和资产管(guǎn)理产品等金融投资；

（二）股本权益性投资；

（三）偿(cháng)还贷款(kuǎn)或偿还其他融资；

（四）法律、行政(zhèng)法规、国家金融监督管理(lǐ)总局禁止的(de)其他用途。

第十七条【合作贷款】小额贷款公司与第三方机构合作(zuò)开(kāi)展贷款业务的(de)，应当符合下列要求：

（一）不得将授(shòu)信审查、风险控(kòng)制(zhì)等核(hé)心业(yè)务外包；

（二）不(bù)得与无放贷业务资质的机构共同出资发(fā)放贷款；

（三(sān)）不得接受无担(dān)保(bǎo)、不符合信用保险和保证(zhèng)保险经营资质监管要求的机构提供(gōng)的增信服务或者兜底承诺等变相增信服务；

（四）不得帮助合作机构规避(bì)异地经营等监(jiān)管规定；

（五）不(bù)得(dé)仅提供不实际出资(zī)的(de)营销(xiāo)获客、客(kè)户信用画像和风险评估(gū)、信息科技(jì)支持、逾期(qī)清(qīng)收等服务；

（六）联合贷款单笔出资比例不得低于百分之三十；

（七）国家(jiā)金融监(jiān)督(dū)管理总局(jú)规定的其他要(yào)求(qiú)。

第(dì)十八条【贷款利(lì)率】小额贷款(kuǎn)公司应当将对借(jiè)款(kuǎn)人收取的所有利息、费用与贷款本金的比例计算为综合实际利(lì)率，并折算为年化(huà)形式(shì)，在借款合(hé)同中载明，且(qiě)不得违反国家(jiā)有关规定。

小额贷款公司应当按照借款(kuǎn)合同约定金额，足额(é)向借款人支付贷款(kuǎn)本金，不得先行扣除利息、手续(xù)费、管理费、保证金等。

小额贷款公司应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿(yuàn)、公(gōng)平(píng)诚信原则(zé)，合理确(què)定并(bìng)逐步(bù)降低服务小微企业、农(nóng)户和个(gè)人消费者的综(zōng)合实际利率水平，支持普惠金融(róng)发展，提升普惠(huì)金融服务效能。

第十九条(tiáo)【中介服务】小额贷款公司提供贷款业务有关的融(róng)资咨(zī)询、财务顾问等中介服务(wù)，应当根据实(shí)际提(tí)供的服务内容收取费用(yòng)，确保质价(jià)相符，不得未提(tí)供服务收取费用，不得以费用形式变相收取利息。

第二(èr)十条【融资渠道】小额贷款公司可以通过银(yín)行借(jiè)款、股东借款(kuǎn)等非标准化(huà)形式融资，也可以(yǐ)通过发行债券、资(zī)产证券化产品(pǐn)（以本公司发放的贷款为基础资(zī)产）等标准化形式融资(zī)。

股东借款的资金来源应当为股东的自有资金(jīn)。

小额(é)贷款公司以本公司发放的贷款为基础资产发行资产证券化产品的，应(yīng)当具备以下(xià)条件并经省级地方金融管理机(jī)构(gòu)同意：

（一）具(jù)有良好的公司治(zhì)理(lǐ)机(jī)制、完善的内部控制体系和健(jiàn)全的风险(xiǎn)管理制度；

（二）信誉良好(hǎo)，最近三年内无重(zhòng)大(dà)违(wéi)法违规行为；

（三）监管评级良好；

（四(sì)）法律、行政法规、国(guó)家金融监督(dū)管理总局规定的其他条(tiáo)件。

小额贷款公司(sī)发行债券的(de)，除应(yīng)当具备前款(kuǎn)规定的条(tiáo)件(jiàn)外，还应(yīng)当具备经营(yíng)管理良好、最近三个会计年度连续盈利的条件，并经(jīng)省级地方金融管理机构同意。

小额贷款(kuǎn)公司不得(dé)吸收或变相吸收公众存款，不得(dé)通过地方各类交易场所、私募投(tóu)资基金融(róng)资。

第(dì)二(èr)十一条【融资杠(gāng)杆】小额(é)贷款公司(sī)通(tōng)过银行借款、股东借款等非(fēi)标准化形式融入(rù)资金的余额不得超过其净资产的一倍(bèi)。

小额贷款公司通过(guò)发行债券、资产证券化产品等标准化形(xíng)式融入资金的(de)余额不得超过其(qí)净资产的四倍。

第二十二条【放贷资金(jīn)来源】小(xiǎo)额贷款公司放贷资金来源限于自有资金与(yǔ)外(wài)部(bù)融入资金。

小(xiǎo)额贷款(kuǎn)公司(sī)不得使用合作(zuò)机构的(de)预存保(bǎo)证金等资金(jīn)发放贷款。

第(dì)二十三条【经(jīng)营行为负面(miàn)清单】小额贷款公司不得有以(yǐ)下经营(yíng)行为：

（一(yī)）出租、出借牌照，为无放贷业务资(zī)质的主(zhǔ)体提供放贷“通道”；

（二）协助无放贷业(yè)务(wù)资质的主(zhǔ)体(tǐ)申请含“金融”字样移动(dòng)应用程序（APP）备案；

（三）向无放(fàng)贷(dài)业(yè)务资(zī)质的主(zhǔ)体转让或变相转让(ràng)本(běn)公(gōng)司除(chú)不良信贷资产以外的其他(tā)信贷资产(chǎn)；

（四）法(fǎ)律(lǜ)、行政(zhèng)法(fǎ)规、国家(jiā)金融监督管理总(zǒng)局禁止的其(qí)他行为。

第三章公司治理与风(fēng)险管(guǎn)理

第(dì)二十四条【总体(tǐ)要求】小额贷款公司应当建立与其业务性质、规模、复杂程度相匹配的公司治理、内部控制与风险管理体系。

第二十五(wǔ)条【公司治理】小额贷款公司应当(dāng)建立组织健全(quán)、职责清晰、有效制衡、激励约束合理的(de)公司治理结构(gòu)，明确各治理主体职责边界、履职要求，构建决策科(kē)学(xué)、执行(xíng)有力、监督有效的公司治理机制，不断提升公司治理水平。

第(dì)二十六(liù)条【内部控制(zhì)】小额贷款公司应(yīng)当(dāng)建立健(jiàn)全内部控制体系，严格授权审批(pī)、审贷分离，构建(jiàn)权责明(míng)确、流程清晰、运行有(yǒu)效的审批决策程序，加强贷款全流程管(guǎn)理，落实尽职(zhí)调查(chá)、审(shěn)查审批、风险控制、后(hòu)续管(guǎn)理等各项要求，确保(bǎo)各项制度执行到位。

第二十七条【风险管理】小额贷款公司应当按照审慎(shèn)经(jīng)营要求，制定和(hé)实施全面系统(tǒng)规范的业务规则和管理(lǐ)制(zhì)度，包括资产质量、风险准备、风(fēng)险集中、信息披露、关联交易、流动性管理等，有效识(shí)别和控制业务及管理活动中(zhōng)的各类风(fēng)险。

小额贷款公(gōng)司应当(dāng)建立健全票据业务(wù)管理制度，审慎开展商业汇票贴现(xiàn)业务，采取有效(xiào)措施防范市场风险、信用风险(xiǎn)和(hé)操作(zuò)风险。

第二十八条【资(zī)产分类】小(xiǎo)额贷款公司应当建立(lì)规范(fàn)的资产风险分类制度和风(fēng)险准备金制度，加强资产质量管理，及(jí)时(shí)足(zú)额计提风险准备，提(tí)高抵(dǐ)御风险能力。

小额贷款公司应(yīng)当将逾期九十天以上的(de)贷款划分为(wèi)不良贷(dài)款。

第二十九条【放贷专户】小额贷款公(gōng)司应(yīng)当强化资金管理(lǐ)，对放贷资金实施专户管理，所有资金必须进入放贷专户。

小额贷款公司应当向省(shěng)级地方金融管理机构报备放(fàng)贷专户，并按要求(qiú)定期提供放贷专户(hù)运营报告和开户银行出具的放(fàng)贷(dài)专户资金(jīn)流水明细。

小(xiǎo)额贷款公(gōng)司不(bù)得利用股东、高级管理人员、内部职(zhí)工、关联人员个人账户发放(fàng)和回收(shōu)贷款。

第三十条【关联交易管理】小额贷(dài)款公司应当建(jiàn)立并完善关联交易管理制度，全面、准确识别关联方。开展关联交易应当遵守法(fǎ)律法规和有关(guān)监管规定，严金融监管总局：网络小额贷款公司对单户用于消费的贷款余额不得超过二十万元格按照诚实信用、公开公允、穿(chuān)透识别、结构清晰(xī)及商业(yè)原则，不优于对非关联方同类交易(yì)条件。

小额贷款公司的重大关(guān)联交易应当经(jīng)股东会或董事会(huì)批准，与关联交易存在关联关系的股东、董事不得参与该笔交易的表决。

小额贷款公司应当加(jiā)强关联交易披露(lù)，在(zài)会计报(bào)表附注中披露关联方(fāng)及(jí)关联交易等信息，重大关联交易应当逐笔披(pī)露(lù)，其他关联(lián)交易可以合(hé)并披露。

第三十一条【合作(zuò)机构管理(lǐ)】小额贷款公司应当加强对合作机(jī)构的名单制管理(lǐ)，确保合作机构移动应用程序（APP）、小程序(xù)、网站经过依法备(bèi)案，及时识别、评估因合(hé)作机构违法违规可能导致的风险，督促合(hé)作(zuò)机构落实合规管理、消费者(zhě)权益保护责任(rèn)。

合(hé)作机构包括且不限于与小额贷款公司在营销获(huò)客、出资发放贷款、支付结算、风险分(fēn)担、信息科技、逾(yú)期(qī)清收等方面开(kāi)展合作的(de)各类机构。

第三十二条【信息化建设】小额(é)贷款公司应当加(jiā)强信(xìn)息化建设，制(zhì)定符合公司业务规划的信息科(kē)技战略(lüè)，健(jiàn)全信息科技治理(lǐ)，将信息科技(jì)风险管理纳入风(fēng)险管理体系，建立完善信(xìn)息(xī)科技管理制度，建设业务管理、财务管理等信息系统，将(jiāng)各业务环节纳入信息(xī)系统管理，按时限报(bào)送非现场监管数据。

小额贷款公司应(yīng)当加强网络安全(quán)管理、数据(jù)安全管理(lǐ)、业务连续性管理和信息科技外包管理等(děng)工作，贯彻落实国家网络(luò)安全等级保护制度，开展网(wǎng)络安全定级备案，定期开展(zhǎn)等级保护测评，充分识别、监测和控(kòng)制信息科技风险，保障信息系统安全稳定运行。

小额贷款公司应当(dāng)深化数据在(zài)业务经营和(hé)风险管理中的应用，积极运用(yòng)数字(zì)技术提高(gāo)金融服务能力。

第三十三条【互联网业(yè)务信息系统(tǒng)】网络小额贷款公司(sī)使用的互(hù)联网业务信息系统应当符合以下(xià)要求：

（一）能够支持贷(dài)款(kuǎn)申请、评估、审批、签约、放(fàng)款、收贷等业务全(quán)流程线上操作，能(néng)够(gòu)完整记录并妥善保存(cún)相关数(shù)据及(jí)资料；

（二）符合网络安全与数据安全管理要(yào)求，具有完善的防火墙(qiáng)、入(rù)侵检测、数据加密、应(yīng)急处(chù)置预案以及灾(zāi)难恢(huī)复等网络安全设(shè)施和管理制度，保障系(xì)统安全(quán)稳健运行和各类信息安全；

（三）该业务系统的网络安全(quán)等级保护定级应当不低于(yú)第三级；

（四）该业(yè)务系统应(yīng)当由(yóu)本法人机构(gòu)依法设立、独(dú)立运营并享有完整数据权限，规范开展网站备案、移动(dòng)应用程序（APP）和小程序备案等工作，防范、监测假冒(mào)网站、假冒移动应用程(chéng)序（APP）和假冒小程序；

（五）国家金融监督管理总局规定的其他条件。

第三十四条【风险防控(kòng)体系】网络小额贷款(kuǎn)公(gōng)司应当(dāng)具有健全的风险防控体系，包括数(shù)据驱动的风控模型、反欺诈系统、风险识别机制、风险监测(cè)手段、风险处置措(cuò)施、客户身份(fèn)识别与登记系统等。

网络小额贷款公司评定(dìng)和防控客户信(xìn)用风险应当主要借助互联网平台(tái)内生数据(jù)信(xìn)息以(yǐ)及通过合法渠道获取(qǔ)的其他(tā)数据信息。

第三(sān)十(shí)五条(tiáo)【反(fǎn)洗(xǐ)钱】小额贷款公司应当(dāng)按照有关法律(lǜ)规定开展反洗钱和反恐怖融资工作，并采取客户身份识别、客户身份资(zī)料和交易记录保存、大额交易(yì)和(hé)可疑交易报告等(děng)措施，金融监管总局：网络小额贷款公司对单户用于消费的贷款余额不得超过二十万元有效防(fáng)范洗钱和恐怖融资风险。

第三十六条【特殊规定】规模(mó)较小或者股东人数较少的小额(é)贷款公司，可以简化公司组织机构设置，探索(suǒ)建立切实可行、有效管用的(de)内部控制和风险管理方法、手(shǒu)段。

第四章消费者(zhě)权(quán)益保护

第三十七(qī)条【总体要求】小额(é)贷款公司应当按(àn)照法律法规、国家金(jīn)融监督管理总局有关(guān)要求做(zuò)好金融消费者权益保护工作，保障消费者的(de)知(zhī)情权、自(zì)主选择权、公平交易权、信息安全权等合法权益。

小(xiǎo)额(é)贷款公司(sī)应当落实消费(fèi)者权益保护主体责任，建立健全消费(fèi)者权(quán)益保护体制机制，将消费者权益保护要(yào)求贯彻到业务流程各环节。

第三十八条(tiáo)【信息公示】小额贷款公司应(yīng)当在其经营场所、宣传资料(liào)、网站(zhàn)或者移动应用程序（APP）等(děng)互(hù)联网应用中，全面公(gōng)示(shì)贷款种类(lèi)、综合实际利率、收费项目及标准、服(fú)务(wù)内容等(děng)相关(guān)信息，并(bìng)以简明易懂的(de)语言充分(fēn)揭示风险(xiǎn)。

网(wǎng)络小(xiǎo)额贷款公司应当加强信息披露，在所使用的产品发布平台上公布下列信息：

（一）公(gōng)司基本信(xìn)息，包(bāo)括营业执照、网络小额贷款公司业务资质文件、公司地址、法定代表人(rén)及(jí)高级管理人员基本信息、业务咨询及(jí)投诉电话(huà)等；

（二）对(duì)公司提供的相关产品进行详(xiáng)细描述，包括服务内容、综(zōng)合实际利率(lǜ)、收(shōu)费项目及标准(zhǔn)、计息和还本付息方式、逾期贷(dài)款处理方式等；

（三）对公司(sī)提供的贷(dài)款产品进行风险提示，包括借款人未按合(hé)同承诺提供真实(shí)、完整信息，未(wèi)按合同约定用途使用贷款，未按合同约定偿还贷款等行为将被追究违约责任并依法被(bèi)纳入征信记录等；

（四）国(guó)家金融监督(dū)管理总局规定的其他信息。

前两款(kuǎn)信息发生(shēng)变更的，应(yīng)在变更后七个工作日(rì)内对原披露信息进行更(gèng)新。

第三十九条【报告】小额(é)贷款公司通过移动应用程序（APP）、小程序、网站等互联网平台（含自有(yǒu)及合作机构）发放贷款(kuǎn)、发布贷款产品、开展营销获客的，应当向地方(fāng)金(jīn)融管(guǎn)理(lǐ)机构报备移动应用(yòng)程序（APP）、小程序、网站等互(hù)联网平台信息及产品详细信息。

第四(sì)十条【告知】小额贷款公司应当遵循公开透明原则，充分履行告知义务，将阅读合同作为正式提交贷(dài)款申请的前置环节，并在合同中以醒目形式载(zài)明贷款主体、种类、金额、综合实际利率、收(shōu)费项目及(jí)标准、还本付息安排、逾期催收(shōu)、违约责(zé)任等内容。

第(dì)四十一条【禁止类行(xíng)为】小额贷款公司(sī)不得有下列行(xíng)为：

（一）以欺诈或引人误解的方式进行(xíng)营销宣传，片面(miàn)宣(xuān)传低门槛、低利率、高额度等，诱导借款人过度负(fù)债、多头借贷；

（二）采取(qǔ)诱导、欺(qī)骗、胁迫等方式向借款人发放与(yǔ)其借款(kuǎn)用途(tú)、偿还能力等不相符合的(de)贷款；

（三）面向未成年人推介无担保个人(rén)贷款，以在校学生为目标客户定向宣传信贷产(chǎn)品；

（四）将贷款列为默认支付选项；

（五）违反(fǎn)借款人意愿(yuàn)搭售商品、服务或附加其他不合(hé)理条件(jiàn)。

第四十二(èr)条【贷款催收】小额贷款公司应当按照法律法(fǎ)规、国家金融监(jiān)督管理总局和省级地方金融(róng)管理机(jī)构(gòu)的(de)要求，建(jiàn)立逾期贷款催收管理制度，规范贷款催收的程(chéng)序和方式。小额贷款公司及其委托的第三方(fāng)机构催收贷款时，不(bù)得有下列行为：

（一）使用或者(zhě)威胁使用(yòng)暴力，或(huò)者以其他方式损害他人身体、名誉(yù)、财产；

（二）侮辱、诽谤、恐吓、跟(gēn)踪、骚扰，或者以其他方式干(gàn)扰他人正常工作和生活；

（三）采取误导(dǎo)、欺骗等(děng)非法(fǎ)手段；

（四）非法占有借款人的财产；

（五）违反有关规定公开借款人身(shēn)份、住址、联系方(fāng)式、联系人等相关信息；

（六(liù)）向(xiàng)依照(zhào)法(fǎ)律规定(dìng)或者合同约定负有履行债务义务的单位或者个人以(yǐ)外的其他人员催收；

（七）其他以非法或者不(bù)正当手段催收贷款的行为。

小额贷款公司不得(dé)委托有暴力(lì)催收等违法违规记录的(de)第三方机构进行贷款催收。小(xiǎo)额贷款公司发现合作机构存在暴力催收等违(wéi)法违规行为的，应(yīng)当立即终止合作，并(bìng)将违法违规线索及时移(yí)交相关部门。

第四十三条【信息保护】小额贷款公司及(jí)其使用的互联网平台收(shōu)集、存储、使用客户信息，应当遵(zūn)循合法、正(zhèng)当、必要原则，在相(xiāng)关页面醒目位置提(tí)示客户阅读授权书内容，在(zài)授权书中披露(lù)收集信(xìn)息的内容、使用方式和期(qī)限等，确保客户阅(yuè)读授(shòu)权书并签(qiān)署同意后方可收(shōu)集、存储、使用客户(hù)信息(xī)。

小额贷款公司应当按照法律法规和(hé)与客户的约定，处理其存储的客户信息，不得(dé)泄露、篡改客户信息。

未经客户授权或同意，小额贷款公司及(jí)其使用(yòng)的互联网平(píng)台不得收集、存储、使用、加工、传输、向他人提供、公开、删除客户信息，法律法规另有规定的除(chú)外。

第四十四(sì)条【投诉(sù)处理】小额贷款公司应当建立(lì)完善消费者投诉处(chù)理制度，畅通投诉受理渠(qú)道，明确反馈机制，依法合规(guī)、积极妥善处(chù)理消费(fèi)者投诉。

第四(sì)十五条【多元纠(jiū)纷化解】小额贷款公司应当健全矛盾纠纷多元化解配套(tào)机制，积极主(zhǔ)动与消(xiāo)费者通(tōng)过协商、调解等方式解决(jué)矛盾纠纷。

第五章非正常经营(yíng)小额贷(dài)款公司退出

第四十六(liù)条【严重违(wéi)法违规经营的处理】对存在严重违法违规行为的小额贷款公司，省级地方金融管理机构可以依据有关(guān)法(fǎ)律(lǜ)法规和监管规(guī)定取消其(qí)小额贷款公(gōng)司(sī)业务资质，并要求其(qí)在规定(dìng)期限内到市场监管(guǎn)部门办(bàn)理名称、经营范(fàn)围变更登记或注销登记。

小额贷款公司变更名称、经营范围的，应当对(duì)未到期债权债务作出明确安排。

第(dì)四十七条(tiáo)【失联(lián)、空壳机(jī)构的(de)处理(lǐ)】对“失联”或“空(kōng)壳(ké)”小额贷款公司，省级(jí)地(dì)方金融管理机构应(yīng)当向社会公示，公示期满(mǎn)无异议的，引导相(xiāng)关公司到市场监管部门办理名(míng)称、经营(yíng)范围变更登(dēng)记(jì)或注销(xiāo)登记。

对认定长期停业未经营、符合《中华人民共和国公司法》第二百六十条第(dì)一款和《企业信(xìn)息公(gōng)示暂行条例》规定的吊(diào)销营业执照情(qíng)形的，省(shěng)级地方金融管理机构(gòu)应当提请市场监管部门依法吊销其营业执照。

对办(bàn)理名称、经营范围变更(gèng)登记或注销(xiāo)登记、被依法吊销营业执照的“失联”或“空壳”小(xiǎo)额贷款公司，省级地方金融管理机构应当取消(xiāo)其业务(wù)资质。

第四十八条【失(shī)联认定标(biāo)准】满足以下条件(jiàn)之一的，应当认定(dìng)为(wèi)“失联”公司：

（一(yī)）无(wú)法取得联系；

（二）在公司住所实(shí)地排查无法找到；

（三）虽(suī)然可以联(lián)系(xì)到公司工作人员，但其并不知情也不能联系(xì)到公司实际控制人；

（四）连续三个月未按监管要求报送数(shù)据信(xìn)息。

第四十九条【空壳认定标准】满足以下条件之一的，应当认定为“空壳”公司：

（一）近六个月无正(zhèng)当(dāng)理(lǐ)由未开展发放贷款等(děng)业务、自行停业；

（二）近六个月无(wú)纳(nà)税记录或“零申报”（享受国(guó)家税收优(yōu)惠(huì)政策免税的除外）；

（三）近六个月无社保缴纳记录。

第五十条【终止】小额贷款公司解散或因经(jīng)营(yíng)管理不善被依法宣告破产的，应(yīng)当依法进行清算并注(zhù)销，清算过程接受(shòu)省级地方金融管理机构监督。

清算完成或破产(chǎn)程序终(zhōng)结后(hòu)，清算机构应当及时向(xiàng)省级地方金融管理(lǐ)机构报送清算报告，向公司登(dēng)记(jì)机关申请办理注销(xiāo)登记。

省级地(dì)方(fāng)金融管理机构应当及时向社会公开小额贷款公司注(zhù)销或被取消业务资质信(xìn)息。

第六章监督管理

第五十一条(tiáo)【监管职责】省级地方金融(róng)管理机构应当建(jiàn)立健全监(jiān)督管(guǎn)理制(zhì)度，依法对小额贷款公司采取审查批准、非现场监(jiān)管、现场检查及调查、监管谈话等监管(guǎn)措施。

第五十二条【市场(chǎng)准入监管】省级地方金融管理机(jī)构应当按照现(xiàn)有规定，严(yán)格标准、规范流程，加强与市(shì)场监(jiān)管部门的沟通协调，严(yán)把小额贷款公司准(zhǔn)入关，对股东资信水平、入股资金来源(yuán)、风险(xiǎn)管控能(néng)力等加强审查。

小(xiǎo)额贷(dài)款公司的主要股东和实(shí)际(jì)控制(zhì)人应当(dāng)具备良好的财务状况和(hé)诚信(xìn)记录。

第五十三条【非(fēi)现场监(jiān)管】地方金融管(guǎn)理(lǐ)机构应当加强对小额贷(dài)款公司的非现场监管，依法收(shōu)集小额贷款公(gōng)司财务报表、经营管理(lǐ)资料、审计报告等数据信息，对小(xiǎo)额贷款公司的业(yè)务活(huó)动及风险状况进行监管分析和(hé)评估。

省级地方金融管理机构(gòu)应当按(àn)照国家金融(róng)监(jiān)督管理总局制(zhì)定的非现场监(jiān)管制度，定期向国家金(jīn)融监督(dū)管理总局(jú)报送监(jiān)管数据信息和风(fēng)险分析报告。

地方金融管理机构应当(dāng)对小(xiǎo)额贷款公(gōng)司报备(bèi)的移动应用程序(xù)（APP）、小程序、网站等互联网平台（含自有及合(hé)作机构）信息及产品详细信息加强(qiáng)审查。发现小额贷款公司自有平台未依法备案的，应责令小额贷(dài)款公司限时整(zhěng)改。发现合作机构平台未依法备案(àn)的，应责令小额(é)贷款公司(sī)与(yǔ)其终止(zhǐ)合作。

第五十四条【现(xiàn)场检查调查】地方金(jīn)融管理机(jī)构应当依(yī)法(fǎ)对小额贷(dài)款公司(sī)开展现场检查、调查，采取进入小额贷款公司的办公场所或者营业场所进行检查、调查，询问与被检查、调(diào)查(chá)事(shì)项有关的(de)人(rén)员，查阅、复制(zhì)与被(bèi)检查、调查(chá)事项有关的(de)文件、资料，复制业务(wù)系统有关数据(jù)资料等措施，深入了解公司运营状况，查(chá)清违法违规行(xíng)为。

地方金融管理机构检查、调查人(rén)员依(yī)法开展现场检查和调查时，有关单(dān)位和(hé)个人应当配(pèi)合，如实说(shuō)明有关情况，并提供有(yǒu)关(guān)文件、资料，不得拒绝、阻碍和隐瞒。

地方金(jīn)融管理机构每(měi)年应当选取一定比(bǐ)例的小额贷款公司进行现场检查，做(zuò)到三(sān)年全覆盖(gài)。

第五十五条【监管谈话(huà)】地方金融管理机构根据履(lǚ)行(xíng)职责(zé)的需要，可以与小额贷款公司的董事、高级管理人员、控(kòng)股股东、实际控制人等进行监管谈话，要求其就小额贷款公司的业务活动和风险管理等(děng)事项作(zuò)出说明。

第五十六条【分类监管(guǎn)】省级地方金融管理机构应当建立小额贷款公司监管评价制度，根据小额贷款公司的经营规模(mó)、管理水平、合(hé)规情况、风险状况等对小额贷款公司进行(xíng)监管评级(jí)，并根据评级结果对(duì)小额贷款公司实施分类监督管(guǎn)理。

第五十(shí)七条【行(xíng)为监管】地方金融管理机构(gòu)应当定期对小额贷款公司消费者权益(yì)保护工作开展监督检查，压实小额(é)贷款公司对消费者(zhě)投诉处(chù)理的主体(tǐ)责任，及时纠正小额贷款公司侵害消费者合法权益的行为。

第(dì)五十八条【风险处置】小额贷款公司(sī)出现重大风险、严(yán)重损害债(zhài)权人和客户合(hé)法权(quán)益的，省级地方金融管理机构应当依法组织开展风险处置。

第五十九条【违(wéi)法违规经营(yíng)的处理】小额贷款公(gōng)司违法违规经营，有关法律法规有处罚规定的，省级(jí)地方金融管理机构应当协调有关部门依照规定给予处罚；涉(shè)嫌(xián)犯罪的，移交公(gōng)安机关查处。

有关(guān)法律法规未作处罚规定或未达(dá)到处罚标准的，省级地方金融管理机构可以采取监管谈话、出具警示函、责令改正(zhèng)、公开通报、记入(rù)违法违规经营行为信息库并公布等措施。

第六十条【监管信(xìn)息共享】地方金融管理机构与国家(jiā)金融监督管理总局派(pài)出机构(gòu)应当建立小额贷款公(gōng)司(sī)监管信息共享机制，及时(shí)共享相关监管信息，加(jiā)强监(jiān)管协同(tóng)。

第七章附则

第六十一条【行业自律】中国小额贷款(kuǎn)公司协会等小额贷款公司行业(yè)自律组织应当积极(jí)发挥作用，加强行业自(zì)律管(guǎn)理，提高从(cóng)业人员素(sù)质，加大行业宣传力度，维护行业合法权益，促进行业规范健康发展。

第六十二条【实施细则】省级地方金融管理机构可以依据法律法规和本办法(fǎ)，制定或修订本辖区(qū)小额贷款公司监督(dū)管理实施细则，并于印发之日起二(èr)十个工作日内报国家金融监督管理总(zǒng)局备案(àn)。

根据(jù)监管需要，省级地(dì)方金融管(guǎn)理机构可以在(zài)实施细则中对小额贷款公司贷(dài)款(kuǎn)集中(zhōng)度、融资倍数、放贷(dài)专户数量、重大(dà)关联交易认定标准等事项作出更(gèng)严格、审慎的规(guī)定。

第六十三条【过渡期】小(xiǎo)额贷款公司应当在省级地方金融管理机构规定的过渡期内逐步达到(dào)本办法各项规定的要求。

过渡期不超过(guò)一年。其中，网络小额贷款(kuǎn)公(gōng)司单户(hù)生产经营贷款上限一千万元的过渡期(qī)不超过两年。确需延长的，应当报国家金融监督管理总局(jú)同意。

第六十四(sì)条【用语含义】本办法(fǎ)中下列用语的含(hán)义：

（一）主要股东，是指持有或控制公司百分之五以上股份或表决(jué)权，以及(jí)持有股份不足百分之五但对公司决策和管理有重大影(yǐng)响的股东。

（二）实际控制人，是指(zhǐ)虽不是公司(sī)的(de)股东，但(dàn)通过投资关系(xì)、协(xié)议(yì)或其他安排，能够实际支配公司行(xíng)为的人。

（三(sān)）关联方，是指(zhǐ)根据《企业会计准则(zé)第36号关联方披露》规定(dìng)，一方控制、共同控制另(lìng)一(yī)方或对另一方施加重大影响(xiǎng)，以及两方以上同受一方控制(zhì)、共同控制或重大影响的。但国家控(kòng)制的(de)企业之间不(bù)单因为(wèi)同受国家控股而具有关联关系。

（四）重大(dà)关联交易，是指小额贷款公(gōng)司与一个(gè)关联方之间单笔交易金(jīn)额(é)占其上季末净资产(chǎn)百分(fēn)之五以上，或者小额贷款(kuǎn)公司与一个关联方发生(shēng)交易后其与该(gāi)关联(lián)方的交易余额占其上季末净资产百分之十以(yǐ)上的交易。

（五）网(wǎng)络贷款业务，是(shì)指利用大数据、云计算(suàn)、移(yí)动互联网等技术手段，运用互联网(wǎng)平台积累(lèi)的客户经营、网络消费、网络交易等内生数据(jù)信息以及通过(guò)合法渠(qú)道获取的其他(tā)数据信息，分(fēn)析评定借(jiè)款客户信用风险，确定贷款(kuǎn)方(fāng)式和额度，并(bìng)全流程在线上完成贷款申请受理、风(fēng)险审核、贷(dài)款审批、贷款发放和贷款回收等环节的贷款业务。

（六）地方金(jīn)融管理机构，是指省级(jí)地方金融管理机构和(hé)经其授权的计划单列市、地市级、县级承担小额(é)贷(dài)款公司监管职(zhí)能的机构。

本办法所称“以上”包含本数，“超过”“不足”不含本数。

第六十五条【解释权】本办法由国家金融监督(dū)管理总局(jú)负责解释。

第六十六条【生效时限】本办法自印(yìn)发(fā)之(zhī)日起施行(xíng)，《中(zhōng)国银保监会(huì)办公(gōng)厅关于加强小额贷款公司(sī)监督管理的(de)通知》（银保监办发(fā)〔2020〕86号）同(tóng)时废止。

国家金(jīn)融监督管理总局就《小(xiǎo)额(é)贷款公司监督管理暂行(xíng)办(bàn)法（征求意见稿(gǎo)）》公开征求意见(jiàn)。网络小(xiǎo)额贷(dài)款公司(sī)应当确保贷款申请受理、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款(kuǎn)回收等核心业务环节通过线上操作完成。小额贷款公(gōng)司不得跨省、自治区、直辖市开(kāi)展业务。小额贷款公司(sī)跨地(dì)市(shì)展业的条件由省级地方金融管理机构规定。网络小额贷款公司对单户用于消费的贷款余额不(bù)得超过(guò)人民币二(èr)十万元，对单户用于生(shēng)产经营(yíng)的(de)各(gè)项(xiàng)贷款(kuǎn)余额不得超过人民(mín)币一千万元。

小额贷款公司监督管(guǎn)理暂行办法

（征求意见(jiàn)稿）

第一章总则

第一条【目的(de)和依据(jù)】为规范小额贷款公司行为，加强监督管理(lǐ)，防范化解风险，促进小额贷款公司稳健经营、健康发展，根据(jù)相(xiāng)关法律法规，制定本办法。

第二条【适(shì)用(yòng)对象】本办法(fǎ)适用于在中华(huá)人民共和国境内依法设立的小额(é)贷款(kuǎn)公司。

网络小额贷款(kuǎn)公司应(yīng)当遵守本办法对小额贷款公(gōng)司的各项规定。

第三条【定义】本办法所称小额贷款公司，是指在中华人(rén)民共和国境内依法设立的，不吸收(shōu)公众(zhòng)存款，主要经营(yíng)小(xiǎo)额(é)贷款业(yè)务的地(dì)方金融组织。

本办法所称网络小额贷款公司，是指从事网络贷款业(yè)务(wù)的(de)小额贷款公司。

第四条【经营原则】小额贷款公司开展业务应(yīng)当(dāng)遵守法律、行政法规的有关规(guī)定，遵(zūn)循平等、自愿、公平(píng)和诚实信用原则，不得损害国(guó)家利益、社会公共利(lì)益(yì)和消费者合法权益。

第五条【经营目标】小额贷款公(gōng)司开展业(yè)务应当坚持小(xiǎo)额、分(fēn)散(sàn)原(yuán)则，发挥灵活(huó)、便捷优势，践行普惠金融理念，主要服务小微(wēi)企业、农(nóng)户(hù)和个人消费者等(děng)群体，促进扩大(dà)消费，支持实(shí)体经济发展。

第六条(tiáo)【地方职责】省级地方金融管理机构负责对本(běn)地区小额贷款公司实施监督管理和风(fēng)险处(chù)置。

小额贷(dài)款(kuǎn)公司(sī)设立、终(zhōng)止等重大(dà)事项统一(yī)由省级地方金融(róng)管理机构负责，不得下放。

在坚持省级负(fù)总责的前提下，省(shěng)级地方(fāng)金融管理机构可以(yǐ)授权计划单列市、地市级、县级承担(dān)小额贷款公司监管(guǎn)职能的机构，开展非现场监管、现场检查(chá)、违法违规行为查处等监管(guǎn)工作。

第七条【总局及派出机(jī)构职责】国家金融监督管理总局负责制定小额贷款公司监(jiān)管规则，对地方政府承担小额贷款公(gōng)司监管职能的机构进行业(yè)务指导和监督。

国家金融监督管理总局派出机构应当根据(jù)职责，就小(xiǎo)额贷款公(gōng)司监管(guǎn)与地方金融管理机构加强工作协同。

第二章业务经营

第八条【审批】设(shè)立小额贷(dài)款公司从(cóng)事小额贷款业务(wù)，应当依照法律(lǜ)、行(xíng)政法规等规定，经省级地方金融(róng)管理机构审查批(pī)准，并报国家(jiā)金融监(jiān)督管理总(zǒng)局备案。

第九(jiǔ)条【业务范围(wéi)】小额贷款公司可以依法经营下列部分或全(quán)部业务，并在(zài)经营范围中列明：

（一）发放小额贷(dài)款；

（二）商业(yè)汇票贴现；

（三）与贷款业(yè)务有关的融资咨(zī)询、财务顾问等中(zhōng)介服务；

（四）法律、行政法规和(hé)国家金融监督管理(lǐ)总(zǒng)局规定的其他业务。

小额贷款公(gōng)司不得发行或者代理销售理财、信托、基金等金融产品。

第十(shí)条【展业方式】网络小额贷(dài)款公司应当确保(bǎo)贷款申请(qǐng)受理、风险审核、贷款审批、贷款发放和(hé)贷款(kuǎn)回收等核心(xīn)业务环节通过线上操作完成。

确属授信审批和信贷管理需要的，网络小额贷款公司可以线(xiàn)下辅助开展贷前实地调查、资产核验、贷款逾期清收(shōu)等工作。

第十(shí)一条【经(jīng)营(yíng)区域】小(xiǎo)额贷款公司应当立(lì)足当地，在经依法批准的区域范围内(nèi)开展业(yè)务(wù)。

小(xiǎo)额贷款公司不得跨省、自治区(qū)、直辖市开展业务(wù)。小额贷款公司跨(kuà)地市展业的条件由省级地方金融管(guǎn)理机构规定(dìng)。

网络小额(é)贷款公司经(jīng)营区域的(de)条(tiáo)件另行规定。

第十二条【合同要素】小(xiǎo)额贷款公司发放贷款，应当与借款人依法订(dìng)立书面合同，载明(míng)贷款种类、用途(tú)、数额、综(zōng)合实际利率、期限、还(hái)款方式、违约责(zé)任等事项(xiàng)。

第十三条【贷款审查】小额贷款公司应当对借款人的借款用(yòng)途、实际(jì)需求、收入水平(píng)、资产状况(kuàng)、总体(tǐ)负债等情况进行审查(chá)，合理确定贷款金额和(hé)期限。

小额贷款公司不得发放明显超(chāo)出借款(kuǎn)人偿还能力的贷款。

第十四条(tiáo)【商业汇(huì)票贴现】小额贷款(kuǎn)公司开展商业汇票贴现业务(wù)，应当具(jù)备经营(yíng)和财务状况良(liáng)好、最近两年未发生票据持续逾期或(huò)者未按规(guī)定披露信息的(de)行为等条件，并(bìng)经省级地方金融管理(lǐ)机构同意。

第十五(wǔ)条【贷款集中度】小额贷款(kuǎn)公司对同一(yī)借款人(rén)的各项贷款(kuǎn)余额不得超过其净资产的百分之十，对同(tóng)一借款人及(jí)其关联方的(de)各项(xiàng)贷款余额不得超过其(qí)净资产的百分之十五。

网络小额贷款公司对单户(hù)用(yòng)于消费的贷(dài)款余额不得超过人民币二十万元，对单户用于生产经营(yíng)的各项贷款余额不得超过人民币一(yī)千万元。

第十六条【贷款用途】小额(é)贷款公司应当与(yǔ)借款人(rén)明确约定(dìng)贷款用途，并且按照合同约定(dìng)监(jiān)控贷款用(yòng)途。贷款用途应当符(fú)合法律法规、国家宏观调控和产业政策，且不得用于以(yǐ)下用(yòng)途：

（一）股票、债券、期(qī)货、金融衍生品和资产(chǎn)管理(lǐ)产品等金融投资(zī)；

（二）股本(běn)权益性投资；

（三）偿还贷款或(huò)偿还其他融资；

（四）法律、行政法规、国家(jiā)金融监(jiān)督管理总局禁止的其他用途。

第十七条【合作贷款】小(xiǎo)额贷款(kuǎn)公司(sī)与第三方机构合作(zuò)开展贷款业务的，应当(dāng)符合下(xià)列(liè)要求：

（一）不得将授信审(shěn)查、风险控制等核心业务(wù)外包；

（二）不得与无放贷业(yè)务资质的机构共同出(chū)资发放贷(dài)款(kuǎn)；

（三）不得接受(shòu)无担保、不符合信用保险和保证保险经营资质监管要求的机构提供的增信服务(wù)或(huò)者兜底承诺等变(biàn)相增信服务；

（四）不得帮助合作机构规避异地经营等监管规定；

（五）不得仅提供(gōng)不实际出资的营销获客、客户信用画(huà)像和风险评估(gū)、信(xìn)息科技(jì)支持、逾期(qī)清收等服务；

（六）联合贷款(kuǎn)单笔出资比例不得低于百分之三十；

（七）国家金融监督管(guǎn)理总(zǒng)局规定的其(qí)他(tā)要求。

第十八条(tiáo)【贷款利率】小额贷款公司应当将对借款(kuǎn)人收取的所有利(lì)息、费(fèi)用与贷款本金的比例(lì)计算为综合实际利率，并折(zhé)算为年化形式，在(zài)借款(kuǎn)合同中载明，且不得违反国(guó)家有关规(guī)定。

小额贷款公司应当按(àn)照借款(kuǎn)合同约(yuē)定金额(é)，足额向借(jiè)款人支(zhī)付贷款本金，不得先(xiān)行(xíng)扣除利(lì)息、手续(xù)费(fèi)、管理费、保证金等。

小额贷款公司应当遵循依(yī)法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信原则，合理确定并逐步降低服(fú)务小微企业、农户和个人消费者的综合实际利率水平，支持普惠金融发展，提升普(pǔ)惠金融服务效能。

第十九条【中介服务】小额(é)贷款公(gōng)司提供(gōng)贷款业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务(wù)，应当根据实际提(tí)供(gōng)的服务内容收取费用，确保质价相符，不得未提供服务收(shōu)取费用，不得以费用形式变相收取利息。

第二十条(tiáo)【融资渠道】小额贷款公司可以通过银行借款、股(gǔ)东借款等非标准(zhǔn)化形式融(róng)资，也可以通过发行债券、资产证券化产品(pǐn)（以本公司发(fā)放(fàng)的贷款为基础资产(chǎn)）等标准化形(xíng)式融资。

股东借款的资金来源应当为股东的自有资金。

小额贷款公司以本(běn)公司发放的贷款为基础资产发行资(zī)产证券(quàn)化产品(pǐn)的，应(yīng)当具备以下条件并经省级地方金融管理机构同意：

（一）具有良好的公(gōng)司治理机制、完(wán)善(shàn)的内部控制体系和健全的(de)风险管理制度；

（二）信誉良好(hǎo)，最近三年内无重大违法违规(guī)行为；

（三）监管评级良好；

（四）法律、行政法规、国家金融监督管(guǎn)理总局(jú)规定的其他条件。

小额贷款公司发行债(zhài)券的，除应当(dāng)具备(bèi)前款规定的条(tiáo)件(jiàn)外，还应当具备经营管理(lǐ)良好(hǎo)、最(zuì)近三个会(huì)计年度连(lián)续盈利(lì)的条件，并经省级地方金融管理机(jī)构同意。

小额贷款公司不得吸收或变相吸(xī)收公众存款，不得(dé)通过地方各类交易场所(suǒ)、私募投资基金融(róng)资。

第二十一条【融资杠杆】小额贷(dài)款公司通过银行借款、股东(dōng)借款等(děng)非(fēi)标准化形(xíng)式融入资金的(de)余额不得超过其净资产的一倍。

小额贷款公司通(tōng)过发行债(zhài)券、资产证券化产品等标准化形式融入资金的余额不得超过其净资产(chǎn)的四倍(bèi)。

第二十二条(tiáo)【放贷资金来源】小额贷款公司放贷资金来(lái)源限于自有资金与外部融入资金。

小额贷款公司不得使用合作机构的预存保证(zhèng)金(jīn)等(děng)资金发放贷款。

第二十三条(tiáo)【经营(yíng)行为负面清单】小额贷款公司不得(dé)有以下经营(yíng)行(xíng)为：

（一）出租、出借牌照(zhào)，为无放(fàng)贷业(yè)务资质的主(zhǔ)体提供放贷(dài)“通道”；

（二）协助无放贷业务资质的(de)主体申请含“金融”字(zì)样移动应用程序（APP）备案；

（三）向无(wú)放贷业务资质的主(zhǔ)体转让或变相转让(ràng)本公司(sī)除不良信贷资产以(yǐ)外(wài)的其他信(xìn)贷(dài)资产；

（四）法律、行政法规、国家金融(róng)监(jiān)督(dū)管理总局禁止的其(qí)他行(xíng)为。

第三章公司治理(lǐ)与风险管理

第二十四条【总体要求】小额贷(dài)款公司应当建立与其业务性质、规模、复杂程(chéng)度相匹配的公(gōng)司治理、内部控制与风险管(guǎn)理体系。

第二十五条【公(gōng)司治理】小额贷(dài)款公司应当(dāng)建立组织健全、职责(zé)清晰、有效制衡、激励约束合理的公(gōng)司治理结(jié)构，明确各治理主体职责边界、履职(zhí)要(yào)求(qiú)，构建决策科(kē)学、执行有力(lì)、监督有效的公司治理(lǐ)机(jī)制，不断提升公司(sī)治理水平。

第二十六条【内部(bù)控(kòng)制】小额贷款公司应当(dāng)建立健(jiàn)全内部控制体系，严格授权审批、审贷分离，构建权责明确、流(liú)程清晰、运行有效的审批决策程序(xù)，加强贷款全流程管理，落实尽职调查、审查(chá)审(shěn)批、风险控(kòng)制、后续管理等各项要求，确保各项制度(dù)执行到位。

第二十七条【风险管理】小额贷款公司应当按照审慎经营要求，制定和实(shí)施(shī)全面系统规范的业务规(guī)则和管理(lǐ)制度，包括资(zī)产质(zhì)量、风险准备、风险集(jí)中、信息披露、关联交(jiāo)易(yì)、流(liú)动性管理等，有效识别和控制业(yè)务(wù)及管理活(huó)动中的各类风(fēng)险。

小额(é)贷款公司应当建立健全票据(jù)业务管理制度(dù)，审慎开展商业(yè)汇票贴现业务(wù)，采取有效措施防范市(shì)场风险、信(xìn)用风(fēng)险和(hé)操作风(fēng)险。

第二十八条【资产分类】小额贷款公司应当建立规范的(de)资产风险分类制(zhì)度和风险准备金制度，加强资产质量管理，及时足额计提风险准备，提高抵御(yù)风险(xiǎn)能力。

小额(é)贷(dài)款公(gōng)司应当将逾期九十天以上的(de)贷款划分为(wèi)不(bù)良贷款。

第二十九条【放贷专户】小额贷款公司应当强化资(zī)金管(guǎn)理(lǐ)，对放贷资金实(shí)施(shī)专户管理，所有资金必(bì)须进入放贷专户。

小额贷款公司应当向省级地方金融管理机构报备放贷专户，并按要(yào)求定期提供放贷专户运(yùn)营(yíng)报告和开户银行出具的放贷(dài)专户资金流水明细。

小(xiǎo)额(é)贷款公司不得(dé)利用(yòng)股(gǔ)东、高(gāo)级管理人员、内部职工、关联人员个人账户发放和回收贷款。

第三十条【关联交易管理】小(xiǎo)额贷款(kuǎn)公司应当建立并完善关联交易管理制度，全面、准(zhǔn)确识别(bié)关联方。开(kāi)展关联交(jiāo)易(yì)应(yīng)当遵守法(fǎ)律法(fǎ)规和(hé)有关(guān)监管规(guī)定，严格按照诚实(shí)信用、公开公允、穿透识别、结构清晰(xī)及商业(yè)原则，不(bù)优于对非(fēi)关联方同(tóng)类(lèi)交易条件。

小额贷款公司的重大关联交易应(yīng)当经股东会或董事会批准，与关联交易存在关联关系的股东、董(dǒng)事不得参与该笔(bǐ)交易的表决(jué)。

小(xiǎo)额贷款公司应当加强关联(lián)交易披(pī)露，在会计报(bào)表(biǎo)附(fù)注中披露关联方及(jí)关(guān)联交易等信息，重大关联交易应当逐笔披露，其(qí)他(tā)关联交易可以合并披露。

第三十(shí)一条【合作机构管理】小额贷款公司应当(dāng)加(jiā)强对合作机构的(de)名单制管理，确保合作机构移动应用程序（APP）、小程序、网站经过依法备案，及时识别、评估因合作(zuò)机构违法违规可能导致的(de)风险，督促合作机(jī)构落实合规管理、消费者权(quán)益保护(hù)责任。

合作机构包括且不限于与(yǔ)小额贷款公司在营销获客、出(chū)资发放(fàng)贷款(kuǎn)、支付结算、风险分担、信息科技、逾期清收等方面开展(zhǎn)合作的(de)各类(lèi)机构。

第三(sān)十(shí)二条【信息化建设(shè)】小额贷款公司应(yīng)当加强信息(xī)化建设，制定符合公(gōng)司(sī)业务规划的信(xìn)息(xī)科技战略，健全信息科技治理，将信(xìn)息科技(jì)风(fēng)险管理纳入风险管理体系，建立完善信息科技管理(lǐ)制度，建设业务管理、财(cái)务管理等信息系(xì)统，将各业务环节纳入(rù)信息系统管理，按时(shí)限报送非现场监管数据。

小额贷款公(gōng)司(sī)应当加强网络(luò)安全管理(lǐ)、数据安(ān)全管理、业务连续性管理和信息科技外包管理等工作，贯彻(chè)落实国家网络安全等级保护制度，开展网络(luò)安全定级备案，定期开展等级保护测评，充分识别、监(jiān)测和控(kòng)制信息(xī)科技风险，保障信(xìn)息系(xì)统安全稳定运行。

小额贷款公司应当深化数据在业务经营(yíng)和风险管理中(zhōng)的应用，积极运(yùn)用数字技(jì)术提高金融服务能力。

第(dì)三十三条【互联(lián)网(wǎng)业(yè)务信息系统】网络小额贷款公(gōng)司使用的互(hù)联网业务(wù)信息系统应当符合以下要求：

（一）能(néng)够支持贷(dài)款(kuǎn)申请、评估、审批、签(qiān)约、放款、收贷等业务全流程线上(shàng)操作，能够完整记(jì)录并(bìng)妥善保存相关数据及资(zī)料；

（二）符合网络安全与数据安(ān)全管理要求，具有完善的防火(huǒ)墙(qiáng)、入侵检测、数据加密、应急处置预案以及灾难恢复等网络安全(quán)设施和(hé)管理制(zhì)度，保障系统安全稳健运(yùn)行和各类信息(xī)安全；

（三）该业务系统的网络安全等级保护定级应当不低于第(dì)三级；

（四）该业务系统应当由本(běn)法(fǎ)人(rén)机构(gòu)依法设立、独立运(yùn)营并享有完整数据权限(xiàn)，规范开展(zhǎn)网站备案、移(yí)动应用(yòng)程序（APP）和小程序备案(àn)等工作，防范、监测假冒(mào)网站、假冒移动应用(yòng)程序（APP）和假冒(mào)小程(chéng)序(xù)；

（五）国家金融监督管理(lǐ)总局规定的其他条件。

第(dì)三(sān)十四条【风险防控体系】网(wǎng)络小额贷款公司应(yīng)当具(jù)有健全的风险防控(kòng)体(tǐ)系，包括数据驱动的(de)风控(kòng)模型、反欺诈系统(tǒng)、风险识别机制(zhì)、风险监测手段、风险处置措施、客户身份识别与登记系统等。

网络(luò)小额贷款公司评定和防控客户信用风险应当主要借(jiè)助互联网平台内生(shēng)数据信息以及(jí)通过合法渠道获取的(de)其他数据信息(xī)。

第(dì)三十五条【反洗钱】小(xiǎo)额贷款公(gōng)司(sī)应当按照有关法律规定(dìng)开展反洗钱和反恐怖融资工作，并采取客户身份(fèn)识别、客户身份资(zī)料和交易记录保(bǎo)存、大(dà)额交易和可疑交易报告(gào)等(děng)措施，有效防范(fàn)洗钱(qián)和恐怖融资风险。

第(dì)三十六条【特殊规定】规模(mó)较(jiào)小或者股东人数较少的小额贷(dài)款公司，可以简化公司组织机构设置，探索建立切实可行、有效管(guǎn)用的内(nèi)部控(kòng)制(zhì)和(hé)风险管理方(fāng)法、手段。

第四章消费者权益保护(hù)

第三十七条(tiáo)【总体(tǐ)要求】小额贷款公司应当按照法律法规、国家金融监督管(guǎn)理总局有关要求做好金融消费者权益保护工作，保障消(xiāo)费者的知情权、自主选择权(quán)、公平交易权、信息安全权等合法权(quán)益。

小额贷款(kuǎn)公司应当落(luò)实消费者权益保护主体责任，建立健全消费者权益保(bǎo)护体制(zhì)机制，将消费者权(quán)益保护要求贯彻到(dào)业(yè)务流(liú)程(chéng)各环(huán)节。

第三十八(bā)条(tiáo)【信息(xī)公示】小额贷款公司应当在其经营场所、宣传资料(liào)、网(wǎng)站或者移动应用程序(xù)（APP）等互(hù)联网应用(yòng)中，全面公示(shì)贷款种类、综合(hé)实际利率、收费项目(mù)及标(biāo)准、服务内容等相关(guān)信息，并以简明易懂的语言充分揭示风险。

网络小额贷款公(gōng)司(sī)应当加(jiā)强信息披露，在所使用的产品发布平台上(shàng)公布下列信息：

（一）公司基本信息，包括营业执照、网络小额贷款公司业务(wù)资质文件、公司地(dì)址、法定代表人及高级管理人员基本信息、业务咨询及投诉电话(huà)等；

（二）对公司提供的相关产品进行详细描述，包括服务内(nèi)容、综合实际利率(lǜ)、收费项目及标准、计息和还本付息方式、逾期贷款处理方式等；

（三(sān)）对公(gōng)司提(tí)供的贷款产品进行(xíng)风险提示，包括借(jiè)款人未按合同承诺提供真实、完整信息，未按合同约定用途使用(yòng)贷款，未按合同约(yuē)定偿还贷款等(děng)行(xíng)为将被追究违约责(zé)任并依法被纳入(rù)征信(xìn)记录等；

（四）国家金融监督管理总局规定的(de)其他(tā)信息。

前两款信(xìn)息发(fā)生变更(gèng)的，应在变更(gèng)后七个工作日(rì)内对(duì)原披(pī)露信息进行(xíng)更新。

第三十九条【报告】小额贷款公(gōng)司通过移(yí)动应用程序（APP）、小程序、网站等互联网平台（含自有及合作机构）发放贷款、发(fā)布贷款产品、开展营销获客的，应当向地方金融管理机构报备移动应用程序（APP）、小程序、网站等互联网平台信息及产品详细信(xìn)息。

第四十条(tiáo)【告(gào)知】小额贷款公(gōng)司应当遵循公(gōng)开透明原则，充分履行告知义(yì)务，将阅读合同作为正式提交贷款申请的前置环(huán)节，并在合(hé)同中(zhōng)以醒目形式载明(míng)贷款主体、种类、金额、综合实(shí)际利率、收费项目及标准、还本付息安排、逾期催收(shōu)、违约责(zé)任等内容。

第四十一条【禁(jìn)止(zhǐ)类行为】小额贷款公司不(bù)得有下(xià)列行(xíng)为：

（一）以(yǐ)欺诈或引人误解的方式进行营销宣传，片(piàn)面宣(xuān)传低(dī)门槛(kǎn)、低利率、高额度等，诱导借款人过度负债(zhài)、多头借贷(dài)；

（二(èr)）采取诱导、欺骗、胁迫等方式向(xiàng)借款人发放与其借款用途、偿还能力等不相(xiāng)符合的贷款(kuǎn)；

（三）面向未(wèi)成年人推介无担保个(gè)人贷款，以在校(xiào)学生为(wèi)目标(biāo)客(kè)户定向宣传信贷产品；

（四）将贷(dài)款列为默认(rèn)支付(fù)选项；

（五(wǔ)）违反借款人意愿(yuàn)搭(dā)售商(shāng)品、服(fú)务或附加(jiā)其他(tā)不合理条件。

第四十二条(tiáo)【贷(dài)款催收】小额贷款公司应当按照法律法规、国家金融监督管理总局和省级(jí)地方金(jīn)融管理机构的要(yào)求，建立逾期贷(dài)款(kuǎn)催收管(guǎn)理制度，规范贷(dài)款催收的程序和方式。小(xiǎo)额贷(dài)款公司及(jí)其委托的第三方机构催收贷款(kuǎn)时，不得有下列行为：

（一）使用或者(zhě)威胁使用暴力，或者以其(qí)他方式损害他人身体、名誉、财产；

（二）侮辱、诽谤、恐吓、跟踪、骚扰，或者以其(qí)他方式干(gàn)扰他人正常工作和生活；

（三）采(cǎi)取误导、欺骗等非法(fǎ)手(shǒu)段；

（四）非法(fǎ)占有借款人的财产；

（五）违反有(yǒu)关规定公开借款人身份、住址、联系方式、联(lián)系人等相关信息；

（六）向(xiàng)依照法律规定或者合同约定负有履行债务义(yì)务的单位或者个人以外的其他人员催收；

（七）其他(tā)以非(fēi)法或者不正(zhèng)当(dāng)手段催收贷款的(de)行为。

小额贷款公(gōng)司不得委托有暴力催收等(děng)违法(fǎ)违规记录的第三方机构进行贷款催收。小额贷款(kuǎn)公司发现合作机构(gòu)存在暴(bào)力催(cuī)收等违法违(wéi)规行为的(de)，应当立即终止合作，并将违法违规(guī)线索及时移交相关部门。

第四(sì)十三条【信息保护】小额(é)贷款公(gōng)司(sī)及(jí)其使用的互联网平(píng)台收集、存(cún)储、使(shǐ)用客户信息，应当遵循合法、正当、必要(yào)原则，在相关(guān)页面醒目位置提示客(kè)户阅读授权书内容，在授权书(shū)中披露收集信息的(de)内容、使用方式(shì)和期(qī)限等，确保客户阅读授权书并签(qiān)署同意后方(fāng)可收集(jí)、存储、使(shǐ)用客(kè)户信息。

小额贷款公(gōng)司应(yīng)当按照法律法规和与客户的约定，处理其存储的(de)客户信息(xī)，不得泄露、篡改客户信息。

未经客户授权或同意，小额贷款公司及其使用的互(hù)联网平台不(bù)得收集、存储、使(shǐ)用、加工、传输、向他(tā)人(rén)提供(gōng)、公开、删除客户信息，法律法规另(lìng)有规定的除外(wài)。

第(dì)四十四条【投诉处理】小额(é)贷款(kuǎn)公司应当建立完善(shàn)消费者投诉(sù)处(chù)理制度(dù)，畅通投诉受理渠道，明确反馈机制，依(yī)法合规(guī)、积极妥善处理消费者投诉。

第四十五条【多元纠纷化解】小额贷款公司应当健全矛盾纠纷多元化解配(pèi)套机制，积极主动与消费者通过协商、调解等方式解决矛盾(dùn)纠纷。

第五章(zhāng) 非正常经营(yíng)小额贷款公司(sī)退出

第四十六条(tiáo)【严重违法违规经营的处理】对存在严(yán)重违法违规行为的小额(é)贷款公(gōng)司，省级地方金融管理(lǐ)机构可以依据有关法律法规和监管规定取消其小额贷款公司业务资质，并要求(qiú)其在规定期限内到市场监管部(bù)门办理名称(chēng)、经(jīng)营范围变更登记或注销登记。

小(xiǎo)额贷款公司(sī)变更名称、经营范(fàn)围的，应当对未到(dào)期(qī)债权债务作出明确安排。

第四十七条【失联、空壳机构(gòu)的处理】对“失联(lián)”或“空壳”小额贷款公司，省级地方金融管理机构(gòu)应当向(xiàng)社会公示，公示期满无(wú)异议的(de)，引导相关公司到市(shì)场监管部(bù)门办理名称、经营范(fàn)围变更登记或注销登记。

对(duì)认定长期停业未经(jīng)营、符合(hé)《中(zhōng)华(huá)人民共和国公司法(fǎ)》第二百六十条第一款和《企业(yè)信息公示(shì)暂行条(tiáo)例》规定(dìng)的吊销营业执(zhí)照情形的，省级地方金(jīn)融管理机构应当提请市场监管部(bù)门依法吊销其营业执(zhí)照。

对办理名称(chēng)、经(jīng)营范(fàn)围变更(gèng)登记或注销登记、被依(yī)法吊销营业执照的“失联”或“空壳”小额贷款公司，省级地方(fāng)金融管理机(jī)构应当取消其(qí)业务资质。

第四十八(bā)条【失联(lián)认定标(biāo)准】满足以下条件之一的(de)，应当认定(dìng)为(wèi)“失联”公(gōng)司：

（一）无法取得联(lián)系；

（二）在公司(sī)住所实地排查无法找到；

（三）虽(suī)然可以联(lián)系到(dào)公司工作人员，但其并不知情也不能联系到公司实际控制(zhì)人；

（四）连续三(sān)个月未按监(jiān)管要求报送数据信(xìn)息。

第四(sì)十九条【空壳认定标准】满足(zú)以下条件之一的，应当(dāng)认(rèn)定为(wèi)“空壳(ké)”公司：

（一）近六(liù)个月无正(zhèng)当理由未开(kāi)展发放贷款等(děng)业务、自行停(tíng)业(yè)；

（二）近(jìn)六个月无纳税记(jì)录或“零申报”（享受国(guó)家税收优惠政策免税的除外）；

（三）近六个月无社保缴纳记录(lù)。

第五十条【终止】小(xiǎo)额(é)贷款公(gōng)司解(jiě)散或因经营管(guǎn)理不善被依法宣告破产的，应当依法(fǎ)进行清算并注销，清算过程接受省级地方金融管理机构监督。

清算完成或破产程序终结后，清算机(jī)构应当及时向省级(jí)地方(fāng)金融(róng)管(guǎn)理机构报送清算报告，向公司登记机关申请(qǐng)办理(lǐ)注(zhù)销(xiāo)登记。

省(shěng)级(jí)地方金融管理机构应当及时向(xiàng)社会公(gōng)开小(xiǎo)额贷款公司注销或(huò)被取消业务(wù)资质信息。

第六章监督管(guǎn)理

第五十一条(tiáo)【监管(guǎn)职责】省级地方金融管理机构应当建立(lì)健全监督(dū)管理制度，依(yī)法对小额贷款公司采取审查批准、非现(xiàn)场监管、现场检查(chá)及调查、监管谈话(huà)等(děng)监管措施。

第五十二(èr)条【市场准入监管】省级地方金融管理机构应当按(àn)照现(xiàn)有(yǒu)规定，严格标准(zhǔn)、规范(fàn)流程，加强与市场监管部门的沟通协调(diào)，严把小(xiǎo)额贷款公司准入(rù)关(guān)，对股东资信水平、入股资金来源、风(fēng)险(xiǎn)管控能力等加强审查。

小额贷款公司的主要股东和实(shí)际(jì)控(kòng)制人应当具备良好的(de)财务状(zhuàng)况和(hé)诚信记录。

第五十三条【非现场监管】地方金融管理机(jī)构(gòu)应当(dāng)加强对小额贷款(kuǎn)公司的非现场监管，依法收集小额贷款公司财务(wù)报表、经营管理(lǐ)资料、审计报告等数(shù)据(jù)信息，对小(xiǎo)额贷款(kuǎn)公司的业务活(huó)动及风险状况进行监管分(fēn)析和评估。

省级地(dì)方金融管理机构应(yīng)当(dāng)按照国家金融监督管理(lǐ)总局制定的非现场监(jiān)管制度，定期(qī)向(xiàng)国家金融监督管理总局报送监管数据信息和风险分析报告。

地方金融管(guǎn)理(lǐ)机构应当对小额贷(dài)款公司报备的移(yí)动应用程序(xù)（APP）、小程序、网站等互联网平台(tái)（含自有及合作机构）信息及产品详细信息加强审查。发现小额贷款公司自有平台未依(yī)法(fǎ)备(bèi)案的，应责令小额贷款公(gōng)司限时整(zhěng)改。发现合作机构平台未依法备案的，应(yīng)责令(lìng)小额贷款公(gōng)司(sī)与(yǔ)其终止合作。

第五十四条【现场(chǎng)检查调查】地方金融管理机构应当依法对小额贷款(kuǎn)公司开展(zhǎn)现场检查、调查，采取进入小额贷款公司的(de)办公场所或者营业(yè)场所进行检查、调查，询问与被检查、调查事(shì)项有关的人员，查阅(yuè)、复制(zhì)与被检查、调查(chá)事项有关的文件、资(zī)料，复制业务系统有关数据(jù)资料等措施(shī)，深入了(le)解(jiě)公(gōng)司运(yùn)营状况，查清违法违规行为。

地(dì)方金融管理机(jī)构检查、调(diào)查人员(yuán)依法开展现场检查和调查时，有关单(dān)位和个人应当(dāng)配合(hé)，如实说明有(yǒu)关(guān)情况(kuàng)，并提供(gōng)有(yǒu)关文件、资料，不得拒绝、阻(zǔ)碍和隐瞒。

地方(fāng)金融管理(lǐ)机构每年应当选取一定比例的小额贷款公司进行现场检查，做到三(sān)年全覆盖。

第五十五(wǔ)条【监管谈话】地方金融(róng)管(guǎn)理机构根据履行职责的需要，可(kě)以与(yǔ)小额贷款公司的(de)董事、高级管理人员(yuán)、控股股东、实际控制人等进行监管谈(tán)话，要求其就小额贷款公(gōng)司(sī)的业务活动和(hé)风险管理等事(shì)项作出(chū)说明。

第五十六(liù)条(tiáo)【分类监管】省级地方金融管理机构应当建立小额贷款公司监管(guǎn)评价制度，根据小额贷款公司的经营规模、管理水平、合规情况、风险状况等对小额贷款公司进行监管评级，并根(gēn)据评级结果对小额贷款公司实施分类监督管理。

第五十七条【行(xíng)为监管】地方金融管理机构应当定期对(duì)小额贷(dài)款(kuǎn)公司消费者权益保护工作开展监督(dū)检查，压(yā)实小额贷款公司对消费者投诉处(chù)理的主体责任，及时纠正小额(é)贷款公司侵(qīn)害消费者合法权益的行为。

第(dì)五十八(bā)条【风险处置】小额贷款公司出现重大风险、严(yán)重损害债权人和客户合法权益(yì)的(de)，省(shěng)级地方金融管(guǎn)理机构(gòu)应(yīng)当依法组织开展风险处置。

第五十九条【违法违规经营的处理】小额贷款公司违法违(wéi)规(guī)经营，有(yǒu)关法律法规(guī)有处(chù)罚规(guī)定的，省级地(dì)方金融管理机构应当协调有关部门依照规(guī)定(dìng)给予处罚；涉嫌犯罪的，移交公安机关查处。

有关法律(lǜ)法规(guī)未作处罚规定(dìng)或未(wèi)达到处罚标准的，省(shěng)级地方金融管理机构可以(yǐ)采取监管谈话、出(chū)具警示函、责(zé)令(lìng)改正、公开通(tōng)报(bào)、记入违(wéi)法违规经营(yíng)行为(wèi)信息库(kù)并公布等(děng)措施。

第六十条【监管信息共享】地方金融管理机构与国家金融监督管理总局派出机(jī)构应当建立小额贷款公司监管信息共享机制，及时共享相关(guān)监管信息，加强监管协同。

第七章附则

第六十一条(tiáo)【行业自律】中(zhōng)国小(xiǎo)额贷(dài)款(kuǎn)公(gōng)司协会等小(xiǎo)额贷款公司行业自律组织应当积极发挥作用，加强行业自律管理，提高从业人员素(sù)质，加(jiā)大行业宣传力度，维护行业合法权益(yì)，促进行业规范健康发展。

第六十二条【实施(shī)细则】省级(jí)地方金融管理机构(gòu)可以依据法律法规和本(běn)办法，制定(dìng)或修订本辖区小额贷款公(gōng)司监督管理实施细(xì)则，并于(yú)印发之日(rì)起二十个工作日内报国家金融监督管理总局(jú)备案。

根据监管需要，省级地方金融管理机构可以在实施细则中对小额贷(dài)款公司贷款集中度、融资倍数、放贷专(zhuān)户数量、重大关联交易认定标准等事项作出更严格、审慎的规定。

第六十三条【过渡期】小额贷款公司应当在省级地方金融管理机构规定的过渡期内逐步达到本办法各项规定的要求。

过渡期不超过一年。其中(zhōng)，网络小额贷(dài)款公司单户(hù)生产经营(yíng)贷款上限(xiàn)一千万元(yuán)的过渡期不超过两年。确需(xū)延长的(de)，应当报国家金融监(jiān)督管理总局同意。

第六十四条【用语含义】本(běn)办法(fǎ)中下列用语的含义：

（一）主要股(gǔ)东，是(shì)指持有或控制公司百分之(zhī)五以上股份或表决权，以及持有(yǒu)股(gǔ)份不足百分之五但对公(gōng)司决(jué)策和管理(lǐ)有重大影响的(de)股东。

（二）实际控(kòng)制人，是指虽不是公司的股东，但(dàn)通过投资(zī)关系、协议或其他(tā)安排，能(néng)够实际支配(pèi)公司(sī)行(xíng)为的(de)人。

（三）关联方，是(shì)指根据《企业会计准(zhǔn)则第36号关联方披露》规定，一方控制、共同控制另一方或对另(lìng)一方施加重(zhòng)大影(yǐng)响(xiǎng)，以及两方以(yǐ)上同受一方控制(zhì)、共同控制或重大影响的。但国家控制的企业之间不(bù)单(dān)因为同受国家控股而具有关联关系。

（四）重大关(guān)联交易(yì)，是指小额贷款公司(sī)与一个关联方之(zhī)间单笔交易金(jīn)额占其上季(jì)末净资(zī)产(chǎn)百(bǎi)分之五以上，或者(zhě)小额贷款公(gōng)司与一个关联方发生交易后其与该关联方的交易余(yú)额占其上季末净资(zī)产(chǎn)百分之十以上的交易。

（五）网络贷款业务，是指利用大数据(jù)、云(yún)计(jì)算、移动互联网等技术手段，运用互联网(wǎng)平(píng)台积累的客户(hù)经营、网络消费、网络(luò)交易等内生数据信息以及(jí)通过合法渠道获取的其他数据信息，分(fēn)析(xī)评(píng)定借款客户信用风险，确定贷款方式和额度，并全流(liú)程在线上完成贷款申请受理、风金融监管总局：网络小额贷款公司对单户用于消费的贷款余额不得超过二十万元险审核、贷款审批、贷(dài)款发放和贷款回(huí)收(shōu)等环节(jié)的贷款业务。

（六）地方金融管(guǎn)理机构，是指省级地方金(jīn)融管理机构和经其授权的计划单列市、地市级、县级承担小额贷(dài)款公司监管职能的机(jī)构。

本办法所称“以上”包含(hán)本数(shù)，“超过”“不足”不含本数。

第六十五条【解释权(quán)】本办法由国家金融监(jiān)督(dū)管理(lǐ)总局负责解释。

第(dì)六(liù)十六条【生效时限】本办法自(zì)印发之日起施(shī)行(xíng)，《中国银保(bǎo)监会办公厅关于加强小额贷(dài)款公司监督管理的通知》（银保监办发〔2020〕86号）同时废止(zhǐ)。

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