“一机十户”、随意切换
收 单通道迎严监管！线下收单市场波澜再起

一场第三方收单机构的“停新”风波正在发酵。

近期，多家头部收单机构因在POSP模式下支(zhī)持前端修改商户名称，被银联要求自查，并(bìng)暂时停止新(xīn)增商户。“近一段时间，业内某些收单外包机构采取所谓的‘POSP模式’违(wéi)规(guī)展业，大肆(sì)宣(xuān)扬‘自主变更商户信息、破五除二、一机多机构’等，造成商户名称频繁变动(dòng)的(de)乱象，引发清(qīng)算机构监控预(yù)警，并对商户(hù)名称修改次数绝对值排名靠前的收单机构采取管控措施(shī)。”在8月末面向代理商的一份公(gōng)告中，拉卡拉（300773.SZ）提到(dào)。

“作为POS前置(zhì)系统，其实POSP一直以来(lái)都是代理商推广的一种常见管(guǎn)理工具，也(yě)衍(yǎn)生(shēng)出很多灰色地带。”一位来 自支 付机(jī)构(gòu)的合(hé)规部门人士(shì)告(gào)诉21世纪经济报道记者，是(shì)去年年末正式完成(chéng)落地的“259号文(wén)”，将这(zhè)一(yī)灰色(sè)地带(dài)暴露(lù)于阳光下，才引发了本次“停新”风波。

该(gāi)合规人士所指的“259号文(wén)”，是2021年中国人民银行印发的《关(guān)于加强支付受理(lǐ)终端及相关业
务管(guǎn)理的通(tōng)知(zhī)》（以下简称“259号文”）。“259号文”要(yào)求自2022年3月1日起施行，但根据清算机构(gòu)要求，所有商(shāng)户的终端改造 工作最终(zhōng)延期(qī)至2023年12月底全(quán)部完成。

随着“259号(hào)文”的逐(zhú)步落地执行，2024年，“一(yī)机一码、一机一户”时代到来，面向小微商户场(chǎng)景的线下收(shōu)单市场(chǎng)迎来严监
管，多家收单机构暂停新增商户，停止期限大多(duō)在 15天，也有极(jí)少数机构长达90天。据21世纪(jì)经济报道记者了解，在此背(bèi)景下，汇付(fù)天下、卡友支(zhī)付等支付机构选择退出小微商户收单市场，另一方面多(duō)家支付(fù)机构加强合(hé)规要求，通知(zhī)小
微(wēi)商户升级更新(xīn)营业(yè)执照，并对(duì)未交易的存量商户持续开(kāi)展(zhǎn)清理工作。

POSP系统乱象丛生，“停新”风波潮起

按(àn)商(shāng)户名(míng)称修改次数绝对(duì)值(zhí)排名，本次被暂停新增商(shāng)户(hù)的主(zhǔ)要是行业头部的第三方收(shōu)单(dān)机构。

引(yǐn)发(fā)本次风波的(de)“POSP”模式，全称为“POSProxy”，即POS前(qián)置系(xì)统，包括运营系统、后台业务、代理商管理(lǐ)，还可以(yǐ)对接(jiē)部分APP模块，主要用(yòng)于(yú)管理前端的POS机具(jù)与交易监控(kòng)分流，当持卡人(rén)刷卡消费，终端(duān)会将交易经由POSP系(xì)统处理后，再向合作银行、清算机构上报。

这意味着，POSP不仅是一个交易处理(lǐ)平台，还(hái)是一个集(jí)纳了多方面功能的管理工具，但这在收(shōu)单终端和银行(xíng)、清算机(jī)构(gòu)之间，为使用者多提供了一(yī)层处理空(kōng)间。

一(yī)位POS机(jī)代理商(shāng)告诉21世(shì)纪经济报道
记(jì)者，由(yóu)于不同收单(dān)机构的(de)收单(dān)费率不同且会发生变 化，POS机使用者会产生切换不同收单渠道、接(jiē)入(rù)费(fèi)率更低收单通道的需求，在引入POSP系统后，可以在不更(gèng)换POS机器(qì)的情况下，实现收单(dān)渠道的“无感切换”。对于使用机具的商户来说，既节省
了切(qiè)换机器的硬件成本与时间(jiān)成本(běn)，可以帮助(zhù)其节(jié)省通道费 率，对于POS机地推人员与渠道方来说，则(zé)可以作为一项服(fú)务增加机具销量、协助展业推(tuī)广(guǎng)、分润结(jié)算(suàn)等等。

但是POSP系统的合 规性始终存疑。某机具终端负责人(rén)向记者表示，虽然
近年来POSP很火，但出(chū)于合规考量，绝大(dà)部分头部终端(duān)厂商(shāng)并不(bù)会接入这类声称可以“一机(jī)十(shí)户、随 意切换通道”的POSP系统。

拉卡拉(lā)公告中提到的“自主变更商户信息、破五除二、一机多(duō)机构”等乱 象也出于此。

有(yǒu)资深支(zhī)付合(hé)规人士向记者举例介绍(shào)了不法分子自主变更商户(hù)信息的模式：假设在商(shāng)户“一机一码”的要求下，原本的(de)收单发起方是场所(suǒ)A机器(qì)1，其对应的受理终端序列号+特约商户编码简称“A1”，但经由POSP系统修改 后，银行与(yǔ)清算机构侧看到的收单发“一机十户”、随意切换收单通道迎严监管！线下收单市场波澜再起起方变成了场所B机器2，其对(duì)应的编码也变成了“B2”。由此，在(zài)银行识别账户风险时，原(yuán)本应当显示为“A1”的变成了“B2”，造成资金流(liú)向追踪难，可能掩盖了(le)部分风险商户的主(zhǔ)体问题。

“这个套路行业不是(shì)第一天出现(xiàn)，是(shì)‘259号文’让其中的问题浮出(chū)水(shuǐ)面。”他(tā)向记者提到，在“259号文”落地后，清算机构将会(huì)同收单机构核
对交易信息(xī)和(hé)支(zhī)付受理终端、特约商户(hù)入网信息的一致性，对(duì)支付受理终端序(xù)列号(hào)、收单机构代码、特约商户编码、交易(yì)“一机十户”、随意切换收单通道迎严监管！线下收单市场波澜再起位(wèi)置等多方(fāng)信息进行核对。“在多方交叉验(yàn)证后，发(fā)现相关信息不一致，就能查 出商户名称被篡改。”

对此，拉卡拉在公告中表示：“作(zuò)为线下收单商户数量最多的机构，很遗憾拉卡拉名列其中。我们立即开“一机十户”、随意切换收单通道迎严监管！线下收单市场波澜再起展自查，确认我们没有涉(shè)及(jí)以上严重(zhòng)违规(guī)作业行为，商户名称修改次数(shù)占活跃商户比(bǐ)例极(jí)低，但是，当某些商户在拓客端、商户 APP 发起(qǐ)名称修(xiū)改时，我们在审核流程方面存在进一步改进的
空间。我们真(zhēn)诚接受清(qīng)算机构相关指导意(yì)见，在今后一段时期内，全力开展以商户(hù)入网及信(xìn)息(xī)变更规范性为重点的自查改进活动，引入更为先(xiān)进的(de) AI技
术，强化作业管控，为后续(xù)更长远(yuǎn)有益的可持(chí)续发展夯实(shí)基础。”

21世纪经济报道记者从代理(lǐ)商方面了解到，今年(nián)8月(yuè)开始，多家(jiā)收单机构就对代理商启动排查，与(yǔ)使用POSP系统的代理商(shāng)切(qiè)断了合作(zuò)。至今，已有近10家收单机构宣布暂停(tíng)新增商户，启动自查工作，暂停时(shí)间大多为(wèi)15天(tiān)，最长的一(yī)家“停(tíng)新”时长达到(dào)三个月。

线下(xià)收单市场转型在即

在(zài)从业人士看来(lái)，这几年收单机构的外(wài)包商对(duì)POSP系统的(de)追捧，还(hái)是因为(wèi)传统线下小微商户场景下，收(shōu)单业务
不好做了。

“线下银行(xíng)卡(kǎ)收单业务同质(zhì)性很高、合规(guī)也比较难、硬件设备
铺设的成本也(yě)相对(duì)高，展业并不容易。”前述支付机构合规人士向记者坦言。

近年(nián)来，对第三方支付机(jī)构产生影(yǐng)响的，不仅有“259号文”，还有《非银(yín)行(xíng)支(zhī)付机构监督管理条例》和《非银行支(zhī)付机构监督管(guǎn)理(lǐ)条例实施细(xì)则》。

“259号文”明确要求“一机一码、一机一户”原则(zé)，即1台银行卡受理(lǐ)终端只能对(duì)应1个受理终端(duān)序列号，1台银行卡受(shòu)理(lǐ)终端只(zhǐ)能(néng)对应(yīng)1个特约(yuē)商户。在此背景下(xià)，收单机构的(de)代理商必须帮助 商户完善营业执(zhí)照(zhào)等相关材料，核实商户的真实(shí)性，但(dàn)代理商的渠道管控较(jiào)难(nán)，部分机构盈利对(duì)通道费依赖较强
，使得其仍“游走”在违规的边缘地带。

21世纪经
济报道记者注(zhù)意到，去年至今，已有(yǒu)现代金控(kòng)、汇付天下(xià)、卡友支付等多家机(jī)构收(shōu)缩小微商户(hù)场景下的线下收(shōu)单市场。

就在8月28日，卡友支付旗下“卡(kǎ)易付”App公告：因卡友支付(fù)公司整体业务调整，卡友支付公司旗下的卡易付APP的(de)扫码商户自(zì)9月1日起将全面不再支持交(jiāo)易，请各(gè)位代(dài)理于(yú)9月10日前尽快提现分(fēn)润(rùn)并做(zuò)好后续(xù)用户的安排(pái)工作。公告强调“通知为扫码注册的(de)所(suǒ)有商户，但注册过程中(zhōng)直接绑定实体机具的商户不受影响。”

值得一提的是(shì)，在线下商户业务场景收缩(suō)的(de)同时，近年来线下收单市场，特别是(shì)POS机厂商迎来了一个新的发展机遇——优(yōu)化外卡支(zhī)付便(biàn)利化带来的支付终端改造(zào)。

今年3月，国务院办公厅印发《关
于进一(yī)步优化(huà)支付服务提升支付便利性的意见》，要求针对不同群体(tǐ)的支付习惯，统筹力量打通支付服务存(cún)在的堵点，着力完(wán)善多层次、多元(yuán)化的支(zhī)付服务体系。

中(zhōng)国银联由此启(qǐ)动“锦绣行动
2024”，提出率先投入30亿元，撬动支(zhī)付产(chǎn)业形成共 识，共 投资源，共(gòng)同提(tí)升支付(fù)便利(lì)。最新数据显示，目前(qián)已(yǐ)有61家重点收单机构支持银联外卡受理，151款主流码(mǎ)牌 支持银联标(biāo)准境外钱包支付。

对于收单机构来说(shuō)，外卡支付带来的收益也在2024年(nián)半年报中有(yǒu)所体现。

例如拉(lā)卡拉(lā)在半年报中提到，公司通过(guò)优化(huà)外卡收(shōu)单(dān)产品，实现内外卡设备自(zì)识别，提(tí)升商户外卡受理(lǐ)操作体验。截至上半年，已累计开通(tōng)外卡受理终(zhōng)端超80万台，覆盖国内包括一线城市、主(zhǔ)要(yào)经济及旅游发达区域在内的227个城(chéng)市，新(xīn)增外
卡合作商户较2023年增加 40%，外卡交易金额已达2023年全年的1.7倍。

在收单机构抓住外卡受(shòu)理终端改(gǎi)造机会的同时，通过SAAS平台切入商户经营流程，是第三方支付机(jī)构转型的另一重要方向。逐步退出小微商户线下收单的汇付天下，在今年4月对外发布“斗拱(gǒng)2.0”，宣布将从传统支付服务公司，升级为为企业收款(kuǎn)、数据集成和资金管理提供平台服务的数字化软件支付服务公司。

“支付行业靠代理人(rén)进行终端布放的模式正逐渐向支付与软件共(gòng)生的模式转变。这是数字化的必(bì)然结果。”彼时，汇(huì)付天下董事长兼CEO周晔在(zài)接受媒体采访时表示。

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