日常收支管理和应急存款准备不足青年人金融健康水平引关注

近日，中国普惠金融研究院（CAFI）院长贝多广在由《金融监管研究》、中(zhōng)国(guó)人民大学、对外经济贸易大学共同主办的(de)“金融强国”主题对话暨(jì)全国金融学院院长(zhǎng)联席会活动上发布了由CAFI和蚂蚁(yǐ)集(jí)团研究院(yuàn)共同完成的《消费(fèi)者金融健康》报告（以下简称《报(bào)告》）。

早在央行发布的《中国普惠金融(róng)指标分析报告（2021 年(nián)）》中，“金融健康”一词被正式引入，并且出现了 5 次，对金融健康的要义进行了详细阐述，即要促使个体有效(xiào)平衡日常(cháng)收(shōu)支、稳(wěn)妥管理资产负债、积极应对(duì)风险挑战、持续提升金融素养、不断保持行为理性、稳步增强未来信(xìn)心，这将有助于提(tí)升个体的金(jīn)融获得感、幸福感(gǎn)和安全感，筑牢金融稳定和共同(tóng)富(fù)裕(yù)的(de)微观基础。

贝多广介绍，《报告》采用主(zhǔ)观和综合两种评(píng)估方式对30602份(fèn)有(yǒu)效样本进行分析，发(fā)现约四成消费(fèi)者处于比(bǐ)较健康或非常(cháng)健(jiàn)康状态，13%的受(shòu)访者金融健康状况需要“重点关注”。暴露出的问题主要体现在：30岁以下(xià)青(qīng)年人的金融健康状况更需关注，保险保障覆盖程度在各群体都亟(jí)待改善，乡村居民的债务可控比(bǐ)例较低，灵(líng)活(huó)就业者和小微企业主流动性紧张问题最为(wèi)突出。

值得注意的(de)是，《报告》显示(shì)，在 60 岁以下群体中，所(suǒ)有指标(biāo)都呈(chéng)现出“越年轻、越挣扎”的特征(zhēng)。从文化习俗和常识上判断，我们通常会(huì)认为年轻人对未来(lái)会有更积极的预期，也会(huì)更少地按照老习俗行事，然而调查结果却并非如(rú)此。例如，相(xiāng)较 50-59 岁年龄组，16-24 岁年龄组预(yù)期未来财(cái)务状况会(huì)变好的(de)比例低了(le) 10 个百分点，很少或从不为人情往(wǎng)来支出感到压力的比(bǐ)例更是低了(le) 16 个百分点(diǎn)。《报告》分析，前者可(kě)能与当前的人口结构和就业形(xíng)势密切相关，而后(hòu)者(zhě)则可能是(shì)收支和财富状况多(duō)维(wéi)度连锁反(fǎn)应。

《报(bào)告》还指出，相对的年轻群体面(miàn)临的最大挑战在于(yú)日常收支管理和应急存款准备不足。对于 16-25 岁(suì)群(qún)体而言，收入大于支出的比例仅为 38.0%，应急(jí)存款能够在失去收入的情况下支持超过 3个(gè)月生活费(fèi)用的(de)仅为 35.9%。

整体来(lái)看，金融(róng)健康水平随着年龄的增长(zhǎng)呈现出先上升后小幅下降(jiàng)的趋势，相对年轻群(qún)体需要从各个(gè)层面着(zhe)手提(tí)升金融健康。不过，《报告》也(yě)提醒，上述特征可能不仅仅是生命周期中财务金融特征的变(biàn)化，也(yě)可能(néng)体现了不(bù)同时代经济状(zhuàng)况和(hé)财富红利的差(chà)别，应该辩证看待。

青年人(rén)金融健康水平有待(dài)提高

这与许多先前的调查研究都有所不同。例如，新(xīn)冠疫情(qíng)期间 CAFI组织的金融健康调查显(xiǎn)示，“上有老，下(xià)有小”的中年人有更大的比例出现入不敷出的(de)情况，更年轻和更(gèng)年长(zhǎng)的情况都更好。又如，美国金融健康网络 2023 年的年(nián)度金(jīn)融健康调查显示，36-49 岁(suì)受访者只(zhǐ)在一半指标上(shàng)积极(jí)回应(yīng)多于更年轻(qīng)群体，而在收支平衡、未来财务安排、债务可控程度指标(biāo)上积极(jí)回应少于(yú)更年轻群体。

为什(shén)么会出现这种变化？中国普(pǔ)惠金融研究院研究员(yuán)曾恋云(yún)告诉21世纪经济报(bào)道记(jì)者，青年人的金融健康状况可能与当前的经济和就业(yè)形势有关。相(xiāng)对于职场的中流砥柱们，青年人的收入水平(píng)一般更低，收入的波(bō)动性也会更大。而且从调(diào)查(chá)的结果来看，收入不稳定对金融(róng)健康的影响更大(dà)。

调查数据(jù)显示，即使收入水平(píng)在5万(wàn)元以下，当收入波动性较低(dī)时，金融健康处于(yú)“比(bǐ)较健康”和“非常健康”状(zhuàng)态(tài)的比例合计为 40.9%，达到同(tóng)收入水(shuǐ)平中(zhōng)高波动组(zǔ)（8.2%）的约 5 倍。收(shōu)入波动性处于中高水平的分组要在收入达到30万及以(yǐ)上(shàng)时才能(néng)超过收入5万以下低波动组的(de)金融健康程度。这意(yì)味着，从群体意义上来看，收入(rù)波动性对金融健康(kāng)带来的负面影响需要数倍收入的(de)提升才能弥补。

对此，《报告(gào)》分析，虽(suī)然(rán)高收入似乎总应该比低(dī)收入更好，但如(rú)果缺(quē)乏稳定性，人们(men)可能会在收入波(bō)动或意外开支期间难以支付(fù)基本费用，从而导致储蓄耗尽或债务积累。除(chú)此之外，收入波动性高也会提升金融规划和执(zhí)行、风险管理的(de)难(nán)度。

此外，曾恋云还向记者表示，与前几代人不同，青年(nián)人更早就(jiù)暴露在各种各样的金融服务当中，这对青年人的金融素养提(tí)出了更(gèng)高(gāo)的要求，尤(yóu)其是债务素养以(yǐ)及管理信用和债务的能力。从(cóng)发达国家经验来(lái)看，随着信用产品的普及，对债务和信(xìn)用(yòng)的管理成为几乎每个成年(nián)人都应该具备的重要能力。金(jīn)融机构和教育(yù)部门(mén)在提升消费者(zhě)金融素(sù)养和金融健康方面大有可为。

曾恋云坦言，金融行业的同质化竞争(zhēng)已经很严峻，如果金融机(jī)构能够帮助客户提(tí)升金融健康水平，这不(bù)仅有利于树(shù)立自身品(pǐn)牌，还(hái)能够赢得客户的忠诚和认可，对提升整个社会的金(jīn)融稳定性也有帮助，是一个(gè)“三赢”的过程。近(jìn)几年来，也有越来越多的机(jī)构把如何帮助客户提升金融健康(kāng)纳入ESG信息披(pī)露报告。

“而且(qiě)，从(cóng)国际经验来(lái)看，金融教育(yù)其(qí)实是在‘可教导(dǎo)的时刻’的效果最明显，即在一些特定的金融场景，例如客户刚刚获批(pī)一张信用卡的时候(hòu)，就告诉他如何管理自己的信用状况和控制债务负担程度。”曾恋云(yún)认为，金(jīn)融健康要(yà日常收支管理和应急存款准备不足青年人金融健康水平引关注o)从理念倡导走到实(shí)践(jiàn)探索的(de)阶段，金融机构的力量不可或缺，但行业从转变观念到付诸(zhū)行动仍(réng)然需(xū)要(yào)一个过程。《报告》披露的调查数据(jù)也(yě)显示，消费者在数(shù)字平台的金融教育参与程度越高，金融素养和金融(róng)健(jiàn)康水平越好。

金融健康应融(róng)入国民金融教(jiào)育(yù)

正如金融发展本身不(bù)是目的，通过“好金融”实现“好社会”才是真正愿景一(yī)样，金融(róng)教育也应该向(xiàng)这一(yī)目标靠拢。

《报告》认(rèn)为，将金融健康作为(wèi)国民金(jīn)融教育的重要组成部分(fēn)，可以让(ràng)施教方的干预内容和方(fāng)式更加(jiā)“以终(zhōng)为始”，减少流于形式的(de)金融教育，同时也让金(jīn)融消费者对构建自身的金融福祉有更全面的认识框(kuāng)架。

《报告》介绍，金(jīn)融健康教育可(kě)以帮助金融消(xiāo)费者更系(xì)统化地了解如何进行(xíng)日常财务管理，如(rú)何应对潜在的风险冲击，如何为(wèi)未(wèi)来的发展规划做财务准备，让消费、储(chǔ)蓄、投资和(hé)借(jiè)贷(dài)等金融行为服务(wù)于生活品质的提(tí)升和发展目标的实现。

曾恋云还告诉(sù)记者，将金融健康纳入国民金融教育会是一个(gè)循(xún)序渐进的过程，在(zài)不同的教育阶段(duàn)有不同的梯度，但整体而言，培育(yù)金融健康的理念框架需要得到格外的重(zhòng)视。毕竟随着技术的进(jìn)步金融行业也在快速发展，金融产(chǎn)品和服务的迭代速度会很快，但良好(hǎo)的金融健(jiàn)康理念可以让人受益终(zhōng)身(shēn)。

结(jié)合(hé)国内外(wài)发展(zhǎn)经验，《报告(gào)》认为将金融健康(kāng)融入国(guó)民金融教育体系中至少需要关注如下(xià)三个方面：

一是要从(cóng)小抓起。金融健(jiàn)康不是成年后、开始使用金融(róng)服务时才需要关注的理(lǐ)念，而是过(guò)好一(yī)生的重要课题。国际上已经有很多国家将(jiāng)金融(róng)教育纳入了中小学课程大纲，按照学(xué)生对图形、文字、数学的(de)理解水平分成若干阶段来开展金融(róng)教育，潜移默化地推动树立良好的金融理念和态(tài)度，为形成好的金融行为习(xí)惯打下基础(chǔ)。从小学认(rèn)识钱(qián)币、了解金融机(jī)构的名称和基础功能，到中学学习金融(róng)健康的(de)框(kuāng)架(jià)，接触到需要更复(fù)杂(zá)数学知识的贷款分期计算等等，可以帮助未成年人逐(zhú)渐(jiàn)形成基础的金(jīn)融思维，在走向社会时更加从容(róng)地应对工作(zuò)和生活中的金融事务。

二是要充分运用新技术、创造新(xīn)模式寓教于(yú)乐、有效(xiào)助推。充分运用新技术和创造新模式可(kě)以将金融教育变得更加有(yǒu)趣、易于理解，更具吸(xī)引力，并日常收支管理和应急存款准备不足青年人金融健康水平引关注(bìng)且有潜力在非典型教育场景中实现(xiàn)能力的助推。通(tōng)过移动应用程(chéng)序、在线平台(tái)和社群、人工智能和大数据(jù)技术等，金融教育可以是模块化、个性化的，可(kě)以是好玩的、社交(jiāo)的，也可以融入(rù)在恰恰需要信息赋能、行为助推的(de)生活场景中，在“可(kě)教导的时刻”实(shí)现最有效的影响力(lì)。

三是要形成长效更(gèng)新机(jī)制。金融、商业、技术、文化，一切都在变化，不变的是我(wǒ)们对社会(huì)福祉的追求。面向未来，我们需要形成长效更新机制，以动态(tài)的视角、开放的心态对金(jīn)融教育的框架、主(zhǔ)题(tí)、内容和形式等进行不断(duàn)提升。

此外，《报告》还显示，保险保障(zhàng)覆盖程度是所有年龄(líng)段群体都(dōu)亟待改善的指(zhǐ)标。50-60岁群体中，认为“我购买的保险可以充分覆盖各类风险”比较或非常符合自身状况的比例最高，为32.1%，这个(gè)比(bǐ)例在 16-25 岁受访者中最低，为 19.3%。由此可见，即(jí)使是保险保障覆盖程度最好的年龄(líng)段也仍然存在较大的保险不足(zú)比例，普惠保险(xiǎn)的发展(zhǎn)任重道远。

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