智能化与新能源车市扩张车险产品升级势在必行

　　随着新能源汽车和智能网联(lián)汽(qì)车市场的迅速扩张，车(chē)险(xiǎn)行业也(yě)随之进入了变革期。然而，尽管汽车应用领域相(xiāng)关技术不断(duàn)进步，专属(shǔ)保险产(chǎn)品却仍未(wèi)跟上市场需求的脚步。

　　新能源车险价格居(jū)高不(bù)下并呈上涨趋(qū)势、智能网联汽车缺乏标准化的保险产品、网络与数(shù)据安全风(fēng)险保(bǎo)障方面(miàn)缺失等问题正阻碍车险行业进一步发展。

　　据中国银保信(xìn)发布的《新能(néng)源汽(qì)车(chē)保险市场分(fēn)析报告》，2023年，新能源汽(qì)车(chē)平(píng)均保费(fèi)比燃油车高(gāo)智能化与新能源车市扩张车险产品升级势在必行出(chū)约(yuē)21%，其中纯电(diàn)车每年保费平均比燃油车贵1687元，约为燃油车的1.8倍，且新能源汽车平均保费(fèi)高于燃(rán)油车的情况仍在延续。

　　据(jù)统计，在已披露(lù)2024年二季度车均保费数据(jù)的保险公司(sī)中，近九成(chéng)险(xiǎn)企较一季度出现上涨。业内人士表示，二季度末(mò)，车均保费上涨的一(yī)个重要原因(yīn)是(shì)新能源车险保单量价齐涨。

　　同时，随着自动驾驶(shǐ)出(chū)行服务平台“萝卜(bo)快跑”的载人测试运营，无人驾驶车辆发生事故后的责任认定和赔偿问题也成了绕不开的话题(tí)。

　　如何平衡汽车技术创(chuàng)新与风险管理，成为各大保险公司(sī)亟需解决(jué)的难题。

　　新能源车险(xiǎn)高价难题亟(jí)待破解

　　在(zài)全球“碳中和”背景(jǐng)下，新能源汽车产业迅(xùn)猛发展。乘联会公布数据显示，2024年上半年，新能(néng)源汽车产销量分别达到(dào)492.9万(wàn)辆和494.4万辆，分别同比增长30.1%和32%，市场占有率达(dá)到35.2%。

　　同时，中国汽车工业协(xié)会最新统计显示，7月，乘用车国(guó)内销量159.5万辆，其中新能源乘用车销量85.3万辆，占比53.5%，首次超过传统燃油乘用车。

　　随着新能源汽车渗透率的提高，新能(néng)源车险已经成(chéng)为整个车险(xiǎn)行业的第二增长曲(qū)线。

　　据东吴证券预测(cè)，2025年，新(xīn)能(néng)源汽车销量将达到1167万(wàn)辆，保有量达3693万辆，保费规模达1865亿(yì)元(yuán)，占车险总保费比例约为18.7%；预计(jì)2030年保费规模将达(dá)5309亿元，占车险总保费比例约为34.9%。

　　从财险(xiǎn)“老三家”中报数据可以看出新能源车险增长潜力。在2024年险企(qǐ)半(bàn)年(nián)报中，中国人保指出，今年上半年，新能源汽车承保数量同比(bǐ)增长(zhǎng)59.3%。而中国太保则在半年报中(zhōng)表示，太保产险新能源车险保费同比增长41.7%。

　　然而，伴随着新能源汽车规模的壮大，新能源车险高价问题也日益显(xiǎn)著。

　　近日，有多位新能源车主向记者反映其新能源车险保费上涨，部分车(chē)主向记者表示：“原本选择新能源汽车(chē)是为了节省燃(rán)料开支和维(wéi)护费用，但车险支出高得令人吃惊，特别(bié)是(shì)每年保费都有上涨的(de)趋(qū)势。”

　　根据北京大学数字金(jīn)融研究中心与律商联讯联合等(děng)五家机构联合发(fā)布(bù)的《2024新能源车险发展报告》指出，在车险价格方面，新能源车均保费显著高于燃油车，尤其是(shì)购置价格(gé)在10万元至30万元之间的家(jiā)用新能源车，而该类车型所面对(duì)的消费者群体基(jī)数较大，保费压力成为新能源汽车消费者所普遍面临的(de)问题。

　　新能源车续保被(bèi)拒、续保保费涨幅大的(de)情况更为普遍(biàn)，影响了用户(hù)的投保体验。在商业险的续保上，部分用户因为行(xíng)驶里程(chéng)多或者出(chū)过险，在续保(bǎo)时可能会被怀疑是营运车辆，导致续保价格飙涨(zhǎng)甚至被(bèi)拒保。

　　新能源(yuán)汽车的高保费(fèi)问题同样令险企(qǐ)头疼，根据业内人士的说法，大多险企的新能源车险业务依然处(chù)于亏(kuī)损状(zhuàng)态(tài)，太保产险董事长顾越就(jiù)在此前的2023年(nián)业绩交(jiāo)流中表示，目前新能源车险的综合成本率还是处于亏损状(zhuàng)态(tài)。

　　他指出，新能源车险成本(běn)高的因(yīn)素包括，一是新能(néng)源车智(zhì)能化集成度高，二是新能(néng)源车身结构有不同(tóng)，三是(shì)新能源车的驾驶行(xíng)为和燃油车截然不同，四是(shì)社会面上的因素，很(hěn)多新(xīn)能(néng)源车进行私车营运(yùn)，即当(dāng)做营运车使用。

　　在此等(děng)情(qíng)况下，中国(guó)平安在业绩报中指出，平安产险正在构建新能源(yuán)专属定价、服务、理赔体系；中国(guó)太保表示，太保产险新(xīn)能源车经营力求把握市场规律，通过新模(mó)式精进管理(lǐ)，降低新能源车险保单(dān)成本率(lǜ)。

　　车企、保司(sī)、保险科技公司竞逐新蓝海

　　面对新能源汽车(chē)的保险难题及其飞速发展带来的巨大市场前景，不仅保(bǎo)险公司正积(jī)极调(diào)整(zhěng)策略把握市场机会，汽车制造商也不甘落后，纷纷开始布局新能源车险(xiǎn)市场。

　　近年来，小鹏、理(lǐ)想、蔚来(lái)等众多车企纷纷进军保险领域，通过成立保险经纪公(gōng)司，来实现对用户(hù)服务的全链(liàn)条覆盖。特斯拉在今年4月份注销特斯拉保险经纪公司后再次申报登记“特斯拉保险经纪（中国）有限公司”。

　　比亚迪则是在成立保险经纪公司后(hòu)，又取得保险公司牌(pái)照。2022年3月，比亚迪出资设立(lì)比亚迪保(bǎo)险经纪有限公司。一(yī)年之后的2023年5月，比(bǐ)亚迪收购易安财产100%股权，获得保险公司牌照，并将易安财险更名为(wèi)比亚迪财险。

　　车企布局新能源车险并不(bù)难理解。车企希望车主有更好的(de)投保和理赔体(tǐ)验(yàn)，通过降低车型保费来(lái)吸(xī)引更多消费者购买自身企业(yè)的新能源汽车，从而推动销量增长。对于消费(fèi)者而言，车险已经(jīng)成为购买新能源汽车后的最大(dà)支出成本，占总支出的(de)60%~70%左右，这一(yī)现象也促使车企越(yuè)来越重视保险业务，车险(xiǎn)已经成(chéng)为连接(jiē)车企(qǐ)与用户的重要纽带。

　　但对车企来说，开展车险业务面临着多方面挑战。首先，车险(xiǎn)业务的数字化系统(tǒng)建设成本高、周期长，并且与保险(xiǎn)公司系统对接复杂，需耗费大量时间和精力；其(qí)次，车险业务具有属地化特征，需要多年与保险公司分支机构业务对接(jiē)的经验(yàn)积累。车企目前的主要竞(jìng)争(zhēng)来自前端的销售压力，难以投入大量资源进(jìn)行车险业务布局。

　　基于上述原因，保险科技公司也在新能源汽车(chē)保险(xiǎn)领域发挥着独特作(zuò)用，它们通过技术创新、数(shù)字化运营和数据整合，解决(jué)车(chē)企面临的车险业务挑战，并为保险公司提供(gōng)支持，成为推动行业发展的重要(yào)力量。

　　以(yǐ)车车科技(jì)为例，车车(chē)科技提出新能源车险行业解决方案。第(dì)一(yī)，投保理赔数字化，车车科技打通10余家车企与50家保司的核心系统(tǒng)，实现从投保到理赔的完全数字化流程，为车主提供一站式线上(shàng)化投保和理赔(péi)服务(wù)，提高车企的推送修售后产(chǎn)值，降(jiàng)低(dī)保(bǎo)司销售费用、理赔反欺诈。第二，打通车企数据，协助保司进行精准(zhǔn)定价。通过获取车企的行(xíng)驶(shǐ)数据、驾驶行为数(shù)据，使保(bǎo)司拥有多元化定价(jià)模型，让不同风险级别的车主享受(shòu)到(dào)合理的保费，同时确保覆盖高(gāo)风险车型或运营车辆。第三(sān)，车险MGA新模式，赋能中小保司实现智能核保和(hé)核(hé)赔。面(miàn)对新能源车险市场保费贵(guì)、投保难等问题(tí)，车车科技通过数据和智能定价模型，提升中小保司的核保、核赔能力，帮助中小保险公司(sī)参与新能源车险市场。

　　智能(néng)网联(lián)汽车(chē)保险(xiǎn)产(chǎn)品标准化缺失，或将基于责任险进行设计

　　与新能源汽车相(xiāng)比，智(zhì)能(néng)网联汽车面临的车险问题更加复杂。随(suí)着(zhe)车联(lián)网(wǎng)技(jì)术和自动(dòng)驾驶技术的(de)发展，智能网联汽车逐步走(zǒu)入市场，然而保险(xiǎn)行业却未能为这一新兴领域推出标准化的专属产品。

　　太平再保险有限公司（以下简称“太平再(zài)保险”）发布(bù)的《智能网联汽车保险创(chuàng)新白皮书》指出(chū)，在当前(qián)已落(luò)地的智能(néng)网联汽车示(shì)范运营案例中，投保的险(xiǎn)种主要包(bāo)括：传统车险、责任险和意外险等。针对自(zì)动驾驶场(chǎng)景，目前保险业还在积极探索开(kāi)发相关保险(xiǎn)产品。

　　对于智能网(wǎng)联汽车保险所面临挑战，《智能网(wǎng)联汽车保(bǎo)险创新白皮书》表示，第(dì)一是缺少标准化的保险(xiǎn)产品，目前市场上的保险产品主要针对传统汽车设计，对于智能(néng)网联汽车测试和应用场景中可能发生的意外事故和(hé)侵权责任，保险公司缺乏专(zhuān)属保险产品来提供针对性保障。尽管部分(fēn)地区已(yǐ)经通过特别约定的形(xíng)式将测试期间的风险事故纳入(rù)赔偿责(zé)任，但尚(shàng)未形成标准化的保险产(chǎn)品。

　　第二是网络与数据安全风险未得到充分保障。市场传统的(de)保险产品仅能(néng)为部分功(gōng)能安全风险和预期功(gōng)能安全风险提供保障。但由于智能网(wǎng)联汽车融合了大量(liàng)的通信技术，因此还会面临网络中断、黑客(kè)攻击等网络安全风险。现有的保险产品并未(wèi)充分覆盖上述新型风险，导致智能网联汽车(chē)在某些场景下(xià)缺乏有效保障。

　　由于自动驾驶汽车与传统汽车易发(fā)风险发生变化，智能网(wǎng)联汽车在保险需求上已与传统汽车(chē)有很大的不同(tóng)。

　　律(lǜ)商联讯风险信息销售总(zǒng)监侯维强向21世纪经(jīng)济报道记者介绍，传统汽车的保险需求相对(duì)较为(wèi)固定和简单。车主通常需要(yào)购(gòu)买交强险(xiǎn)、车(chē)损险、第三者责任险(xiǎn)等基本险种以覆盖常见的风险类型。而无人驾驶汽车的保险需求(qiú)更加复杂和多样化。除了传统的交强险、第三者(zhě)责任险等险种外，还需要针对其特有(yǒu)的(de)风险类型开(kāi)发专属保险产品。例如，无人驾驶汽车产品责任保险、网络安全(quán)保险等。

　　有汽车从业者向记(jì)者表示，无人驾驶汽车保险需(xū)要(yào)涵盖传感器、软件、网络(luò)安(ān)全等技术风险。同时，对车机制造商、软件提(tí)供商(shāng)等相关方(fāng)责任的保(bǎo)险需求也(yě)在增加。

　　此外，还有保险业内人士向记者表示，未来，无人驾(jià)驶汽车保险或将基于责任险进(jìn)行设计，保险由主机厂或运营方统一(yī)采(cǎi)购(gòu)，这与传统车险有较大不同。

责任编辑：何松琳

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