低空经济大热险企火速探路市场

低(dī)空经济的蓬勃发展，催(cuī)生出无人驾驶航空器保险市场的新机遇。

近日，深圳(zhèn)发布全国首个无人驾(jià)驶航空(kōng)器第(dì)三者(zhě)责任保险示范性(xìng)条款，被(bèi)业内视为未来无人驾驶航空(kōng)器“交强险”的雏形。

上海证(zhèng)券报记者自业内了解到，保险公司通过产(chǎn)品创新(xīn)和服务升级，正积极布局这一新兴市场，为无(wú)人机用户提(tí)供全面的风(fēng)险保障。而随着相关法规逐步完善、市场逐渐成熟，低空经济相关(guān)保险有望“起飞”。

市场(chǎng)对低空经济相关保险(xiǎn)保障

需(xū)求热(rè)切

低空(kōng)经济的巨(jù)大(dà)发展(zhǎn)潜力，带来了市(shì)场对相关保险保障的迫切需求。中国民航局3月29日发(fā)布(bù)的数据(jù)显示(shì)，截(jié)至2023年底，我国已有超126万架无人机，同比增长约32%。2023年，我国民用无(wú)人机累(lèi)计(jì)飞行超2300万小时。

险企在这方(fāng)面已有布局(jú)。记者(zhě)获悉，目前保险公(gōng)司开办无(wú)人(rén)驾驶航空器保(bǎo)险的(de)主要险种有机身(shēn)损失保险、第三者责任保险和飞(fēi)手责任(rèn)保险。此外还有紧急救(jiù)援和搜索保险、现场污染责任保险、航空器租赁保险等。

与此(cǐ)同(tóng)时，保险业也在加大对低空经济领(lǐng)域保险的开发(fā)力度。比如，平安产险创新推出“平安低空(kōng)经济护航者”综合保障方案。该负责人(rén)表示，未来平安产险将开展实现涵盖(gài)无人机、直升(shēng)机和eVTOL 等多种低空经济航空器的全方位保障；探(tàn)索涵盖机上人(rén)员(yuán)职业过失风险、产品质量缺陷、机场缺(quē)陷和网络安全等延伸风险，还将探(tàn)索贴近企业实(shí)际研发与应(yīng)用场景的风险需求(qiú)。

行业发展(zhǎn)一度遇冷

业务尚处于(yú)探索阶段

尽管市场前景广阔，但无人(rén)驾驶航空器保险市场发展(zhǎn)仍面临诸多挑战。记者(zhě)走访(fǎng)多家保险公司(sī)调(diào)研发现，此前几年，无人驾驶航空器保险市(shì)场发展“遇冷”。

以太平洋产险湖北分公司为(wèi)例，该公司2020年(nián)至2023年10月全省无(wú)人机承保用户22家，保费58.2万(wàn)元，赔款21.3万元，赔付率43.5%。虽然效益(yì)较好，但承(chéng)保数量少、保费规模小，与该省(shěng)2600余(yú)家无人驾(jià)驶航空器主体(tǐ)市场的拥有量相比严重不匹配。

关于无人(rén)驾驶航空(kōng)器保险遇冷的(de)原因，有大型保险(xiǎn)公司武(wǔ)汉市(shì)分公司人士(shì)表示，首先，国家相关法律法(fǎ)规支持(chí)保护力度仍(réng)待提高。2022年以前，国家尚未出台无人驾驶飞行(xíng)器方面的法规(guī)，只有少数几个部门和(hé)地(dì)方(fāng)出(chū)台过相关规定。其(qí)次(cì)，无(wú)人驾驶航空器市场的复(fù)杂性和(hé)风险(xiǎn)的不确(què)定性使得(dé)相关保险发展艰难。保险公司也缺乏相(xiāng)应的风险研判及承保理赔经验，从而导致(zhì)无人驾驶航低空经济大热险企火速探路市场空器保险(xiǎn)成为保险(xiǎn)公司业务发展(zhǎn)中的“鸡肋”。再其次，缺乏科学健全的管(guǎn)理(lǐ)机制。无人驾驶航空器保险至今尚未(wèi)建立(lì)起科学合理的承(chéng)保理赔机制以及风险(xiǎn)管控体系，业务尚处在探索(suǒ)阶段。有的产品甚至(zhì)还出现了单机保费大于机身价值的情况(kuàng)，这也(yě)是(shì)广大用户(hù)望“保”却步的(de)原因之一。

从技术(shù)上来看，影响无人驾驶航空器保险发展的因素还(hái)有飞行操作者的不可控性、承保和理赔定损审核较困难、保险(xiǎ低空经济大热险企火速探路市场n)责任(rèn)难(nán)以准确判断、承保(bǎo)缺乏统一低空经济大热险企火速探路市场(yī)标识等。

无人驾(jià)驶航空器保险

有望步入新(xīn)阶段

低空经济有望成为保险公司未来业务发(fā)展新的增长点。中国民航局数据显示，到2025年，中国低空(kōng)经济的市场规模预(yù)计(jì)将达到1.5万亿元(yuán)，到(dào)2035年更是有望达到3.5万亿元。新应用场景、新技术的不断涌现也意味着更多风险的衍生，低空经济保险(xiǎn)由此被视为(wèi)险企(qǐ)重要新蓝海(hǎi)。

近(jìn)期，相关法(fǎ)规(guī)正在(zài)逐步丰富完善。我国首部针对无人驾驶航(háng)空(kōng)器的行政法规《无人驾驶航空器飞行(xíng)管理暂行条(tiáo)例》（下称《条例(lì)》）于2024年(nián)1月1日起施行。《条例》规定，使用民用无人驾(jià)驶航空器从(cóng)事经营性(xìng)飞行(xíng)活动，以及(jí)使用小型、中型(xíng)、大型民用无人驾驶航空器从事非经营性飞行活动，应当依法投保责任保险。

多地也相继发布鼓励(lì)低(dī)空经济发展的措(cuò)施，明确要求保险公司开(kāi)发(fā)无人驾驶航空器保险。近(jìn)期发布的《深圳市支持低空经济高质量发(fā)展(zhǎn)的若干(gàn)措施》明确鼓励保险公司开(kāi)发针(zhēn)对物流、载人、城(chéng)市管理等低空商业应用险种，扩大无人驾驶(shǐ)航空器保险覆盖范围和(hé)商业场景契合度(dù)，建(jiàn)立风险(xiǎn)覆盖广(guǎng)泛的无人驾驶航空器保险服务(wù)体系。

此次(cì)深圳(zhèn)发布的《无人驾驶航空器第三者责任保险（深圳地区(qū)）示范性条款(kuǎn)》及(jí)附加条款，也被业内视为未来无人驾驶(shǐ)航空器“交强险”的雏形。

“合理的保险政策和标准能够(gòu)促进低空经济发展，减少飞行(xíng)者的后顾之忧，但(dàn)也要避免(miǎn)不合理的保险条款，徒增用(yòng)户成本。”工业和信息化部信息通信经(jīng)济专(zhuān)家委员会委员盘和林认为。

业内人士建议(yì)称，保险公(gōng)司要结合(hé)实际，合理确定保险费率。利(lì)用大数据分(fēn)析(xī)技术深度挖掘相关数据，结合无人机操作者的飞行经验、操作特点、安全意识等建立风险(xiǎn)评(píng)估模型，量化各项(xiàng)风险的影(yǐng)响程(chéng)度，进一步提高预测准确性。确定风险因素的相对权重(zhòng)后，以个性化方式制定保险(xiǎn)费率。此外，管理(lǐ)部(bù)门应加强市场监(jiān)管，规范竞争行为(wèi)，防止恶(è)意抬高或降低费率的无序竞争，促进无(wú)人机(jī)保险市场健康发展。

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