惠民保“升级版”？医保个人账户余额可购买商业医疗险

　　来源：时代财经

　　作者：谢怡雯

　　近年来，医保个人账户余额开始被重视并“利用”了起(qǐ)来。

　　平时去定点药房买(mǎi)药可以刷(shuā)医保。部分省市还开通了医保家庭(tíng)成员共济(jì)，允(yǔn)许父母、子女、配偶共享医保账户余额。但(dàn)限制条件(jiàn)比较严格，一般需要参与共(gòng)济的成员都在(zài)同一城市参保。但这些仍然是生病了才会(huì)去使用。

　　近日(rì)，时代财经记者通过上海(hǎi)市大数据中心旗下的“随申办”APP查询到有14款商业医疗(liáo)保险支持使用医保个(gè)人账户余额直(zhí)接购买。

　　其中，除了上海城市(shì)定制型(xíng)商业补充医疗保险“沪惠保(bǎo)”、“沪(hù)补保”、“沪儿保”以外，人(rén)保、平安、太保均提(tí)供了长期医疗险产品。另(lìng)外(wài)，还(hái)有针(zhēn)对特殊病种的特色保险，如面向青少年(nián)的护眼险、面(miàn)向孕产妇(fù)及新生儿(ér)的母婴险、针(zhēn)对齿(chǐ)科的医疗保险、防(fáng)癌险等。

　　以人保健康和蚂蚁保共同推出的产(chǎn)品“好(hǎo)医保·长期医疗（旗舰版）”为例(lì)，免赔额0元，保(bǎo)额400万元，除了覆盖癌症等重疾以外(wài)，还(hái)覆盖了如肠胃炎、肺炎、急性阑尾炎(yán)、意(yì)外骨折、胆囊(náng)结石等“小手术”。

　　只要住(zhù)院自费便可(kě)以按比例赔付，包括(kuò)住院医疗费用(yòng)及住院前(qián)后30天门(mén)急(jí)诊费用(yòng)。对于一般(bān)医疗，1万以(yǐ)内赔付30%，1万以上赔付100%，对于癌症及11种心血管疾病医疗费用赔付比例达到100%。

　　时代财(cái)经记者尝试投保“好(hǎo)医保·长期医疗（旗舰版(bǎn)）”产品，发现投保(bǎo)人在(zài)有医保（含新农(nóng)合(hé)）的情况下年费(fèi)为322元(yuán)，可通过医(yī)保(bǎo)个账支付或(huò)者支付宝支(zhī)付；如果按月(yuè)缴费为(wèi)26.88元，但按月缴费(fèi)不支持(chí)医(yī)保个账支付。若投保人无医保也可投保(bǎo)该产品，但年费会增至(zhì)814元。

　　首(shǒu)次投保年龄覆盖了从婴幼儿（出生(shēng)28天起）至55周岁的成(chéng)年(nián)人。对于一般疾病保证20年续(xù)保，对(duì)癌症和11种心血管疾病可以(yǐ)终身保证续保。即使投保人中途患病，已经拿到理赔款(kuǎn)，也不会影响再次投保。

　　人保(bǎo)健康的工作人员对时代财经记者表示，此前医保个人账户余额一般仅支(zhī)持城市定制惠民保产品(pǐn)，如上海的沪惠保、北京的(de)普惠健康保、成都的(de)惠(huì)蓉保(bǎo)等。

　　以(yǐ)沪惠(huì)保为例，首年免赔额为1.2万元，连续3年投保且无理(lǐ)赔则免赔额最低降至1万元(yuán)。也(yě)就是说医保报销完之后还得自费上万元才能开始赔付。

　　对于身体较为健康、日常医疗开销不大的年轻(qīng)人群而言(yán)，一年累计的医(yī)疗开销(xiāo)在扣除医保报销完之后很难超过1.2万元，到不了起赔线。

　　作为由各地政(zhèng)府主导定制(zhì)、不限年龄(líng)、不限职业、无需体检、统一价格的普惠型保(bǎo)险，往往面(miàn)临着免(miǎn)赔(péi)额较高、实际赔付金额低，主要覆盖重疾，年轻(qīng)人向老年人“代际补偿”，以及(jí)带病体投保“逆(nì)向选择”等问题。

　　据复旦大学风险管理与保险系主任(rèn)许(xǔ)闲教授团队调研，截至2023年底，全国各地(dì)共推出284款惠民保产品，其中211款产品(pǐn)仍在运营，73款惠民保已经停运(yùn)，停运比例25.7%。

　　当同一(yī)地区存(cún)在多(duō)款(kuǎn)惠民保产品时，同质化的产品面临着市场竞(jìng)争，有部分产品直接选择停运(yùn)或(huò)者合(hé)并(bìng)运营。对于同时运营多款惠民保的地区，一线城市(shì)惠(huì)民保平均(jūn)停售率为(wèi)15%，准一线城市惠民保平均停售率为38%，二(èr)线城市(shì)惠民(mín)保(bǎo)平(píng)均停售率为43%，三线及以下城(chéng)市惠民保平均停售率为47%。

　　政策限制也(yě)是停(tíng)售潮的原(yuán)因之一。2023年11月，国家金融监督管理总局发(fā)布《养老保险(xiǎn)公司监督管理暂行办法》，明确禁止(zhǐ)养老保险(xiǎn)公司经营短期健康(kāng)险业务。而惠民保便属于一年期的(de)短(duǎn)期健康险。该政策出台后，平安养老、泰康养老、大家(jiā)养老等养老险公司逐步退出惠民保项目。

　　存续(xù)的惠民保项目也在面临着投保人数下滑的(de)问题。

　　以上(shàng)海“沪惠保”的参保人数为(wèi)例，2021年参保人数739万人，参保率38.5%，2022年参保人数(shù)下滑至653万左右，2023年为(wèi)635万左右，呈现持续(xù)下滑趋惠民保“惠民保“升级版”？医保个人账户余额可购买商业医疗险升级版”？医保个人账户余额可购买商业医疗险势。基础起(qǐ)付线(xiàn)也从首年的2万(wàn)元逐年下调至1.2万(wàn)元，年费则(zé)保持在129元/年。

　　对于惠民(mín)保未来的(de)发展，许闲(xián)教授团队在对上海沪惠保消费者的(de)调研中发现，高达87.65%的消费者愿意为产品升级额外支付费用。

　　许闲教授指出(chū)，在惠民保的产品设(shè)计和运营中，应当关注不同(tóng)年龄层需求痛点，建立分(fēn)层(céng)方案，满足各年龄群差异化需求，以此提(tí)高产(chǎn)品竞争(zhēng)力。

　　这些(xiē)能够用医保(bǎo)个账(zhàng)余额直接支(zhī)付的长期医疗险或者特殊病种保险，或为惠民(mín)保(bǎo)提供差异化的产品补充。

责(zé)任编辑：王馨茹

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