个人养老金保险产品已扩容至103款商业养老保险该如何选择？消费者购买需注意这些⋯⋯

　　每经记者涂颖浩每经编辑(jí) 张益铭

　　我国养老保险体系包(bāo)括三大支柱——第一支柱基本养老保险，第二支柱即企(qǐ)业年金、职业(yè)年金，第三支(zhī)柱包括个人养老(lǎo)金和市场化的个人商业养老金融业务。在人口老龄化(huà)大背景下，加(jiā)强多(duō)层(céng)次、多支柱养老保险体系建设对于保障和改善民生、增进(jìn)人民福祉(zhǐ)、扎实推进共同富裕(yù)至关重要(yào)。

　　近年来，银行、保险、基金等各类金融机构都已推出(chū)个人养(yǎng)老(lǎo)金融产品，例(lì)如基金公司提供了养老(lǎo)目标基金，银(yín)行推(tuī)出了养老理财(cái)产品、养老储(chǔ)蓄产品等。在(zài)业内(nèi)看来，与银行、基(jī)金(jīn)相比，保险业在长寿风(fēng)险管理、医疗健康产业协(xié)同等方(fāng)面有独特优势，是第三支(zhī)柱发(fā)展的核心(xīn)力量。

　　2022年11月个人养老金制度启动以来，受到越来越多的认可。《每日经济新(xīn)闻》记者注(zhù)意到，保险类产品正在持续不断(duàn)地扩容中。国家(jiā)社会(huì)保险公共服务平台数据显示，截至9月14日，个人(rén)养老金(jīn)保险产(chǎn)品种类增加至103款，具体包括50款年金保险、36款两全保险、17款专属商业养老(lǎo)保险(xiǎn)。

　　在最近发布的保险“新国(guó)十条”中(zhōng)，明确提出积极发展(zhǎn)第三(sān)支柱养(yǎng)老保险(xiǎn)。大力发(fā)展商业保险年金，满足人民群众多(duō)样化养老保障和(hé)跨期财务规划需求(qiú)。鼓(gǔ)励开发适应个人养老金(jīn)制度(dù)的新产品和专(zhuān)属产品等。

　　目前，商业养老保(bǎo)险都包含哪些产品类别？消费者该如何选择适合的产品，还有哪(nǎ)些注意事项(xiàng)，《每日经(jīng)济新闻》记者(zhě)带您一探究竟。

　　保(bǎo)险在长寿风险管理方面(miàn)具有独特优势

　　养老(lǎo)金融(róng)是“五篇大文章”的重(zhòng)要组成部分，近年来，银行(xíng)、保险、基金等各类金融机构积极推出个人养老金保险产品已扩容至103款商业养老保险该如何选择？消费者购买需注意这些⋯⋯个人(rén)养(yǎng)老金融产品，增加(jiā)养老保障供给，满足(zú)人民群众多样化的养老需求。

　　基金(jīn)公司提供了养老目标(biāo)基(jī)金。2018年8月，首批14只(zhǐ)养老(lǎo)目标基金获批，标志着我国专门(mén)面向居民养老需求的公募基(jī)金类别诞生。随着养(yǎng)老金制度的进一步完善，养老目标基金越(yuè)来越受关注(zhù)。根据业内统计数据(jù)，截至6月30日，市场上共有养老目(mù)标FOF（基金中的基金(jīn)）273只，规模合计648.68亿元。其中，个人养老金(jīn)基金(jīn)193只(zhǐ)，规模合计66.86亿元。

　　银行提供了(le)养老理财产(chǎn)品和养老储蓄产品。国家社会保险公共服务平台数据显示，截(jié)至9月14日，储蓄类产品共有465款。大致可以分(fēn)为两大类，一类是特定养老储(chǔ)蓄产品，另一类则是非特定养老储蓄产品。其中，特定养老储蓄是指专为养老目标而设立的(de)储蓄类别，存储年限分为5年(nián)、10年、15年和20年四档，利率略高于大型银(yín)行五(wǔ)年期定期存款利率。

　　除了传统养老年金产(chǎn)品等强养老属性的(de)险种之外，保险业在2018年5月启动了税延养老险试点。2021年专属养老(lǎo)保险试点启动，这也是与养老第三(sān)支柱相关的一项保险产(chǎn)品，专属养老保(bǎo)险(xiǎn)于2022年3月试点区域扩大到全国范围(wéi)，目前已转为常态化运行。国家社会(huì)保险公共服(fú)务平台数据显示，截至(zhì)9月 14日，个人养老金保险产品种类增加至103款，其中包含17款专属商业养(yǎng)老保险。

　　8月(yuè)21日，在国务(wù)院新闻(wén)办公室举行 “推动高质量发展”系列主题新闻发布会上，国家金融监督管理总(zǒng)局副局长肖远企介绍，在养(yǎng)老金融方面，我们与相关部门一起共同推动(dòng)个人养老金制度的发展(zhǎn)，目前已经开立超过6000万个账户，各类储蓄存款、银行理财、商(shāng)业(yè)养老保险产品(pǐn)超过500个。同时也(yě)大力(lì)发展商业(yè)养老保(bǎo)险，已积累养老金规(guī)模超过6万(wàn)亿元，覆盖(gài)近1亿人。

　　相对于银行(xíng)理财、基金(jīn)、储蓄等其他金融(róng)产品(pǐn)，保险产品(pǐn)往(wǎng)往具有“期限长”“按照约定的期限领取”的(de)主要特征。

　　在业内看来，保险产品在长寿风险管理方面具有(yǒu)独特优势。中国(guó)太保总裁(cái)赵永刚指出保险产品“能够为不同群体、不同人生阶段(duàn)的客户提供个性化、差异化的养老资金规划，可兼具终身领取、保(bǎo)证领取、灵活(huó)领取等多种形态设计，还可提供抵御生老病死(sǐ)残(cán)等多种(zhǒng)人身(shēn)风险(xiǎn)的综合养老(lǎo)保障计划(huà)，专业价值(zhí)不可替代。”

　　103款个人养老金保险产品该(gāi)如何选择

　　与其他传统养老年金相比，消费者购买个人养(yǎng)老金保险产品可以享受税(shuì)收优惠政策。在缴费环(huán)节(jié)，个人向(xiàng)个人养老金资(zī)金账户(hù)的缴费，按照12000元/年的限额标(biāo)准，在(zài)综合所(suǒ)得或经营所(suǒ)得中据实扣除。

　　据了解(jiě)，个人养老金保(bǎo)险产(chǎn)品最初只有(yǒu)6家公司(sī)共7款(kuǎn)产品(pǐn)，一年(nián)多来，个人养老金产品中的保险类种类、数量持续扩容，可供选择的产品不断丰富。《每日经济新闻》记(jì)者注意到(dào)，截至9月(yuè)14日，相(xiāng)关产品数量已扩容至103款，涉及23家公司。

　　具体而言，国民(mín)养老、中(zhōng)国人寿各有10款，太保寿险、友邦人(rén)寿各有8款，人保寿险、泰康(kāng)人寿各有7款，太平养老、阳光人寿各有6款，太平人寿、泰康养(yǎng)老(lǎo)、中(zhōng)宏人(rén)寿各有5款，工银安盛有4款，交银人寿、新(xīn)华保险、中信保(bǎo)诚各有3款，大都会(huì)人寿、建信(xìn)人寿(shòu)、农银人寿、新华(huá)养老(lǎo)、中英人寿各(gè)有2款(kuǎn)，民生人寿、招商信诺(nuò)、中意人(rén)寿各有1款。

　　年金保险在个(gè)人养老金保险产品(pǐn)中约占一半(bàn)。年金保险最大的优势在于年金领(lǐng)取的确定性和长期性。根据投保(bǎo)人选择的养老年(nián)金领取方式及(jí)和保(bǎo)险公司约定的保险期间，自约(yuē)定领取年龄起领取养老年金(jīn)，比如可约定为被保险(xiǎn)人年满55（女）、60、65、70周岁后，可(kě)以持续(xù)领取至终身。若在此期间不幸身故，保险公司将一次性给付保证给付期间(jiān)内未领取的保证养(yǎng)老(lǎo)年金。

　　两全保(bǎo)险有 36款，两全保险兼具储蓄和(hé)保障功能，如保障期满时生存，可一笔领取满期(qī)保险金，如保障期内不幸身故，可获赔身故保险(xiǎn)金。此类产品保险责任通常包含身故保险金、全残保险金(jīn)、满期金，提供灵活(huó)的保险期间和交费期间。一位产(chǎn)品部(bù)负责人指出，年金保险更倾向于销售(shòu)给年轻的客户(hù)，对于45岁、50多岁的客(kè)户，向他们(men)推荐两全保险的接受(shòu)度会更高一些(xiē)。

　　此外，还有17款专(zhuān)属商业养老(lǎo)保险。商业养老保险是一种资金长期锁定、专门用于个人养老保障的保险产品，具有投保简便、缴费灵活、收益稳健等特点。各家公司(sī)推出(chū)的专属(shǔ)商业养老保险产品均采取“双账(zhàng)户”管理模式，提供(gōng)稳健型、进取(qǔ)型(xíng)两种不同的投(tóu)资组合。一般而言，稳健回(huí)报型投资组合有一定的(de)保证利率，积极进取型投资组(zǔ)合可能获得更高收(shōu)益。

　　消费者购(gòu)买(mǎi)商业(yè)养老险需要注意这几点

　　“从收益性、安全性和灵活性三方面看，寿险产品的安全性和(hé)长期收益性上更(gèng)胜一筹。”一位寿险公司(sī)人士此前对记(jì)者表示，虽然在长期稳定性上优(yōu)势明显(xiǎn)，但相比其他养老金融产(chǎn)品，保险产品存在灵(líng)活(huó)性不足的问题，比如说万一出现缴(jiǎo)费中止的情(qíng)况，现在没有灵活退出的机(jī)制。

　　因此，业内人士建议，消(xiāo)费者(zhě)购买商业养老险，首先要注意的是现(xiàn)金(jīn)流的合理分配。北京排排网保(bǎo)险代理有(yǒu)限公司总经理(lǐ)杨帆在受访时表示，商(shāng)业养老保(bǎo)险的购买(mǎi)额度应当根据个人的经(jīng)济能力(lì)、退休目(mù)标和生活预期来决定。关键是(shì)“要确保保(bǎo)险额(é)度能够满足未来养老的基本需求，同时不会对当前的生活质量造成过(guò)大(dà)压力”。

　　资深代理人宋号盛在受访(fǎng)时也对《每日经济新闻》记者表(biǎo)示，在(zài)开展个人养老金业务(wù)中(zhōng)，遇(yù)到的一(yī)大现实问题是消费者担心未来(lái)收入不稳定，后续(xù)无法完成缴费。对此，他(tā)提(tí)出了两种解(jiě)决方案，一是结合(hé)自身的收入(rù)水平和(hé)财务(wù)规划，选(xuǎn)择合适的缴费(fèi)期，最短可以选(xuǎn)择6年期缴费；二是在预算有限(xiàn)的情况下(xià)，先不用满12000元/年的限额，比如可以每年买6000元~7000元，多买几(jǐ)年。

　　在宋号盛看来，个人养老金产品最大的优势是在个(gè)人养老金(jīn)账户中退税 +增值。他提到，对于(yú)个人养老金产(chǎn)品而言，有些消(xiāo)费者会选择缴(jiǎo)费期至65岁，如果退休年龄在65岁之(zhī)前，目前存在退休后几年无法缴存的问题，但相信未来这一问题会(huì)得到解决。

　　此外，养老(lǎo)保险的收益主要在于长期投资带来的复利效应，如果过(guò)早地大量领取保(bǎo)险金，会导致真(zhēn)到(dào)养老所需(xū)的时候，账户积累不(bù)足。

　　杨帆建议，消费者(zhě)在购买个人养老金产品(pǐn)时，个人养老金保险产品已扩容至103款商业养老保险该如何选择？消费者购买需注意这些⋯⋯ms-style="font-L strong-Bold">一(yī)是要了(le)解(jiě)保(bǎo)障(zhàng)责任、领取规则、领取金额、缴费期限等重要信息；二(èr)是要(yào)考(kǎo)虑保(bǎo)险公司的风险评级、偿付能力和服务质量，选择在业内有良好声(shēng)誉的(de)保险公司；三(sān)是(shì)要(yào)综合考虑收益性和领取灵活性，确保在退休后能够灵活、高效地领取养老(lǎo)金，以(yǐ)保障退休生活(huó)的品质。

　　也有业内(nèi)人(rén)士指出，在产品端“同质化”趋(qū)势下，保(bǎo)险公司(sī)正(zhèng)通(tōng)过“产品+服(fú)务”不断提升(shēng)养老保险(xiǎn)内涵，比如与养(yǎng)老社区(qū)、适(shì)老化服务对接，寻求差异化竞争优(yōu)势。保险“新国十条”也提到，丰(fēng)富与银发经(jīng)济相适应的保险产品、服(fú)务和保险资(zī)金支(zhī)持方式。依法合规促进保险业与(yǔ)养老(lǎo)服务(wù)业协同发展。

责任编辑：王馨茹

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