日常收支管理和应急存款准备不足青年人金融健康水平引关注

近(jìn)日，中国普(pǔ)惠金融研究院（CAFI）院长贝多广在由《金(jīn)融监管研(yán)究》、中国人民大(dà)学、对外经(jīng)济贸易大学共同主办的“金融强国(guó)”主题对话暨全国金融学院院长(zhǎng)联席会活(huó)动上发布了由(yóu)CAFI和蚂蚁集团研究院共同完成的《消费者金融健康》报告（以下简称《报告》）。

早在央行发布的《中国普惠金融指标分析报告(gào)（2021 年(nián)）》中，“金(jīn)融健康”一词被正式引入，并(bìng)且出(chū)现了 5 次，对(duì)金融健康的要(yào)义进行了详细(xì)阐述，即要促使个体有效平衡日常收支(zhī)、稳妥管理资(zī)产(chǎn)负(fù)债(zhài)、积极应对风险挑战、持续提(tí)升金融素养(yǎng)、不(bù)断保持行为理性、稳步增强未来信心，这将有助于提升个体的金融获得感、幸福感和安全感，筑牢(láo)金融(róng)稳定和共同富裕的微观基础。

贝多广介绍，《报告》采(cǎi)用(yòng)主观和(hé)综合两种评估方式对30602份有效样本进行分析，发现约四成消费(fèi)者(zhě)处于比较健康或非常健康状(zhuàng)态，13%的受访者金融健康状况需要“重点关(guān)注”。暴露出的问(wèn)题主要体现在：30岁以下青年人的金(jīn)融健康状况(kuàng)更需关注，保险保障(zhàng)覆盖程度在各群体都亟(jí)待改善，乡村居民的债务可(kě)控比例较(jiào)低，灵活就业者和(hé)小(xiǎo)微企业主流动性紧(jǐn)张问(wèn)题最为突出。

值得注意的是，《报(bào)告》显示，在 60 岁(suì)以下群体中，所有指标都呈现出“越(yuè)年轻、越挣扎”的特征。从文化习俗和(hé)常识上判断，我们通常会认为年轻人对未来会(huì)有更积极的预期，也会更少地按照老习俗(sú)行事，然而(ér)调查结果(guǒ)却并非如此。例如，相较 50-59 岁年龄组，16-24 岁年龄组预期未来财务状况(kuàng)会变好的比例低了(le) 10 个百分点，很少或从不(bù)为人情(qíng)往(wǎng)来支(zhī)出感到压(yā)力的比例更是(shì)低了 16 个百分点。《报告(gào)》分析，前者可能与当前的人(rén)口(kǒu)结构和(hé)就(jiù)业形势密切相关，而后者则可能是收支和(hé)财富状况多维度连锁反应。

《报告》还指出，相对的年(nián)轻群体面(miàn)临的最大挑战在于日常(cháng)收支(zhī)管(guǎn)理和应急存款准备不(bù)足。对于 16-25 岁群体而(ér)言，收入大于支(zhī)出的比例仅为 38.0%，应急(jí)存(cún)款能(néng)够在失(shī)去收入的情况下(xià)支持超过 3个月生活费用的仅日常收支管理和应急存款准备不足青年人金融健康水平引关注(jǐn)为(wèi) 35.9%。

整体来看(kàn)，金融健康水平随着年龄的增长呈现出先上升后(hòu)小(xiǎo)幅下降的趋势，相对年轻群体需要从(cóng)各个层面着手提升金融(róng)健康(kāng)。不过，《报告(gào)》也提醒，上述特征可能不仅仅是生(shēng)命周期中(zhōng)财务金融特征的变化，也可能体现了不同时代经济状况和财富红利的差别，应该辩(biàn)证看待。

青年人金融健康(kāng)水平有待提高

这与许多先前(qián)的调查研究都(dōu)有所不同。例如，新冠疫情期间 CAFI组织的(de)金融健康调查显示，“上有(yǒu)老，下有小”的中年人有更大的比例出现入不敷出的(de)情况，更年轻和更年长的情况(kuàng)都更好。又如，美国(guó)金(jīn)融健康网络 2023 年的年(nián)度金融健康调查显示，36-49 岁受访者只在一(yī)半指标上积极回应多于更年轻群体，而(ér)在收支平衡、未来财务安(ān)排(pái)、债务(wù)可控程度指标上积极回应少于更年轻群体。

为什(shén)么会出(chū)现这种变化？中国普惠金融研究院研(yán)究员曾恋云告诉21世纪经济(jì)报道记者，青年人的金融健康状况可能与当前的经济(jì)和就(jiù)业形势有关。相对于职场的中流砥柱们，青年人的收入水平一般更低，收入(rù)的波动性也会更大。而且从调查的结果来(lái)看，收入不稳(wěn)定对金融(róng)健(jiàn)康的(de)影响更大。

调查数据显示，即使收入水平在5万元以下(xià)，当收入波(bō)动性较低时，金融健康处于“比(bǐ)较健康”和“非常健康”状态的比例合计(jì)为 40.9%，达到同收(shōu)入水平中(zhōng)高波动组（8.2%）的约 5 倍。收入波动性处(chù)于中高水平的分组要在收入达到30万及(jí)以上时才能超(chāo)过收入(rù)5万以下低波动组的金融健康程度。这意味着，从群体意(yì)义上来看，收入波(bō)动性对金(jīn)融健康带来的负面影(yǐng)响需要(yào)数(shù)倍收入的提升才能日常收支管理和应急存款准备不足青年人金融健康水平引关注(néng)弥补。

对此，《报告》分析，虽(suī)然(rán)高收入似(shì)乎总应该比低收入更好，但如果缺(quē)乏稳定性，人们可能会在收入波动或(huò)意外开支(zhī)期间难以支(zhī)付基本(běn)费(fèi)用，从而导致储蓄耗尽(jǐn)或(huò)债务积(jī)累。除此之外，收入(rù)波动性高也会(huì)提升金融规划和(hé)执行、风险管理的难度。

此外(wài)，曾恋云还向(xiàng)记者(zhě)表示，与前几(jǐ)代人不同，青年人更早就暴露在(zài)各(gè)种各样的金(jīn)融日常收支管理和应急存款准备不足青年人金融健康水平引关注服务当中(zhōng)，这对青年人的金融素养提出(chū)了更高的要求，尤其是债务素(sù)养以及管理信用和债务的能力。从发达国家(jiā)经验来看(kàn)，随着信用产品的普及，对债务和信用的管理成为几乎每(měi)个成年人都应该具备的重要能力。金融机构和教育部门在提升消费(fèi)者金融素养和金融健康方面大有可为。

曾恋(liàn)云坦言，金融行业的同质化竞争已经很严峻，如果金融机构能够帮助客(kè)户提升金融(róng)健康(kāng)水平，这不仅有利于树立(lì)自身品牌，还(hái)能够(gòu)赢得客户的忠诚和认可(kě)，对(duì)提升整(zhěng)个社会的(de)金融稳(wěn)定性(xìng)也有帮助(zhù)，是一个“三赢”的过程。近几年来，也有(yǒu)越来越多的机构把如何帮助客户提升金融健康纳入ESG信息披露报告。

“而且，从国际经验来看，金融教育其实是在‘可(kě)教导的(de)时刻’的效果最明(míng)显，即在一些特定的金融(róng)场景，例如客户刚刚获批一张信用卡的时候，就告(gào)诉他如何管理自己的信用状况和控制(zhì)债务(wù)负担(dān)程度。”曾恋云认为，金融健康要(yào)从理念倡导走到实践探索的阶段，金融机构的力量不可或缺，但行业从(cóng)转(zhuǎn)变观念到付(fù)诸行动仍然需要一个过程(chéng)。《报告》披露的调(diào)查数据也显示，消费者(zhě)在数字平台的金融教育(yù)参(cān)与程度越高，金融素养(yǎng)和金(jīn)融(róng)健康(kāng)水平越好。

金融健康应融入国民金融教育

正如金融发展本(běn)身不是目的，通过(guò)“好金融”实(shí)现“好社(shè)会”才是真正愿景一样，金融教育也应该向这一目(mù)标靠拢。

《报(bào)告》认为，将金融健康作为国民金融教育的重要组(zǔ)成部分，可以让施教方的干预内(nèi)容和方式更(gèng)加“以终为始”，减少流于形(xíng)式的金融教育，同时也让金融消费者(zhě)对(duì)构(gòu)建自身的金融福祉有(yǒu)更(gèng)全面的认识框架。

《报告》介绍，金融健康教育可以帮助金融消费者更系统化地了解如何进行日常财务管理，如何应对潜在的风险冲击，如何(hé)为未来的发展规划做财务准备，让消费、储蓄、投资和(hé)借贷等金融行为(wèi)服务于生活品质的(de)提升和发(fā)展目标的实现。

曾恋云还告诉记者，将金融健康纳入国民(mín)金融(róng)教育会是一个循序(xù)渐进的过程，在不同的教(jiào)育阶段有不同的梯度，但整(zhěng)体而言，培(péi)育金(jīn)融健康的理念框架需要得到格外的重视。毕竟随着技术的进步金融行业也在快(kuài)速发展，金融产品和服务的迭(dié)代速度会(huì)很快，但良好的金融健康理念可以让人受益终身。

结合国内外发展经验，《报告》认(rèn)为将金融健康融入国(guó)民金融教(jiào)育体系中至少需要关注如下三个方面：

一是(shì)要从小(xiǎo)抓起。金融健康不是成年后、开始使用金(jīn)融(róng)服(fú)务时(shí)才需要(yào)关(guān)注(zhù)的理念，而是过好一(yī)生的(de)重要(yào)课题(tí)。国际上已经有很多国家将金融教育纳入了中小学课程(chéng)大纲(gāng)，按照(zhào)学生对(duì)图形、文字、数学(xué)的理解水平(píng)分成若干阶段来开(kāi)展金融教育，潜(qián)移默化(huà)地推动树立良(liáng)好的金融理念和态度，为(wèi)形成好的金融行为(wèi)习惯打下基础。从小学(xué)认识钱(qián)币、了解金融机构的名称和基础功能(néng)，到中(zhōng)学学习金(jīn)融健康的框(kuāng)架，接触到需要更复(fù)杂数学知(zhī)识的贷款(kuǎn)分期计算等等，可(kě)以帮助未(wèi)成年人逐渐形成基础的金(jīn)融(róng)思维，在(zài)走向社会时更加从容地应对工作和(hé)生活中的金融事(shì)务。

二(èr)是要充(chōng)分运用新技术、创造(zào)新模式寓教于乐、有效助推。充分运用新技术和创造新模式(shì)可以将金融教育变(biàn)得更加有趣、易于理解，更具吸引力(lì)，并且有潜力在非(fēi)典型教(jiào)育场景中实现能力的助推。通过移动(dòng)应用程序、在线平台和社群、人工智(zhì)能和大数据技术等，金融教育可以是模块化、个性化的，可以是好玩的、社交(jiāo)的，也可以融入在恰恰需(xū)要信息赋能、行为助推的(de)生活场景中，在“可教导的时刻”实(shí)现最有效的(de)影响力(lì)。

三是要形成长效更(gèng)新机制。金融、商业(yè)、技术(shù)、文化，一切(qiè)都在变化，不变的是我们对社会福祉的追(zhuī)求(qiú)。面(miàn)向未(wèi)来，我们需要(yào)形成长效更新机制，以动态的视角、开(kāi)放(fàng)的心态对金融教育的框架、主题、内容和形式等进行不(bù)断提升。

此外，《报告》还显示，保险保障覆盖程度(dù)是所有年龄段群体都亟待改善的指标。50-60岁群体中，认为“我购买的(de)保险(xiǎn)可以充分覆盖各类(lèi)风险(xiǎn)”比较(jiào)或非常符合自身(shēn)状况的比(bǐ)例最高，为32.1%，这个比例在(zài) 16-25 岁受访者中最低，为 19.3%。由此可见，即使是保险保障覆盖程度最好的年龄段也仍然存在较大的保(bǎo)险不足(zú)比例(lì)，普惠保险的(de)发展任重道远。

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