第三方支付机构再遭重罚，监管重点有何变化？

　　来源：国际金融报

　　第(dì)三方支付机构再遭重罚。

　　中国人民银行(xíng)北京市分行9月10日公布(bù)的行政处罚信息显示，5家第三方支付机(jī)构及相关责任人合计被罚没3661万元(yuán)。其中，北京高汇通(tōng)商业管理有限公司（下称“高汇通”）收到千万级罚单，拉卡拉(lā)支付股份有限公司（下称“拉(lā)卡拉”）、联动优势电子商务有限公司(sī)（下称“联动优势”）、北京度(dù)小满支付科技有限公司（下(xià)称“度小(xiǎo)满支(zhī)付”）各收到百万级罚(fá)单。

　　据记者(zhě)不(bù)完全(quán)统计，今年以来，有20多家支付机构违规(guī)被处罚，七成以上机构遭(zāo)“双罚”。从违法行为类型看，机构主要在反洗钱、商户管(guǎn)理以及支(zhī)付通道管(guǎn)理上存在漏(lòu)洞(dòng)。值得(dé)注意的是，违规开(kāi)展条码支付业务，未及时发(fā)现处置可(kě)能存在的特约(yuē)商户支付接口转接情况等新兴违(wéi)法违规行为也(yě)需关注和防范。

　　“央(yāng)行持续多年对支付行(xíng)业强监管，随着《非银行支付机(jī)构监督管(guǎn)理条例》（下称《监管条例》）的实施，支(zhī)付(fù)行业监管势必更(gèng)加(jiā)规范，更加注重对支付全流程和细微(wēi)之处(chù)的(de)检查监督。”受访行业(yè)专家表示，支付机构需要研判过往罚单案例，筑牢合规防(fáng)线的同时将(jiāng)责任落实到具体岗位，严守(shǒu)合规性发展的(de)行(xíng)业(yè)底线。

　　支付机构(gòu)再遭重罚

　　监(jiān)管对三方支付机构再(zài)出重(zhòng)拳，5家三(sān)方支付机(jī)构及相关责任(rèn)人合计被(bèi)罚没3661万元。其中，高汇通因违规开展条(tiáo)码支(zhī)付业务，未及时发现处置可能存在的特约商户支付接口转接情(qíng)况，未严格落实(shí)开户实名制审核要求，违(wéi)反账(zhàng)户(hù)管(guǎn)理规定，超地域经营预付卡业务，违规进行非同名(míng)划(huà)转操作等(děng)被警告(gào)，没收违法所得1214.7万元，并处罚(fá)款1572.6万元，罚没共计2787.3万(wàn)元。时任高汇通总经理朱某、张某清被警告，分别处罚款(kuǎn)20万元、25万元。

　　拉卡拉(lā)因(yīn)未落实真实、完整、可追溯和全流程一致性的要(yào)求，未(wèi)严格(gé)落实商(shāng)户实名制要求(qiú)，未将商户资(zī)金(jīn)结算至其(qí)同名(míng)银(yín)行结算账户，被警告并处罚(fá)款406万元。时任拉卡拉总经理陈(chén)某、副总经理吴某被警告(gào)，均(jūn)处罚款15万元。

　　联动(dòng)优(yōu)势则因未落实交易信息真实、完整、可追溯的(de)要求，未严格(gé)落实商户实名制要求，未按规定保存特约商户申请(qǐng)材料(liào)、资(zī)质审核材料等档案(àn)资料，未按(àn)规定设置特约商户的收单账户等违(wéi)规行为被警告，并处罚款290万元。时(shí)任联动优势副总经(jīng)理徐某(mǒu)东被警告，并处罚款15万元(yuán)。

　　度小满支付因未将支付服务协议格式条款进行备案，未严格落实支付账户开户实名制审核要(yào)求(qiú)，违规为(wèi)金融企业开立支付账户(hù)，存在办(bàn)理支付账户和非同(tóng)名银(yín)行账户间转账业(yè)务的情(qíng)况(kuàng)，上传交易信(xìn)息未落实真实、完整、可追溯和全流程一致性的要求，未严格落实商户管理相关要求等违规行为被警告，并处(chù)罚(fá)第三方支付机构再遭重罚，监管重点有何变化？款121万(wàn)元。时(shí)任度小满支付总(zǒng)经理万某被警告，并处罚款10万元。

　　此外，随行付支付有限(xiàn)公司（简称“随行付”）未落实特约商户实名制管理要求，违反账户管理(lǐ)规定，被罚款57万元。时任随行付副总(zǒng)经理郭某被罚款1万元。瑞银信(xìn)支付技术有(yǒu)限(xiàn)公司（简称“瑞银信”）因违反特约商户管理规定、违反清算管理规定(dìng)、与身份不(bù)明的客(kè)户进行交易(yì)、违反(fǎn)检查监督规(guī)定被警告，并处罚款432万(wàn)元(yuán)。

　　与此同时，时任瑞银信总经理王某明对公司与(yǔ)身份(fèn)不明的客户进行交易负有责任，被罚款1.5万元；时任瑞银信(xìn)副总(zǒng)经理徐某(mǒu)，对公司违反特约商户管理规(guī)定、违反清算管(guǎn)理规定、与身份不明的客户进行(xíng)交易负有责任，被警告，并处罚款21.5万元。截至目前(qián)，瑞银信（含分(fēn)公司）已累计被罚20多次。

　　为(wèi)何乱象频发

　　据记者不完全统计，今年(nián)以来，20多家支付机构违规(guī)被处罚(fá)，七成以上(shàng)机构遭“双罚(fá)”。从违法行为(wèi)类(lèi)型看，机构主要在反洗钱、商户管理以及支付通道管理上存在漏洞，除了因违反账户管理(lǐ)规定被罚，也有机构因未严格落实特约商(shāng)户(hù)收单银(yín)行结算账户(hù)管理规定、向不符合条(tiáo)件的特约商户提供“T+0”资(zī)金结(jié)算服务等原(yuán)因被罚。

　　今年5月正式实施(shī)的《监(jiān)管条例》明确(què)，将依法加大对(duì)严重违法违规行为的处罚力度(dù)，可(kě)以根据(jù)具(jù)体情(qíng)形对负有(yǒu)直接责任的董(dǒng)事、监(jiān)事、高管人员和其(qí)他人员进行处罚，情节严重的还可采取市(shì)场禁入措施(shī)。《反洗钱法(fǎ)》也明(míng)确规定，金融机构应当按照规定建立客户身份识别(bié)制度，不得为身份不明的客户提供服务或(huò)者与其进行交易(yì)，不得为客户开立匿名账户或者假名账户。

　　“央行(xíng)持续多年对支付行业强(qiáng)监管，随着(zhe)《监管条例》的实(shí)施(shī)，支付行业监管(guǎn)势必更加规范，更加注重(zhòng)对支付全流程和细微之处的检查监督。”博(bó)通咨询金融行业资深研究员王蓬博对(duì)记者分析指出，从特征来看，一是(shì)行业监管愈发的细化，从服务协议格式到交(jiāo)易信息都需要完(wán)整备(bèi)案；二是(shì)“双罚制”仍在持续；三(sān)是新(xīn)型处罚原由被披露，从罚没最高的高汇通违法第三方支付机构再遭重罚，监管重点有何变化？违规行为来看，违规开展条码(mǎ)支付业(yè)务，未及时发现处(chù)置可能(néng)存在的特约商户支(zhī)付(fù)接(jiē)口转接情况，超地域经营预付卡业务等在(zài)此前的违法违规行为列举中均不多见。

　　上海交通(tōng)大学安泰经济(jì)与管理学院副教授胥莉告诉记者，第三方支(zhī)付机构(gòu)今年多次被(bèi)重罚，主要问题依(yī)旧是套现和反洗钱。除了商户信息不全等反洗(xǐ)钱涉及的问题，由于信用卡取现手(shǒu)续费与商(shāng)户手续费存在巨大价差，套现就成了第三(sān)方支付机构一项收入来源，这也导致其(qí)频繁被罚。

　　“从(cóng)2024年的(de)罚单情况来看，监(jiān)管总体仍在保持高压态(tài)势，支付行业严监管持续。”素喜智研高级研(yán)究员苏(sū)筱芮对记者表示，从支付(fù)机构被罚原因来看，违(wéi)反账户管理规定、未按照规定履行客户(hù)身份识别义(yì)务等是支付机构踩到红线的“重灾区”。从(cóng)业务流程(chéng)看，依规实(shí)施账(zhàng)户管理、履行客(kè)户身份识(shí)别(bié)义务既是(shì)合(hé)规的重要(yào)工作内容，同(tóng)时也是支付业(yè)务的关键风险防(fáng)线(xiàn)。因此，支付机构需要积极研判过(guò)往罚单案例(lì)，杜绝存在(zài)侥幸心理，筑牢合规(guī)防线的同时将责任落(luò)实到具体岗(gǎng)位，在合规前提下以优质的支(zhī)付能力为实体经济(jì)提供服务支持。

　　王蓬博表示，反洗钱(qián)领域仍(réng)是2024年支付(fù)行业重点(diǎn)监管领域，“与身份(fèn)不明的客户进行交易或者为客户开立匿名(míng)账户、假名账户”的违法行为，往往容易出现较高罚金。支付行业从(cóng)严(yán)监管一(yī)直在持续，特(tè)征(zhēng)上罚单金额的多(duō)少与违规性质成正比(bǐ)。随着《监管条例》实施，监管部(bù)门(mén)将严厉打击行业乱象。支付机(jī)构一方面要直面行业变局(jú)，另一方面要紧守合(hé)规性发展的行业(yè)底线，加(jiā)强各业务条线合规化建设。

责任编辑：杨红(hóng)卜(bo)

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