新能源车险自主定价权将提升险企需做好三方面应对

每经评论员袁园

近(jìn)年来，新能源车(chē)险相关话题时常引起热议(yì)。保司（指(zhǐ)保险公司）和车主频频吐槽此类产品，甚至还出现了“车主喊贵、保司喊亏”等局面。

这种困局有望迎来改变。近日，国家金融监管总局(jú)向财险公司等相关方下发《关于推进新能源车险新能源车险自主定价权将提升险企需做好三方面应对高质量发展有(yǒu)关工作的通(tōng)知（征求意见稿）》。最大的看点就是(shì)将新能源商业车险自主定价(jià)系数范围扩大，按照0.5至1.5区间执行。

虽然该文件(jiàn)目前还在征求意(yì)见中，但这却彰(zhāng)显了监管的思路：让市场主体拥(yōng)有更多的话语权和定价权。

此前(qián)，新(xīn)能源车险的自主定价系数范围为(wèi)0.65至1.35，如果按照“商(shāng)业车险保费(fèi)=基准保费(fèi)×NCD（无赔(péi)款优(yōu)待）系(xì)数×自主定价系数”来(lái)计(jì)算(suàn)，理论上调整后车险保费价格最高可降价(jià)23%，最(zuì)高可涨价11%。也就是(shì)说，调整后，未来有些车主的车险价格会变(biàn)得更便(biàn)宜，而有些会变得更贵。车主将(jiāng)凭“实力”拿到保(bǎo)费定(dìng)价，不同风(fēng)险对应的保费差距将十(shí)分(fēn)明显。

监管释(shì)放信号，压力给(gěi)到了保司端。面对新的自主定价系数(shù)，保司想要抓住新(xīn)能源车险业务，并在该市场上获(huò)得一(yī)席之地，就需要有所(suǒ)作为(wèi)。

笔(bǐ)者认为，第一是要重视数据的价值。保险是个数据密集型的新能源车险自主定价权将提升险企需做好三方面应对(de)行业，保险产品的定价多数都是在大数据的基础上精(jīng)算而来，车险业务更是(shì)如此，车辆的(de)基础配置数据、运行数据、出险数据等都是保险核定保费中不可或缺的一环(huán)，保司想要更精确地定价并控制理赔费用(yòng)，就必须有自己(jǐ)的数据库。至于(yú)如(rú)何建(jiàn)设和打造自己的数据库，则要考验保司的商业智慧了。

其次，提(tí)高数据(jù)分(fēn)析的能力和风险识别能力。数据只是新能源(yuán)车险(xiǎn)定(dìng)价(jià)的基础，如何盘活数据并挖掘出数据隐含的价值(zhí)也是保司的一项重要能力。以新能源车险为例，月里程同样是一万公里的车，其(qí)可能出现的风险却是不(bù)一样的，如果都给出同样的定价显然不合理，同时也会让(ràng)保(bǎo)司在后端赔付管(guǎn)控方面十分被动。因(yīn)此，保司需要提升自己的科技实力和(hé)数据分析能力，识(shí)别出(chū)数据背后的信息，分析数据背(bèi)后的风险，让(ràng)数据为自己所用(yòng)，并将数据的价值最大化。

第(dì)三，增(zēng)加产业链联动，降(jiàng)低(dī)保险(xiǎn)后服(fú)务市场的价(jià)格。保险只是汽车服务链(liàn)条上的一环，想要降低综合(hé)成本率，保司不能只(zhǐ)从保费价格入手，还需要与汽车制造商、维修企业等相关方加强合作，加大产品创新力度，进一步拓(tuò)展新能源车险相关产品(pǐn)服务功能、挖掘市场潜力。

任何新(xīn)事物的发展都不是一蹴而就的，它(tā)需要时间(jiān)的沉淀，同样也需要各方的努(nǔ)力。当前，监管已释放信号，作为参与主(zhǔ)体，保司也需要顺势而动，补短板、锻长板，只有如此，才能在未来的新能(néng)源车险市场上有所作为，不至于被淘汰出局。

近(jìn)年来，新能源车险相关话题时常引(yǐn)起热议。保司（指保险公司）和车主频(pín)频吐槽此类产品，甚至(zhì)还出现了“车(chē)主喊贵、保司喊亏”等局面。

这种困局有望迎来改变。近日，国家金融监管总局向财险公司等相关方下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征(zhēng)求意见稿）》。最大的看点就是将新能源商业车险自主定价系数范围扩(kuò)大，按(àn)照0.5至1.5区间执行。

虽然该(gāi)文件目前还在征求(qiú)意见中，但这却彰显了监管(guǎn)的思路：让市场主体拥有(yǒu)更多的话语权和定价权。

此前，新能(néng)源车险的自主(zhǔ)定价系数范围为0.65至(zhì)1.35，如果(guǒ)按照“商业车险(xiǎn)保费=基准保(bǎo)费×NCD（无赔款优待）系数×自主定(dìng)价系数”来计算，理论(lùn)上调整(zhěng)后车(chē)险保费价格最高可降价23%，最高可涨(zhǎng)价11%。也就是说，调整(zhěng)后，未来有些(xiē)车主的(de)车险价(jià)格会变(biàn)得(dé)更便宜，而有些会变得更贵。车主将(jiāng)凭“实力”拿到保费定价，不同风险对应(yīng)的(de)保费差距将十分(fēn)明(míng)显。

监管释放信(xìn)号(hào)，压力给到(dào)了保司端。面对新的自主定价(jià)系数，保司想要抓住新(xīn)能源车险业务，并在该(gāi)市(shì)场上获得一席之地，就需要有所作(zuò)为。

笔者认为，第(dì)一是(shì)要(yào)重视(shì)数据的价值。保险(xiǎn)是个数(shù)据密集型的行业，保险产品的定价多数都(dōu)是在大数据的基础上精算而来(lái)，车险(xiǎn)业务更是如此(cǐ)，车辆的基础(chǔ)配置数据(jù)、运行数(shù)据、出险数据等都是(shì)保(bǎo)险核定保费中(zhōng)不可或缺的一(yī)环，保司想(xiǎng)要更精确地定价并控制理赔费用，就必须有自己的数据(jù)库。至于如何建(jiàn)设和打造自己(jǐ)的(de)数据库，则要考验(yàn)保司的商业(yè)智慧了。

其(qí)次，提高数据分析的能力和风险识别能力。数据只是新能源车险定价的基础，如何盘活数据并挖掘出数据隐含(hán)的价值也是保司(sī)的一项重要能力。以新能源车险为(wèi)例，月(yuè)里程同样是一万公里的车(chē)，其可(kě)能出现的风险却是不一样的，如(rú)果都给出同样的定价显然不合理，同(tóng)时也会让保司在后端赔付(fù)管控方面(miàn)十(shí)分被(bèi)动。因此，保司需要提升自己的(de)科(kē)技实力和(hé)数据分析能(néng)力，识别出(chū)数据背后的信息(xī)，分(fēn)析数据背(bèi)后的风险，让数据为自己(jǐ)所用，并将数据的价值最大化。

第三，增加(jiā)产业(yè)链联动，降低保险后服务市场的价格。保(bǎo)险只是汽车服务链(liàn)条上的一环，想要降低综合成本率，保司不(bù)能只从保费价格入手，还需要与(yǔ)汽车(chē)制(zhì)造商、维(wéi)修企业等相关方加强合作，加大产品创新力度，进一步拓展新能(néng)源车险相关产(chǎn)品(pǐn)服务功能、挖掘市场潜(qián)力。

任何(hé)新事物的发展都不是一蹴而就(jiù)的，它需(xū)要时间的沉淀，同样也需(xū)要各(gè)方的努力。当前，监管(guǎn)已释(shì)放信号，作为参与主体(tǐ)，保司也(yě)需要顺势而动(dòng)，补短板(bǎn)、锻长板，只有如此，才能在(zài)未来的新能源车险市场上有所(suǒ)作为，不至于被(bèi)淘汰出局。

未经允许不得转载：中央空调,电梯,空气能热水器-中央空调,电梯,空气能热水器新能源车险自主定价权将提升险企需做好三方面应对