上市银行房贷规模半年缩水超3000亿，断供率爬升

　　如(rú)何(hé)守住(zhù)房贷基本盘？

　　今(jīn)年上半年，银行业最卷的业务领(lǐng)域莫过于住房按揭，随着(zhe)年内5年期以上(shàng)LPR（贷款市场报价利率）两度下降，各家银行也(yě)在拼命压(yā)低按揭利率，以在房地产成交(jiāo)的(de)低迷(mí)期获取更多(duō)客户。

　　根据上市银行披露的半年报来看，住(zhù)房按揭依旧延续去年的收缩之势，42家上市银行的个人住房(fáng)贷款余额合计较(jiào)年初减少了3191亿元(yuán)，其中(zhōng)，六大国(guó)有银行合计减(jiǎn)少3119亿元。

　　在按揭资产缩水的同(tóng)时，断供率却在(zài)持续上(shàng)升。

　　第(dì)一财经根据Wind数据统计发(fā)现，42家上市银行中，有21家(jiā)披露了(le)半年度个人住(zhù)房贷款的不良率，其中19家出现不同程(chéng)度的提升，按照平均(jūn)值来衡量，21家银行房贷平均不良率提升了0.1个百分点。

　　按揭规模半年缩水超3000亿

　　Wind数据显示，上半年，42家上市银行个人住(zhù)房贷款余(yú)额超34万亿元。其中(zhōng)，六(liù)大(dà)国有行牢牢掌控(kòng)着“按揭江湖(hú)”，上半年个(gè)人住房贷款余额均超过(guò)万亿(yì)，合计26万(wàn)亿元，在42家上市银行中(zhōng)占比达到77%。

　　其中，个人住房贷(dài)款余额最高的(de)依旧是建设银行，为6.31万亿元；其次为工商银行，达(dá)到6.17万(wàn)亿(yì)元。在股(gǔ)份行中，仅招商银行、兴业银行上半(bàn)年的个人住房贷款余额超过万(wàn)亿，分别为1.38万亿元、1.07万亿元。

　　从增量来看(kàn)，住房按揭缩量的趋势已经从2023年蔓延至2024年。

　　2023年(nián)，42家上市(shì)银行(xíng)住房(fáng)按揭规模(mó)首度萎(wēi)缩，当年同比(bǐ)前一(yī)年减少了5467亿元，其(qí)中，六大(dà)行更是合计减少超万亿。今年上(shàng)半年(nián)，42家上(shàng)市(shì)银行住房按揭(jiē)余额相比年初又减少了3191亿元(yuán)，其中，六大行(xíng)合(hé)计减少3119亿元(yuán)。

　　从比例来看，国有行较年初(chū)减少了0.82%，股份行较年初减少了1.26%，区域性银行较年初减少了1.77%。

　　其中，工商银行、农业(yè)银行均较年初减少超(chāo)千亿(yì)，分别为1231亿元、1007亿元(yuán)；其次为建(jiàn)设银行、中(zhōng)国银行，上半年个(gè)人(rén)住房贷款余额分别较年初减少了765亿(yì)元、336亿元；兴业银行(xíng)、招商银行(xíng)则分别较年(nián)初减少超百亿；瑞(ruì)丰银行减少的(de)比例最高(gāo)，较(jiào)年初减少了9.76%。

　　42家上市银行(xíng)中，只有13家银行在(zài)上半(bàn)年实(shí)现个人住房(fáng)贷款净增长。

　　其(qí)中，邮储(chǔ)银行增量最大，上半年个人住房贷款(kuǎn)余额为23616亿元，较年初净增加了236亿元；浙商银行的增幅比例最(zuì)高，上(shàng)半年个(gè)人(rén)住房贷款(kuǎn)余额为1553亿元，较年初增加了12.66%；另外，中信银行个人(rén)住房按揭贷款余(yú)额为9885亿(yì)元，增加173亿(yì)元。

　　努力保住(zhù)房贷(dài)基本盘

　　综(zōng)合各家银行的财报来看，上市(shì)银行普遍加大了对住房按揭的投(tóu)放力度和提(tí)升服务体(tǐ)验度，但由于房地产销售低(dī)迷、提前还款等因素，导致增量萎缩。

　　比如，平安银行(xíng)表示，上半年，加大了住房按揭、持证抵押、新能源汽(qì)车贷款投放力度。

　　重庆银行表示，个(gè)人贷款(kuǎn)方面，持续开展住房贷款业务，积极落实房贷新政，优化贷款流程，有效支持市(shì)民刚需及改善型(xíng)住房(fáng)融资需求。

　　邮储银行表示，该(gāi)行积极响应国家(jiā)关于(yú)住房贷款的(de)各项政策(cè)与监管要求，持续打磨线(xiàn)上流(liú)程(chéng)，优化房贷远程受理、手机银行在线看(kàn)房等功能，提升客户服务体(tǐ)验，满足居民(mín)刚需(xū)和(hé)改善(shàn)性住房需求。

　　上海农商行表示，在(zài)房产按揭类贷款方面，大幅提高(gāo)按揭贷款作业效率(lǜ)，投放量较去(qù)年同期显著提升，增幅(fú)13.81%，但提前还贷规模持续高位，报告期末，房产按揭类贷款余额较上年末略(lüè)降28.77亿元，降幅2.82%。

　　贵阳银行在半年报中称，在个人住房类按揭贷款方面，该行(xíng)积(jī)极适(shì)应房地产市场供求(qiú)关系的新变化，执行差别化住房信贷政策，及时调整个人住房贷款套数认定标准、首付(fù)比例(lì)要求及利率(lǜ)下限政策，全力满足购房消(xiāo)费者合理贷款需求，推动房地产市场平稳健康(kāng)发展。坚定“做优一手房(fáng)、做大二手房”发展方向，持续提升“爽按揭”品牌竞争力，积极(jí)推进“带(dài)押过户”业务，并实现跨行(xíng)带押过户。

　　数据显(xiǎn)示(shì)，截至报告期末，贵阳银行个(gè)人住房按揭贷(dài)款余额212亿元，较年初增(zēng)加6亿元，增长3.08%。

　　断供(gōng)上升(shēng)考验银行风(fēng)控(kòng)能力

　　个人房贷此前一直(zhí)是银行的优(yōu)质资产，但值得注意的是，今年以来，住房按揭(jiē)不良率的持续上升成了普遍趋势。

　　42家(jiā)上市银行中，有21家银行披露了半年度个人住房贷款的不良率，其中19家出(chū)现不(bù)同(tóng)程度的提升，按照平(píng)均值来(lái)衡量，21家银行不良率提升了0.1个百分点。

　　其中，青农商行、兰州银行、上市银行房贷规模半年缩水超3000亿，断供率爬升>郑州银行、重(zhòng)庆银(yín)行的个人住房贷款不(bù)良率均超过(guò)了1%，分别为1.33%、1.25%、1.12%、1.08%。

　　重庆(qìng)银行个人住房贷款不良率(lǜ)较年初提升(shēng)了0.31个(gè)百分点。中信银行个人住(zhù)房贷款不良率0.71%，较上年末上升0.21个百分点；关注贷款率0.30%，较上年(nián)末上(shàng)升0.05个百(bǎi)分点。

　　对此，中信银行(xíng)表(biǎo)示，受房地产销售低迷、经济增长放缓(huǎn)等因素影响(xiǎng)，不良率及关注贷款率均较上年末(mò)有所上升。该行个人住房贷款加权平均抵押(yā)率维持在40%左右水平，个人住(zhù)房(fáng)贷款(kuǎn)业务整体(tǐ)风险基本可控。

　　招商银行上半年(nián)个人住房贷款不良率为0.4%，较上年末(mò)上升0.03个百分点(diǎn)；关注(zhù)贷(dài)款率1.16%，较(jiào)上年(nián)末上升(shēng)0.21个百分点；逾期贷款率0.69%，较上年末上(shàng)升(shēng)0.15个百分点。

　　招商银(yín)行在半年报中表示(shì)，该行一直以(yǐ)来坚持对存(cún)量抵押(yā)物价值进行常(cháng)态化监测和重估。截至报告期末，个(gè)人住房贷款加权(quán)平均(jūn)抵押率为33.05%，较上年末上升0.12个百分点，抵押物保持充足稳定(dìng)，个人住房贷款(kuǎn)业务整体风(fēng)险可控。另外，在前端准入上，坚持“优选客群、优选(xuǎn)押品(pǐn)、优选区域”的“三优”策略。同时，坚(jiān)决落实国家(jiā)政策，因城施(shī)策，做好风险防控，努力提升个(gè)人住房贷款业务的抗风险能力。

责任编辑：张倩

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