低空经济大热险企火速探路市场

低空(kōng)经济的蓬勃发展，催生(shēng)出无人驾驶航空器保险市场的新机遇。

近日，深圳发布(bù)全国首个(gè)无人(rén)驾驶航(háng)空器第三者责任保险示范性条款，被业内视为未(wèi)来(lái)无(wú)人驾驶航空器“交强险”的雏(chú)形(xíng)。

上海证券报记者自业内(nèi)了解到，保险公司通过产品创新和服务升级，正积极布局这一新兴市场，为无人机用户(hù)提(tí)供(gōng)全面的(de)风险保障。而随着相(xiāng)关法规逐步完善、市(shì)场逐渐成熟，低(dī)空(kōng)经(jīng)济相关保险有望(wàng)“起飞”。

市场对低空经济相关保险保障

需求热切

低空经济(jì)的巨大发展潜力，带来(lái)了市场对相(xiāng)关(guān)保险保障的迫切需求。中国民航局3月29日发布的数据显示，截至2023年底，我国已有超126万架无人机，同比增长约32%。2023年，我(wǒ)国民用无(wú)人机累(lèi)计飞行超2300万(wàn)小时。

险企在这方面已有(yǒu)布局。记者获悉(xī)，目前保险公司开(kāi)办无(wú)人驾驶(shǐ)航空器(qì)保险的主要险种有机身损(sǔn)失保险、第三者(zhě)责(zé)任保险和飞手责任(rèn)保险(xiǎn)。此(cǐ)外(wài)还有紧急救援和搜索保险、现场污染(rǎn)责任(rèn)保险、航空器租赁(lìn)保险等。

与此同时(shí)，保险业也在加大对低空经济领(lǐng)域保险的开发力度。比如，平安产险创新推出“平安(ān)低空经(jīng)济护航者”综合保障方案。该负责人表示，未来平安产险将(jiāng)开(kāi)展实现涵盖无人(rén)机、直升机和eVTOL 等多种(zhǒng)低空(kōng)经济航空器的全(quán)方位(wèi)保障(zhàng)；探(tàn)索涵(hán)盖机上人员(yuán)职业过失风险、产品质量缺陷、机场缺陷和网络安全等延伸(shēn)风险，还将(jiāng)探索贴近企业实际研发与(yǔ)应用场景的风险需求(qiú)。

行业发展一度遇冷

业务尚处于探索阶段

尽管市场(chǎng)前景(jǐng)广阔，但无人驾驶航空器保险市场(chǎng)发展仍面临诸多挑(tiāo)战。记者走访多家保险公司调研发现，此(cǐ)前几(jǐ)年，无人驾驶航空器(qì)保险(xiǎn)市场发展“遇冷”。

以太平(píng)洋产险湖北分公司为(wèi)例，该公司2020年至2023年10月全省无人机承保用(yòng)户22家，保费58.2万元，赔款21.3万元，赔付率43.5%。虽然效益较好，但承保数量少、保费规模小，与该省2600余家(jiā)无人(rén)驾驶航空器主体市场的拥有量(liàng)相比严重不(bù)匹配。

关于(yú)无人驾驶航空器保险遇冷的原因，有大型(xíng)保险公司武汉市(shì)分公司人士表示，首先，国(guó)家相关法律法规支持保护力(lì)度仍待提高。2022年以前，国家(jiā)尚未出(chū)台无人驾(jià)驶飞(fēi)行器方面的法规，只有少数几个(gè)部门和地方出台过相(xiāng)关规定。其次(cì)，无(wú)人驾驶航空器市场的复(fù)杂性和风险的不确定性使得相关保险发展艰难。保险公司也缺乏相应的风险研判及承保理赔经(jīng)验，从(cóng)而导致无人驾(jià)驶航空器保险(xiǎn)成为(wèi)保(bǎo)险公司业(yè)务(wù)发展中的“鸡肋”。再其次，缺乏(fá)科学健全的管理机(jī)制。无人驾驶航空(kōng)器保险至今(jīn)尚未建立起科学合理的承保理(lǐ)赔机(jī)制以及风险管控体系，业务尚处在探(tàn)索阶段(duàn)。有的产品(pǐn)甚至还出现了单机保费大于机身价值的情况，这也是广大用户望“保”却步的原因之一。

从技(jì)术上来看，影响(xiǎng)无人驾驶航(háng)空器保(bǎo)险发展的因素还有飞行操作者的不可控性、承保和理赔定损审核较困难、保险责(zé)任难以准确判断、承保缺乏统一标识等。

无人(rén)驾(jià)驶航空器保险

有望步入新阶段

低(dī)空经济有望成为保险公司未来业务发展新的(de)增长点(diǎn)。中国民(mín)航局数据显(xiǎn)示(shì)，到2025年，中国低空经济的市场规模预(yù)计将达到1.5万亿元，到(dào)2035年更是有(yǒu)望达到3.5万亿元。新(xīn)应用场(chǎng)景、新技术的不断涌现(xiàn)也意味着更多风(fēng)险的(de)衍生，低空经济保险由此被视(shì)为险企重(zhòng)要新蓝海。

近(jìn)期，相关法规正在逐(zhú)步(bù)丰富完善。我国首部针对无人(rén)驾(jià)驶航空器的行政法规《无人驾(jià)驶航空器飞行管理暂行条例》（下称《条例》）于2024年1月(yuè)1日起施行(xíng)。《条例(lì)》规定，使用民用(yòng)无(wú)人驾(jià)驶航空(kōng)器从(cóng)事(shì)经营性(xìng)飞行活(huó)动，以(yǐ)及使用小型、中型(xíng)、大型民用无人驾(jià)驶航空器从事非(fēi)经(jīng)营(yíng)性飞(fēi)行活(huó)动，应当依法投保责任保险。

多地也(yě)相继发布鼓励低空经济发展的措施，明确要求保险公司开发无人驾驶(shǐ)航(háng)空(kōng)器保(bǎo)险。近(jìn)期(qī)发布的《深圳市支持低空经济(jì)高质(zhì)量发(fā)展的若(ruò)干措施》明确鼓励保险公(gōng)司开发针对物(wù)流、载人、城市(shì)管理等低空商业应用(yòng)险种，扩大无人驾驶航空器保险覆盖范围和商(shāng)业场景契合度，建立风险(xiǎn)覆(fù)盖广泛的无人驾驶航空器保险服务体系。

此次深圳发布的(de)《无人驾驶航空(kōng)器(qì)第三者责任保险（深圳地(dì)区(qū)）示范性条款(kuǎn)》及附加条款，也被业(yè)内视为未来无人(rén)驾驶航(háng)空器“交强险”的雏形(xíng)。

“合理的保险政策(cè)和(hé)标准能(néng)够(gòu)促进低空经济发展，减少飞行者的后顾之忧，但也要避免不合理的(de)保险条(tiáo)款，徒增用(yòng)户成本。”工业(yè)和信息化部信息通信经济专家委员会委员(yuán)盘(pán)和林认为。

业(yè)内人士建议称，保(bǎo)险公司要(yào)结合实际，合理确定(dìng)保险费率。利用大数(shù)据分(fēn)析技术深(shēn)度(dù)挖掘相关数据，结合无(wú)人机操作者的飞行经验、操作特点、安全意识等建立风(fēng)险评估(gū)模型，量化各项风险的影响程度，进一步提高预测准确性。确定风险因素的相对权重后，以个性化方(fāng)式(shì)制(zhì)定保险费(fèi)率(lǜ)。此(cǐ)外，管理部门应加强市场监管，规范竞争行为，防止恶意抬低空经济大热险企火速探路市场高或降低费率的无序竞争，促进无人(ré低空经济大热险企火速探路市场n)机保险市场健康发展。

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