锚定银发经济银行入局40万亿元蓝海产业

　　来(lái)源：中国经营报

　　本报记者杨井鑫北京报道(dào)

　　养老(lǎo)金融作为中央(yāng)金融工(gōng)作会(huì)议提出的(de)“五篇(piān)大文章”之一，其(qí)重要性在于应(yīng)对我(wǒ)国人(rén)口老龄化趋势带来的挑战，保障广大人民群(qún)众的养老需求。同时，通过金融手段推动养老产业健康发展，助(zhù)推社会经济(jì)的高质量发展。

　　据《中国经(jīng)营报》记者了解，随着一系列政策措施的相继出台，养老金融(róng)正在(zài)逐(zhú)渐成为(wèi)金融行业发展的新蓝海。政策方面，监管不仅强调了银行金融服务供给的丰富性(xìng)，也提出了加大(dà)养老(lǎo)产业(yè)融资的必(bì)要性，这为银行提供了新的(de)业务(wù)增长点。同时，在政(zhèng)策和市场需求的双重加持下，养老产业正迎来发展的黄金期(qī)，而银行也(yě)不断加大该(gāi)领域的信贷投放力度，以实现产业发展与金融的(de)融合。

　　养老产业信贷激增

　　8月21日，国新办举办(bàn)的“推动高(gāo)质量发展”系列主题(tí)会上，国家金融监督(dū)管理总局副局长肖远企披露了金融机构(gòu)服务(wù)实体经济的相关(guān)数据(jù)。其中，7月末养老产业贷款较年初增长了16.1%，而(ér)同期的制造(zào)业贷款(kuǎn)和高技术产业贷款的增速分(fēn)别为11.4%和13.9%。

　　近期不(bù)少银行(xíng)披露的(de)2024年(nián)半年报显示，养老(lǎo)产业信贷成为业(yè)务的新增长点。交通(tōng)银行（601328.SH）着力做好养老(lǎo)金融大文章，持续深化养老金融服务(wù)体(tǐ)系(xì)建设，养老金金融、银发金融服务、养老产业金(jīn)融协(xié)同发展。其中，明确了优化健康产业、养(yǎng)老产业和银发经济(jì)领域信贷(dài)政策，积极推进普惠(huì)养老专(zhuān)项再(zài)贷款业(yè)务；兴业银行（601166.SH）建立集团养(yǎng)老金融业(yè)务统(tǒng)筹(chóu)协(xié)调机制，持续(xù)深耕养老金金融、养老服(fú)务金融、养老产业金融三大业务领域，积极构建零售(shòu)客户养老(lǎo)金融综合服务体系(xì)，加大养老产业的金融支持力度；浦发银行(xíng)（600000.SH）养老产业金融(róng)方(fāng)面持(chí)续加大养老产业信贷投(tóu)放(fàng)力度，报告期内养老产业信贷(dài)规模平稳(wěn)增长，为相关企业发展提供“一站式”综合金融支(zhī)持。通过养老机构资金监管，探索与政府、养老机构(gòu)等各方的合作模式，银行目前已成为多家养老机构资金监(jiān)管合作银行；中信银行（601998.SH）加强集团协同，依托中信集(jí)团养老金全牌照资格和集团产业子公司养老服务资源，积极探索构建(jiàn)“金融+产业”养老服务生态圈。同时，加强养老产业研究，为养老资源的有效整合和供需两端的有效(xiào)对接(jiē)提供交流平台，推动养(yǎng)老(lǎo)事业(yè)高质量发展。

　　此外，不少中小银行也加快(kuài)了(le)对(duì)养老产业新赛道的布(bù)局(jú)。厦门(mén)国际银行相关负责人表示，该行2024年在“产业专业化1.0”的基础上开展了以五大金融为核心的“产业(yè)专业化(huà)2.0”工作，其中将(jiāng)加大养老金融重(zhòng)点(diǎn)产业系统性支持作为主要工作之一，新增养老金融项下3个一级产业大类12个细分(fēn)赛道研究，出台了包括准入、产品、定价(jià)、营销在内的“四(sì)位一体(tǐ)”方(fāng)案。截至2024年(nián)6月末，厦(shà)门国际银行养老信贷(dài)余额较年(nián)初增幅超25%，上半年养老信贷(dài)投放金额同比增幅超49%。信贷主要投放领域包括化学制药、医疗器械和设备以及中药等(děng)与养老产业息息相关的(de)细分(fēn)产业赛道。

　　“养老产业的领域比较广泛(fàn)，覆盖了一、二、三产业，甚(shèn)至是第四(sì)产业——信息产业和智能(néng)机器人产业。从传统(tǒng)的视(shì)角看，养老产业主要有养老地产业(yè)、老年服务产业、老(lǎo)年用品产业、老年医养(yǎng)保健产业、老年旅游产业、老(lǎo)年文化产业等。目前银发经济还从基础养老服务领域延伸至智慧养老(lǎo)新兴产业(yè)，例(lì)如陪护机(jī)器人、智(zhì)能监(jiān)测设备、多功能护理床等。”某国有大行人(rén)士认为，“银行践行(xíng)发展养老金融(róng)使命不仅(jǐn)仅是在养老金账户(hù)托管(guǎn)、研发理财产品方面，更重要(yào)的是支持养老(lǎo)产业的(de)发展，建立政(zhèng)府、养老机构(gòu)、金融机构等多(duō)方在内的生态圈(quān)，推动产业发展以满足市场需求(qiú)。”

　　政策支持力度(dù)加大(dà)

　　中国潜(qián)在的银发经济市场(chǎng)规模巨大，这是银(yín)行重点布(bù)局(jú)的根本原(yuán)因(yīn)。2023年8月(yuè)，中国(guó)老龄科学研究(jiū)中心发布的《中国老龄产锚定银发经济银行入局40万亿元蓝海产业业发展报告（2021—2022）》指出(chū)，2050年中国老年(nián)人口消费潜力或将达到40多万亿元，占GDP的比(bǐ)重攀升至12%以上，有(yǒu)望(wàng)形成经济发展新(xīn)的增长点。届时，中国将成为世界规模最大的老龄产业国家，银发经济将吸引(yǐn)万亿社(shè)会资本进入新赛域。

　　2024年年初，《国务院办公厅关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》正式(shì)对外发布，这是我国首个以银发经济命名的政策(cè)文件(jiàn)。2024年(nián)5月，国家金融监督管理(lǐ)总局(jú)出台了《关于(yú)银(yín)行业保险业做好金(jīn)融(róng)“五篇大文章”的指(zhǐ)导意见》，锚定银发经济银行入局40万亿元蓝海产业其中明确了加大对健康产业、养老产(chǎn)业、银发经济(jì)的金融支(zhī)持(chí)。2024年8月，国务院以“实施积极应(yīng)对人口老龄化国家战略，推动养老事业和养老产业协(xié)同发展”为(wèi)主(zhǔ)题，进行(xíng)第九次专题学习。会议提(tí)出，要(yào)大力推动银发经济扩容提质(zhì)，加强老年用品研(yán)发和推广，不断丰富养老(lǎo)服务场景，强化质量(liàng)监(jiān)管，更好满足老年人需求。

　　不少地方政府将养老产业发展纳入区域产(chǎn)业经济(jì)发展规划(huà)中。8月28日，中国人民银(yín)行内蒙古自治区分行、国家金融监督管理总局内蒙古监管局、内蒙古自治区民政厅联合(hé)出台《关于做好金融支持内(nèi)蒙古自治区(qū)养(yǎng)老服务业加(jiā)快发展的指导意锚定银发经济银行入局40万亿元蓝海产业见》，明确要求要加强制度设计，促进各(gè)项养(yǎng)老金融(róng)政策(cè)措施配(pèi)套(tào)衔接，增(zēng)强(qiáng)养老金融工(gōng)作发展的合力，综合运用普惠养(yǎng)老专项再贷款、商业贷款、保险(xiǎn)资金等工(gōng)具，加大对(duì)银发经济(jì)产业(yè)链上下游企业的(de)支持力度(dù)，打通融资渠道，降低融资成本，提高养老金(jīn)融(róng)工作质效。同时，要加大对养老(lǎo)产业的金融支持力度，优化养(yǎng)老服务业信贷管理(lǐ)机制，用好用足结构性货币政策工具，合理降低贷款利率(lǜ)水平，拓宽养老企业融资渠道。

　　目前与银发经(jīng)济相关(guān)的企业数量也有了较大增(zēng)长。天眼查数据显示，现存与银发经济相关的企业(yè)37.2万余家，其中，2024年1—4月，新增注册相关企业2.4万余(yú)家，与2023年同期(qī)相比上(shàng)涨5.7%。从(cóng)成立时间(jiān)来看，48.1%的相关企业成立1—5年，成立于1年以内的相关企业占19.7%。

　　“对于养(yǎng)老产业的金融支持，部分领域模式是比较成熟的，但是也(yě)有部分(fēn)领域还在探索中，暂时没有形成成熟的经营模式和(hé)盈利模式，具体的情况需要视情况(kuàng)而定。”一家城商行公司部负(fù)责人表示，中国现在养老(lǎo)仍是以居家养老为主，养老公寓、养老社区(qū)的占比仍不高。“一些康养项(xiàng)目的(de)基础设施建设(shè)投入(rù)较大，周期很长，但是盈利能力制约了项目推进，银行信贷在(zài)风险(xiǎn)把控(kòng)上就(jiù)会比较严苛。相比(bǐ)之下(xià)，目前养老相关产业(yè)信贷更(gèng)集中在(zài)养老服务(wù)、康复辅助器具等方面，以智慧养老(lǎo)行业衍生的大(dà)量中高端智能养老设备制造商为例，这些企业不断创新产品和持续(xù)增加的应用场景能在市场上获得一席之(zhī)地，有利于银行信贷(dài)的(de)风险(xiǎn)评估(gū)。”

　　“目前银发经济产品和服务供给的质(zhì)量不高。从长远产业发展来(lái)看(kàn)，增(zēng)加(jiā)供(gōng)给和提升产品服务的质(zhì)量将(jiāng)是产业发展的着力点，也是银行金融(róng)机构(gòu)支(zhī)持的重点领域。”上述城商行公司部负责人表示，越来越多的大企业集团(tuán)或上市公(gōng)司(sī)都涉足了养老领域，这些头部企业拥(yōng)有较好的资源禀(bǐng)赋，银行也更愿意为这些企业(yè)项目落地提(tí)供资金保障。“养老产业涉及的细分领域较多，银行应该加(jiā)大行(xíng)业研(yán)究，将更多金融资源投向市场(chǎng)需求大且具有前景的领域中。”

责任编辑：李桐

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