涨幅达10%-30%！时隔一年重疾险再迎涨价潮，消费者该如何配置？

　　今年9月初，保险产品预定利率下调至2.5%，再(zài)次掀起一(yī)轮保险(xiǎn)停售与(yǔ)涨价潮。

　　而在去年7月末，我国普(pǔ)通型保险产品从3.5%的预定利率切换至3.0%。经过两次预(yù)定利率调整，重疾险等多(duō)类长期人身险(xiǎn)产品涨幅普遍已(yǐ)高达20%。

　　据界面新闻记者了解，多家头(tóu)部人身险公司已宣布于9月1日完成普通型寿(shòu)险产品切换。一家(jiā)头部经代渠道数据显示，此次利率切换后，有(yǒu)超过200款产品宣布下架。

　　随后，多家公(gōng)司新(xīn)获批复(fù)的预定利率2.5%的新人身险(xiǎn)产品也正逐步上架。

　　今年8月，我国金(jīn)融监管总(zǒng)局发布《关于健全人身保险产品定价(jià)机(jī)制的(de)通知》（以下简称(chēng)《通知》）明确，自(zì)9月(yuè)1日起，新(xīn)备案的普通型寿险产品预定利率上限调整为2.5%，相关(guān)责任准备金评(píng)估利率也按此执行。同时，预定利(lì)率(lǜ)超过上限(xiàn)的普通型(xíng)寿(shòu)险产品停止销售。

　　近百款重疾险迎10%-30%左右涨幅

　　界面(miàn)新闻记者(zhě)发现，今年9月(yuè)预(yù)定利率下调带来的重(zhòng)疾险等产品(pǐn)涨价幅度整体与(yǔ)去年7月涨价幅度类似，此次调整后，近百(bǎi)款(kuǎn)重疾险迎来10%-30%左右幅度的上涨。

　　以一款成人终身重疾(jí)产(chǎn)品为例，如果(guǒ)一位30岁男性(xìng)投保50万保额，并按(àn)照30年期缴，2023年7月31日之前的价格为(wèi)5215元，而在2023年7月31日(rì)预定利率调(diào)整后上涨10%，达5760元(yuán)；这款产品在2024年(nián)8月31日预定利率再次调(diào)整后，最(zuì)新价格为6385元，涨幅为11%，两次累计涨幅更是超(chāo)过(guò)20%。

　　此外，少儿终身重(zhòng)疾险产品则面临更大的涨价幅度。

　　以一款少儿(ér)终身重疾产品(pǐn)（无身故责(zé)任(rèn)）为例，按照0岁投保，保(bǎo)额为50万元等同(tóng)样条件下，2023年7月31日调价后(hòu)、2024年8月31日价格分别(bié)为：2185元、2620元，调价(jià)幅度分别(bié)为16%、20%。两次(cì)调价累计涨幅超(chāo)过30%。

　　一位人身险产品精算师对界面新闻记者表示，近年来(lái)，预定利率的调(diào)整成为影响(xiǎng)长期型保(bǎo)险的价(jià)格最重要的因素(sù)。2020年至今，人(rén)身险产品的预(yù)定利率从4.025%降到3.5%，再逐渐下滑到3.0%、2.5%，呈现出利率下行的(de)趋势。长期重疾险、长期储蓄险这类险种往往会受到更大的影响。预定利率(lǜ)下调可以降低保险公司投资(zī)收益不达预期的风险，因此利率(lǜ)下(xià)降之后涨幅达10%-30%！时隔一年重疾险再迎涨价潮，消费者该如何配置？保费有所上(shàng涨幅达10%-30%！时隔一年重疾险再迎涨价潮，消费者该如何配置？)涨。这是过去几年来整体(tǐ)保费上涨的(de)主要逻辑。此外，重疾价格与重疾(jí)的发生率恶(è)化也是息息(xī)相关的，此因素(sù)后续也会成为重疾价格(gé)变动(dòng)的另(lìng)一个重要原因。

　　她还表示(shì)，无论是成年人重疾险，还是少(shǎo)儿重疾险，产品(pǐn)价(jià)格上涨逻辑都与预定利(lì)率的下降有关(guān)，而少儿重疾险(xiǎn)价格上涨幅度更大(dà)，与其保障(zhàng)年限更长有关。从(cóng)涨价绝对值与比例来看(kàn)，少儿重疾险缴费的绝对值更小，涨幅(fú)更高，但涨价绝对值不一定(dìng)有成年人高；而成年人保费本来就贵，涨幅可能小，但涨价的绝(jué)对值更高。

　　涨价促销逻辑(jí)再遭挑战

　　界面(miàn)新(xīn)闻记者注意到，一直以来，保险(xiǎn)行业的预定利率下调一直由监(jiān)管部门统一(yī)执行(xíng)。近年来，随着市场(chǎng)利率的快速(sù)下行(xíng)，保险公(gōng)司的资产负债匹配压力增加，利差(chà)损风险增加，预定(dìng)利率调整也(yě)更加密集(jí)。今年8月，国家金融监管总局(jú)还表示，将建立预定利率动态调整机制(zhì)，促进保险行(xíng)业资产负债的高效(xiào)联动。

　　然而，在每次预定利率调整之时，都会出(chū)现一轮又一轮的(de)“涨价促(cù)销”、“炒停售促(cù)销”带来的营销热。

　　今年以来，随着产品(pǐn)利率(lǜ)再(zài)次下调，不少消(xiāo)费者(zhě)购买(mǎi)动力不足，保险公(gōng)司也普遍表示原本是保障刚需的长期重疾险，面临(lín)着越(yuè)来越(yuè)多的销售困难。

　　根据保(bǎo)险行业统计，近年来，我国(guó)保险行业的(de)重疾(jí)险新单保费收入从2018年时期的1000亿元左右，降至2023年的200亿元左右，连续五年出现下滑。

　　一位人身保险(xiǎn)产品设计负责人对界面新闻记(jì)者表(biǎo)示(shì)，以重疾(jí)险这类长期险(xiǎn)为例(lì)，在(zài)日趋理性成(chéng)熟(shú)的消费者(zhě)看来，这(zhè)类产品在屡次涨价后保费更贵了，能(néng)撬动的保(bǎo)障额度(dù)杠杆也越来越(yuè)低，甚至不少产品在升(shēng)级之(zhī)后保(bǎo)障责任却在偷偷缩水。此外，价(jià)格明显更低的医疗险也分担了重疾险的一部分功能，以及失能险(xiǎn)也具备一定的收入补(bǔ)偿功能(néng)，削弱了重(zhòng)疾险的吸引力。

　　上述产品设计负责人对界(jiè)面新(xīn)闻记者表示，未(wèi)来，重疾险也会有越来越多的创新，重点是需要为消费者提供(gōng)性(xìng)价(jià)比更高、更普惠的产品。

　　她(tā)认为，未(wèi)来各类重(zhòng)疾险产品的精细化运营将是趋(qū)势(shì)，例(lì)如，为消(xiāo)费者提供更加细(xì)分的功能性责任；可以根据用户需求，设计更有针对性、目标性的保障责任，从而可以把重(zhòng)疾险、医疗险、收(shōu)入(rù)损失险等保险产品(pǐn)组(zǔ)合起来，形成功能更强的保障型保险组合。此外，针对特定非标体人群的重疾险(xiǎn)精细化运营也是一个方向(xiàng)，包括特定人群(qún)的一些高发疾(jí)病，如少儿重疾险的白血病等。

责任编辑：曹睿潼(tóng)

未经允许不得转载：中央空调,电梯,空气能热水器-中央空调,电梯,空气能热水器涨幅达10%-30%！时隔一年重疾险再迎涨价潮，消费者该如何配置？