地产观潮丨提前还贷“门槛”提高？存量房贷利率能否下调引关注

应(yīng)不应该提前还房贷？市场(chǎng)上早已充斥了各种“计算法则”。在这些选择背后，本质上是对资(zī)金(jīn)在不同时期使用方式的选择。不(bù)过，记(jì)者采访发现一(yī)些银行悄(qiāo)然提升了提前还贷的“门槛(kǎn)”。另一边，更多的购房者关心存量房贷利率的调整步伐。

要求起步(bù)金(jīn)额

今日，有存量房贷用户在社交平(píng)台上表示，自己在银行APP上(shàng)申请提前还房贷(dài)，却因(yīn)起步金额不满要求被拒。

以深(shēn)圳市场为例，记者地产观潮丨提前还贷“门槛”提高？存量房贷利率能否下调引关注采访了多家(jiā)银行的个贷(dài)经理，发现不同(tóng)的银行对提前还(hái)贷处(chù)理方式有(yǒu)所不同。有中国银行的经(jīng)理告诉记者(zhě)，目前(qián)提前还贷的最低(dī)门槛是5万元，最(zuì)高(gāo)不(bù)限。建设银行的(de)个(gè)贷经(jīng)理则表示，目(mù)前对提前还贷没有要求(qiú)，手(shǒu)机银行填写需地产观潮丨提前还贷“门槛”提高？存量房贷利率能否下调引关注(xū)求登记，然后会收(shōu)到(dào)短信或者电话(huà)，最后去经办网点签字。

也有购房者反映，部分银行(xíng)提前还房贷(dài)的门槛悄然(rán)提升，或是需要提前预约(yuē)、或是还款额(é)度受限。

目前，随(suí)着首套房、二套(tào)房房贷(dài)款利率持续走低，部(bù)分城市(shì)的房贷利率已进入“2时代”，而存量房(fáng)贷(dài)利率多数仍处在4%以上，存量房贷与新发(fā)房贷的利率差距进一步拉大(dà)，导致不少人选择提前还贷。

陈(chén)晓（化名）在两年前购买了深圳前海的住宅，她告诉记者，自己之前贷了两次信用贷来提前还房贷。“我觉得房子的价格买在了次高(gāo)峰，房子又没过限售期，还贷压力(lì)确实有点大”。其实(shí)，像陈晓这样通过再贷(dài)款来提前还房贷的并(bìng)非个(gè)例(lì)，存量(liàng)房贷利率差额之下(xià)，不少购(gòu)房者不断(duàn)寻求更便宜的资金替换房贷。

对于多数背上房贷的年轻人来(lái)说，在当下(xià)放弃资产增值的可能性，寻求(qiú)一种资产上的“安全感”，更多的是出于一种理财焦虑，提前还贷似乎也等于变相(xiāng)理财。记者对多位在(zài)这几个月内提前还贷的居民进行采访，得到的回复(fù)几乎都是：节省利(lì)息的确是选择提(tí)前还贷(dài)的最直接需(xū)求(qiú)。

如何缓解提前(qián)还贷现象？

市场公开信息显示，据不完全统计，上半年42家(jiā)上市银行个人住房贷款余额超34万亿元。今年上半年(nián)，42家(jiā)上市银行住房按揭余额相比年初又减少了近3100亿元(yuán)。

“存量房贷(dài)利(lì)率下调，可以缓解提前还贷现象。”广东省城规院住房政策(cè)研究中心首(shǒu)席研究员李宇嘉表示，尽(jǐn)管调整存量房贷利率可能会对银行(xíng)利润产生一定影响，但如果能减缓提前还贷及贷款意愿下降的形势，同时能够提升(shēng)贷款增量，那么即便存量房贷(dài)利率低，银行总体利润仍(réng)可能稳(wěn)中有增。

中指研究院市场研究总监陈文静表示，根据央行最新数据，截至(zhì)2024年(nián)二季度末，个人住房(fáng)贷(dài)款余额37.79万(wàn)亿元，若进一步(bù)下调存量房贷利率，将继续为借款人节约利息支出，有利于(yú)扩大消费和投资，同时，也有助于稳定(dìng)住房(fáng)消费预期，减缓购房者因房贷利率下降带来的观(guān)望情绪；对银行来说，可以进一步减少提前(qián)还贷现象(xiàng)。“当前各(gè)地存量房贷利率执(zhí)行情况不一，对于(yú)下调存量房贷利率的方式，在当前的市场环境下，借款人与原商(shāng)业银行内部置换或原商业银行直接(jiē)下(xià)调存量房贷利率的方式或许更为合适，而通过不同银(yín)行之间转按揭的方式，或造成更大市场竞争(zhēng)，对预期的稳定(dìng)将形成扰动”。

除了存量房贷利率能否下调引(yǐn)关注，随着楼市传统的“金九银十”拉开序幕，市场(chǎng)也有新的期待(dài)。以今年较为“稳健修复”的二(èr)手(shǒu)房市场(chǎng)为例，深圳市房地产中介(jiè)协会认为，“以价换(huàn)量(liàng)”成为当(dāng)前支撑二手房市场月度相对“高位”的根本原因。而根据经纪机(jī)构的日常走访和交流反馈，自(zì)进入8月份以来，市场博弈烈度与强度明显强于(yú)上半年，业主价格的“让步(bù)”幅度有进一步加剧的趋势，当前二手房市场(chǎng)表(biǎo)面“稳健(jiàn)”的基本盘仍(réng)不牢固。也正基于此分析判断，随着市场进入传统销(地产观潮丨提前还贷“门槛”提高？存量房贷利率能否下调引关注xiāo)售季，“金九银十”作为(wèi)下半年楼市的关键时间段，预(yù)计这两个月的时间内可(kě)能会叠(dié)加政(zhèng)策的帮扶(fú)。

校对：王(wáng)朝全

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