互联网保险强监管：禁止机构和人员无资质“挂靠”

　　来源：中国经营报

　　本报记者陈(chén)晶晶北京报道

　　互联网(wǎng)保险全面严监管来临。

　　《中国经营报》记者从业(yè)内人(rén)士处获悉，半个(gè)月之内，国家金融监督管理总局（以下简称“金融(róng)监(jiān)管总局”）相(xiāng)继下发两份文件：一份是(shì)《关(guān)于加强和改进互联网财(cái)产(chǎn)保险业务监管有关事项的通(tōng)知》（以下简称《通知》），明(míng)确了经营(yíng)门槛，不满足条件的财产保险公司需要立即停止开展互联网财险业务；另一份是《关(guān)于进一步规范互联网保险业务有关事项的提示函(hán)》（以下简称《提示函》），重点(diǎn)规范互联网保险(xiǎn)的营销宣传，禁止(zhǐ)无(wú)资质人(rén)员和机构“挂(guà)靠”行为，不得(dé)违规宣传、销售非保险金融产品。

　　多位受访人士对记者表(biǎo)示，金融(róng)监管总局对互联网(wǎng)保险(xiǎn)行业实施的最新(xīn)监管措施(shī)，旨在通过规范市场秩序、提升服(fú)务(wù)质量与专业水平(píng)、加强风险防控，以及全面打击互联网(wǎng)保险乱象，有效(xiào)净化市场环境，保护消费者权益，提(tí)升行业信誉，推动互联网保险行业向更加健(jiàn)康、透明、专业的方向发展，为构建安全、合规、高效、可持续的(de)互联网保险(xiǎn)生态体系提供坚实支撑。

　　提高(gāo)展业门槛

　　近年来，互联网财(cái)产保险业(yè)务发展(zhǎn)迅(xùn)速，为人民群众消费、出行等提(tí)供了(le)多样的保障服务，在服务实体经济(jì)、服务(wù)新市民等社会治(zhì)理领域发挥了积极作用。

　　公开数(shù)据显示，2013年到2022年，互联网保(bǎo)险的保费规模从290亿元增加到4782.5亿元(yuán)，占全行业原保费收入的10%，年(nián)均复(fù)合增长率达32.3%。不过，互联网保险在快速发展过程中也暴露(lù)出风险管控不到位、线下服务能力不足、业务经营(yíng)不(bù)合规不审慎、产品(pǐn)销售误导、投诉举报集中等问题。

　　此次(cì)《通知》为进一步规范互联(lián)网财产保险(xiǎn)业(yè)务，有效(xiào)防范行业风险，提高了互联网财(cái)产保险业务的机构(gòu)准入门(mén)槛，要求应符合最近连续四(sì)个(gè)季度(dù)综合偿付能力充(chōng)足(zú)率不低于120%，核心偿付能力充足率不低于(yú)75%；最近(jìn)连续四个季度风险综合评级为B类及以上；金融监管总(zǒng)局规定的其他条件。同时，开展互联网财产保险业务相关中介业务的保险(xiǎn)专业中介机构应为全国性(xìng)机构；具有三年以上财产保险(xiǎn)业务经营经(jīng)验；销售管理、保单管理、客户服务等信息(xī)系统(tǒng)完备(bèi)，业务流程管(guǎn)理(lǐ)满足业务需要，机构自身符合互(hù)联网财产保(bǎo)险业务可回溯管(guǎn)理(lǐ)的相关要求(qiú)；金融监管总局(jú)规定的其(qí)他条件。

　　值得一提的是，对(duì)于财产(chǎn)保险公(gōng)司不满足上述经营条件的，监管要求应立即停止开展互联网(wǎng)财(cái)产保险新业务。在停止开展新业务之日起10个工作(zuò)日内(nèi)，向负责日常监(jiān)管的金融监(jiān)管总局(jú)或其派出(chū)机构报(bào)告(gào)，并在(zài)官方网站、自营网络平(píng)台及受托保险中介机构自营网络平台披露相关信息。对于已(yǐ)生效的保险(xiǎn)合同，应继续履行合同约定的保险责(zé)任，并做好后续服务。

　　记(jì)者注意到，近日，已经有渤(bó)海财产保险股份有(yǒu)限公司（以下简称“渤海财险”）、新疆前海联合财产保(bǎo)险股份有限公司(sī)、华安财(cái)产保险(xiǎn)股份(fèn)有限公司、安华农(nóng)业保(bǎo)险股份有限公司、都邦财产保险(xiǎn)股份有限公司等五家保险公司发(fā)布(bù)公告，表示暂停互联网财产保险(xiǎn)新业务。

　　根据2024年二季度偿付能力报告，上述五家公司(sī)由于偿付(fù)能力或风险综合评级不达标，未能开(kāi)展互(hù)联网财产保险(xiǎn)新业务。例如，渤海财险2024年一季度风(fēng)险综合评级为C，2023年四互联网保险强监管：禁止机构和人员无资质“挂靠”季度风险综合评级为 C。连续两个季度评(píng)级为C，未能达到连续四(sì)个季度风险综合评级为B类(lèi)及以上的条件。

　　8月26日，渤(bó)海财险发布(bù)公告(gào)称，根据互联(lián)网保险业务经营相关监管规定，公司已暂停开展互联网保险业务。对(duì)于已生效的保险合同，该(gāi)公司表示将正常(cháng)履行合同(tóng)约定的保险责任，并(bìng)做好后续服务。

　　打击保(bǎo)险营销乱象

　　中国(guó)社会科(kē)学(xué)院金融研究所、中国社(shè)会科学院保险与经济发展研究中心发布的《2023年互联网保险理赔创新(xīn)服务研究报告》预测(cè)，2025 年互联网保险保费收入规模将超过9000亿元(yuán)；2030年互联网(wǎng)保险保费收入规模将(jiāng)超过2.85万亿元。

　　当(dāng)前，互(hù)联网保险鱼龙(lóng)混杂，“机构持牌、人员持(chí)证”的保险销售(shòu)底线，也因部(bù)分自媒体的扰(rǎo)乱而变得越来越模糊。

　　记(jì)者调查了解到，部分自媒体(tǐ)及其(qí)账号存在打擦边球、涉嫌非法经营互(hù)联网保险业务的情况，最为(wèi)典型的业务模(mó)式是，以提供技术服务、咨询服务等服务的名义，实(shí)际上未提供任(rèn)何真实的服务，却能收取相当于佣(yōng)金/手(shǒu)续费的服务费（与保费销售收入或保单销售数(shù)量挂(guà)钩的服务(wù)费(fèi)）。比如，一些自(zì)媒体大V利用流量和场景优势，发(fā)布病(bìng)床上的(de)贫困(kùn)弱势(shì)群体、编造贱卖资产还债等悲(bēi)惨故事文章，并在文章(zhāng)中嵌入保险产品诱导(dǎo)粉丝及网友购买(mǎi)。

　　对(duì)于(yú)上述情(qíng)况，《提示函》明确规定(dìng)，非保险机构(gòu)提供保险产品引流、商业宣传推广等互联网保险营销宣传服务，应当严格遵守(shǒu)《互联网保险业(yè)务监(jiān)管办法》第二十(shí)三条规定(dìng)，不(bù)得从事互联网保(bǎo)险产品销售、咨询、保费试算、报价比价等商业行为。为(wèi)保险消费者购买保险产品提供网络转接渠道的，跳转的投保页面应属于保险机构的(de)自营网络(luò)平(píng)台。非保险机构不得(dé)以技(jì)术服务费、营销宣传费等名义，违规获取互联网保险产(chǎn)品销售手续费或佣(yōng)金。

　　需要注意的是，当前市场也充斥着“短期投机者”，无(wú)保险(xiǎn)销售资质的机构(gòu)或个人“挂靠”，可能会误(wù)导消(xiāo)费(fèi)者(zhě)并损害其权益。

　　业内人(rén)士分析表示，保(bǎo)险作为一种长期持有的金融产品，一旦通过“挂(guà)靠(kào)”，就可能绕开监管要求，从而给(gěi)保险消费者带来(lái)风险，影响(xiǎng)市场秩序。

　　今年5月，东方大地（武汉）保险经纪有限公司与无保险代理销售资质的机构发生保险经纪业(yè)务往来、未按规定对保险经纪人进行执业(yè)登记等违法违规事实，监(jiān)管对其(qí)进行了警告并处罚。

　　近日，有多家媒(méi)体报(bào)道，深圳市云实互联网信息科技有(yǒu)限公司的孟某，将资质挂靠在保通保险代理有限公司（以(yǐ)下简称“保通保险代理”）广州营业部销售保(bǎo)险(xiǎn)产品。

　　记者以消费者身份向保通保险(xiǎn)代理(lǐ)办公室相关(guān)负责人咨询“互联网保险强监管：禁止机构和人员无资质“挂靠”挂靠”事宜。该人士表示：“‘挂(guà)靠’是不允许的，但是我们平台的保险代理(lǐ)人在外面成立工作室、给团队重新(xīn)起名字，我们是管不了的。”

　　九颐数科董事长兼CEO高凤安对记者表(biǎo)示，禁止无资质人员通过(guò)“挂靠(kào)”方式(shì)参与互(hù)联(lián)网保险业(yè)务，是保(bǎo)障消费者权益、维护市场秩(zhì)序(xù)的重要举措。这一措(cuò)施能有效遏(è)制非(fēi)法销售(shòu)行(xíng)为，提升互联网保险业务的(de)透明度与专(zhuān)业性(xìng)。消费(fèi)者将更有可能获得来自正规、专业渠道的保险咨询(xún)与(yǔ)服务(wù)，减少因误导(dǎo)销售而引发的纠纷。同时，对于合法经营的保(bǎo)险机构而言，公(gōng)平竞争的(de)环境将得(dé)到进一步(bù)巩(gǒng)固，有助于行业健康(kāng)、可持续发展。

　　高凤(fèng)安进(jìn)一步对记者表示，全面严打互联网保险乱象，对保(bǎo)险行业具有深远影响。“首先，它将显(xiǎn)著提(tí)升行(xíng)业的合规经营水平，净化市(shì)场(chǎng)环境，为消费者提供更加安全、可靠的保险服务。其(qí)次(cì)，这将促进保险机构之间的公平竞(jìng)争，激励企业加(jiā)大创新力度，提升服务质(zhì)量与效率。此外，随着监管政策的不断完善与落实(shí)，保险行业(yè)将逐渐(jiàn)构建(jiàn)起更加健(jiàn)康、可持续的发展模(mó)式，为经济社会发展提供更加坚实的风险保障。”高凤安表示。

　　值得一提(tí)的是，除了全面(miàn)细化(huà)互联网保险规则、强化(huà)合规性，监管还指明了未来发展互联网保险业务的方向。

　　《通(tōng)知》显示，保险机构开展互联网财产保险业务(wù)，应坚持服务实体经(jīng)济和人民群(qún)众的本质要求。支持财产保险公司依托互联网特(tè)定(dìng)场景开发(fā)小额分散、便捷普惠的财产保险产品，提升保险服务的便利性和(hé)可得(dé)性。对于依托特定场景提供相关保障的互联网(wǎng)财产保险业务(wù)，财产保险公司应严(yán)格遵循保险产品(pǐn)监管相(xiāng)关(guān)规定，科学(xué)评估特定场景风(fēng)险状况，公平、合理制订保险条款(kuǎn)和费率，不得(dé)违反保险原理开发保险产品。

　　《2023年中国互联网保险消费者洞察报告》指出，对(duì)标保险成熟市场，我国保险业在产品体(tǐ)系、产(chǎn)品种类（如增(zēng)加变额产品、长(zhǎng)护险、失能险等）和产品形态（如(rú)增加健康险产品津贴类补(bǔ)偿、增加更多细分(fēn)服务供(gōng)客户(hù)自由选择等）上，还有很(hěn)大(dà)的丰富空间。

责任编辑：李(lǐ)桐(tóng)

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