财富管理跨入AI时代智能助理能否当好“领航员”？

　　21世纪经济报道(dào)记者(zhě)李览青上海报道

　　在越野(yě)车(chē)拉力赛中，除了“掌舵”的车手，坐在副驾驶位置的领航员是最为(wèi)核心(xīn)的成员。在长时间(jiān)、长距离(lí)、路况(kuàng)复杂的比赛中，领航员(yuán)需要(yào)针对车手和(hé)车辆的不同情(qíng)况，全(quán)程提供及时、有针对性的路线(xiàn)指导与战略信息。

　　对于财富管理行业而言，过去承担“领航员”这一(yī)角色(sè)的是客户经理，但出(chū)于个人精力有限、考(kǎo)核(hé)指标引导等多方影(yǐng)响，不(bù)同机构能够(gòu)为(wèi)客户提供的陪伴服务水平参差不齐。

　　当人工(gōng)智(zhì)能在(zài)垂直(zhí)领域落地，财富管理成为公认(rèn)的应用场景之一(yī)。

　　在近期上(shàng)市(shì)金融机(jī)构发(fā)布的半年报中，21世纪经济报道记者注意(yì)到，基于AI构建智能服务体系，招商(shāng)银行已上(shàng)线智(zhì)能财富助(zhù)理(lǐ)，申万宏(hóng)源发布了(le)自研一站式(shì)数智化财富(fù)管(guǎn)理平(píng)台“申财有道”App。外滩大会上，作为第三方(fāng)代销平台的蚂蚁财(cái)富也发(fā)布了新版AI金融管家“蚂(mǎ)小财(cái)”，为用户(hù)提供个性化的专业服(fú)务。

　　居民资产负债表(biǎo)调整修复，为财富管(guǎn)理行业带来了新机遇与新挑战。一方面，财富管理行业未来增长空间巨大，但普通投资者能够获得的专业金融服务的“最后一公(gōng)里(lǐ)”仍(réng)未(wèi)解决；另一方面，在“以客户为中心”的当下，投资者对(duì)于差异化财富管理(lǐ)服务的需(xū)求越来越高，如何为用(yòng)户提供针对(duì)性、个(gè)性化的服务是金融机构必须面对的问题。

　　在此背景下，人工智(zhì)能技术的演进为(wèi)“超个性化”的财富管(guǎn)理服务带来可能，在AI时代(dài)，智能助理能否当好“领(lǐng)航员”？

　　AI时(shí)代：解决财富管理服务(wù)“最后一公里(lǐ)”

　　近年来，不(bù)仅仅是聚焦(jiāo)于高净值客户的财富管理服务(wù)，推动财富(fù)管理普惠化发展(zhǎn)、加强全量(liàng)客户财富管理服务也成(chéng)为各家银行反复提及的(de)关(guān)键词。

　　从数据来看，截至2024年6月末六大行(xíng)的(de)个人客户金融资产规模（AUM）与年初相比均有所增长，其中(zhōng)工商银行AUM规模突破21.77万(wàn)亿元，位居银行(xíng)业之首；建设银行AUM规模增加(jiā)1.24亿(yì)元(yuán)达到19.74万亿元，增量最大；农业银行个人客户数量达到8.71亿人(rén)，数量居首。

　　聚(jù)焦到财富管理领域，多家银行的客户和资产规模也有所增长。例如，截至2024年6月末(mò)，建设银行财富管理客户较上年末增加429万户，同比(bǐ)多增145万户；平安银(yín)行财富(fù)管理客户数(shù)142.43万(wàn)户，较年初增加3.4%，私行(xíng)客(kè)户AUM余额19448.79亿元，同比增加1.5%。

　　基于App提供的线上(shàng)化(huà)服(fú)务，各金融机构对AI技术的应用推动(dòng)了财富管理普惠化(huà)与用户体(tǐ)验的提升。

　　在招(zhāo)行(xíng)2024半年报中，提到了借记卡智能(néng)服务体系的两个应用方向：一是让智能客服“小招”从“预设服务式(shì)”的财富助理，逐步向“能听会说”的银行助理进化，以更灵活的会话(huà)交互方式，致力于提升(shēng)解决问题的能(néng)力；二是(shì)基于AI内容生成能力的提升，推出AI财经热词、AI看要点等服务，帮助用户迅速把握财富市场动态和热点(diǎn)。

　　蚂蚁财富在发布(bù)新一版智能助手“蚂小财”时，同步公开(kāi)了一组数据(jù)：“蚂小财”的月活人数达到7000万人，其中45%来自三线及(jí)以下城市。“这(zhè)些用户的特征很明显，他们自身对金融行业(yè)的认知相对缺乏，特别是五六线城(chéng)市的客户，或者是较为年轻、年长的用户，很难问出专业问题，但他们也有财富管理需求，这(zhè)些群体的(de)金融(róng)服务需求应该(gāi)受到关注。”蚂蚁集(jí)团金融AI产品负(fù)责人杨帆向记者表(biǎo)示。

　　综合(hé)来看，AI对解决财富管理服务“最后一公里”的影响主要有三个方(fāng)面。第(dì)一，是基(jī)于大模(mó)型(xíng)的内容生成能力，大幅降低了金融知识的门(mén)槛，提高了用户对金融(róng)知识的理解。“它可以把复杂的知识简单化，用口语(yǔ)化的(de)形式告诉用户，比如专业(yè)性的夏(xià)普比率(lǜ)、收益率、收益曲线等名词(cí)，AI会用‘投资性价比’来简化解释。”杨帆告诉记者，AI的力量是把(bǎ)研报、书本上的专业知识“降维”讲给(gěi)用户听。

　　第二，AI可以把碎片化的信息整理呈(chéng)现给用户。“现在互联网的信息是爆炸式的、碎片化的，用户很难迅速获取自己想(xiǎng)要(yào)的(de)信息。而AI时代的到来，可以把这些碎片化的信息进(jìn)行提炼、摘要(yào)、总(zǒng)结、整(zhěng)理给用户，化繁为简，为用户提供他所需(xū)要(yào)的信息。”杨帆表示。

　　第(dì)三，AI为用户的“超个性化(huà)”财富管理提供了可能。在进入AI时(shí)代前，数据驱动的(de)KYC（了解你的客户），就是金融数(shù)字化(huà)转型过程的一大方向，但不同(tóng)客户(hù)需求洞察、行(xíng)为(wèi)习惯、操作路(lù)径(jìng)、决策驱动因素等等都有较大(dà)差异，对金融机构数字化转型提出更高的要求，特别(bié)是对于部分缺乏资源禀赋的中小金(jīn)融机构而言更是如此，但AI大幅提高了(le)金融服(fú)务的生产力。

　　面临幻觉问(wèn)题：让(ràng)金(jīn)融归(guī)金融，AI归AI

　　作为拉力赛“领航(háng)员”，不仅需要预测(cè)路况，也需要为车手及时提供(gōng)建(jiàn)议决(jué)策，但对基于大语言模(mó)型(xíng)的AI助手来说，其在内容生成时的(de)“胡说八道”可能导致投资决(jué)策失误(wù)，直(zhí)接对用(yòng)户造成资金损失(shī)。

　　在清华大学人工智(zhì)能研究(jiū)院常务副院长孙茂松(sōng)看来，这一(yī)代(dài)人工智能(néng)的基本定位(wèi)是“副(fù)驾驶”：“它的表(biǎo)现很好很亮眼，但(dàn)真到实际解决问题的时(shí)候，让AI完全独立、不依赖(lài)人类完成一件(jiàn)事，还是有(yǒu)很(hěn)大困难的。”孙茂松(sōng)告诉记者(zhě)，在金融领域对问题的(de)回答准确性要求高，且对错误(wù)的容忍度低，因此他认为(wèi)专(zhuān)业领(lǐng)域(yù)的任(rèn)务是高度复杂的，“一个模型跑(pǎo)天下”不现实，必须找到大(dà)模型适(shì)合解决的问题(tí)。

　　“现在财富管理跨入AI时代智能助理能否当好“领航员”？的人工智能大模型存在一定的(de)幻觉，如果指望它用现在的模型帮你做会计、算账(zhàng)，除非错误率降低到万分之一(yī)、十万分之一，否则一(yī)定是不放心的。AI原生应用必须考虑业务的适配性。”在今年8月的招(zhāo)银(yín)浦江数字金融生态(tài)大会上智谱AICEO张鹏(péng)公(gōng)开(kāi)表示。

　　公开数据(jù)显示(shì)，即使是GPT4这类头部大模(mó)型(xíng)，仍存在(zài)10%~20%的(de)幻觉问(wèn)题。

　　对此(cǐ)，当前金(jīn)融行业尝试的解(jiě)法是，让金融(róng)归金融(róng)，AI归AI。

　　杨帆向记者表(biǎo)示：“技术目前能做的，是连接机构和用(yòng)户。”他提到，“蚂小财”为用户(hù)提供的产品展示与推荐，仅仅是将此前蚂蚁财富平台的(de)选(xuǎn)品推荐页面的展示，包括板块(kuài)观点等(děng)数据均来自于平台原有的合作机构，不涉及自主决策(cè)与投资建议生成。同时，蚂蚁财富选择(zé)在(zài)App中增加一些(xiē)AI功能，也可以便于后续“小步快跑”向前迭(dié)代。

　　此前21世(shì)纪经济(jì)报道记者在测评手机银行App智能客服时也发现，作为强(qiáng)用户交互功能的承载体，智能客(kè)服在内容生(shēng)成方面已经可以(yǐ)实现(xiàn)个性化(huà)资讯(xùn)推荐。与此同时，在“人机结合(hé)”模式下，人工(gōng)客户经理基于AI推荐的信息内容，来为用户提供(gōng)更丰富(fù)的(de)决策建议。

　　据富(fù)达国际企业基础设施服务(wù)业务全球主(zhǔ)管Lee FitzHenry介绍(shào)，目前在(zài)海外金融机构的(de)实践中，富达国际同样通过人机(jī)协同的方(fāng)式，用AI提高效率，帮助员工结合(hé)专业知(zhī)识判断，为客户提供更好的财(cái)富管理服(fú)务体验(yàn)。

责任编(biān)辑：王馨(xīn)茹

未经允许不得转载：中央空调,电梯,空气能热水器-中央空调,电梯,空气能热水器财富管理跨入AI时代智能助理能否当好“领航员”？